胡金玉

摘要：民間借貸是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、正規(guī)金融不能滿足社會(huì)需求的產(chǎn)物。研究表明，我國(guó)央行采取的例如提高利率的緊縮性貨幣政策的效果不明顯，其中很重要的一個(gè)原因在于我國(guó)為數(shù)眾多的中小企業(yè)融資渠道是通過(guò)民間借貸形式；2007年前三季度，溫州大約有250億資金流入股市，2008年后期受金融危機(jī)影響約有2000億溫州資本迅速回流到正規(guī)金融體系；另外，在當(dāng)前保增長(zhǎng)促就業(yè)壓力不減，4萬(wàn)億政府投資需要數(shù)量更為龐大的后續(xù)投資的形勢(shì)下，如何撬動(dòng)民間資本，正確引導(dǎo)民間資本投向就顯得更為重要。

關(guān)鍵詞：民間借貸；正規(guī)金融；信用

一、民間借貸成因及不利一面

（一）民間借貸成因

民間借貸是最早出現(xiàn)的信用形式，它隨著商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生而產(chǎn)生，并伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。改革開放以來(lái)，我國(guó)的民間借貸逐漸活躍起來(lái)。以親緣、地緣為紐帶的關(guān)系本位加之交易成本低為民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展提供了廣闊的空間。

資金作為經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略性資源，在一個(gè)相當(dāng)廣的范圍內(nèi)處于短缺狀態(tài)，并且長(zhǎng)期以來(lái)資金的配置存在不合理之處。資金供求的失衡也導(dǎo)致民間借貸的產(chǎn)生成為必然。具體表現(xiàn)為，正規(guī)金融不能有效滿足非國(guó)有經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。隨著金融體制改革的不斷深化，新老銀行不斷進(jìn)行更疊、改革，然而由于商業(yè)銀行作為獨(dú)立的企業(yè)法人以利潤(rùn)最大化作為企業(yè)的目標(biāo)，他們基本把提供金融服務(wù)的眼光投向了城市中的優(yōu)質(zhì)客戶，面向農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)非國(guó)有經(jīng)濟(jì)實(shí)體的只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，但即便如此，他們對(duì)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用也是微乎其微。究其原因，主要是由于門檻太高，個(gè)體私營(yíng)企業(yè)主、農(nóng)民想要獲取貸款需要經(jīng)過(guò)銀行設(shè)立的種種手續(xù)復(fù)雜的環(huán)節(jié)，諸如調(diào)查、擔(dān)保（抵押、質(zhì)押）、審批等，不僅所需時(shí)間較長(zhǎng)，而且其自身也不具備符合銀行要求的資信度，沒(méi)有財(cái)產(chǎn)作抵押，沒(méi)有有實(shí)力的擔(dān)保人作擔(dān)保。對(duì)他們來(lái)說(shuō)真可謂是“一貸難求”，無(wú)奈之下只好求助于民間借貸。

另外，由于金融市場(chǎng)還不發(fā)達(dá)，縣以下缺少證券投資渠道，國(guó)債也很難買到，加之近年來(lái)國(guó)家多次降息，存款利率持續(xù)走低，對(duì)資金持有者缺乏吸引力。從經(jīng)濟(jì)利益角度考慮，民間借貸可以獲得相對(duì)高得多的收益，而將錢存入銀行利息太少，投資股票風(fēng)險(xiǎn)太大，投資房地產(chǎn)時(shí)間太長(zhǎng)，投資郵票、收藏等專業(yè)知識(shí)又不夠，并且民間借貸能規(guī)避工商、稅務(wù)等部門監(jiān)督的同時(shí)還有手續(xù)簡(jiǎn)便、操作靈活等優(yōu)勢(shì)，這是其存在并迅速發(fā)展的根本動(dòng)力。

（二）民間借貸不利一面

民間借貸是民間自發(fā)的行為具有分散性和隨意性，不受任何管理部門的監(jiān)督和約束，從事借貸活動(dòng)僅是為了獲取高額利息，而不管其借貸用途是否合法，監(jiān)管部門至今沒(méi)有將其納入監(jiān)管范圍，不利于國(guó)家宏觀調(diào)控。同時(shí)，其具有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能享有的政策上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，容易誘發(fā)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)，引起金融秩序混亂。民間借貸會(huì)影響國(guó)家宏觀調(diào)控效果，具體表現(xiàn)為在一定程度上它會(huì)削弱國(guó)家的貨幣政策執(zhí)行力度，影響國(guó)家利率政策、信貸政策的實(shí)施。民間借貸的運(yùn)作必然會(huì)導(dǎo)致一部分資金從正規(guī)借貸中分流出來(lái)，形成一個(gè)體制外的借貸市場(chǎng)，如果不加以監(jiān)控，任其發(fā)展，則會(huì)對(duì)正規(guī)借貸形成巨大沖擊。因?yàn)橐粐?guó)借貸資金的總量應(yīng)該等于正規(guī)借貸與民間借貸之和，借貸資金的配置在兩者之間是此消彼長(zhǎng)的關(guān)系，如果大量的資金發(fā)生在正規(guī)借貸之外，就會(huì)造成資金體外循環(huán)，干擾正規(guī)金融的運(yùn)行，在一定程度上影響了國(guó)家貨幣政策的實(shí)施效果。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率根據(jù)我國(guó)的利率政策在一定區(qū)間內(nèi)浮動(dòng)；而民間借貸的利率是根據(jù)資金的市場(chǎng)供求關(guān)系，由借貸雙方自發(fā)制定的。由于民間借貸大都發(fā)生在企業(yè)無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取資金的情況下，因此利率水平通常高于銀行同期貸款利率，不利于中央銀行對(duì)市場(chǎng)資金利率的統(tǒng)一管理，弱化了國(guó)家運(yùn)用利率杠桿調(diào)控資金供求關(guān)系的能力，從而影響了國(guó)家利率政策的全面有效地貫徹實(shí)施。由于民間借貸往往具有盲目性、隨意性、自發(fā)性和隱蔽性，目前又不受各種政策法規(guī)的限制，逐利性很強(qiáng)，并不注意其投向與社會(huì)效益，造成資金流向往往偏離國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣信貸政策，帶來(lái)了重復(fù)建設(shè)、資源浪費(fèi)、環(huán)境污染等負(fù)面效應(yīng)，在一定程度上影響了國(guó)家宏觀調(diào)控的效果。

民間借貸盡管手續(xù)較以往完備，但受借款人的還款能力、經(jīng)營(yíng)狀況及不可知因素的影響，仍存在很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，容易增加社會(huì)不穩(wěn)定因素，影響社會(huì)的安定。民間借貸的高利率容易引發(fā)借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，使資金到期無(wú)法歸還，從而引發(fā)債權(quán)債務(wù)糾紛，嚴(yán)重的甚至釀成治安案件。值得注意的是，目前一些地區(qū)的民間借貸資金已經(jīng)脫離了生產(chǎn)和自用的途徑，而是用于投機(jī)圈錢。一些不法分子利用高利息引誘人們盲目逐利，使得資金規(guī)模不斷膨脹，而這種活動(dòng)的非生產(chǎn)性和需償還性，最終必然導(dǎo)致支付鏈條的崩潰，由于涉及的人員通常較多，而其活動(dòng)又局限在一定的地域范圍內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法有效分散，當(dāng)償付危機(jī)發(fā)生時(shí)，多米諾骨牌效應(yīng)會(huì)產(chǎn)生性質(zhì)極其惡劣的“窩案”，使參與者的利益嚴(yán)重受損，甚至導(dǎo)致惡性暴力事件的發(fā)生，對(duì)社會(huì)安定產(chǎn)生了極其嚴(yán)重的負(fù)面影響。

民間借貸活動(dòng)本身具有隱蔽性，管理缺乏規(guī)范性，游離于國(guó)家工商、稅務(wù)部門的監(jiān)控之外，造成各項(xiàng)稅款難以征收，引起國(guó)家稅款的流失。而且，民聞借貸的無(wú)序發(fā)展，危害正規(guī)金融部門的效益。首先，民間借貸的存在直接減少了銀行資金來(lái)源，加劇了金融機(jī)構(gòu)的存款競(jìng)爭(zhēng)，提高了銀行吸收存款的難度。其次，民間借貸在特定條件下間接加劇了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于既有銀行貸款又有民間借貸的企業(yè)，借款人總是想方設(shè)法首先歸還民間借貸，而對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款則能拖就拖，能欠就欠。這是因?yàn)?，一方面，民間借貸信用度要求很高，通常企業(yè)間的借貸都靠人緣、地緣的本位信用關(guān)系來(lái)維系，不到萬(wàn)不得已，在親朋好友之間顏面無(wú)存是無(wú)法想象的；另一方面，民間借貸利率較高，因此，為了維系信用以免以后借不到民間資金，也為了避免因拖欠民間貸款遭受更高利率的懲罰，借款人需要按時(shí)還款。這種做法的結(jié)果加劇了銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，給正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營(yíng)帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)，惡化了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，損害了正規(guī)金融部門的利益。

民間借貸會(huì)在一定程度上加重企業(yè)負(fù)擔(dān)，使得債權(quán)人的權(quán)益得不到有效保障。許多企業(yè)從民間所借資金的利率水平一般都比銀行同期貸款利率高，企業(yè)高息負(fù)債后，財(cái)務(wù)支出進(jìn)一步增大，降低了企業(yè)的利潤(rùn)空間，收益率比較低的企業(yè)容易形成資金使用的惡性循環(huán)，影響企業(yè)今后的健康發(fā)展，從而加重企業(yè)負(fù)擔(dān)。可見，規(guī)范發(fā)展民間借貸，妥善解決民間借貸的出路，有利于保證國(guó)家的貨幣政策執(zhí)行力度，確保國(guó)家宏觀調(diào)控效果良好；有利于減少社會(huì)不穩(wěn)定因素，維護(hù)社會(huì)的安定；有利于減少國(guó)家稅收流失，保護(hù)正規(guī)金融部門的利益；有利于維護(hù)和保障借貸雙方的合法權(quán)益。

二、民間借貸有利一面

民間借貸應(yīng)非公有制經(jīng)濟(jì)的資金需求而生，它的出現(xiàn)有力地促進(jìn)了非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如果沒(méi)有民間借貸的存在，相當(dāng)一部分資金就幾乎不可能流入新興的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，沒(méi)有這部分資金的支持和推動(dòng)，非公有制經(jīng)濟(jì)的成長(zhǎng)勢(shì)必受阻，經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)軌也必然遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于改革的目標(biāo)。從這個(gè)角度看，民間借貸為非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有力的資金支持，為中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制的發(fā)育創(chuàng)造了條件。民間借貸還解決了農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)資金的大量需求。

民間借貸本身具有快捷性、靈活性、廣泛性和人性化等特性。具體表現(xiàn)為：1.民間借貸的資金需求者一般都是需要應(yīng)急資金，民間借貸一般在借款人表明借款意向，提供擔(dān)保抵押資產(chǎn)（比如房產(chǎn)證等，沒(méi)有銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要求的那么嚴(yán)苛），借貸雙方簽訂貸款協(xié)議后，就能得到所借款項(xiàng)，而這個(gè)過(guò)程只需要一天左右的時(shí)間。相比于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，非常有效地解了資金需求者的燃眉之急。2.民間借貸在借款金額、期限、利率、合同的簽署等方面都可以由借貸雙方協(xié)商確定，雙方有很多選擇的余地以促成借款協(xié)議的達(dá)成。相比于銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)單邊“一口價(jià)”合同，資金需求者多了更多較為靈活的借款談判權(quán)。3.在我國(guó)正規(guī)金融不能覆蓋的領(lǐng)域中，民間借貸廣泛存在著，為這些資金需求提供了解決方案，其所涉及的地域、行業(yè)、經(jīng)濟(jì)個(gè)體形態(tài)非常之廣。4.民間借貸主要發(fā)生在社會(huì)人際關(guān)系比較緊密的個(gè)體之間，人性化特點(diǎn)較濃，放貸者在保證本金與協(xié)議利息的情況下會(huì)盡量滿足資金需求者借款協(xié)議的變動(dòng)增項(xiàng)，比如根據(jù)資金需求變化適時(shí)調(diào)整借款期限，提供新的貸款。而這樣的待遇在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是很難享受到的，并且部分機(jī)構(gòu)的處理方式也確實(shí)存在問(wèn)題，導(dǎo)致借款人認(rèn)為自己和金融機(jī)構(gòu)始終不能處于平等的位置。

三、民間借貸規(guī)范發(fā)展建議

民間借貸合法地位的確立對(duì)其發(fā)展至關(guān)重要，國(guó)家應(yīng)針對(duì)民間借貸的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)，盡快制定并出臺(tái)與之相適應(yīng)的明確系統(tǒng)的法律法規(guī)，明確民間借貸與非法民間金融活動(dòng)的界限。依法確定民間借貸范圍、期限、管理部門及其職責(zé)、合理的稅負(fù)、糾紛處理適用法律規(guī)定等，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，打擊高利貸，引導(dǎo)民間借貸依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

堅(jiān)決打擊和取締非法民間金融行為。對(duì)一般個(gè)人之間的民間自由借貸活動(dòng)，政府可以嚴(yán)密監(jiān)督、加強(qiáng)引導(dǎo)和規(guī)范。對(duì)于高利貸的控制，要通過(guò)政府監(jiān)管的強(qiáng)制手段和發(fā)展合法民間借貸逐步將其擠出市場(chǎng)。對(duì)于那些屬于黑社會(huì)性質(zhì)的地下非法金融組織和從事金融詐騙、洗錢等違法行為，必須依法予以嚴(yán)懲，并堅(jiān)決予以取締，以確保我國(guó)民間借貸市場(chǎng)健康發(fā)展。

建立科學(xué)的民間借貸監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系， 跟蹤民間借貸變化。監(jiān)測(cè)內(nèi)容應(yīng)包括民間借貸規(guī)模、融資方式、用途、期限、利率和借款償還情況等。對(duì)融資規(guī)模較大的企業(yè)或個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，主管部門應(yīng)適時(shí)定期跟蹤調(diào)查，及時(shí)掌握其資金流向以及利率走勢(shì)動(dòng)態(tài)變化，并實(shí)施有效地風(fēng)險(xiǎn)控制和管理。依托各級(jí)民間借貸監(jiān)測(cè)部門建立全國(guó)性民間借貸檢測(cè)體系。區(qū)（縣、市）一級(jí)負(fù)責(zé)收集轄內(nèi)民間借貸信息，定期匯總上報(bào)?。ㄊ校┯嘘P(guān)部門，全國(guó)、省（市）監(jiān)測(cè)部門通過(guò)整理分析，為相關(guān)部門加強(qiáng)民間借貸管理和制定宏觀政策提供信息支持。有的學(xué)著指出，不看民間借貸，就沒(méi)有辦法了解貨幣總量；而把民間借貸這個(gè)變量考慮進(jìn)宏觀調(diào)控中，調(diào)控的準(zhǔn)確性更好，民間借貸的利率也就成為制定貨幣政策的有益參考對(duì)象。建立民間借貸利率信息的監(jiān)測(cè)體系，不僅對(duì)引導(dǎo)我國(guó)民間借貸有序健康發(fā)展有積極作用；同時(shí)，對(duì)提高金融調(diào)控水平有重要作用。

對(duì)于符合條件的民間借貸中介機(jī)構(gòu)，在達(dá)到正規(guī)金融中介的實(shí)質(zhì)要件情況下，按照一般金融中介的監(jiān)管方式進(jìn)行監(jiān)管。一方面可以促使民間借貸中介向正規(guī)金融中介的轉(zhuǎn)化；另一方面可以使民間借貸與正規(guī)金融處于同一競(jìng)爭(zhēng)水平上，消除對(duì)民間借貸的差別化待遇。民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展有其必然性和合理性，它有效填補(bǔ)了現(xiàn)有金融體系難以覆蓋的領(lǐng)域。只有讓民間借貸合規(guī)化，才能便于政府監(jiān)管，才能防止民間借貸成為金融秩序混亂的根源。

加快完善社會(huì)征信體系，降低民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)征信體系是指由與征信活動(dòng)有關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的一個(gè)體系。征信體系的主要功能是為借貸市場(chǎng)服務(wù)，但同時(shí)具有較強(qiáng)的外延性，也服務(wù)于商品交易市場(chǎng)和勞動(dòng)力市場(chǎng)。盡快建立健全社會(huì)信用制度，扭轉(zhuǎn)日趨惡化的信用現(xiàn)況是當(dāng)前國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急，也是降低民間借貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。社會(huì)征信體系的完善不僅為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供了良好的信用環(huán)境，也將為民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展提供有力的保障。

四、結(jié)語(yǔ)

本文全面分析了民間借貸的成因，公正地評(píng)價(jià)了民間借貸的社會(huì)效應(yīng)，其有積極影響，也有消極影響，但總體而言，民間借貸對(duì)于貸款人來(lái)說(shuō)是利大于弊的，所以民間借貸對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)很有其存在的空間和必要性。我們要采取適當(dāng)?shù)拇胧┮?guī)范民間借貸，以便其在中小企業(yè)融資過(guò)程中發(fā)揮更好、更大的作用，對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)起到更符合國(guó)家宏觀調(diào)控政策要求的正面作用。

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