周娟

【摘要】在金融市場(chǎng)逐漸實(shí)現(xiàn)對(duì)外開放的大背景下，我國商業(yè)銀行，尤其是城市商業(yè)銀行面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，提高銀行效率是其戰(zhàn)勝銀行業(yè)歷史格局、在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取勝的關(guān)鍵。本文以城市商業(yè)銀行為研究對(duì)象，運(yùn)用主成分分析法選取產(chǎn)出變量，然后進(jìn)行DEA分析得出各銀行的效率值，最后綜合考慮各種宏微觀因素，運(yùn)用面板數(shù)據(jù)模型和多元回歸模型對(duì)影響銀行效率的因素進(jìn)行分析，進(jìn)而為增強(qiáng)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力、提高其效率提出相關(guān)建議與參考。

【關(guān)鍵詞】銀行效率 主成分分析 數(shù)據(jù)包絡(luò)分析 面板模型 多元回歸分析

銀行效率指銀行在業(yè)務(wù)活動(dòng)中投入與產(chǎn)出或成本與收益之間的對(duì)比關(guān)系，本質(zhì)上是指銀行對(duì)其資源的有效配置，是銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、投入產(chǎn)出能力和可持續(xù)發(fā)展能力的總稱。如今，隨著全球銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇以及銀行業(yè)務(wù)的日趨綜合化，學(xué)術(shù)界研究銀行效率的重心由效率測(cè)算方法的選擇以及銀行效率狀況的評(píng)價(jià)轉(zhuǎn)向了銀行效率影響因素的探討。研究影響銀行效率的因素具有重要的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義，它既可以揭示影響銀行效率的因素、方式和程度，還可以為防范銀行風(fēng)險(xiǎn)、改善銀行經(jīng)營措施、提高銀行效率提供理論依據(jù)，為銀行改造提供參考性建議。而在大型商業(yè)銀行占據(jù)大部分市場(chǎng)份額的銀行體系大背景下，研究面臨嚴(yán)峻市場(chǎng)挑戰(zhàn)的城市商業(yè)銀行效率的影響因素更是意義重大，它可以為解決城商行內(nèi)部的低效率問題提供理論參考，助其更好地分享飛速發(fā)展的國民經(jīng)濟(jì)的福利。

一、文獻(xiàn)綜述

國外對(duì)銀行效率影響因素的研究較早，文獻(xiàn)很多，結(jié)論也不統(tǒng)一。有學(xué)者認(rèn)為銀行規(guī)模正向影響銀行效率（Berger，1993[1]；Miller和Noulas，1996[2]），也有學(xué)者認(rèn)為資產(chǎn)規(guī)模與銀行效率間存在負(fù)相關(guān)關(guān)系（Kaparakis，1994[3]），亦有人實(shí)證得出資產(chǎn)規(guī)模與銀行效率的相關(guān)性并不明顯。其次考察銀行資產(chǎn)質(zhì)量、資本化程度、市場(chǎng)集中度、股權(quán)結(jié)構(gòu)以及人力素質(zhì)和教育程度等對(duì)銀行效率的影響的文獻(xiàn)有Berge和Mester（1997）[4]、Young等（1998）[5]、Wortheington（1998）[6]等等。

較之國外的系統(tǒng)研究，國內(nèi)對(duì)銀行效率的研究起步較晚，最早的研究大都偏重于定性分析或財(cái)務(wù)指標(biāo)的考察，直到2000年才開始出現(xiàn)一些以前沿分析方法為基礎(chǔ)的定量研究?？偟膩碚f，大部分的學(xué)者把研究對(duì)象鎖定在上市銀行，只是在具體研究中，有的將樣本視為一個(gè)整體，（周四軍等，2008[7]；熊延忠等，2009[8]；謝朝華等，2011[9]），有的將其分為國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行進(jìn)行比較分析（尹希果等，2009[10]）。當(dāng)然，也有少數(shù)關(guān)于城市商業(yè)銀行影響因素的專門分析，例如，鄧美萍（2012）[11]從銀行自身因素、銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以及宏觀環(huán)境因素三方面綜合分析了這些因素對(duì)銀行效率的靜態(tài)和動(dòng)態(tài)影響；于平和張文超（2010）[12]認(rèn)為產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和銀行規(guī)模對(duì)城商行效率的影響比較顯著；時(shí)啟亭（2011）[13]得出產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、人力資源、盈利能力和經(jīng)營規(guī)模對(duì)城市商業(yè)銀行效率存在正向影響，不良貸款對(duì)城市商業(yè)銀行效率存在負(fù)向影響；除上述主要只考察了相關(guān)因素對(duì)總技術(shù)效率影響的文獻(xiàn)外，還有學(xué)者從總技術(shù)效率、純技術(shù)效率和規(guī)模效率三種效率分別考察了相關(guān)因素的影響（如柯孔林和馮宗憲，2008[14]）。

總言之，本文旨在將樣本定位在銀行效率研究少有涉及的我國城市商業(yè)銀行領(lǐng)域，探討日益開放的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，中宏觀經(jīng)濟(jì)背景以及銀行自身特征方面哪些變量會(huì)對(duì)城商行效率產(chǎn)生影響，影響程度如何。試圖為城商行提升效率、改善經(jīng)營措施尋找突破口。

二、城市商業(yè)銀行效率的測(cè)算

商業(yè)銀行效率分為技術(shù)效率、純技術(shù)效率和規(guī)模效率。有效評(píng)價(jià)我國商業(yè)銀行的效率需要選取適當(dāng)?shù)臏y(cè)定方法，經(jīng)比較分析，本文選取更貼合銀行實(shí)際的DEA方法。

（一）樣本選取

根據(jù)數(shù)據(jù)的可獲得性，本文選取我國18家城市商業(yè)銀行為研究對(duì)象，分別為鄭州銀行、濟(jì)寧銀行、焦作銀行、南昌銀行、桂林銀行、柳州銀行、威海銀行、棗莊銀行、徽商銀行、嘉興銀行、滄州銀行、寧夏銀行、上饒銀行、贛州銀行、綿陽銀行、紹興銀行、泉州銀行和東莞銀行。樣本區(qū)間為2008～2011年，數(shù)據(jù)來源于《中國金融時(shí)報(bào)》公布的年報(bào)以及相關(guān)城市商業(yè)銀行網(wǎng)站公布的年報(bào)。

（二）投入產(chǎn)出變量的選擇

對(duì)投入產(chǎn)出變量進(jìn)行界定是測(cè)定城市商業(yè)銀行效率的關(guān)鍵。由于銀行是一個(gè)特殊的企業(yè)，關(guān)于投入產(chǎn)出指標(biāo)的選擇也頗受學(xué)術(shù)界爭(zhēng)議?？偟膩碚f，投入產(chǎn)出指標(biāo)的選取方法主要有三種：生產(chǎn)法、中介法和資產(chǎn)法。本文旨在從銀行是企業(yè)，同時(shí)又是特殊的企業(yè)這一特點(diǎn)出發(fā)，對(duì)生產(chǎn)法進(jìn)行修正，選取在職員工人數(shù)、實(shí)收資本和固定資產(chǎn)作為投入變量，同時(shí)根據(jù)銀行所追求的“三性平衡”目標(biāo)，運(yùn)用主成分分析方法，將分別代表盈利性、流動(dòng)性和安全性的凈資產(chǎn)收益率、流動(dòng)比率、資本充足率和不良貸款率整合成一個(gè)總的得分，用以界定產(chǎn)出變量。

（三）基于DEA方法的城市商業(yè)銀行效率的測(cè)定

根據(jù)主成分分析方法篩選18家城市商業(yè)銀行2008～2011年的主成分因子，然后根據(jù)f■■=0.1+■*0.9對(duì)投入產(chǎn)出指標(biāo)進(jìn)行歸一化處理，最后通過DEA方法得出樣本各年度的技術(shù)效率、純技術(shù)效率和規(guī)模效率值。

三、城市商業(yè)銀行效率影響因素的實(shí)證分析

（一）樣本選擇

選取前文所述18家城市商業(yè)銀行作為研究對(duì)象，樣本區(qū)間為2008～2011年。全部數(shù)據(jù)來源于《中國金融時(shí)報(bào)》、中國城市統(tǒng)計(jì)年鑒和中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)年鑒。

（二）變量選取

銀行自身因素方面，主要選取銀行規(guī)模、銀行內(nèi)部控制、安全穩(wěn)定性、資產(chǎn)配置能力和員工情況五個(gè)方面的指標(biāo)進(jìn)行分析。其中銀行規(guī)模通過市場(chǎng)占有率——銀行總資產(chǎn)占樣本總資產(chǎn)的比重表示；銀行內(nèi)部控制方面選取前十大股東持股比例指標(biāo)；安全穩(wěn)定性通過自有資本規(guī)模，即所有者權(quán)益占總資產(chǎn)的比重表示；資產(chǎn)配置能力用存貸比表示；員工情況以員工教育程度——大專及以上文化程度的員工數(shù)占員工總數(shù)之比反映。

中觀層面的影響因素，主要選取外資注入影響城市商業(yè)銀行效率的指標(biāo)，此處選取城市商業(yè)銀行所在城市當(dāng)年實(shí)際使用外資金額和城市經(jīng)濟(jì)開放度兩個(gè)變量。其中，城市經(jīng)濟(jì)開放度通過出口依存度（出口總額*美元兌人民幣匯率/GDP）和資本依存度（實(shí)際利用外資金額*美元兌人民幣匯率/全社會(huì)固定資產(chǎn)投資）的算術(shù)平均表示。

宏觀經(jīng)濟(jì)方面，則選取樣本銀行所在城市的人均GDP進(jìn)行分析。

其次，由于銀行效率值是相對(duì)整個(gè)樣本前沿銀行而言的一個(gè)相對(duì)值，所以本文將樣本銀行所在城市當(dāng)年實(shí)際使用外資金額、人均GDP分別按照相應(yīng)變量的樣本總額轉(zhuǎn)化為一個(gè)相對(duì)數(shù)，以期正確地反映這些因素對(duì)銀行效率的影響。

（三）模型建立和回歸結(jié)果分析

探索開放經(jīng)濟(jì)條件下城市商業(yè)銀行效率的影響因素，面板模型分析將提供優(yōu)于簡(jiǎn)單時(shí)間序列線性回歸的參數(shù)估計(jì)量，因此本文欲從面板模型角度進(jìn)行分析。而由于樣本數(shù)據(jù)的難以獲得性導(dǎo)致時(shí)間序列只包括4年，這迫使選擇面板模型時(shí)只能考察一個(gè)或兩個(gè)因素對(duì)銀行效率的影響。鑒于此，本文分別選取技術(shù)效率（Y1）、純技術(shù)效率（Y2）和規(guī)模效率（Y3）作為被解釋變量，城市經(jīng)濟(jì)開放度（X1）作為唯一的被解釋變量，考察開放經(jīng)濟(jì)條件對(duì)銀行效率的影響。

面板數(shù)據(jù)模型根據(jù)常數(shù)項(xiàng)和系數(shù)向量是否都為常數(shù)分為3種類型：混合回歸模型（都為常數(shù)）、變截距模型（系數(shù)項(xiàng)為常數(shù)）和變系數(shù)模型（皆非常數(shù)）。

混合模型：yit=α+xitβ+μit i=1，2，…，N；t=1，2，…，T

變截距模型：yit=αi+xitβ+μit i=1，2，…，N；t=1，2，…，T

變系數(shù)模型：yit=αi+xitβi+μit i=1，2，…，N；t=1，2，…，T

判斷究竟選用哪種模型形式，需要檢驗(yàn)兩個(gè)假設(shè)：H1：β1=β2=…=βN，H2：α1=α2=…=αN，β1=β2=…=βN

接受H2則選用混合回歸模型；拒絕H2則需檢驗(yàn)H1，接受H1則選用變截距模型，拒絕H1則選用變系數(shù)回歸模型。

經(jīng)計(jì)算，并通過似然比進(jìn)行的變截距固定效應(yīng)冗余性檢驗(yàn)和隨機(jī)效應(yīng)相關(guān)性的Hausman檢驗(yàn)可知，Y1與X1的關(guān)系最終選擇變截距隨機(jī)效應(yīng)模型，Y2與X1的關(guān)系應(yīng)選擇變截距隨機(jī)效應(yīng)模型，Y3與X1的關(guān)系選擇混合回歸模型，且估計(jì)結(jié)果如下：

表1 技術(shù)效率、純技術(shù)效率和規(guī)模效率面板回歸結(jié)果

從表1可知，在Y1與X1的回歸關(guān)系中，解釋變量X1和回歸方程都通過了0.05置信水平下的顯著性檢驗(yàn)，城市經(jīng)濟(jì)開放度對(duì)我國城市商業(yè)銀行技術(shù)效率的影響程度近8%，城市經(jīng)濟(jì)開放度越高，銀行技術(shù)效率反而越低；在Y2與X1的關(guān)系中，解釋變量X1和回歸方程都通過了0.1置信水平下的顯著性檢驗(yàn)，城市經(jīng)濟(jì)開放度對(duì)我國城市商業(yè)銀行純技術(shù)效率的影響程度近10%，城市經(jīng)濟(jì)開放度越高，銀行純技術(shù)效率反而越低；而在Y3與X1的關(guān)系中，解釋變量X1和回歸方程都沒有通過顯著性檢驗(yàn)。這說明城市經(jīng)濟(jì)開放度對(duì)銀行總的技術(shù)效率的負(fù)相關(guān)性影響主要是城市經(jīng)濟(jì)開度對(duì)銀行純技術(shù)效率，即內(nèi)部管理效率產(chǎn)生負(fù)向影響的結(jié)果。

其次，鑒于面板模型在本文中的局限性，單獨(dú)考察開放經(jīng)濟(jì)對(duì)城市商業(yè)銀行效率的影響以后，下面將運(yùn)用多元線性回歸分析法綜合估計(jì)銀行內(nèi)部因素、中觀因素和宏觀因素對(duì)銀行效率的影響。本文分別選取技術(shù)效率（Y1）、純技術(shù)效率（Y2）、規(guī)模效率（Y3）作為被解釋變量，以前十大股東持股比例（X2）、存貸比（X3）、員工教育程度（X4）、權(quán)益比率（X5）、市場(chǎng)占有率（X6）、城市人均GDP（X7）和城市實(shí)際使用外資額（X8）作為被解釋變量，城市經(jīng)濟(jì)開放度（X1）作為控制變量，建立多元線性回歸模型如下：

y（n）it=β0+β1x1it+β2x2it+β3x3it+β4x4it+β5x5it+β6x6it+β7x7it+ β8x8it+εi

其中，n=1，2，3，i=1，2……18，t=2008，2009，2010，2011，βi為待估參數(shù)，εi為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

本文采用Eviews6.0對(duì)Y1、Y2和Y3的影響因素分別進(jìn)行最小二乘估計(jì)。

表2 技術(shù)效率多元回歸結(jié)果

從表2可知，在0.05的置信水平下，多元線性回歸模型通過了F檢驗(yàn)；變量X4、X5、X6通過了t檢驗(yàn)，員工教育程度（X4）、市場(chǎng)占有率（X6）與銀行技術(shù)效率呈負(fù)相關(guān)，自有資本規(guī)模（X5）與技術(shù)效率呈正相關(guān)，其余涉入變量沒有通過顯著性檢驗(yàn)。

理論上，銀行總資產(chǎn)規(guī)模越大，市場(chǎng)占有率越高，銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力越大，技術(shù)效率越高；同時(shí)，員工教育程度越高，人力資源的素質(zhì)越高，銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力越強(qiáng)，從而技術(shù)效率越高，顯然，這與上述回歸結(jié)果相反。因此，為探究這兩個(gè)因素對(duì)銀行技術(shù)效率是否產(chǎn)生“U”型影響，在上述回歸模型中分別加入X4^2和X6^2進(jìn)行回歸估計(jì)。采用OLS估計(jì)得知，X4^2項(xiàng)沒有通過顯著性檢驗(yàn)，X6^2通過了t檢驗(yàn)。

X6^2的加入沒有影響X6變量的顯著性，X6和X6^2均通過了0.05置信水平下的顯著性檢驗(yàn)，X4、X5的顯著性雖有所降低，但是在0.1的置信水平下，X4對(duì)技術(shù)效率的負(fù)向影響、X5對(duì)技術(shù)效率的正向影響仍是顯著的。由導(dǎo)數(shù)理論可知，Y1對(duì)X6的一階導(dǎo)數(shù)等于0時(shí)，存在拐點(diǎn)X6=20.66%。說明市場(chǎng)占有率對(duì)銀行技術(shù)效率的影響呈現(xiàn)“U”型結(jié)構(gòu)：隨著市場(chǎng)占有比率的上升，銀行技術(shù)效率下降；占有率在20.66%之后，占有率越高，技術(shù)效率越高。

表3 純技術(shù)效率多元回歸結(jié)果

對(duì)純技術(shù)效率來說，從表3可知，在0.05的置信水平下，多元線性回歸模型通過了F檢驗(yàn)；變量X6、X7通過了t檢驗(yàn)，市場(chǎng)占有率、人均GDP與銀行純技術(shù)效率呈負(fù)相關(guān)；X4通過了置信水平為10%的顯著性檢驗(yàn)，且與銀行純技術(shù)效率也呈負(fù)相關(guān)；其余涉入變量沒有通過顯著性檢驗(yàn)。理論上，人均GDP越高，銀行業(yè)務(wù)開展將更順利，獲利空間更大，銀行的效率應(yīng)更高，這與實(shí)證結(jié)果不符，因此，同樣進(jìn)行是否有“U”型結(jié)構(gòu)影響的探索分析，在模型中加入上述負(fù)相關(guān)影響因素的平方項(xiàng)，從而得知只有X6^2通過了顯著性檢驗(yàn)。

從表3可知，X6^2的加入沒有影響X6變量的顯著性，X6和X6^2均通過了0.05置信水平下的顯著性檢驗(yàn)，但X4、X7統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)不顯著。由導(dǎo)數(shù)理論可知，Y2對(duì)X6的導(dǎo)數(shù)為0時(shí)，存在拐點(diǎn)X6=20.69%。說明市場(chǎng)占有率對(duì)銀行純技術(shù)效率的影響亦呈現(xiàn)“U”型結(jié)構(gòu)：隨著市場(chǎng)占有比率的上升，銀行純技術(shù)效率下降；占有率在20.69%之后，占有率越高，純技術(shù)效率越高。

表4 規(guī)模效率多元回歸結(jié)果

注：對(duì)文中表格來說，括號(hào)內(nèi)為變量的t檢驗(yàn)值，***表示在1%水平下顯著，**表示在5%水平下顯著，*表示在10%水平下顯著。

對(duì)規(guī)模效率而言，無論在5%還是10%的置信水平下，只有變量x5通過了顯著性檢驗(yàn)。自由資本規(guī)模越大，銀行的規(guī)模效率越高。實(shí)際上，從銀行追求三性平衡的角度來說，銀行的權(quán)益比率亦不總是越高越好，銀行在追求資金安全的同時(shí)，最終目標(biāo)是追求資產(chǎn)的盈利能力，因此權(quán)益比率對(duì)銀行規(guī)模效率的影響也可能存在一個(gè)倒“U”型結(jié)構(gòu)。在原回歸模型中加入X5^2，得知，首先隨著權(quán)益比率的上升，銀行規(guī)模效率上升；在權(quán)益比率為12.8%以后，自有資本規(guī)模越大，銀行規(guī)模效率越小。

（四）實(shí)證結(jié)論與啟示

1.無論是總的技術(shù)效率、純技術(shù)效率還是規(guī)模效率，多元回歸都得出城市經(jīng)濟(jì)開放度（X1）與銀行效率呈正相關(guān)，但是統(tǒng)計(jì)不顯著，這說明城市經(jīng)濟(jì)越開放對(duì)城市商業(yè)銀行效率的提升作用不明顯，這恰好與面板模型所得出的城市經(jīng)濟(jì)開放度與銀行效率負(fù)相關(guān)的結(jié)論不相違背。一般認(rèn)為，城市經(jīng)濟(jì)越開放，城市的消費(fèi)投資需求越大，企業(yè)對(duì)銀行的貸款需求也就越大，銀行的效率應(yīng)該更高，為什么城市經(jīng)濟(jì)開放度反會(huì)與銀行效率呈負(fù)向影響呢？我想，這很可能是大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行占據(jù)了整個(gè)銀行業(yè)市場(chǎng)的大部分，企業(yè)與銀行的業(yè)務(wù)往來主要集中在這些銀行，從而導(dǎo)致城市商業(yè)銀行沒有分享到城市經(jīng)濟(jì)開放、國家經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的福利。

2.前十大股東持股比例（X2）與銀行的三種效率都呈正相關(guān)關(guān)系，且模型優(yōu)化后，人均GDP（X7）和城市實(shí)際使用外資額（X8）與銀行的總的技術(shù)效率和規(guī)模效率正相關(guān)，與銀行的純技術(shù)效率負(fù)相關(guān)，但這三個(gè)影響因素在統(tǒng)計(jì)上都不顯著。這說明，從樣本統(tǒng)計(jì)來看，這三個(gè)因素對(duì)銀行的效率沒有影響。

3.原多元線性回歸模型通過二次項(xiàng)優(yōu)化后，存貸比（X3）與銀行的三種效率都呈負(fù)相關(guān)，這說明雖然存貸比越高，銀行體系的流動(dòng)性越高，資產(chǎn)配置能力不錯(cuò)，但是銀行的效率卻不高。這可能是貸款業(yè)務(wù)比重的增加在給銀行創(chuàng)造利潤的同時(shí)增加了邊際成本費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上反過來降低銀行的流動(dòng)性，從而降低銀行的效率。遺憾的是，這種負(fù)相關(guān)性從樣本統(tǒng)計(jì)來看都不顯著。

4.模型優(yōu)化后，員工教育程度（X4）越高，銀行的綜合技術(shù)效率越低。這說明樣本城市商業(yè)銀行可能在根據(jù)員工受教育程度安排工作崗位這一問題上做得不到位，人才的使用效率不高，未能做到人盡其才，人盡其用。

5.模型優(yōu)化后，自有資本規(guī)模與綜合技術(shù)效率正相關(guān)，與規(guī)模效率呈倒“U”型影響。雖與純技術(shù)效率呈正向影響，但統(tǒng)計(jì)不顯著。這說明資本充足程度對(duì)銀行總效率的提升作用主要通過提升銀行的規(guī)模效率來反映。但是自有資本規(guī)模對(duì)規(guī)模效率的影響，也不是自有資本規(guī)模越大越好。銀行除要考慮其安全穩(wěn)定性外，最終目標(biāo)是追求盈利性，因此，自有資本規(guī)模在一定范圍內(nèi)是越大越有利于規(guī)模效率的提高，但超過這個(gè)閥值就將產(chǎn)生反向影響。

6.城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)占有率（X6）與銀行綜合技術(shù)效率和純技術(shù)效率都呈“U”型結(jié)構(gòu)影響。市場(chǎng)占有率在21%之前，占有率越高，技術(shù)效率和純技術(shù)效率越低；占有率超過21%以后，占有率越高，技術(shù)效率和純技術(shù)效率隨之越高。

四、相關(guān)建議

（一）加大對(duì)城市商業(yè)銀行的政策扶持

由于歷史的原因，城市商業(yè)銀行在大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的夾縫中生存和發(fā)展，如今以其強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭影響著整個(gè)銀行業(yè)。在大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行占據(jù)較大市場(chǎng)份額的大背景下，政府應(yīng)加大對(duì)城市商業(yè)銀行的政策扶持，加大企業(yè)與城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)往來，提高其效率，助其更好地從快速發(fā)展的國民經(jīng)濟(jì)這個(gè)大蛋糕中分享福利。

（二）加強(qiáng)銀行三性平衡的有效管理

從資產(chǎn)配置方面來看，我國城市商業(yè)銀行普遍存在存款利用率不足，信貸業(yè)務(wù)比重過高等問題，這些都可能阻礙銀行整體效率的提升，因此，銀行應(yīng)當(dāng)在保持貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)立條件下，適當(dāng)控制其比重，使得存貸比合理分配化，盡量維持流動(dòng)性與盈利性之間的相對(duì)平衡。

從自有資本規(guī)模來看，雖權(quán)益比率意味著得到客戶更多的信任和認(rèn)可，意味著更強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和更大的發(fā)展?jié)摿?，但是注重銀行安全穩(wěn)定的同時(shí)，還得注意銀行系統(tǒng)的流動(dòng)性和盈利性，適當(dāng)提高存貸比，使有限的資源得到合理的配置和利用，提高銀行整體的盈利水平。

（三）充分發(fā)揮人力資源優(yōu)勢(shì)

人才是城市商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，人才資源的素質(zhì)越高，銀行的競(jìng)爭(zhēng)力就越強(qiáng)，銀行的效率也就越高。因此，我國城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)著力提高人力資源素質(zhì)，根據(jù)員工的受教育程度合理安排崗位，以最大限度地發(fā)揮人力資源對(duì)效率的提升作用。

（四）擴(kuò)大銀行資產(chǎn)規(guī)模

從實(shí)證結(jié)果可知，銀行資產(chǎn)規(guī)模越大，市場(chǎng)占有率越高，其對(duì)銀行效率的影響呈現(xiàn)一個(gè)先降低后上升的過程。因此，我國城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)努力擴(kuò)大其在整個(gè)銀行業(yè)中的資產(chǎn)規(guī)模，使其突破某個(gè)確定的閥值，充分顯現(xiàn)其對(duì)銀行綜合效率的提升作用。

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