賴(lài)金蘭

中國(guó)人在每年春節(jié)期間有發(fā)紅包的習(xí)俗。在除夕，家長(zhǎng)要給小朋友一封紅包稱(chēng)作壓歲錢(qián)，希望小朋友身體健康、快快長(zhǎng)大，因此小朋友在新年收到紅包是非常高興的。金錢(qián)本身是把雙刃劍，不對(duì)孩子進(jìn)行正確的金錢(qián)教育，就有可能讓孩子在金錢(qián)問(wèn)題上迷失方向，甚至釀成錯(cuò)誤。尤其是近年來(lái)，逢年過(guò)節(jié)的孩子壓歲錢(qián)就成為不少家長(zhǎng)的困惑。如何讓孩子用好數(shù)目越來(lái)越大的壓歲錢(qián)呢？家長(zhǎng)確實(shí)急需加強(qiáng)孩子這方面的“財(cái)商教育”。

一、建立健康金錢(qián)觀

“想要”和“需要”，“理智”及“欲望”一直存在毎個(gè)人的心里，稍微一不小心，就可能被欲望所牽制。到底什么是“想要”，什么是“需要”？

需要是什么？就是少了它就不能活。例如陽(yáng)光、空氣、水分、基本食物、日常衣物、安全居所、健康的家人和身體、好朋友等。想要是什么？除了必須品之外的奢侈品、裝飾品，只為滿(mǎn)足自己虛榮的東西。例如新上市電子平板電腦、新限量版波鞋、新款飾物、新出版的漫畫(huà)等。

家長(zhǎng)要讓孩子試著分辨“需要”和“想要”的真諦，不要讓欲望扼殺了他們生活的幸福。雖然欲望是動(dòng)力，但有時(shí)它也是幸福的牽絆，如果想讓孩子的生活過(guò)得輕松幸福，就要從小提醒他們辨別購(gòu)買(mǎi)東西時(shí)是“需要”還是“想要”。

當(dāng)孩子擁有壓歲錢(qián)時(shí)，他們欣喜若狂，滿(mǎn)腦子都是禮物。父母應(yīng)給孩子灌輸正確使用金錢(qián)的概念，讓他們明白：天下沒(méi)有不勞而獲的事，社會(huì)就是靠大家的努力才進(jìn)步繁榮的，就像父母一樣，只有辛勤工作才能賺來(lái)金錢(qián)。

家長(zhǎng)應(yīng)將孩子的壓歲錢(qián)分成四份：儲(chǔ)蓄——建立長(zhǎng)中短的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，達(dá)成小孩的目標(biāo)；消費(fèi)——讓他們處理自己的基本消費(fèi)；捐獻(xiàn)——讓他們明白施比受更有福，小小的金錢(qián)可幫助有需要的人；投資——閱讀書(shū)本及參加小孩自選的興趣班，都是將來(lái)孩子的收益。在父母協(xié)助下，孩子使用壓歲錢(qián)和零用錢(qián)時(shí)將其分成四份的方法，讓金錢(qián)更顯可貴了。

二、資產(chǎn)與負(fù)債

每逢暑假，孩子及家人出國(guó)旅行及參加游學(xué)考察團(tuán)的事情，都是小孩子日常與朋友談起的話(huà)題，他們更認(rèn)為經(jīng)常出國(guó)旅行、坐名貴房車(chē)、住大屋便是有錢(qián)人。怎樣才算是有錢(qián)人？一般而言，有人錢(qián)是指那些擁豐富有資產(chǎn)的人。資產(chǎn)可分有形和無(wú)形。有形的就是房子、土地、錢(qián)、存款、汽車(chē)、股票等，讓人們看得到等同于錢(qián)的物品。無(wú)形的資產(chǎn)像人的信用、企業(yè)的信譽(yù)和商標(biāo)等。我們要讓孩子明白他們是父母最珍貴的有形資產(chǎn)，而孩子擁有聰明的頭腦、健康的身體，就是最寶貴的無(wú)形資產(chǎn)。冨有的定義不一定是指擁有金錢(qián)的多寡，有些無(wú)形的東西是無(wú)法計(jì)量的資產(chǎn)。

負(fù)債是什么？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)是欠人家錢(qián)，例如購(gòu)買(mǎi)房子時(shí)，向銀行借了一筆錢(qián)，這就是負(fù)債。銀行是以存款、貸款、投資等業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)的金融機(jī)構(gòu)，就是靠這些業(yè)務(wù)來(lái)維持營(yíng)運(yùn)。不是每人都可以跟銀行借錢(qián)的。借款人需要有正當(dāng)職業(yè)，固定收入，并且信用良好，有償還能力的人，銀行才會(huì)借錢(qián)給他。借款時(shí)，必須先與銀行約定每月付利息的利率和歸還的本金。孩子經(jīng)常向父母預(yù)支零用錢(qián)買(mǎi)喜歡的玩具，他們又不會(huì)賺錢(qián)，沒(méi)有償還能力，這也是負(fù)債，不管金額多少。個(gè)人信用及承擔(dān)能力是自小培養(yǎng)的。

三、零用錢(qián)規(guī)劃和記賬

家庭每月的收支平衡的記賬責(zé)任一般在母親身上。什么叫收支平衡呢？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)：每月的收入足夠支付每月生活開(kāi)銷(xiāo)的費(fèi)用。要怎樣才能達(dá)到收支平衡呢？可透過(guò)預(yù)算精準(zhǔn)地了解金錢(qián)狀況，有計(jì)劃地管理金錢(qián)，避免產(chǎn)生不必要的支出或累積債務(wù)。

孩子明白“想要”同“需要”的不同時(shí)，他們就能看到自己需要的東西。仍有錢(qián)不夠花、不知花到哪里去的困擾時(shí)，就要讓他們學(xué)習(xí)記帳，了解自己使用金錢(qián)的習(xí)慣。在開(kāi)始記帳前，先做好資產(chǎn)負(fù)債表，明確自己有多少錢(qián)可動(dòng)用，例如每月的零用錢(qián)、參加比賽的獎(jiǎng)學(xué)金或存款有多少等，這些都是資產(chǎn)。而負(fù)債則是你花掉了多少錢(qián)，例如娛樂(lè)費(fèi)、伙食費(fèi)、零用費(fèi)等，現(xiàn)金流量顯示清楚。如果不適當(dāng)規(guī)劃及管理金賤，負(fù)債就因此產(chǎn)生了。

四、建構(gòu)人生安全網(wǎng)

我們的生活中存在不可預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)：生、老、病、傷殘及死亡，其所造成財(cái)務(wù)上的變化，可導(dǎo)致整個(gè)家庭財(cái)務(wù)完全垮掉。如果發(fā)生了無(wú)可避免又無(wú)法減輕傷害的損失，就只能在事故發(fā)生后，自己承擔(dān)身體或金錢(qián)上的損失了。

這些不確定性，既有損失的可能，又是屬于將來(lái)可能發(fā)生的“風(fēng)險(xiǎn)”。我們唯一能在事故發(fā)生前做的，就是避免、預(yù)防或移轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司。

在現(xiàn)實(shí)中，大多數(shù)父母在孩子面前盡量回避錢(qián)的問(wèn)題，其原因在于父母對(duì)自己的財(cái)商能力也缺乏信心。其實(shí)，對(duì)兒童的財(cái)商教育不僅僅是教育者的責(zé)任，父母也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。家長(zhǎng)可以把自己的經(jīng)驗(yàn)傳授給孩子，為孩子樹(shù)立一個(gè)勤勞、節(jié)儉的形象，并幫助他們認(rèn)識(shí)收入、支出和儲(chǔ)蓄的關(guān)系，幫助他們樹(shù)立正確的金錢(qián)觀。