楊超

摘要：中小商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)于當?shù)氐木用癜傩?，支持當?shù)氐慕?jīng)濟建設(shè)，促進了金融市場競爭、提高了資金配置效率、為整個銀行業(yè)帶來了新的思想、新的觀念和新的手段。從而推動了銀行業(yè)由計劃壟斷經(jīng)營向公開競爭經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，提高了我國銀行業(yè)的整體服務(wù)水平。本文主要分析了中小商業(yè)銀行與大型商業(yè)銀行相比的優(yōu)勢和不足，讓中小銀行發(fā)揮自身的優(yōu)勢，揚長避短，提高自身的核心競爭力。

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行 核心競爭力

0 引言

中小商業(yè)銀行是指除工、農(nóng)、中、建、交五大商業(yè)銀行以外的銀行，它可以分為三類：第一類是12家中型股份制商業(yè)銀行；第二類是150多家城市商業(yè)銀行；第三類是在農(nóng)村金融體制改革中，組建的農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村信用社。

中小商業(yè)銀行有如下特點：

①區(qū)域性，大多數(shù)中小商業(yè)銀行經(jīng)營范圍只在某一城市或某一地區(qū)。

②規(guī)模小，所有的中小銀行總資產(chǎn)之和只占銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)的20%左右，單個銀行資產(chǎn)規(guī)模小。

③中小客戶居多，中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模決定了其目標客戶主要是中小企業(yè)。

④貸款區(qū)域集中，貸款對象大多集中在營業(yè)范圍區(qū)域。

中小商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)于當?shù)氐木用癜傩?，支持當?shù)氐慕?jīng)濟建設(shè)，促進了金融市場競爭、提高了資金配置效率、為整個銀行業(yè)帶來了新的思想、新的觀念和新的手段。從而推動了銀行業(yè)由計劃壟斷經(jīng)營向公開競爭經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，提高了我國銀行業(yè)的整體服務(wù)水平。中小銀行對我國的經(jīng)濟和社會發(fā)展具有巨大的促進作用。

中小商業(yè)銀行不能和工農(nóng)中建交五大行比規(guī)模、無法與上市銀行比公司治理，也不可能與外國銀行的在華分支機構(gòu)比科技水平、比人才吸引力。因此，金融市場開放，受沖擊最大的將是中小商業(yè)銀行。中小商業(yè)銀行要想在激烈的競爭中取勝，必須依據(jù)自身特點，因勢利導，發(fā)揮自己的優(yōu)勢，培育和提升核心競爭力。核心競爭力是一個企業(yè)所特有的、能夠經(jīng)得起時間考驗的、具有延展性，并且競爭對手難以模仿的技術(shù)或能力。它能夠提供顧客最為關(guān)注的、核心的、根本的利益，從而使得整個企業(yè)保持長期穩(wěn)定的競爭優(yōu)勢、獲得穩(wěn)定超額利潤。中小銀行只有通過歷練之后，提升了自己的核心競爭力，才能獲得持續(xù)的競爭優(yōu)勢，才能在未來的激烈競爭中立于不敗之地。

1 中小商業(yè)銀行的劣勢

1.1 缺乏信譽保證，受各種政策的制約。國有銀行以國家信譽為支撐，在市場上處于市場壟斷和技術(shù)壟斷地位，有國家的政策扶持；而中小銀行不僅沒有這些優(yōu)勢，還要受到許多成文和不成文的政策歧視，競爭壓力大。

1.2 品牌認知度低。五大商業(yè)銀行分布范圍廣，在全國品牌認知度較高，而中小商業(yè)銀行卻沒有，即使有也只是在局部地區(qū)。

1.3 自身基礎(chǔ)薄弱。中小銀行受規(guī)模小、資金少等因素制約，信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺失，金融電子化滯后，同時其在形式上是獨立的一級法人，行政區(qū)域外沒有網(wǎng)點，匯票結(jié)算只能依靠其他商業(yè)銀行，轉(zhuǎn)匯、結(jié)算渠道阻塞。

1.4 資本充足率低。我國中小銀行資本嚴重不足，無法為一些大的優(yōu)質(zhì)客戶提供服務(wù)，失去了大量機會。并且隨著銀行業(yè)的開放，中小銀行會因為資本充足率低而面臨更大的風險。

2 中小商業(yè)銀行的優(yōu)勢

2.1 客戶發(fā)展空間大。我國經(jīng)濟處于初級發(fā)展階段，中小企業(yè)數(shù)量大，活力強，相對成長性好。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和經(jīng)濟總量的不斷提升，中小企業(yè)可以成為中小商業(yè)銀行穩(wěn)定而優(yōu)質(zhì)的客戶。

2.2 機制靈活，決策效率高，管理成本低。中小商業(yè)銀行大多采用一級法人制度，結(jié)構(gòu)簡潔，機制靈活，決策層少，對市場反應(yīng)迅速，這一特點切合了中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，有利于把握商機，創(chuàng)造價值。

2.3 地緣性優(yōu)勢。中小商業(yè)銀行與地方政府關(guān)系密切，貼近地方企業(yè)，對其經(jīng)營狀況、資信能力比較了解，在獲取信息上具有地緣、人緣、時效三重優(yōu)勢，通過遴選，中小商業(yè)銀行容易發(fā)現(xiàn)商機，同時能有效地規(guī)避風險。

2.4 體制優(yōu)勢。中小型商業(yè)銀行一般是嚴格按照《公司法》和《商業(yè)銀行法》的規(guī)定組建，擁有相對完善的法人治理結(jié)構(gòu)和明晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，通常根據(jù)分工協(xié)作、權(quán)責匹配、效率及約束原則設(shè)置組織機構(gòu)。在激勵機制、用人機制、分配機制與考核機制等方面自主性強，有著大型國有商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢。

3 中小商業(yè)銀行打造核心競爭力的途徑

3.1 建立企業(yè)理念，形成市場意識。我國很多中小商業(yè)銀行是從城市信用社發(fā)展而來，員工市場意識淡薄。但是隨著國家對金融市場的進一步開放，銀行業(yè)市場化是必然的趨勢，中小商業(yè)銀行有政策歧視、品牌認知度低、自身基礎(chǔ)薄弱、資本充足率低等劣勢，在市場競爭中處于不利地位，因此，中小商業(yè)銀行必須樹立競爭意識，未雨綢繆，積極參與市場的競爭，在競爭中發(fā)展和壯大自己。

3.2 堅持靈活的市場定位。中小商業(yè)銀行要根據(jù)各自的特點和優(yōu)勢，分析所面臨的競爭環(huán)境來確定自己的發(fā)展方向和市場定位。不能盲目追求大，避免與大型商業(yè)銀行同質(zhì)化競爭。依據(jù)自身的優(yōu)勢和客戶的需求，為客戶提供周到的個性化服務(wù)，擴大自己在局部地區(qū)市場上的競爭優(yōu)勢和市場占有率。在客戶關(guān)系上，堅持雙方對等地位，業(yè)務(wù)開展中要考慮差異化，盡量做到實時調(diào)整。

3.3 重視成長導向型、科技創(chuàng)新型中小企業(yè)。一些發(fā)展前景較好的企業(yè)在成長初期，由于自身實力不強，無足值擔保品，很難在大型銀行里貸到款，即使大銀行同意放貸，他們對無擔保貸款審核程序多，時間長，有的一個貸款程序需要幾個月才能辦完，對于那些急需用錢的公司來說，這幾個月的時間他們等不起。中小銀行可以抓住大銀行的這個“軟肋”，對于那些成長導向型、科技創(chuàng)新型的中小企業(yè)，早期階段就給予適當?shù)慕鹑谥С?，主動承擔風險型的無擔保融資服務(wù)，并提高授信業(yè)務(wù)效率，用雪中送炭式服務(wù)來換取客戶忠誠度，與客戶建立良好的合作關(guān)系，當他們發(fā)展壯大后，會給銀行帶來長期利益。

3.4 重視中產(chǎn)階級的融資、理財、信用卡消費等各類金融服務(wù)需求。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我國中產(chǎn)階級數(shù)量會快速增加。中產(chǎn)階級手上有閑錢，但是不會理財，大型銀行不愿意受理這些小客戶，中小商業(yè)銀行可以加強針對這些客戶的服務(wù)，為不同的客戶量身定做一個理財規(guī)劃，甚至為每個客戶安排一個理財顧問，協(xié)助客戶理財，這樣不僅為客戶創(chuàng)造了價值，也提高了客戶的忠誠度。

3.5 加強隊伍建設(shè)，實施人才培養(yǎng)計劃。一個企業(yè)是否具有競爭力，在很大程度上取決于人的素質(zhì)，產(chǎn)品和服務(wù)的競爭實際上是人力資源的競爭。中小商業(yè)銀行要樹立以人為本的理念，尊重人、理解人、關(guān)心人，充分調(diào)動和發(fā)揮員工的積極性和主動性。用現(xiàn)代金融企業(yè)的理念和新知識、新技術(shù)來提高員工的綜合素質(zhì)，培養(yǎng)一批適應(yīng)市場競爭的高素質(zhì)的管理、營銷和技術(shù)人才。并建立與市場用人機制相適應(yīng)的勞動用工與工資報酬制度，完善業(yè)績考評體系以改革促進人才的脫穎而出和工作活力的顯現(xiàn)。

3.6 加強企業(yè)文化建設(shè)。企業(yè)文化是企業(yè)的軟實力，對外是企業(yè)的一面旗幟，對內(nèi)是一種向心力。銀行作為服務(wù)性機構(gòu)，更應(yīng)注重企業(yè)文化建設(shè)。中小商業(yè)銀行要從服務(wù)對象、經(jīng)營活動、管理內(nèi)容和體制運轉(zhuǎn)四個方面去設(shè)計和提煉出讓客戶接受，讓員工認可，具有深刻的自身企業(yè)特色和地域特點的企業(yè)文化，用優(yōu)秀的企業(yè)文化引導員工的行為，為顧客創(chuàng)造更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

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