李玉鳳 高璇

[摘要]中間業(yè)務(wù)能夠不占用表內(nèi)資產(chǎn)和負(fù)債，并帶來豐厚的非利息收入，是我國城市商業(yè)銀行拓寬市場、提升競爭力的主要業(yè)務(wù)之一。如今，全球金融形勢日益復(fù)雜，我國城市商業(yè)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)，僅依靠傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)不能滿足當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)需求，大力發(fā)展城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已刻不容緩。本文主要介紹了我國城市商業(yè)銀行發(fā)展存在的問題以及相應(yīng)的對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]城市商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；市場定位；發(fā)展

[中圖分類號(hào)]F832[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432（2014）51-0014-02

經(jīng)過近十年的發(fā)展，我國城市商業(yè)銀行現(xiàn)在已有140余家。北京銀行作為中國最大的城市商業(yè)銀行2011年利息凈收入較上年同期增長29.56%，2012年利息凈收入較2011年僅增加了1.44%，而2013年的利息凈收入較上年下降了24%；城市商業(yè)銀行整體稅后利潤增長率也大幅度下降，2012年稅后利潤較2011年增長26.52%，增速較2011年下降了近14%。在這種發(fā)展背景下，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)在城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要著力點(diǎn)。

1城市商業(yè)銀行面臨的市場經(jīng)營環(huán)境

城市商業(yè)銀行的組建與發(fā)展較好地滿足了中小企業(yè)和居民的融資需求，并在一定程度上填補(bǔ)了國有商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)造成的市場空白。然而，各地區(qū)發(fā)展并不均衡，少數(shù)大型城市商業(yè)銀行依托豐富的經(jīng)濟(jì)資源優(yōu)勢在中間業(yè)務(wù)發(fā)展處于領(lǐng)先地位，而多數(shù)中小型城市商業(yè)銀行無論是中間業(yè)務(wù)還是其經(jīng)營結(jié)構(gòu)都處于初步發(fā)展階段。如今城市商業(yè)銀行仍然依靠資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的雙重?cái)U(kuò)張以賺取利差收入，這種單一的經(jīng)營模式隨著中央銀行對(duì)各大商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的日漸嚴(yán)格變得舉步維艱。同時(shí)，權(quán)重風(fēng)險(xiǎn)、資本充足率以及資產(chǎn)規(guī)模等因素都成為影響城市商業(yè)銀行靠傳統(tǒng)利差收入盈利的極大牽絆。所以，如何提高中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)成為各城市商業(yè)銀行現(xiàn)在面臨的最緊迫的任務(wù)。

2城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題

2.1中間業(yè)務(wù)品種發(fā)展不均衡

據(jù)統(tǒng)計(jì)，西方國家商業(yè)銀行所使用過的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬種，形成了包括結(jié)算類、衍生類、信用類等為主體的完整的業(yè)務(wù)體系，由此可見西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類非常豐富。我國城市商業(yè)銀行與經(jīng)歷了中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新浪潮后的西方商業(yè)銀行相比，中間業(yè)務(wù)仍然以傳統(tǒng)的結(jié)算、代理收付、匯兌等業(yè)務(wù)品種為主，新興高附加值的中間業(yè)務(wù)品種較少，金融衍生類業(yè)務(wù)基本為空白狀態(tài)。

2.2市場定位模糊

城市商業(yè)銀行的前身是城市信用社，職責(zé)是為地方中小企業(yè)和市民理財(cái)并且參與地方經(jīng)濟(jì)改革，為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供各種各樣的金融服務(wù)，其通常都會(huì)跟隨規(guī)模較大的銀行制定一些中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并未對(duì)自身的優(yōu)勢劣勢進(jìn)行系統(tǒng)性的分析，并未能準(zhǔn)確對(duì)市場進(jìn)行定位，城市商業(yè)銀行的發(fā)展被此種因素嚴(yán)重制約。

2.3中間業(yè)務(wù)的定價(jià)及收費(fèi)不合理

中間業(yè)務(wù)被定義為是以收取手續(xù)費(fèi)為目的的一種有償?shù)慕鹑诜?wù)性業(yè)務(wù)。但目前的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并未統(tǒng)一、法律法規(guī)仍不健全，在是否收費(fèi)的博弈中，由于各城市商業(yè)銀行并沒有明文規(guī)定來制定中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并且銀行還怕由于一些收費(fèi)項(xiàng)目會(huì)失去客戶而難以決定對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行收費(fèi)，沒有銀行愿意率先打破現(xiàn)有局面，已經(jīng)偏離了中間業(yè)務(wù)的定義，這便在銀行間形成了盲目競爭的態(tài)勢。

2.4金融營銷意識(shí)薄弱

城市商業(yè)銀行市場營銷是通過整體的營銷方式并且以客戶的需求為導(dǎo)向，提供各種金融產(chǎn)品以及服務(wù)來滿足客戶需求?，F(xiàn)在我國城市商業(yè)銀行普遍沒有對(duì)市場進(jìn)行有效細(xì)分，市場營銷能力較弱。主要是由于歷史因素的影響，銀行業(yè)雖然是服務(wù)業(yè)，但由于占據(jù)著壟斷性的地位，導(dǎo)致服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，并未向顧客提供主動(dòng)服務(wù)。所以，由于城市商業(yè)銀行的金融營銷意識(shí)薄弱很大程度地削弱了其拓展中間業(yè)務(wù)的能力。

2.5缺乏針對(duì)性的高端人才及科技服務(wù)

中間業(yè)務(wù)尤其是新興中間業(yè)務(wù)大部分都是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及金融、經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易、科技、法律等諸多領(lǐng)域，是金融業(yè)的高科技板塊，所以對(duì)人才需求及電子化設(shè)備有較高的要求?，F(xiàn)在我國城市商業(yè)銀行的從業(yè)人員雖然大部分都有一定的專業(yè)知識(shí)和本科以上學(xué)歷，但專業(yè)并具有創(chuàng)新性的復(fù)合型人才相對(duì)匱乏，使中間業(yè)務(wù)很難深入發(fā)展。同時(shí)，對(duì)于城市商業(yè)銀行來說，先進(jìn)電子設(shè)備的引進(jìn)及系統(tǒng)的開發(fā)及維護(hù)都是一項(xiàng)高額的成本，若前期進(jìn)行了高額的投入，但能否為日后的發(fā)展帶來穩(wěn)定且長期的利益是有待考究的，所以許多具有創(chuàng)新性的中間業(yè)務(wù)往往被擱置或者放棄。

3發(fā)展我國城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的建議和對(duì)策3.1拓展城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種

為了合理創(chuàng)造城市商業(yè)銀行的最大利潤，拓展中間業(yè)務(wù)的品種勢在必行，然而客戶需求和市場經(jīng)營環(huán)境是拓展中間業(yè)務(wù)品種的指向標(biāo)。在繼續(xù)發(fā)展代理類、結(jié)算類、擔(dān)保類以及承諾類中間業(yè)務(wù)，提高服務(wù)水平和盈利能力的同時(shí)，我國的城市商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)積極拓展其他種類的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，如投資交易類中間業(yè)務(wù)、銀行卡類中間業(yè)務(wù)、咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)、基金托管類中間業(yè)務(wù)等?？傊鞘猩虡I(yè)銀行應(yīng)不斷推出新業(yè)務(wù)，走向多元化及綜合經(jīng)營的新道路。

3.2進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位

城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)想要健康快速發(fā)展必須要進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位。城市商業(yè)銀行主要依托地方人民銀行及地方政府，為地方中小企業(yè)和市民當(dāng)家理財(cái)，為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面的金融服務(wù)。首先，應(yīng)穩(wěn)固中小企業(yè)的市場，不斷為中小企業(yè)量身定做多元化、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，更好地為中小企業(yè)提供技術(shù)、信息、資金、人才、市場等多方面的服務(wù)及便利；其次，應(yīng)提供個(gè)人金融服務(wù)，調(diào)查當(dāng)前城市個(gè)人客戶的需求，根據(jù)實(shí)際需求制定客戶最需要的服務(wù)；最后，利用地區(qū)銀行的優(yōu)勢，開展有地區(qū)特色的獨(dú)有服務(wù)。地區(qū)銀行的特征使城市商業(yè)銀行有了自身的地域優(yōu)勢，也為其發(fā)展中小企業(yè)和個(gè)人金融業(yè)務(wù)打下基礎(chǔ)。例如：在地方政府的支持下，開辦代收水電費(fèi)、罰沒款等多種代理業(yè)務(wù)，利用此種優(yōu)勢制定更多與地區(qū)發(fā)展有交融性的業(yè)務(wù)。

3.3建立完善的定價(jià)機(jī)制

有關(guān)部門對(duì)城市商業(yè)銀行定價(jià)機(jī)制并沒有明文規(guī)定，城市商業(yè)銀行可以通過對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品成本進(jìn)行核算，以此為基礎(chǔ)來確定中間業(yè)務(wù)的成本，對(duì)產(chǎn)品定價(jià)產(chǎn)生指導(dǎo)作用。此外，城市商業(yè)銀行必須堅(jiān)持將收入及成本進(jìn)行收集與核算，通過銀行的管理系統(tǒng)對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析核算，以此作為對(duì)產(chǎn)品合理定價(jià)的依據(jù)。

3.4制定市場營銷策略

制定有針對(duì)性的措施推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品及服務(wù)，并完善中間業(yè)務(wù)激勵(lì)考核辦法。首先，可以通過目標(biāo)市場選擇、市場細(xì)分、目標(biāo)客戶定位并完善中間業(yè)務(wù)激勵(lì)考核辦法；其次，各城市商業(yè)銀行應(yīng)積極響應(yīng)各監(jiān)管部門的方針政策，及時(shí)了解廣大金融消費(fèi)者的需求，通過網(wǎng)絡(luò)或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的途徑及時(shí)向公眾介紹新的金融產(chǎn)品及金融知識(shí)。

3.5培養(yǎng)專業(yè)人才及加強(qiáng)科技支持

城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開專業(yè)人才和科技的支持。首先，要建立人才備選庫，在銀行內(nèi)部選拔精通業(yè)務(wù)、善于鉆研并且有創(chuàng)新意識(shí)的人才，安排到中間業(yè)務(wù)崗位上通過進(jìn)修的方式進(jìn)行培訓(xùn)；其次，公開招聘人才，從社會(huì)引進(jìn)一些具有較高的理論知識(shí)及社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的專門人才，使中間業(yè)務(wù)的開發(fā)團(tuán)隊(duì)更加充實(shí)；最后，我國城市商業(yè)銀行要打破過去傳統(tǒng)的概念和運(yùn)作方式，廣泛使用電子計(jì)算機(jī)技術(shù)，逐步實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)自動(dòng)化、綜合管理信息化和客戶服務(wù)全面化并進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)科技創(chuàng)新和管理創(chuàng)新。

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