肖潔

摘要：金融服務(wù)落后一直是對(duì)我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的束縛，本文從中小企業(yè)自身的弱點(diǎn)、法律政策不完善、政府扶持力度弱、缺乏專門(mén)為中小企業(yè)服務(wù)的中小商業(yè)銀行等方面指出中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，并提出完善中小企業(yè)融資的法律制度、信貸擔(dān)保制度、創(chuàng)新中小企業(yè)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)等對(duì)策措施。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 融資 金融支持

一、中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

目前我國(guó)中小企業(yè)占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%以上，創(chuàng)造的產(chǎn)值相當(dāng)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，進(jìn)出口額占我國(guó)進(jìn)出口總額的2/3以上，發(fā)明專利占全國(guó)的65%左右。中小企業(yè)在提高市場(chǎng)效率、繁榮市場(chǎng)、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)、滿足人民需求、增加居民收入、轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動(dòng)力等方面發(fā)揮著重要作用，但金融界對(duì)中小企業(yè)的支持范圍和力度非常欠缺。建立有效的金融支持體系，對(duì)于中小企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定的發(fā)展而言至關(guān)重要。

然而，金融支持中小企業(yè)存在很多實(shí)際問(wèn)題。

首先，中小企業(yè)自身的弱點(diǎn)制約其外源融資。中小企業(yè)雖然規(guī)模小，但經(jīng)營(yíng)靈活，產(chǎn)品轉(zhuǎn)型快，在某些產(chǎn)品方面具有很大優(yōu)勢(shì)，如玩具、食品等產(chǎn)品。但中小企業(yè)的這些特點(diǎn)決定了其需要大量的流動(dòng)資金，但其自身又存在企業(yè)管理不規(guī)范、資金實(shí)力弱、存在過(guò)高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行為了降低貸款資金風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的效率性，極少對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸款融資，很難滿足其信貸需求；而私有銀行或金融機(jī)構(gòu)的貸款資金利率又極高，利率壓力中小企業(yè)難于承受。

其次，未建立起完善的法律法規(guī)。一直以來(lái)，我國(guó)都未充分認(rèn)識(shí)到小企業(yè)占據(jù)的地位和作用，這樣就不能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供全面的金融支持以及金融服務(wù)，同時(shí)也未建立起完善的法律法規(guī)?？v觀當(dāng)前關(guān)于中小企業(yè)所制定的政策以及所實(shí)行的相關(guān)法律法規(guī)，單純地維護(hù)中小企業(yè)的基本權(quán)益，卻不能為扶持中小企業(yè)發(fā)展，改善中小企業(yè)融資狀況提供足夠保障，導(dǎo)致中小企業(yè)一旦發(fā)生資金風(fēng)險(xiǎn)，就面臨倒閉的命運(yùn)。

第三，政府對(duì)中小企業(yè)融資的政策扶持力度非常有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上大型企業(yè)。當(dāng)前，很多發(fā)達(dá)國(guó)家以及一些發(fā)展中國(guó)家都建立起相應(yīng)的中小企業(yè)特殊融資機(jī)制，非常重視中小企業(yè)的發(fā)展，然而，我國(guó)政府就較為重視大型企業(yè)的發(fā)展，所制定的政策都是有利于大型企業(yè)發(fā)展的。大型企業(yè)，尤其是國(guó)有大型企業(yè)，掌握我國(guó)經(jīng)濟(jì)命脈，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出巨大貢獻(xiàn)，從而政府優(yōu)先發(fā)展重工業(yè)，并為大型企業(yè)制定一系列的優(yōu)惠政策。卻不知中小企業(yè)能很好補(bǔ)充大型企業(yè)的不足，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展同樣有巨大的貢獻(xiàn)，對(duì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)起到不可磨滅的作用，而政府對(duì)于其的資金支持和優(yōu)惠政策卻屈指可數(shù)。

最后，為中小企業(yè)服務(wù)的中小商業(yè)銀行非常欠缺，專業(yè)銀行機(jī)構(gòu)非常不完善。我國(guó)現(xiàn)行的金融體系是以中央銀行為核心，政策性銀行與商業(yè)性銀行相分離，國(guó)有商業(yè)銀行為主體，多種金融機(jī)構(gòu)并存的現(xiàn)代金融體系。盡管我國(guó)有地方商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等，但是這些銀行的資金實(shí)力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法和國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行相提并論的，與此同時(shí)，盡管?chē)?guó)家不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)，建立起了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，但是因各種因素的影響，無(wú)法真正的滿足中小企業(yè)的發(fā)展。

針對(duì)當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題，筆者主要從如下角度進(jìn)行了分析和闡述。

二、加快推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)

要想加快企業(yè)信用體系的建立，搭建中小企業(yè)信息披露平臺(tái)是重點(diǎn)，充分應(yīng)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，組建中小企業(yè)融資信用網(wǎng)絡(luò)，這樣就可以有效地將中小企業(yè)工商注冊(cè)、信貸、稅務(wù)等信息收集起來(lái)，逐步建立起企業(yè)的“信用檔案”，從而就可以有效地對(duì)中小企業(yè)形成有效的信用約束，有機(jī)地協(xié)調(diào)工商、司法、稅務(wù)、金融等部門(mén)，重視對(duì)企業(yè)以及個(gè)人的信用監(jiān)管

三、建立適合中小企業(yè)特點(diǎn)的金融體系

要使我國(guó)中小企業(yè)繼續(xù)健康地發(fā)展，為活躍市場(chǎng)、豐富人民生活起到積極的作用，我國(guó)政府可以通過(guò)加快扶持中小商業(yè)銀行及私有銀行，讓他們服務(wù)于中小企業(yè)，盡快建立完善的中小企業(yè)金融體系。這樣既能滿足中小企業(yè)的融資需求，又吸收了社會(huì)上的閑散資金，創(chuàng)造了更多的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，一舉多得。

四、優(yōu)化支持中小企業(yè)融資的外部環(huán)境，為其創(chuàng)造寬松、公平的法制環(huán)境

我國(guó)立法機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快制定并出臺(tái)《中小企業(yè)促進(jìn)法》、《中小企業(yè)法》等相關(guān)配套法律法規(guī)，明確中小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)、基本地位、戰(zhàn)略決策、管理原則和發(fā)展方向，為中小企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展提供法律保障。還要加強(qiáng)政府的政策扶持作用。根據(jù)中小企業(yè)實(shí)際情況，基于公正法則，政府可以適當(dāng)傾向性政策優(yōu)惠。

五、提供扶持中小企業(yè)發(fā)展政策

一方面，政府要加大財(cái)政資金扶持力度，對(duì)新設(shè)立的中小企業(yè)以及創(chuàng)新中的中小企業(yè)給予一定的資金和技術(shù)扶持，比如說(shuō)實(shí)行“中小企業(yè)技術(shù)改造貸款”發(fā)放實(shí)行貼息政策，對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者提供小額貸款以及貼息扶持；與此同時(shí)，實(shí)施相應(yīng)的金融優(yōu)惠政策也是很有必要的。也就是說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)中小企業(yè)的貸款，而且要采取一定的優(yōu)惠政策，結(jié)合中小企業(yè)信用體系，對(duì)信用高的中小企業(yè)，擴(kuò)大貸款額度，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的利率浮動(dòng)區(qū)間，賦予金融機(jī)構(gòu)一定的自主權(quán)，這樣就可以極大程度上提高金融機(jī)構(gòu)發(fā)放中小企業(yè)貸款的積極性。此外，逐步完善金融機(jī)構(gòu)信貸管理體制也是很重要的，逐步放寬信貸管理的權(quán)限，最大限度縮減中間審批環(huán)節(jié)，健全審批程序，努力為中小企業(yè)提供便捷的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]金融支持企業(yè)自主創(chuàng)新政策的研究.價(jià)格月刊，2008（9）.

[2]李萍.基層商業(yè)銀行支持企業(yè)節(jié)能減排的困惑與選擇——關(guān)于懷化市金融支持企業(yè)節(jié)能減排的調(diào)查與思考.金融經(jīng)濟(jì)，2007（20）.

[3]王星元，周一帆.中小企業(yè)融資渠道研究[J]. 商業(yè)經(jīng)濟(jì). 2011（14）

（責(zé)任編輯：韓梅）