孟潔

摘要：立足于百姓視角，通過對某保險公司一種保險組合品種的實證分析，得出不同年齡段、以及入保后不同時間出險情況下百姓獲益情況，結論是若單純將保險看做一個投資工具來作投資，81.3265%的概率是有損失的。

關鍵詞：百姓視角 保險 實證分析

一 、引言

保險作為一種經濟補償機制，是人們轉嫁風險、尋求保障的有力武器。根據《中華人民共和國保險法》第2條對保險的定義：“本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為?！钡牵瑢芏嗬习傩諄碚f保險仍然是神秘的，甚至存在很多誤解。

二、保險種類及盈利模式

1.保險分類

根據盈利與非盈利關系，我們將保險作以下分類：

2.保險公司盈利模式

對保險公司而言，為了控制它的經營風險，它必須集合數(shù)量足夠多的投保人，使投保的風險控制在預期的概率內，這個預期概率是通過集合那些偶然發(fā)生的事件和現(xiàn)象并進行統(tǒng)計觀察，總結出一定的規(guī)律，并計算出保險公司所需要的概率，從而盈利。當然，保險公司還會將風險以外的資金參與其他金融投資，以獲得更多利益。

三、百姓購買保險動因分析

據調查，44.8%的居民表示買保險主要是為了抵御風險， 19.9%的居民則認為保險是一種儲蓄，33.6%的居民表示家中收入太少，沒有多余的錢買保險，26.5%的居民目前尚未感覺到買保險的重要性與緊迫性。（資料來源：國家統(tǒng)計局城調總隊.城市居民認知保險有幾分）

四、百姓購買保險實證分析

以下以某高于90%購買率的分紅型保險為例，進行實證分析。

保險組合如下：

3.60周歲前，被保險人因意外傷害或合同生效一年后因疾病身故或身體全殘，給付50萬元，合同終止。

4.投保人因意外傷害身故或意外傷害身體全殘豁免此款保險的保險費，被保險人繼續(xù)享有相應的保障.

假設劉先生30歲，月收入2.5萬，為了使將來生活得到保障，其妻子為他購買了這款分紅型保險。

由于紅利有許多不確定性因素影響，所以在這里只針對這款保險的險種進行分析。

假設我國在其投保30年間銀行一年定期存款基準利率不變，劉先生是年末定期交保費，則：

（1）假設其在這期間沒有重大疾病發(fā)生，也沒有死亡，根據以上信息可知其到60歲時可以獲得30萬元。根據保險精算中n年定期期末付年金在n年末終值：

表3，資料來源：李秀芳，傅安平等保險精算（第二版）[M].北京：中國人民大學出版社，2008.265-272

由此表可以觀察到男性在30～60歲之間死亡的概率，案例中獲利最大的時候是在31歲其發(fā)生意外或死亡或身體全殘，也就是有0.932%的概率，所以可以看出想要通過保險獲利的概率是很小的。

由以上表格一和表格二可以得出假設一發(fā)生的概率，可以得到男性在31～60歲每個年齡段不患重大疾病的概率，如下：

所以假設一發(fā)生的概率為：0.82091*0.990687≈0.813265即81.3265%

五、 結語

由此可得若單純將保險看做一個投資工具來作投資，我們有81.3265%的概率是有損失的，當然，本文計算時用的利率只是市場基準利率，如果是以獲利為目的的話，可以將這筆錢用于獲利更高的金融行業(yè)，比如證券、股票投資，或者購買基金等。

但是，保險作為一種防御風險的工具，在遭遇重大損失或疾病時可以幫助我們最大程度的減輕資金壓力。只是我國保險業(yè)發(fā)展還不是很完善，金融市場的發(fā)展還不成熟，居民對保險的認識不清晰，這就造成了很多人投保意識較弱，盲目選擇保險產品。要想改善這種情況，并且促進我國保險行業(yè)的發(fā)展，就需要政府、保險業(yè)人士、社會以及居民相互配合，提高保險質量，加強人民對保險的認識。

參考文獻：

[1]康華平.百姓視角看保險[M].北京：中國社會出版社，2008.17

[2]國家統(tǒng)計局城調總隊.城市居民認知保險有幾分[R]北京：中國信息報社，1999.

[3]馬紹東.中國重大疾病保險產品費率研究[C].國際會議，2012.

[4]李秀芳，傅安平，王靜龍.保險精算（第二版）[M].北京：中國人民大學出版社，2008.265-272

[5]劉靜.淺析我國保險業(yè)現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢[C].長春：長春金融高等專科學校學報，2010

（責任編輯：羅云鳳）