吳頔
摘要:以支付寶為代表的第三方支付平臺以其高效率、便捷的特點迅速占領(lǐng)了網(wǎng)絡(luò)金融的制高點。余額寶的推出使得支付寶平臺成為既能支付又能儲蓄盈利的虛擬銀行,更是創(chuàng)造了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的奇跡。新生事物總是以摧枯拉朽之勢改造著整個金融行業(yè)。在業(yè)已形成既成事實的客觀情況下,商業(yè)銀行要么閉關(guān)自守,不聞不問,要么冷靜分析,應(yīng)對挑戰(zhàn),參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的大形勢中去。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;創(chuàng)新發(fā)展
隨著電子商務(wù)的不斷推進,互聯(lián)網(wǎng)金融也如雨后春筍般涌現(xiàn)。金融服務(wù)由以往的線下載體迅速轉(zhuǎn)戰(zhàn)到互聯(lián)網(wǎng)這一線上載體。網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融在運作方式、流程等方面的巨大創(chuàng)新,從一開始便展示出巨大的生命力,對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了較大的挑戰(zhàn)。過去很多年里,商業(yè)銀行為適應(yīng)信息科技革命帶來的巨大變化,在金融電子化方面做出了力所能及的努力,推出了電子銀行、電話銀行等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)品,贏得了廣大消費者的喜愛。現(xiàn)階段。以支付寶為代表的第三方支付平臺以其高效率、便捷的特點迅速占領(lǐng)了網(wǎng)絡(luò)金融的制高點。余額寶的推出使得支付寶平臺成為既能支付又能儲蓄盈利的虛擬銀行,更是創(chuàng)造了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的奇跡。新生事物總是以摧枯拉朽之勢改造著整個金融行業(yè)。在業(yè)已形成既成事實的客觀情況下,商業(yè)銀行要么閉關(guān)自守,不聞不問,要么冷靜分析,應(yīng)對挑戰(zhàn),參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的大形勢中去。這里,筆者根據(jù)自己的實踐經(jīng)驗談?wù)劵ヂ?lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行如何創(chuàng)新發(fā)展。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概況
如前所述,隨著電子商務(wù)的不斷推進,互聯(lián)網(wǎng)金融也如雨后春筍般冒出。金融服務(wù)由以往的線下載體迅速轉(zhuǎn)戰(zhàn)到互聯(lián)網(wǎng)這一線上載體。網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融在運作方式、流程等方面的巨大創(chuàng)新?;ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是借助網(wǎng)絡(luò)平臺,充分發(fā)揮其信息對稱的巨大優(yōu)勢,吸引人們通過支付寶第三方支付平臺進行網(wǎng)上支付,通過余額寶等增值平臺進行網(wǎng)絡(luò)存款,通過P2P 網(wǎng)絡(luò)信貸進行網(wǎng)上貸款,通過大數(shù)據(jù)金融進行金融服務(wù)等等。其中,第三方支付平臺主要包括支付寶、財付通、易寶支付、匯付天下、快錢、拉卡拉等支付模式,在此基礎(chǔ)上的增值平臺主要包括余額寶、理財通、百度百賺、蘇寧零錢寶、網(wǎng)易現(xiàn)金寶等增值模式。大數(shù)據(jù)金融主要包括以京東商城、蘇寧電器為代表的供應(yīng)鏈金融模式和以阿里小貸為代表的平臺自營模式。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)為影響信用風(fēng)險管理方式、挑戰(zhàn)支付結(jié)算和運營渠道以及沖擊融資格局與市場格局等等。
1、影響信用風(fēng)險管理方式
影響信用風(fēng)險管理方式是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的第一大挑戰(zhàn)。從商業(yè)銀行的角度看,國有大中型企業(yè)受理、監(jiān)督成本低,收益率高,因而比較樂于接受。而中小企業(yè)和個人融資貸款由于受理、監(jiān)督成本較高,收益率較低,所以他們不太愿意接受。而互聯(lián)網(wǎng)金融以其信息對稱、受理監(jiān)督成本極低的優(yōu)勢,通過以快捷方便的網(wǎng)絡(luò)貸款和網(wǎng)絡(luò)支付快速占領(lǐng)中小企業(yè)和個人融資貸款。長此以往,這就迫使商業(yè)銀行降低逐步失去了中小企業(yè)和個人融資市場,影響信用風(fēng)險管理模式。
2、挑戰(zhàn)支付結(jié)算和運營渠道
挑戰(zhàn)支付結(jié)算和運營渠道是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的第二大挑戰(zhàn)。從支付結(jié)算的角度講,隨著支付寶、微信財付通等第三方支付平臺的異軍崛起,商業(yè)銀行傳統(tǒng)的柜臺結(jié)算方式將被第三方支付平臺所蠶食。同時,第三方支付平臺借助二維碼進行線下掃描的方式,亦將逐漸占領(lǐng)線下購物支付渠道,對銀聯(lián)卡支付造成嚴(yán)重的威脅。這必將導(dǎo)致商業(yè)銀行的功能由柜臺結(jié)算服務(wù)轉(zhuǎn)化到其他方面上來。從渠道運營的角度來講,在第三方線上線下協(xié)同支付的基礎(chǔ)上,支付寶等平臺又與天弘基金等貨幣基金合作,推出余額寶等貨幣增值服務(wù),并以其高效便捷的優(yōu)勢迅速贏得人們的喜愛。這必將會對商業(yè)銀行的理財增值服務(wù)等運營渠道造成嚴(yán)重的威脅。
3、沖擊融資格局和金融中介
沖擊融資格局和金融中介是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的第三大挑戰(zhàn)。銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)主要以專業(yè)技術(shù)、密集知識和風(fēng)險解決方案向大中企業(yè)客戶和高端零售客戶提供安全、穩(wěn)定、低風(fēng)險和低成本的金融產(chǎn)品與服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式恰恰彌補了其忽略小微金融的短板,使得市場受眾面囊括到所有中小微企業(yè)和大眾,產(chǎn)品更加多樣化,形式更加靈活、效率也更高。與此同時,利用信息不對稱這一特點進行營利的傳統(tǒng)金融中介,也會逐漸被以信息對稱為重大優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)金融所蠶食,其存在的必要性與可行性也將越來越小。
三、商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的對策
商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,必須不斷開拓網(wǎng)絡(luò)運營渠道、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合、加大個人財務(wù)管理力度、探究信用獲取新方法。
1、不斷開拓網(wǎng)絡(luò)運營渠道
不斷開拓網(wǎng)絡(luò)運營渠道是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的第一大對策。如前所述,挑戰(zhàn)支付結(jié)算和運營渠道是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的巨大挑戰(zhàn)。所以,下一步,商業(yè)銀行要擺脫以往那種只從事線下金融的怪圈,大力學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的多種優(yōu)勢,以彼之道,還施彼身,大力開拓互聯(lián)網(wǎng)運營渠道。對于大型國有銀行來說,可以開辟自己的網(wǎng)上商城和P2P融資平臺,以此來聚攏客戶,收集客戶的海量數(shù)據(jù),為長遠發(fā)展奠定堅持基礎(chǔ)。對于小型銀行來說,可以通過合并、控股等方式聯(lián)合起來,共同構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。
2、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合
創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的第二大對策。大數(shù)據(jù)與供應(yīng)鏈金融結(jié)合的核心優(yōu)勢在于重構(gòu)信息和數(shù)據(jù)傳遞機制。所以,下一步,商業(yè)銀行要從以下幾個方面做起:一者,商業(yè)銀行應(yīng)該和阿里巴巴等大型公司合作,取其所長,補己之短,充分利用其在大數(shù)據(jù)、物流等方面的優(yōu)勢,獲取各環(huán)節(jié)供應(yīng)鏈信息和數(shù)據(jù),不斷減小其操作成本。二者,銀行可創(chuàng)新“訂單+應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化融資”等產(chǎn)品組合,提升供應(yīng)鏈過程中核心環(huán)節(jié)要素的風(fēng)險管控能力。
3、加大個人財務(wù)管理力度
加大個人財務(wù)管理力度是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的第三大對策。互聯(lián)網(wǎng)與金融的有機結(jié)合使得個人的財富門檻得以降低。余額寶、理財通、百度百賺、蘇寧零錢寶、網(wǎng)易現(xiàn)金寶等增值模式在互聯(lián)網(wǎng)理財方面正大放異彩。作為線下金融主力的商業(yè)銀行也必須大力研究互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)母鞣N優(yōu)勢,具體而言,可以與互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭合作,通過銀行卡與理財工具的結(jié)合,充分發(fā)揮兩者的特點,實現(xiàn)優(yōu)勢互補。
4、探究信用獲取新方法
探究信用獲取新方法是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的第四大對策。現(xiàn)階段商業(yè)銀行在中小企業(yè)和個人貸款等信用獲取方面,堅持“重現(xiàn)金流、輕抵押物”的硬性原則和戶戶聯(lián)保的擔(dān)保原則,這使得中小企業(yè)和個人貸款的成本逐步降低,風(fēng)險大力減小,但與此同時,過于謹(jǐn)慎也使得商業(yè)銀行正在逐步失去小微貸款這塊陣地。下一步,商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的做法,在如何利用互聯(lián)網(wǎng)非資金信息方面不斷增大信用獲取力度,逐漸擴大小微貸款這塊陣地。
綜上,以支付寶為代表的第三方支付平臺以其高效率、便捷的特點迅速占領(lǐng)了網(wǎng)絡(luò)金融的制高點。余額寶的推出使得支付寶平臺成為既能支付又能儲蓄盈利的虛擬銀行,更是創(chuàng)造了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的奇跡。互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)為影響信用風(fēng)險管理方式、挑戰(zhàn)支付結(jié)算和運營渠道以及沖擊融資格局與市場格局等等。商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,必須不斷開拓網(wǎng)絡(luò)運營渠道、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合、加大個人財務(wù)管理力度、探究信用獲取新方法。(作者單位:中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院)
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