吳嘉俊

摘 要：自從第三方支付平臺(tái)飛速的發(fā)展，它與商業(yè)銀行之間的合作競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系一直被大眾所熱議。盡管目前第三方支付的產(chǎn)業(yè)鏈尚未達(dá)到成熟，但網(wǎng)上支付經(jīng)歷這十幾年的發(fā)展，在單純地支付合作外，商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)之間有多個(gè)層次的密切合作。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)，第三方機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行之間加強(qiáng)合作，利益共享，共同做大蛋糕才是最有利的，才是明智之舉。分析商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)的現(xiàn)狀、競(jìng)爭(zhēng)、合作，并給出處理第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付平臺(tái)；商業(yè)銀行；競(jìng)爭(zhēng)合作

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）10-0088-02

最近幾年，隨著網(wǎng)上購(gòu)物的興起，在電子商務(wù)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中，支付寶等第三方支付平臺(tái)擔(dān)任著越來(lái)越重要的角色。它不僅有交易擔(dān)保中介功能，也具有網(wǎng)上支付、信用卡業(yè)務(wù)等商業(yè)銀行的功能。二者具有很多重疊業(yè)務(wù)，在這些業(yè)務(wù)之間競(jìng)爭(zhēng)合作、不斷磨合，必將對(duì)中國(guó)的電子商務(wù)和銀行金融業(yè)發(fā)展起著重要而深遠(yuǎn)的影響。

目前中國(guó)的第三方支付平臺(tái)處于快速發(fā)展階段，但是第三方支付體系與商業(yè)銀行體系的沖突卻逐漸增多。第三方支付平臺(tái)較好地解決了電子商務(wù)中的信用問(wèn)題，也為商業(yè)銀行提供了開(kāi)展授信業(yè)務(wù)的良好商機(jī)，商業(yè)銀行基于第三方支付平臺(tái)開(kāi)展授信業(yè)務(wù)。

一、商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

隨著中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建立與發(fā)展，商業(yè)銀行在中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的中樞地位也日漸確立。在21世紀(jì)，推動(dòng)中國(guó)商業(yè)銀行改革發(fā)展，更好地發(fā)揮商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)中的重要作用，是一個(gè)亟待從理論和實(shí)踐上加以研究和解決的重大問(wèn)題。并且商業(yè)銀行是以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的，向客戶(hù)提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。借助于日新月異的信息技術(shù)，商業(yè)銀行的金融服務(wù)功能也正發(fā)揮著越來(lái)越大的作用，并使整個(gè)商業(yè)銀行業(yè)也發(fā)生了革命性變化，推動(dòng)了“電子銀行”、“網(wǎng)上銀行”的發(fā)展。

中國(guó)網(wǎng)上銀行服務(wù)因其便利多樣化的服務(wù)逐步成為商業(yè)銀行服務(wù)的主流。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的快捷性、方便性，消除了時(shí)間和地域的限制等特點(diǎn)，極大地便利了客戶(hù)的生活。網(wǎng)上銀行現(xiàn)在和第三方合作，開(kāi)發(fā)了許多新興業(yè)務(wù)，網(wǎng)上支付水電氣費(fèi)，繳納話費(fèi)，訂機(jī)票等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，使得越來(lái)越多的人關(guān)注并應(yīng)用網(wǎng)上銀行支付手段。另外，網(wǎng)上銀行大幅降低了銀行的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)成本，成為傳統(tǒng)實(shí)體銀行的代替和補(bǔ)充，它的發(fā)展，緩解了網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)等壓力，為客戶(hù)提供了多樣化的選擇，讓客戶(hù)足不出戶(hù)也能享受金融服務(wù)。并且網(wǎng)上銀行的發(fā)展壯大，實(shí)現(xiàn)了真實(shí)貨幣向電子貨幣的轉(zhuǎn)化，網(wǎng)上服務(wù)功能的多樣化和便捷化成為各銀行吸引客戶(hù)、提高競(jìng)爭(zhēng)力的有效之路。隨著時(shí)間的發(fā)展和服務(wù)功能的多樣化、專(zhuān)業(yè)化，網(wǎng)上銀行業(yè)將成為商業(yè)銀行提供服務(wù)的主要渠道。

二、第三方支付平臺(tái)現(xiàn)狀與運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付的高速發(fā)展緣自中國(guó)網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)的飛速發(fā)展。國(guó)內(nèi)的第三方支付市場(chǎng)集中度較高，支付寶、快錢(qián)、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)和易寶支付分別在國(guó)內(nèi)的非獨(dú)立、獨(dú)立、移動(dòng)支付及電話支付領(lǐng)域處于市場(chǎng)領(lǐng)先位置?；谔詫?、阿里巴巴平臺(tái)支持，支付寶繼續(xù)保持絕對(duì)領(lǐng)先地位，交易額超過(guò)50%。

第三方支付平臺(tái)現(xiàn)在有兩種業(yè)務(wù)模式。一種業(yè)務(wù)模式是“支付中介加自營(yíng)”模式。這種業(yè)務(wù)模式存在著挪用其他商家的資金用于自營(yíng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，與合作商家爭(zhēng)奪最終消費(fèi)者的問(wèn)題，達(dá)不到業(yè)務(wù)“中立”的標(biāo)準(zhǔn)。其次，賣(mài)方企業(yè)所建立的支付平臺(tái)在技術(shù)安全、業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)控制、對(duì)商家服務(wù)水平上有明顯的欠缺，其“專(zhuān)業(yè)性”、“安全性”、“開(kāi)放性”無(wú)法與真正的第三方支付服務(wù)商相比。第二種業(yè)務(wù)模式：第三方交易平臺(tái)。這種業(yè)務(wù)形態(tài)為向買(mǎi)賣(mài)雙方提供交易所，自身不負(fù)責(zé)商品銷(xiāo)售，但是提供支付、物流等方面的支持。但是在“專(zhuān)業(yè)性”、“開(kāi)放性”上有一定的欠缺，而且支付業(yè)務(wù)未必屬于主營(yíng)業(yè)務(wù)，故第三方交易平臺(tái)不應(yīng)納入“第三方支付服務(wù)商”的范圍。

同時(shí)，第三方支付也面臨資金風(fēng)險(xiǎn)和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。資金風(fēng)險(xiǎn)：第三方支付平臺(tái)在交易中的中介地位，使平臺(tái)可以從事資金吸儲(chǔ)并形成大量的資金沉淀。目前，大多數(shù)第三方支付公司都采用了二次清算的模式，從而形成了客戶(hù)資金在第三方支付公司賬戶(hù)的資金沉淀，這些資金由于第三方支付平臺(tái)自身的安全和信用沒(méi)有得到很好的保障而處于不受監(jiān)管的狀態(tài)之下，有越權(quán)調(diào)用的危險(xiǎn)，如果流入資本市場(chǎng)，將會(huì)推高資本價(jià)格，造成流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。另外，當(dāng)部分第三方支付機(jī)構(gòu)經(jīng)歷洗牌后，如關(guān)閉、轉(zhuǎn)產(chǎn)、破產(chǎn)時(shí)，那些留存的用戶(hù)資金如何得到保全并退償也將是一個(gè)不可回避的問(wèn)題，則很有可能引發(fā)劇烈的多米諾骨牌效應(yīng)，導(dǎo)致其他企業(yè)的資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題。洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)：第三方支付平臺(tái)在吸收客戶(hù)時(shí)，如果只是一味地考慮平臺(tái)上客戶(hù)的數(shù)量和規(guī)模，不對(duì)客戶(hù)的具體身份、資信狀況、業(yè)務(wù)支付范圍做必要的了解和審核，則很有可能引發(fā)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)用戶(hù)的管理沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行那么嚴(yán)格的身份審查，利用網(wǎng)上支付平臺(tái)洗錢(qián)可以實(shí)現(xiàn)完全匿名交易，監(jiān)管部門(mén)很難查找到交易雙方準(zhǔn)確的身份信息

三、第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行各自的優(yōu)勢(shì)第三方支付平臺(tái)有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：（1）由于銀行卡的信息只需要告訴第三方支付平臺(tái)，所以大大減少了信用卡信息和賬戶(hù)信息的失密風(fēng)險(xiǎn)。（2）對(duì)于支付者來(lái)說(shuō)使用方便不用考慮平臺(tái)背后復(fù)雜的操作。（3）支付中介集中了大量小額交易，所以支付成本較低。（4）支付擔(dān)保業(yè)務(wù)很大程度的保障了付款人的利益。

商業(yè)銀行有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：（1）商業(yè)銀行既可以降低自身的服務(wù)經(jīng)營(yíng)成本也可以降低支付者的支付成本。（2）商業(yè)銀行的服務(wù)鏟平高度聚集化而形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。（3）商業(yè)銀行可以用低成本在某個(gè)細(xì)分市場(chǎng)形成絕對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，以此構(gòu)建商業(yè)銀行利潤(rùn)核心。（4）商業(yè)銀行可以突破時(shí)間和地域的限制，提供個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品，并提高服務(wù)質(zhì)量。

三、網(wǎng)上銀行與第三方支付的合作促進(jìn)關(guān)系和競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系

當(dāng)網(wǎng)上支付成為一種新的支付方式，隨之出現(xiàn)了網(wǎng)上支付的安全和信用問(wèn)題。第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行作為電子商務(wù)的一部分，解決了所面臨的問(wèn)題。 由于大量零星、分散的小額交易使商業(yè)銀行無(wú)法面對(duì)，因此，促成了第三方支付平臺(tái)的發(fā)展。endprint

隨著二者的不斷發(fā)展，最初的“商業(yè)銀行做大商戶(hù)，第三方支付平臺(tái)做小商戶(hù)”的默契被打破。有些較強(qiáng)實(shí)力第三方支付公司開(kāi)始爭(zhēng)奪原先屬于商業(yè)銀行潛在的客戶(hù)目標(biāo)，憑借著自身靈活、低費(fèi)率等特點(diǎn)沖擊著網(wǎng)上銀行的發(fā)展，并且與其進(jìn)行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。一方面，第三方支付業(yè)務(wù)降低了直接使用銀行卡進(jìn)行交易的規(guī)模，阻礙了銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展；并且，第三方支付促進(jìn)了在線交易，傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的拓展受到挑戰(zhàn)。第三方支付的方便快捷等固有的優(yōu)勢(shì)促進(jìn)了在線交易。電子商務(wù)的發(fā)展必定降低了實(shí)體店交易的數(shù)量，在實(shí)體店交易中，商業(yè)銀行可以從刷卡交易中得到較高的手續(xù)費(fèi)，而第三方支付不同，手續(xù)費(fèi)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較低。因此第三方支付的發(fā)展會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)產(chǎn)生一定影響。第三方支付的擔(dān)保可以彌補(bǔ)信用保證體系的不足。 另一方面，從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，兩者之間的合作是必然趨勢(shì)。第一，網(wǎng)上銀行可以借助第三方支付拓展自己的業(yè)務(wù)。第二，銀行為第三方支付提供網(wǎng)絡(luò)專(zhuān)有技術(shù)，確保網(wǎng)上支付信息的安全。第三，第三方支付與銀行可信息共享。第三方支付掌握了大量的中小企業(yè)交易行為等方面的信息，這些信息不同程度反映企業(yè)的信用等情況，很多內(nèi)容是銀行貸款與監(jiān)管方面所需要和了解的。

四、關(guān)于第三方支付與銀行合作的思路與建議

銀行出于利益的考慮，加強(qiáng)與第三方支付的合作，就可以從第三方的快速發(fā)展中分得一杯羹。在擴(kuò)大網(wǎng)上銀行用戶(hù)數(shù)及網(wǎng)上銀行用戶(hù)的活躍度方面，雙方是互利互惠的關(guān)系，商業(yè)銀行的創(chuàng)新需要第三方支付。而銀行在電子支付領(lǐng)域起到的作用是無(wú)法估算和取代的，第三方支付的發(fā)展需要銀行的支持。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，第三方機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)有一部分重合，肯定存在著競(jìng)爭(zhēng)，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，第三方機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行之間加強(qiáng)合作，利益共享，共同做大蛋糕才是最有利的，才是明智之舉。

實(shí)際上，商業(yè)銀行與第三方支付公司也在尋找新的平衡。比如，交通銀行與阿里巴巴集團(tuán)在上海正式簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議。而除了交通銀行，中信銀行也與阿里巴巴集團(tuán)在北京簽署戰(zhàn)略協(xié)議，宣布在銀行卡快捷支付、信用卡代授及分期付款、中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資等多個(gè)領(lǐng)域展開(kāi)全面合作。除了快捷支付、網(wǎng)上銀行等方面的合作外，交通銀行還將首度開(kāi)設(shè)“交通銀行淘寶旗艦店”。這也是國(guó)內(nèi)銀行首度登陸淘寶開(kāi)店，而與實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的審批制不同，這一“虛擬網(wǎng)店”的設(shè)立目前主要采取報(bào)備制度，當(dāng)然其中發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品仍要通過(guò)監(jiān)管部門(mén)審批。

國(guó)家對(duì)第三方支付發(fā)展的政策支持。2005年，國(guó)務(wù)院公布了《關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，其中明確指出推進(jìn)在線支付體系的建設(shè)，“積極研究第三方支付服務(wù)的相關(guān)法規(guī)，引導(dǎo)商業(yè)銀行、中國(guó)銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)建設(shè)安全、快捷、方便的在線支付平臺(tái)，大力推廣使用銀行卡、網(wǎng)上銀行等在線工具”。

五、結(jié)論

目前，在網(wǎng)上消費(fèi)日益為人們所接受的背景下，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上銀行支付應(yīng)無(wú)疑是其信用卡利潤(rùn)增長(zhǎng)的一個(gè)突破口。在電子支付產(chǎn)業(yè)鏈上，第三方支付處于整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的中間位置，是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈的重要紐帶，一方面連接銀行，處理資金結(jié)算、客戶(hù)服務(wù)、差錯(cuò)處理等一系列工作，另一方面又連接著眾多的客戶(hù)，使客戶(hù)的支付交易能順利接入。電子銀行與第三方支付平臺(tái)的相互依賴(lài)性增強(qiáng)。目前中國(guó)的第三方支付還處在起步階段，明確合理的利益分配價(jià)值鏈還沒(méi)有最終形成。第三方網(wǎng)上支付的前途命運(yùn)，仍然存在懸念。客觀上說(shuō)，網(wǎng)上支付市場(chǎng)的規(guī)模還不算大，還需要第三方支付與網(wǎng)上銀行雙方共同的推動(dòng)發(fā)展，兩者的合作對(duì)整個(gè)支付行業(yè)是非常重要的。為了生存與發(fā)展，第三方支付必須要與商業(yè)銀行的合作發(fā)展進(jìn)行深入而切合實(shí)際的摸索，找出一條適合中國(guó)國(guó)情的，既能讓客戶(hù)滿(mǎn)足，又能提高兩者自身效益的經(jīng)營(yíng)之道。endprint