吳愛(ài)華

摘 要：近些年我國(guó)居民投資理財(cái)需求日益高漲，第三方理財(cái)也快速發(fā)展，理財(cái)師素質(zhì)成為關(guān)鍵問(wèn)題。為此，探討了第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)理財(cái)師素質(zhì)的重要性，以及理財(cái)師的素質(zhì)結(jié)構(gòu)，包括非財(cái)務(wù)素質(zhì)和財(cái)務(wù)素質(zhì)。最后從理財(cái)師自身、第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)及政府部門(mén)三個(gè)方面提出了提升理財(cái)師素質(zhì)的對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)；理財(cái)師；素質(zhì)

中圖分類(lèi)號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：16723198（2014）12010502

隨著居民擁有資金資產(chǎn)數(shù)量的增加，市場(chǎng)上投資理財(cái)需求的提升，理財(cái)行業(yè)迎來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。2003年以來(lái)，第三方理財(cái)公司作為國(guó)內(nèi)新興的理財(cái)機(jī)構(gòu)發(fā)展十分迅速。第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)一般首先了解客戶的總資產(chǎn)總額及其結(jié)構(gòu)、理財(cái)目標(biāo)、投資偏好、風(fēng)險(xiǎn)偏好等基本情況，然后根據(jù)客戶實(shí)際情況為其定制資產(chǎn)資金管理策略，實(shí)現(xiàn)投資者的財(cái)富目標(biāo)。其最早出現(xiàn)于上個(gè)世紀(jì)70年代的美國(guó)及加拿大，迅速在發(fā)達(dá)國(guó)家盛行。這些理財(cái)機(jī)構(gòu)獨(dú)立于銀行、保險(xiǎn)、證券等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，具有自己獨(dú)立的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員，兼具獨(dú)立性、混業(yè)性、跨行業(yè)及個(gè)性化的特點(diǎn)。然而我國(guó)的第三方理財(cái)在快速發(fā)展的過(guò)程中也出現(xiàn)很多問(wèn)題，其中之一即是理財(cái)師素質(zhì)低下。很多第三方機(jī)構(gòu)的理財(cái)師未具備理財(cái)師執(zhí)照，包括國(guó)際注冊(cè)理財(cái)師執(zhí)照及國(guó)內(nèi)注冊(cè)理財(cái)師執(zhí)照。而且現(xiàn)實(shí)中相當(dāng)一部分理財(cái)師是由保險(xiǎn)推銷(xiāo)員轉(zhuǎn)行，實(shí)際上擔(dān)任的是“銷(xiāo)售推銷(xiāo)員”的角色。理財(cái)師，也稱為理財(cái)規(guī)劃師（Financial Planner），是指為投資者（客戶）提供全面理財(cái)規(guī)劃的專(zhuān)業(yè)人士。按照中華人民共和國(guó)勞動(dòng)和社會(huì)保障部制定的《理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，理財(cái)規(guī)劃師是指運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對(duì)個(gè)人、家庭以及中小企業(yè)、機(jī)構(gòu)的理財(cái)目標(biāo)，提供綜合性理財(cái)咨詢服務(wù)的人員。現(xiàn)實(shí)中高水平理財(cái)師數(shù)量的缺乏以及素質(zhì)參差不齊已經(jīng)成為制約第三方理財(cái)發(fā)展的關(guān)鍵因素，提高理財(cái)師的素質(zhì)對(duì)于增強(qiáng)理財(cái)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力、保證理財(cái)行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展以及提高投資者的滿意度水平都極為重要。

1 第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)理財(cái)師素質(zhì)的重要性

第三方理財(cái)企業(yè)，從業(yè)務(wù)性質(zhì)上來(lái)看屬于知識(shí)型的咨詢顧問(wèn)類(lèi)企業(yè)，顯然專(zhuān)業(yè)人才（知識(shí)型人才）對(duì)于這種類(lèi)型企業(yè)的生存和發(fā)展十分重要。如果缺少人才資源，第三方理財(cái)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力將會(huì)大打折扣。第三方理財(cái)涉及到的業(yè)務(wù)廣泛，不僅有銀行、證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)，還包括房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等非金融產(chǎn)品投資，以及相關(guān)的法律、稅務(wù)問(wèn)題等，對(duì)人才素質(zhì)的要求很高。我國(guó)當(dāng)前對(duì)這些業(yè)務(wù)是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，這就使得缺乏培養(yǎng)高素質(zhì)復(fù)合型理財(cái)人才的環(huán)境，從而符合客戶要求的理財(cái)人才總量很少。另外，一些實(shí)力雄厚的金融機(jī)構(gòu)，如銀行、證券、保險(xiǎn)公司等憑借其極具吸引力的待遇和良好的發(fā)展前景和機(jī)會(huì)吸引了大批高素質(zhì)理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員，這樣就使得第三方理財(cái)企業(yè)很難吸引、招聘或挖掘到足夠的人才。所以，第三方理財(cái)企業(yè)當(dāng)務(wù)之急就是要迅速培養(yǎng)一批高素質(zhì)理財(cái)人才，以推動(dòng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。理財(cái)人員的缺乏及其素質(zhì)成為制約第三方理財(cái)發(fā)展的關(guān)鍵因素。

我國(guó)第三方理財(cái)公司要發(fā)展，培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)師是一個(gè)關(guān)鍵。理財(cái)師的素質(zhì)是影響理財(cái)服務(wù)的一個(gè)重要因素。我國(guó)金融屬于多元化構(gòu)架，資本市場(chǎng)的多層次急需熟悉和精通銀行業(yè)務(wù)、證券交易、保險(xiǎn)等多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。由于現(xiàn)存的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)水平良莠不齊，雖然其中的服務(wù)人員大部分是從證券公司、保險(xiǎn)公司、基金或者其他金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的，但目前市場(chǎng)上普遍缺乏上述復(fù)合型人才。綜上，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師必須克服傳統(tǒng)的“重銷(xiāo)售、輕規(guī)劃”的典型問(wèn)題。理財(cái)團(tuán)隊(duì)的整體實(shí)力以及理財(cái)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)與職業(yè)操守是第三方理財(cái)業(yè)務(wù)能否實(shí)現(xiàn)持續(xù)、規(guī)范、健康發(fā)展的關(guān)鍵。

2 理財(cái)師素質(zhì)結(jié)構(gòu)

理財(cái)師素質(zhì)是理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員綜合能力的集中體現(xiàn)，主要包括非財(cái)務(wù)素質(zhì)和財(cái)務(wù)素質(zhì)兩大方面。

2.1 非財(cái)務(wù)素質(zhì)

非財(cái)務(wù)素質(zhì)是第三方理財(cái)師除專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能以外的其他綜合能力，要成為合格的理財(cái)規(guī)劃師，必須具備以下的品質(zhì)：

首先，應(yīng)具備良好的職業(yè)道德修養(yǎng)。理財(cái)師只有具有了良好的職業(yè)道德才能取得客戶的信任，維護(hù)各方利益。由于第三方理財(cái)服務(wù)具有綜合性，包括理財(cái)顧問(wèn)、產(chǎn)品咨詢、會(huì)員服務(wù)、產(chǎn)品推薦、資產(chǎn)管理、代理投資、傭金收取等業(yè)務(wù)，從而理財(cái)機(jī)構(gòu)與投資者的關(guān)系不同于一般的委托關(guān)系。在理財(cái)關(guān)系中，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)與客戶的經(jīng)濟(jì)地位顯然是不平等的，存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)具有信息優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)及資源優(yōu)勢(shì)，受高回報(bào)的激勵(lì)，理財(cái)師往往會(huì)向客戶推薦高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，誤導(dǎo)投資者。當(dāng)前我國(guó)信用體系還不完善，有些第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)在開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中對(duì)客戶隱瞞風(fēng)險(xiǎn)甚至欺騙客戶，誠(chéng)信缺失。因而良好的職業(yè)道德對(duì)于理財(cái)師尤為重要。目前關(guān)于理財(cái)師的職業(yè)道德，我國(guó)還沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)定，參考美國(guó)關(guān)于財(cái)務(wù)職業(yè)道德的規(guī)定（表1），本文認(rèn)為理財(cái)師也應(yīng)具有能力、遵守各項(xiàng)法規(guī)、真誠(chéng)與正直、服務(wù)規(guī)范等職業(yè)道德。理財(cái)師應(yīng)以客戶的利益為服務(wù)中心，而不是以單一向客戶推銷(xiāo)產(chǎn)品為目的。此外，保守客戶的個(gè)人秘密也是重要的一方面，理財(cái)規(guī)劃過(guò)程中涉及到很多客戶隱私，作為客戶的私人理財(cái)顧問(wèn)，應(yīng)嚴(yán)守機(jī)密。

其次，應(yīng)具有綜合性的文化素養(yǎng)，這不單單是指金融領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，還包括人文、藝術(shù)、歷史等綜合類(lèi)的修養(yǎng)。這對(duì)于樹(shù)立正確的價(jià)值觀、道德觀非常重要，尤其是對(duì)于經(jīng)常處理大額資金的理財(cái)師而言，更是必不可少的素養(yǎng)。再次，應(yīng)具有很強(qiáng)的協(xié)調(diào)溝通能力、人際交往能力以及敏銳的洞察力，能與人進(jìn)行有效的溝通，實(shí)現(xiàn)規(guī)劃目標(biāo)。要有熱情真誠(chéng)的服務(wù)態(tài)度。熱情真誠(chéng)的服務(wù)是理財(cái)師與客戶溝通的“敲門(mén)磚”，要能夠洞察客戶需求。

最后，應(yīng)具有較強(qiáng)的學(xué)習(xí)與創(chuàng)新能力。理財(cái)師要持續(xù)的學(xué)習(xí)和提高，不斷積累實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。因?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)是瞬息萬(wàn)變的，只有不斷的充實(shí)才能保持與時(shí)代同步。創(chuàng)新作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，是理財(cái)師與經(jīng)濟(jì)環(huán)境相適應(yīng)的必備能力。當(dāng)前第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品包括信托、基金、陽(yáng)光私募、私募股權(quán)、保險(xiǎn)和有限合伙產(chǎn)品，表面上看產(chǎn)品類(lèi)型豐富多樣。但實(shí)際上，因?yàn)槎鄶?shù)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)主要依托的仍是信托產(chǎn)品，實(shí)際上正逐漸淪為單純信托產(chǎn)品代銷(xiāo)渠道，這就造成了產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化問(wèn)題。在機(jī)構(gòu)數(shù)量急劇增長(zhǎng)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的背景下，部分機(jī)構(gòu)單純地推銷(xiāo)信托產(chǎn)品，脫離了提供綜合的財(cái)富管理服務(wù)的理財(cái)本職。我國(guó)第三方理財(cái)市場(chǎng)上的金融理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)與國(guó)外成熟的第三方理財(cái)市場(chǎng)相比還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象日趨顯現(xiàn)，可供投資者選擇的理財(cái)產(chǎn)品還較為有限。在這種情況下要求理財(cái)師具備一定的創(chuàng)新能力。另外，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的推動(dòng)下，新的經(jīng)營(yíng)方式、新的經(jīng)營(yíng)理念不斷推出，理財(cái)師必然要有新的應(yīng)對(duì)措施和正確的財(cái)務(wù)處理方法。

2.2 財(cái)務(wù)素質(zhì)

第三方理財(cái)師要具備扎實(shí)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能，熟練的運(yùn)用各種不同的投資工具進(jìn)行組合規(guī)劃，以滿足客戶的實(shí)際需求。

首先，應(yīng)具備扎實(shí)的業(yè)務(wù)理論基礎(chǔ)。理財(cái)師就具有豐富的金融、投資、經(jīng)濟(jì)、法律知識(shí)，應(yīng)是“全才+專(zhuān)才”。也就是說(shuō)理財(cái)師不僅應(yīng)系統(tǒng)全面地掌握經(jīng)濟(jì)、金融、投資和法律知識(shí)等，而且還需要在某些方面又是專(zhuān)才，如在保險(xiǎn)或證券等方面又有所特長(zhǎng)。業(yè)務(wù)理論知識(shí)是否豐富和先進(jìn)，很大程度上決定了理財(cái)師解決問(wèn)題的能力強(qiáng)弱。作為理財(cái)師，對(duì)于財(cái)務(wù)管理等相關(guān)專(zhuān)業(yè)課程的核心內(nèi)容必需深入的學(xué)習(xí)，打下扎實(shí)的業(yè)務(wù)理論知識(shí)基礎(chǔ)，有了深厚的功底才能有拓展的實(shí)力，才能真正理解財(cái)務(wù)管理的原理和本質(zhì)。從知識(shí)的廣度上講，業(yè)務(wù)理論的學(xué)習(xí)既要有重點(diǎn)，又是綜合和全面的。對(duì)核心基礎(chǔ)理論學(xué)習(xí)的深度不夠或者僅僅掌握財(cái)務(wù)方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)而忽略其他相關(guān)知識(shí)和信息的積累不能適應(yīng)現(xiàn)代第三方理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

其次，應(yīng)具備較強(qiáng)的業(yè)務(wù)處理能力。顯然只具有扎實(shí)的理論基礎(chǔ)是不夠的，理財(cái)師還需要具有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)處理能力，它是衡量理財(cái)師能否做好本職工作的基礎(chǔ)條件。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展以及各種投資方式、融資工具的不斷出現(xiàn)，財(cái)務(wù)人員面對(duì)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日趨復(fù)雜多樣，時(shí)刻面臨著亟待解決的問(wèn)題，這些問(wèn)題往往有多個(gè)解決方案，理財(cái)規(guī)劃師的業(yè)務(wù)判斷能力及處理能力決定了其能否在各種方案中選擇最優(yōu)的方案。而正確的處理能力取決于財(cái)務(wù)人員對(duì)各種情況的了解、對(duì)財(cái)務(wù)核算的熟練程度、擁有的工作經(jīng)驗(yàn)以及對(duì)不斷修訂的財(cái)務(wù)準(zhǔn)則、財(cái)政法規(guī)的認(rèn)識(shí)了解及把握程度。

3 提高理財(cái)師素質(zhì)途徑

如前所示，復(fù)合型專(zhuān)業(yè)理財(cái)師不但要熟悉目前金融投資領(lǐng)域各種理財(cái)產(chǎn)品，還要能夠根據(jù)投資者的實(shí)際具體情況做出合理的理財(cái)規(guī)劃。要使理財(cái)師具有具備上述素質(zhì)，從理財(cái)師自身、第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)及政府部門(mén)來(lái)說(shuō)，可從以下方面入手：

從理財(cái)師自身的角度來(lái)看，首先要加強(qiáng)政治思想修養(yǎng)。理財(cái)師應(yīng)努力學(xué)習(xí)政治理論知識(shí)，積極提高政治思想覺(jué)悟，加強(qiáng)自身道德修養(yǎng)，強(qiáng)化職業(yè)道德意識(shí)、端正世界觀、人生觀和價(jià)值觀，牢固樹(shù)立依靠服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值的觀念和理念，這是理財(cái)師做好理財(cái)工作的前提。其實(shí)應(yīng)強(qiáng)化財(cái)會(huì)法制觀念。再次應(yīng)自覺(jué)加強(qiáng)職業(yè)道德和誠(chéng)信教育。最后，理財(cái)人員自身要通過(guò)各種學(xué)習(xí)途徑、利用各種學(xué)習(xí)手段來(lái)學(xué)習(xí)知識(shí)、提高技能及業(yè)務(wù)能力。

從第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)來(lái)看，首先應(yīng)加快培養(yǎng)，促使理財(cái)師快速成長(zhǎng)。第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)需要增加理財(cái)人才隊(duì)伍建設(shè)的投入，對(duì)那些剛?cè)〉美碡?cái)師資格證書(shū)的人員進(jìn)行系統(tǒng)性的規(guī)范培訓(xùn)，培養(yǎng)誠(chéng)信服務(wù)意識(shí)和綜合理財(cái)能力，使得這些年輕的理財(cái)師盡快地成長(zhǎng)起來(lái)。具體來(lái)說(shuō)可以綜合運(yùn)用脫產(chǎn)培訓(xùn)與在崗培訓(xùn)相結(jié)合、非現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)與現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)相結(jié)合等方式，并利用現(xiàn)代化教育手段開(kāi)展培訓(xùn)工作。另外，第三方理財(cái)企業(yè)可以通過(guò)優(yōu)化各專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域人才組合加快投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)，合理聘用熟悉銀行、證券、保險(xiǎn)以及其他理財(cái)領(lǐng)域的各種人才，在團(tuán)隊(duì)工作中創(chuàng)造條件和氛圍促進(jìn)人才間的相互交流與相互學(xué)習(xí)，促進(jìn)人才的快速成長(zhǎng)。其次是推動(dòng)行業(yè)培訓(xùn)與認(rèn)證，促使理財(cái)師在學(xué)習(xí)培訓(xùn)中提高業(yè)務(wù)水平與能力；在大力強(qiáng)化內(nèi)部培訓(xùn)的同時(shí)，應(yīng)積極鼓勵(lì)理財(cái)人員加強(qiáng)自學(xué)，參與社會(huì)統(tǒng)一的資格認(rèn)證考試，獲得專(zhuān)業(yè)證書(shū)，拓展知識(shí)結(jié)構(gòu)，并且注重實(shí)踐操作，提高理財(cái)師運(yùn)用所掌握的金融知識(shí)和積累的投資經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)理財(cái)?shù)哪芰?，快速提高理?cái)人員專(zhuān)業(yè)水平。除了內(nèi)部培訓(xùn)，還可以采用外部培訓(xùn)。外部培訓(xùn)是與境內(nèi)外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和金融類(lèi)公司建立長(zhǎng)期合作伙伴關(guān)系，采用交流和聘請(qǐng)專(zhuān)家授課的培訓(xùn)方式提供培訓(xùn)。同時(shí)要加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)的橫向交流，可以嘗試通過(guò)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制，使理財(cái)人員全面掌握各類(lèi)投資市場(chǎng)知識(shí)。最后可以考慮外部招聘，根據(jù)企業(yè)實(shí)力，用優(yōu)厚的待遇和政策引進(jìn)國(guó)內(nèi)外高端復(fù)合型投資理財(cái)人才。

另外，相關(guān)部門(mén)也要提供相應(yīng)的條件，幫助理財(cái)人員提高綜合素質(zhì)。目前國(guó)內(nèi)較為權(quán)威的理財(cái)師資格認(rèn)證考試主要有CFP資格考試、AFP資格考試和RFP資格考試。這些資格認(rèn)證考試只能作為從事專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)人員的入門(mén)資質(zhì)，不能簡(jiǎn)單地持證上崗。為更好地區(qū)分理財(cái)師專(zhuān)業(yè)技能的高低，可以借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，將認(rèn)證資格考試劃分為從入門(mén)到高級(jí)不同層次的多個(gè)級(jí)別。同時(shí)，鼓勵(lì)更多的理財(cái)師考取證券、保險(xiǎn)等相關(guān)領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)資格證書(shū)，提升他們的綜合理財(cái)服務(wù)能力。中國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的成立，對(duì)于推動(dòng)理財(cái)規(guī)劃師隊(duì)伍的建設(shè)起到了積極的意義。隨著更多專(zhuān)業(yè)認(rèn)證資格和機(jī)構(gòu)的引入，我國(guó)理財(cái)師數(shù)量將不斷增加，素質(zhì)也將不斷提高。

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