馬麗霞

摘 要：世界金融體系不斷完善，我國(guó)經(jīng)濟(jì)亟待拉動(dòng)內(nèi)需，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型時(shí)期必須注重經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的質(zhì)量。因此，商業(yè)銀行根據(jù)自身實(shí)際需求進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式改革，走上混業(yè)經(jīng)營(yíng)之路已是大勢(shì)所趨。另外，當(dāng)前利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步推進(jìn)也必將導(dǎo)致中國(guó)商業(yè)銀行調(diào)整以息差為主要收入的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。本文就通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的分析，發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的問(wèn)題并提出相應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；經(jīng)營(yíng)模式；發(fā)展趨勢(shì)

一、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

近幾年的發(fā)展中，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻和利率市場(chǎng)化推進(jìn)等因素的影響，各家銀行收益明顯增加，但是，大型國(guó)有商業(yè)銀行沒(méi)有太大變化。我國(guó)調(diào)整存貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)區(qū)間后，金融機(jī)構(gòu)基準(zhǔn)利率有所變動(dòng)，為促進(jìn)市場(chǎng)變化提供了更合理的標(biāo)準(zhǔn)。這項(xiàng)措施增大了銀行的自主定價(jià)空間，提高了銀行定價(jià)能力以及差異化競(jìng)爭(zhēng)，并推動(dòng)了經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型的發(fā)展。隨著時(shí)間推移，商業(yè)銀行所面對(duì)的挑戰(zhàn)和應(yīng)對(duì)策略也成為行業(yè)焦點(diǎn)，中國(guó)銀行第一次擴(kuò)大基準(zhǔn)利率浮動(dòng)區(qū)間后，國(guó)內(nèi)許多銀行也采取差異利率方法調(diào)整基準(zhǔn)利率的浮動(dòng)區(qū)間。五大國(guó)有銀行和郵政統(tǒng)一了利率，中小型銀行緊隨其后。對(duì)大型的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，每一期的存款并沒(méi)有達(dá)到上限，而是處于調(diào)整前的水平，利率變化影響居民和企業(yè)對(duì)存取款的的舉措，而且利率的變化要維持市場(chǎng)穩(wěn)定，如果是大額存款可通過(guò)與客戶協(xié)商途徑來(lái)確定利率。

但是，當(dāng)前我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制還比較薄弱，利率核心管理還沒(méi)處理好，也沒(méi)有對(duì)所有存款有個(gè)系統(tǒng)利率定位機(jī)制。中小型銀行和農(nóng)村銀行由于受到資金束縛，也不能更好的實(shí)施管理。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面臨著經(jīng)營(yíng)效益低下，同其它銀行的競(jìng)爭(zhēng)力薄弱，其向前推進(jìn)的步伐受到嚴(yán)重阻礙。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)力上與國(guó)外銀行也存有一定差距，突出表現(xiàn)在規(guī)模巨大卻沒(méi)有規(guī)模經(jīng)濟(jì)，業(yè)務(wù)單一沒(méi)有實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)，隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)的加強(qiáng)，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)存在的問(wèn)題

1.目標(biāo)不明確

不能夠明確目標(biāo)市場(chǎng)。策劃相似、客戶定位相似、產(chǎn)品相似是我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行目標(biāo)市場(chǎng)選擇時(shí)的基本特點(diǎn)。首先，圍繞策劃相似方面進(jìn)行分析：“注重大中型城市、吸納優(yōu)秀顧客、拓展國(guó)際化業(yè)務(wù)、服務(wù)質(zhì)量有所突破”是中國(guó)工商銀行的營(yíng)銷策略；始終堅(jiān)持“一個(gè)方面（城市化、國(guó)際化和全能化方向）、兩個(gè)市場(chǎng)（國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)同時(shí)舉辦）、三個(gè)領(lǐng)域（公司業(yè)務(wù)、營(yíng)銷業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)）、四個(gè)重點(diǎn)（重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品）”是商業(yè)銀行的營(yíng)銷戰(zhàn)略；顧客銷售策劃（重要行業(yè)、重大顧客）、對(duì)顧客進(jìn)行區(qū)分的策略（大顧客和中小顧客、官方顧客和個(gè)人顧客）、地區(qū)規(guī)劃戰(zhàn)術(shù)（首先注重對(duì)大中城市的發(fā)展，將資源轉(zhuǎn)移到大中型城市，強(qiáng)調(diào)大中城市行在全行業(yè)務(wù)發(fā)展中的重要地位）是中國(guó)建設(shè)銀行的銷售策略，將“優(yōu)秀顧客和優(yōu)秀產(chǎn)業(yè)”作為發(fā)展理念是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的銷售策略。

2.對(duì)利率變動(dòng)敏感程度低

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)始終實(shí)行相對(duì)嚴(yán)格的管理利率，中央銀行管理全國(guó)利率結(jié)構(gòu)和利率實(shí)際水準(zhǔn)，商業(yè)銀行作為利率風(fēng)險(xiǎn)的被動(dòng)承擔(dān)者，必須嚴(yán)格遵守執(zhí)行國(guó)家制定的利率應(yīng)對(duì)策略。即使目前銀行的利率已備受矚目，但存貸利差仍然明顯，商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)依然受到限制，諸多銀行管理者對(duì)利率管理問(wèn)題意識(shí)淡薄。國(guó)家對(duì)銀行利率的長(zhǎng)期約束，致使商業(yè)銀行長(zhǎng)期處于穩(wěn)定的利差風(fēng)險(xiǎn)管控之下，受到的利率風(fēng)險(xiǎn)存有一定限制，無(wú)法對(duì)利率的實(shí)際危險(xiǎn)性做出合理評(píng)估或危害處理。當(dāng)面對(duì)利率頻繁無(wú)規(guī)律的變化時(shí)，沒(méi)有一個(gè)科學(xué)的管理機(jī)制對(duì)其進(jìn)行控制，適應(yīng)性和敏感性相對(duì)較弱。

3.精細(xì)化數(shù)據(jù)管理不全面

經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展提供的新道路，對(duì)銀行變革的要求和銀行面臨的壓力更大。在迅速多變的市場(chǎng)中，銀行調(diào)整內(nèi)部體制，提高服務(wù)質(zhì)量、優(yōu)化產(chǎn)品質(zhì)量已成為改革的基本任務(wù)。利率市場(chǎng)化后，經(jīng)濟(jì)模式也面臨巨大挑戰(zhàn)，銀行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力的作用也更加明顯，面對(duì)國(guó)內(nèi)銀行無(wú)法通過(guò)系統(tǒng)手段清算管理業(yè)務(wù)和收益情況，引起人們對(duì)精細(xì)化管理的重視。商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)和拓寬業(yè)務(wù)發(fā)展的困境，而精細(xì)化數(shù)據(jù)可以作出層次分明的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和體系，完善對(duì)數(shù)據(jù)信息的認(rèn)識(shí)，使得銀行看到更多的商機(jī)。

4.經(jīng)營(yíng)理念不成熟

雖然我國(guó)絕大多數(shù)商業(yè)銀行市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)已逐步開(kāi)展，且借助市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)加入了愈演愈烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，可是相當(dāng)多的銀行依然沒(méi)有深刻地意識(shí)到商業(yè)銀行中市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的重要性，仍然沒(méi)有把市場(chǎng)營(yíng)銷提升到銀行經(jīng)營(yíng)管制所應(yīng)具備的戰(zhàn)略水平。把營(yíng)銷當(dāng)作服務(wù)職能部門的附屬職能，未曾對(duì)營(yíng)銷人員進(jìn)行專業(yè)性規(guī)范，銀行的各項(xiàng)工作應(yīng)圍繞銷售進(jìn)行，運(yùn)用各種推銷方案及促銷工具對(duì)其進(jìn)行指導(dǎo)管理。把各項(xiàng)銀行營(yíng)銷工作交由相關(guān)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和行政職能機(jī)構(gòu)進(jìn)行，存貸部門、會(huì)計(jì)部門、計(jì)劃?rùn)C(jī)構(gòu)以及中間業(yè)務(wù)部門等相互協(xié)調(diào)工作有所欠缺。某些銀行將精力重點(diǎn)投入到產(chǎn)品的研發(fā)及推廣上，而產(chǎn)品的研發(fā)層次又僅限在銀行固有的存貸業(yè)務(wù)上。

三、我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式發(fā)展措施

1.加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度

當(dāng)下國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)就是傳統(tǒng)存貸款，其主要收益便是建立在存貸高利差上的贏利，壟斷收益無(wú)法進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)增值，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)薄弱，利率市場(chǎng)化為商業(yè)銀行帶來(lái)了極大風(fēng)險(xiǎn)。因此，招聘來(lái)的高級(jí)專業(yè)技術(shù)人才，要認(rèn)真的分析當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)市場(chǎng)的實(shí)際需求，借鑒國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的成功案例，突破中間業(yè)務(wù)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，研究消費(fèi)客戶的心理，吸收為我所用，開(kāi)發(fā)出符合自身中間業(yè)務(wù)的種類。比如說(shuō)可以利用當(dāng)?shù)劂y行掌握的最新金融資訊，金融人才，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等充當(dāng)當(dāng)?shù)厝说耐顿Y理財(cái)顧問(wèn)，為資產(chǎn)重組或者是企業(yè)兼并提供項(xiàng)目融資需求，針對(duì)一些大項(xiàng)目提出自己合理的建議，復(fù)合型人才滿足客服的復(fù)合化需求。統(tǒng)籌批發(fā)和零售性業(yè)務(wù)，達(dá)到中間業(yè)務(wù)規(guī)模化發(fā)展的目標(biāo)，并且我國(guó)應(yīng)多向外國(guó)學(xué)習(xí)，提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，樹(shù)立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的思想，來(lái)滿足不同層次客戶的需求。

2.構(gòu)建銀行利率定價(jià)體系endprint

利率定價(jià)體系關(guān)系到銀行是否可以利潤(rùn)最大化，如果資金沒(méi)有充分利用，那么收益減少，反之，利用過(guò)多，匯報(bào)周期長(zhǎng)，就會(huì)給銀行的穩(wěn)定和發(fā)展及出現(xiàn)的商機(jī)帶來(lái)影響。合理化的安排處理才可以最大限度的運(yùn)用好資金，最好規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的辦法就是完善內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)，提高精準(zhǔn)能力，使之成為在資金負(fù)債管理中的最核心的環(huán)節(jié)，從客戶角度出發(fā)，綜合自身經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)行定價(jià)工作。要對(duì)商業(yè)銀行的收益評(píng)價(jià)體系進(jìn)行詳細(xì)的考察，主要依靠客戶信用、貸款期限、派生業(yè)務(wù)等，建立高效合理的定價(jià)體系對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益有重要影響。

3.發(fā)展新型業(yè)務(wù)

網(wǎng)上銀行的應(yīng)用較為普遍，因?yàn)樗黄屏藭r(shí)間和空間限制，具有操作簡(jiǎn)單、交易快捷、成本低廉的優(yōu)點(diǎn)，受到了廣大客戶歡迎。網(wǎng)上銀行是銀行營(yíng)業(yè)柜臺(tái)的延伸，是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物，不受柜臺(tái)服務(wù)時(shí)間限制，也不受銀行業(yè)務(wù)量限制，還可根據(jù)客戶需求制定更加細(xì)致的服務(wù)，設(shè)計(jì)出能滿足更多客戶需求的金融服務(wù)，電腦上一對(duì)一服務(wù)滿足了客戶不少需求，網(wǎng)上銀行的運(yùn)營(yíng)也大大節(jié)省了成本，為銀行帶來(lái)了可觀的盈利額。

加入世貿(mào)組織后，國(guó)際先進(jìn)技術(shù)被引入國(guó)內(nèi)，市場(chǎng)前景更加廣闊。但是，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力也隨之增大，外資銀行與我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)范圍不斷擴(kuò)張。人民幣業(yè)務(wù)的放開(kāi)使網(wǎng)上交易成為“兵家必爭(zhēng)之地”。外資銀行采用電子化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，力圖克服所占網(wǎng)點(diǎn)較少的位置缺陷。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)更更加重視網(wǎng)上銀行的發(fā)展，這樣才能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境中與外資銀行抗衡。

4.實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在制度管理、經(jīng)營(yíng)理念、產(chǎn)品業(yè)務(wù)方面都要有所創(chuàng)新。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，經(jīng)營(yíng)管理以市場(chǎng)為導(dǎo)向，產(chǎn)品服務(wù)以客戶需求為導(dǎo)向，只有牢牢把握住客戶和市場(chǎng)的實(shí)際需求，才能得到更好的發(fā)展。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的深入，商業(yè)銀行由分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)為綜合經(jīng)營(yíng)，就要求其產(chǎn)品業(yè)務(wù)更加多元、全面。應(yīng)用產(chǎn)品不僅要對(duì)客戶具有針對(duì)性，也應(yīng)具有自身個(gè)性和創(chuàng)新性。只有不斷的改革制度，創(chuàng)新出滿足客戶不同需求的各種產(chǎn)品，才能應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的沖擊，才能防范各種風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力，增加商業(yè)銀行的收入，為更好的實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化做出貢獻(xiàn)。

四、結(jié)論

商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，若只有美好的藍(lán)圖規(guī)劃，卻落實(shí)不到實(shí)際運(yùn)作中，再美好的規(guī)劃也是空談。因此，為了加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，不僅需要保障銀行在改革方面的創(chuàng)新，也要注意及時(shí)引進(jìn)新技術(shù)和人才，為適應(yīng)殘酷的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)環(huán)境，不斷對(duì)自身管理形式、生產(chǎn)模式進(jìn)行調(diào)整。

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