作者簡介：張苗苗（1987-），女，漢族，河南許昌人，在讀研究生，河南財經(jīng)政法大學(xué)，研究方向為產(chǎn)業(yè)投資理論。

摘要：改革開放30多年來，我國經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)生了重大的變化，消費環(huán)境和消費體制發(fā)生了根本變革，人民群眾的消費觀念也發(fā)生了極大地轉(zhuǎn)變。我國的消費信貸獲得了迅速發(fā)展，消費品市場也出現(xiàn)了持續(xù)快速增長的勢頭。消費信貸作為商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)之一，對于提高銀行資金配置效率、擴(kuò)寬金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間產(chǎn)生十分重要的作用。但，縱觀我國消費信貸的發(fā)展歷程，它仍然處于起步階段，依舊存在著很多不足，需要我們不斷地探索。

關(guān)鍵詞：消費信貸；現(xiàn)狀問題對策1.消費信貸的基本認(rèn)識

1.1消費信貸的含義

消費信貸一般是指以刺激消費、擴(kuò)大商品銷售、加速商品周轉(zhuǎn)為目的，用未來收入做擔(dān)保、由金融機(jī)構(gòu)向消費者提供的、以特定商品為對象的信貸行為和消費方式。目前，我國商業(yè)銀行辦理的個人消費貸款，據(jù)大家所知的，主要包括：關(guān)于個人住房與汽車消費的貸款、購買耐用品的貸款、銀行卡透支和小額質(zhì)押的貸款，還有關(guān)于教育助學(xué)的貸款等等。

1.2消費信貸的特點

根據(jù)貸款對象的不同，消費信貸的特點也不一樣，消費貸款的對象有單個消費者，也有企業(yè)機(jī)構(gòu)。單個消費者，作為“自然人”主要指個人消費與家庭消費，企業(yè)機(jī)構(gòu)則是“法人”。

根據(jù)貸款的用途不同，單個消費者可以購買家庭和個人購買的各種消費品，企業(yè)機(jī)構(gòu)通過信貸進(jìn)行購買生產(chǎn)和銷售的材料和產(chǎn)品。

商業(yè)銀行作為消費信貸的提供者之一，國家層面的個人信用信息系統(tǒng)不完善且嚴(yán)重不足的條件下，因為針對單個消費者的真實財產(chǎn)和可能存在的風(fēng)險情況商業(yè)銀行又不能進(jìn)行徹底的、全方位的掌握有效信息。所以在之后進(jìn)行的實際消費信貸進(jìn)程中，各個銀行均不能對因信息不對稱所導(dǎo)致的風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測。

1.3消費信貸的主要形式

1.3.1直接貸款方式，一般由具有貸款消費意向的客戶以書面形式進(jìn)行貸款申請，在此之后商業(yè)銀行對消費貸款客戶進(jìn)行個人或家庭收入水平、還貸能力、資產(chǎn)負(fù)債等實際狀況進(jìn)行全面、仔細(xì)調(diào)查，對那些完全符合有關(guān)貸款標(biāo)準(zhǔn)的客戶實施貸款發(fā)放流程。這種貸款方式對客戶資料進(jìn)行全面分析，因而可以降低部分風(fēng)險，但是，由于審批時間比較長，會降低工作效率。

1.3.2銀行貸款與個人儲蓄相結(jié)合。首先消費者應(yīng)依據(jù)個人或家庭實際收入水平，在某個商業(yè)銀行單獨一次或多次分期存款，在自己多存額度達(dá)到所需消費商品現(xiàn)有價格的一定比率的時候，此時商業(yè)銀行可以對這種類型的貸款消費者進(jìn)行發(fā)放貸款的操作流程。貸款消費者之后應(yīng)該持續(xù)在銀行存入部分額度的款項，多存總額能夠補償在商業(yè)銀行的貸款本金與利息之和。這種銀行貸款與個人消費儲蓄相結(jié)合的方式最大的好處就是安全可靠。

1.3.3間接貸款方式。在一定的情況下，消費者想要購買大額的耐用消費產(chǎn)品時，銷售企業(yè)將商品以多次分期償還的支付方式賒銷給這些消費者，之后銷售企業(yè)就可以持有銷售發(fā)票到商業(yè)銀行提出貸款申請。表面上看來是商業(yè)銀行將這部分貸款發(fā)放給這些銷售企業(yè)，而真實情況是給消費貸款者提供的分期付款，所以這種情況同樣屬于消費貸款的一種。

2.現(xiàn)階段我國消費信貸的發(fā)展?fàn)顩r及問題分析

2.1現(xiàn)階段我國消費信貸的發(fā)展?fàn)顩r

2014年一季度我國國內(nèi)消費性貸款總額為171328.4億元人民幣，占我國貸款總額的13.59%，比去年同期增長了10.84%。其中，長期貸款占總額的88.06%，比去年同期下降了7.75%。消費信貸從其歷史產(chǎn)生與發(fā)展?fàn)顩r來看，是廣大居民消費觀念與消費結(jié)構(gòu)變化的必然，因消費信貸可以部分程度緩解消費者實際購買力不足帶來的沒辦法改善居民生活水平的矛盾。

2.2我國消費信貸的發(fā)展問題

2.2.1社會個人征信體系不完善，信息不對稱。

首先，國家沒有統(tǒng)一的與征信有關(guān)的體系，這使得大部分應(yīng)該對外公布的現(xiàn)實數(shù)據(jù)只能被相關(guān)行業(yè)的主管部門所掌控，致使同行業(yè)人員在征信數(shù)據(jù)匱乏的情況下不能及時有效地交流。再者，沒有一個可以有效約束個人信用水平的社會信用機(jī)制，這會使得部分貸款消費者鉆法律的空子進(jìn)行惡意騙取貸款或者多頭開立賬戶。最后，缺乏科學(xué)權(quán)威的評價體系和個人資信評估標(biāo)準(zhǔn)，銀行就不能對貸款對象的真實資信做出裁決。

2.2.2國家消費信貸政策的制定仍然存在漏洞，相關(guān)法律法規(guī)的制度不夠完善

目前我國現(xiàn)行法律對消費者在個人貸款方面的條款比較少，對違約懲處的處理辦法也不具體，造成了眾多消費信貸的潛在風(fēng)險。而西方國家比如美國，已經(jīng)具備了完善的消費信貸法律體系，在對消費信貸方面提供了法律保障，并促進(jìn)消費信貸的發(fā)展。

2.2.3消費貸款決策模式與標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立不科學(xué)

目前，中國的商業(yè)銀行在對個人貸款消費的業(yè)務(wù)操作過程中，還沒有一個標(biāo)準(zhǔn)化、成熟化的決策模式，另外商業(yè)銀行對操作中可能存在的風(fēng)險認(rèn)識不足，這就會使得我國在消費貸款方面潛藏兩大危險：第一將個人消費信貸采用與公司貸款大致相同的貸款模式，致使貸款效率不高；第二對個人消費貸款沒有一個決策性的標(biāo)準(zhǔn)范圍，銀行就會拿公司貸款的思維方式對待個人消費貸款，所作出的決策判斷不具備合理原則。

3.建立健全我國消費信貸體系的思路與對策

3.1加強政府監(jiān)管，科學(xué)引導(dǎo)消費信貸市場的發(fā)展

以新加坡為例，新加坡政府在消費信貸方面就起到了重要的監(jiān)督管理作用，政府在金融業(yè)方面具有一套嚴(yán)格的管制辦法，本地的金融管理局在消費信貸的各個階段均作出詳細(xì)明了的明文規(guī)范制度，其他金融機(jī)構(gòu)不得隨意逾越這些規(guī)定。因此，我國應(yīng)當(dāng)借鑒這些國家的已經(jīng)成熟的管理辦法，為了向廣大消費信貸者提供好的政策環(huán)境，國家必須加大政府部門的監(jiān)督。

3.2為了加快發(fā)展私人理財業(yè)務(wù)，必須提高信貸人員綜合素質(zhì)

在西方主要發(fā)達(dá)國家，私人理財業(yè)務(wù)是銀行一項主要業(yè)務(wù)，它規(guī)定銀行所有信貸人員必須對銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、房地產(chǎn)部門、外匯部門等眾多業(yè)務(wù)知識全面掌握?，F(xiàn)階段國內(nèi)需要加大對信貸人員的培訓(xùn)力度，提升整體信貸人員的素質(zhì)，來適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

3.3需要建立一個類型全面的消費信貸體系，以便吸引更多消費者

我們就以消費信貸發(fā)達(dá)的美國為例，美國的信貸機(jī)構(gòu)主體類型涉及眾多方面，其中不僅包含有商業(yè)銀行、商家，還包含有銷售財務(wù)公司、信用合作社、保險公司等，所以，作為美國消費者不論在何種情況下都能夠非常便利地取得這些貸款機(jī)構(gòu)提供的不論是商品、服務(wù)還是現(xiàn)金方面的消費信貸。綜合我國的實際經(jīng)濟(jì)情況，應(yīng)該考慮怎樣想方設(shè)法在汽車貸款與住房抵押這兩重點消費貸款市場形成規(guī)?；?，促使這兩項的風(fēng)險收益比率趨于合理化，為消費信貸業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展提供動力，以便同時吸引更多消費者。

3.4加強與消費信貸相關(guān)的各項制度建設(shè)，并在規(guī)避消費信貸風(fēng)險的基礎(chǔ)上，發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)

首先，建立更加完善的個人征信體制。比如個人信息報告制度、個人資信信息損害賠償制度。其次，進(jìn)一步發(fā)展并且完善相關(guān)貸款保險制度。眾多周知，對于那些提供消費信貸的金融機(jī)構(gòu)而言，貸款保險一方面具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險、提供保障的作用，同一方面又可以作為保險公司的新型業(yè)務(wù)，為公司帶來新的利潤增長空間。最后，建立消費信貸的擔(dān)保保證制度。這項制度的建立可以提升商業(yè)銀行發(fā)放消費貸款的積極性，同時減少信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險。（作者單位：河南財經(jīng)政法大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

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