丁皓忱

(堯都農(nóng)村商業(yè)銀行，山西太原 030000）

一、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

關(guān)系到國家整體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的“三農(nóng)”問題，始終是一項(xiàng)黨中央和國務(wù)院高度重視的工作，而農(nóng)村金融是支持“三農(nóng)”發(fā)展的重要因素，對促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入起著關(guān)鍵作用。2006年12月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(以下簡稱《意見》），提出了在湖北，四川，吉林等6個(gè)省(區(qū)）的農(nóng)村地區(qū)建立農(nóng)村試點(diǎn)銀行，為新農(nóng)村提供更高效、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。《意見》提供了建立村鎮(zhèn)銀行的政策背景，標(biāo)志著我國村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)項(xiàng)目正式啟動(dòng)。

2007年3月，全國首批村鎮(zhèn)銀行在六個(gè)試點(diǎn)省份成立，同年10月，試點(diǎn)省份由六個(gè)省(區(qū)）擴(kuò)大到31個(gè)省(自治區(qū)，直轄市），我國組建的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量連年遞增。2007年，我國共成立了19家村鎮(zhèn)銀行，2008年末，共組建村鎮(zhèn)銀行91家，2009年末，共組建村鎮(zhèn)銀行148家，2010年末，共組建村鎮(zhèn)銀行349家，2011年末，共組建村鎮(zhèn)銀行726家，2012年末，共組建村鎮(zhèn)銀行876家。截至到2013年末，我國共組建村鎮(zhèn)銀行1071家，已開業(yè)987家，并有739家實(shí)現(xiàn)盈利。

經(jīng)過七年的運(yùn)作實(shí)踐，我國村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮了決策鏈條短、經(jīng)營機(jī)制靈活、放貸快等優(yōu)勢，并不斷提高了整體服務(wù)水平、持續(xù)推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，有效改善了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)狀況。然而，我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展畢竟處于起步階段，仍存在一些待改進(jìn)的問題，需要積極借鑒國外成功經(jīng)驗(yàn)，不斷提高自身的經(jīng)營管理水平，進(jìn)一步保證我國村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

二、我國村鎮(zhèn)銀行的主要問題

(一）市場定位偏離

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)，境內(nèi)非金融企業(yè)法人，境內(nèi)自然人，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，但由于村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨(dú)立法人實(shí)體，各投資者必然要追求利潤最大化。而農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為高風(fēng)險(xiǎn)、低效益的弱勢經(jīng)濟(jì)，在利益的驅(qū)使下，部分村鎮(zhèn)銀行很容易偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的目的，尋求新的市場定位，不能實(shí)現(xiàn)最初的經(jīng)營理念。

(二）市場競爭力弱

村鎮(zhèn)銀行起步較晚，成立時(shí)間短，資金實(shí)力有限，應(yīng)對市場風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。其社會(huì)認(rèn)識(shí)低，農(nóng)村居民普遍缺乏了解，導(dǎo)致其與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，信任水平較低，客戶的吸引力小，市場競爭較弱。而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行只有一個(gè)對外服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn);業(yè)務(wù)品種單一，金融產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，目前傳統(tǒng)的存貸款仍然是村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的主要業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行要想獲得可持續(xù)發(fā)展，就必須繼續(xù)推進(jìn)金融創(chuàng)新，開發(fā)和設(shè)計(jì)差異化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

(三）專業(yè)人才匱乏

村鎮(zhèn)銀行正在探索起步階段，其發(fā)展需要大量業(yè)務(wù)技能合格和管理經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)人才。一方面，村鎮(zhèn)銀行專業(yè)人才的儲(chǔ)備短缺，擁有豐富財(cái)務(wù)知識(shí)和熟練業(yè)務(wù)技能的現(xiàn)有人才較少，員工的整體素質(zhì)低，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力差。而村鎮(zhèn)銀行尚沒有完善的內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)制，缺乏專業(yè)培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)，其內(nèi)部人員的培訓(xùn)也需要一定的時(shí)間。另一方面，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，一些新的村鎮(zhèn)銀行近年來由于社會(huì)認(rèn)知度不高，而且在資金實(shí)力和技術(shù)體系方面都與國有或其他商業(yè)銀行之間有一定的差距，使得村鎮(zhèn)銀行在吸引人才上具有很大的難度?？傊?，我國的村鎮(zhèn)銀行在提高員工的整體素質(zhì)方面還有很長的路要走。

三、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對策建議

(一）明確的市場定位

我國村鎮(zhèn)銀行市場定位可借鑒格萊珉銀行的成功經(jīng)驗(yàn)。格萊珉銀行被稱為“小額貸款之父”，它的服務(wù)對象是真正意義上的窮人，特別是貧困婦女，只有滿足貧困的條件下才有可能獲得貸款。雖然客戶是窮人，但是他們大多收入穩(wěn)定，信用良好，格萊珉銀行根據(jù)當(dāng)?shù)鼐用駥?shí)際情況設(shè)計(jì)合理的貸款方案，營運(yùn)效果良好。大多數(shù)中國的農(nóng)村銀行都設(shè)在縣級以下區(qū)域，較多的農(nóng)民生活水平之間差距大，對于融資的需求存在著很大的差異。我們的村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)始終明確“三農(nóng)”的服務(wù)目標(biāo)，專注于為貧困地區(qū)農(nóng)民的服務(wù)，并根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，創(chuàng)新貸款模式，開發(fā)出為不同類型客戶提供的個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)專注于為貧困農(nóng)民、低收入家庭和其他弱勢群體提供服務(wù)，支持農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展，逐步確立自己在農(nóng)村金融市場的的統(tǒng)治地位，建立穩(wěn)定的客戶群，打下良好的客戶基礎(chǔ)，從而為新農(nóng)村建設(shè)作出最大的支持。

(二）加大產(chǎn)品創(chuàng)新

格萊珉銀行是建立在美國農(nóng)村社區(qū)的社區(qū)銀行，它可以很好地融入居民環(huán)境，提供個(gè)性化的產(chǎn)品。我們的城鎮(zhèn)銀行也應(yīng)負(fù)擔(dān)起為農(nóng)民和中小微企業(yè)提供資金支持的責(zé)任。因而在新金融產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)中，要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，為客戶靈活性的需求充分考慮，提供專業(yè)的服務(wù)和個(gè)性化金融產(chǎn)品。

一方面，對于給農(nóng)民提供貸款，可以推行小額無抵押貸款。村鎮(zhèn)銀行可以以城鎮(zhèn)和村莊為單位，通過評估農(nóng)戶貸款的信用建立信用評級，并采用適當(dāng)?shù)男庞迷u級來設(shè)計(jì)合理的信貸產(chǎn)品和信貸監(jiān)管程序。同時(shí)可聘請村里威信較高的人作為銀行信貸員，建立信貸員聯(lián)保系統(tǒng)來提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，有效地降低不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。或者，農(nóng)民缺乏抵押物的貸款，也可以創(chuàng)新抵押方式，選擇安全性較高的農(nóng)村房屋所有權(quán)、設(shè)備、新訂單和其他抵押物貸款融資。另一方面，對于給中小企業(yè)提供貸款，可根據(jù)實(shí)際情況與不同類型的貸款產(chǎn)品捆綁。設(shè)計(jì)組合型的囊括企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債及其他領(lǐng)域的新產(chǎn)品，為中小企業(yè)提供綜合性強(qiáng)的服務(wù)。

除了提供一個(gè)便捷的融資方式，村鎮(zhèn)銀行還要根據(jù)本地區(qū)的農(nóng)村業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)整，適當(dāng)降低傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的占比，增加中間業(yè)務(wù)的比重。在技術(shù)、設(shè)備和其他條件允許的條件下，積極開展租賃、保險(xiǎn)、電子銀行、托管、代理分銷、個(gè)人理財(cái)和財(cái)務(wù)顧問等中間業(yè)務(wù)。此外，村鎮(zhèn)銀行可以利用自身優(yōu)勢及與其他銀行業(yè)務(wù)的合作，積極參與城鄉(xiāng)一體化規(guī)劃建設(shè)，加強(qiáng)與政府部門的合作，擴(kuò)大金融服務(wù)對象，提高產(chǎn)品創(chuàng)新。

(三）注重人才建設(shè)

要實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，應(yīng)高度重視人才隊(duì)伍建設(shè)。首先，我們應(yīng)該借鑒國內(nèi)外村鎮(zhèn)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)地域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要，建立適合我國發(fā)展的人力資源管理機(jī)制，注重選拔任用機(jī)制的執(zhí)行性能評估和保護(hù)機(jī)制，通過建立科學(xué)合理的機(jī)制，加強(qiáng)對工作人員的激勵(lì)管理。

其次，要吸收專業(yè)的金融人才。要積極引進(jìn)國內(nèi)外專家，為產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銀行管理提供現(xiàn)金的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)。為村鎮(zhèn)銀行的全面改進(jìn)提供技術(shù)支持，為其持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

再次，提高員工的整體素質(zhì)。加強(qiáng)工作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和技能學(xué)習(xí)，重視農(nóng)村財(cái)務(wù)人員對相關(guān)法律和法規(guī)的學(xué)習(xí)，重點(diǎn)培養(yǎng)企業(yè)文化和專業(yè)精神。

最后，完善內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)向其他國有銀行和股份制銀行學(xué)習(xí)，建立系統(tǒng)、完善的培訓(xùn)機(jī)制，引入有相關(guān)金融經(jīng)驗(yàn)的教師培訓(xùn)，制定詳細(xì)的培訓(xùn)計(jì)劃，培養(yǎng)儲(chǔ)備人才。

四、總 結(jié)

我國村鎮(zhèn)銀行目前的發(fā)展勢頭良好，但由于試點(diǎn)時(shí)間短、數(shù)量少、規(guī)模小，加上外部環(huán)境和文化因素，村鎮(zhèn)銀行還需要更多的時(shí)間來得到農(nóng)民的認(rèn)可。村鎮(zhèn)銀行要展開一個(gè)新的局面，應(yīng)通過在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，突破傳統(tǒng)觀念，大膽創(chuàng)新金融產(chǎn)品。對于存款吸收難的問題，村鎮(zhèn)銀行可以嘗試改良自身產(chǎn)品，優(yōu)化營運(yùn)系統(tǒng)，爭取提供更適合于當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶實(shí)情的金融服務(wù)。對于人才隊(duì)伍建設(shè)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)高度重視專業(yè)人才引進(jìn)和員工素質(zhì)的提升，不斷學(xué)習(xí)國內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)，切實(shí)保證服務(wù)于“三農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展?？傊?，盡管村鎮(zhèn)銀行的涉及面較寬，服務(wù)群體也較復(fù)雜，但相比競爭已非常激烈的城市金融而言，村鎮(zhèn)銀行仍然有很大的發(fā)展空間。

［1］唐宇翔.我國村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制研究.［D］.長沙:中南林業(yè)科技大學(xué)，2013.

［2］趙雅文.村鎮(zhèn)銀行競爭力問題研究.［D］.石家莊:河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)，2013.

［3］呂琳.黑龍江省村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究.［D］.哈爾濱:東北農(nóng)業(yè)大學(xué)，2013.