彭 琳

(山東廣播電視大學(xué)，山東 濟(jì)南 250014)

我國(guó)政府對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展一直非常重視，在2009年和2010年連續(xù)兩年的“中央一號(hào)”文件都強(qiáng)調(diào)要增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力，提高農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平，農(nóng)村金融改革取得了一定的成效。

一、我國(guó)農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀

2012年末，我國(guó)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的規(guī)模都在不斷擴(kuò)大，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品更是不斷創(chuàng)新。全部金融機(jī)構(gòu)本外幣農(nóng)村(縣及縣以下)貸款余額為14.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19.7%，占各項(xiàng)貸款余額比重的21.6%，較2007年末增長(zhǎng)188.6%，5年間平均年增速為24.4%。農(nóng)戶貸款余額為3.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.9%，占各項(xiàng)貸款余額比重為5.4%，較2007年末增長(zhǎng)170.1%。各種類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)業(yè)務(wù)都有很大發(fā)展，以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至2012年底，在縣域分布了全行55%的網(wǎng)點(diǎn)、48%的人員，建立了“三農(nóng)”金融服務(wù)專(zhuān)屬產(chǎn)品—“金益農(nóng)”，探索推廣了“特色農(nóng)業(yè)帶動(dòng)”、“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融”、“城鎮(zhèn)化融資服務(wù)”等一系列農(nóng)村金融服務(wù)新模式。2013年9月末，農(nóng)業(yè)銀行縣域貸款余額達(dá)到2.3萬(wàn)億元，占全部貸款的34%。

近年來(lái)，中央對(duì)農(nóng)村金融工作做出了一系列重大部署，持續(xù)向縱深推進(jìn)農(nóng)村金融改革，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)業(yè)務(wù)取得了長(zhǎng)足進(jìn)展。然而，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)日益增加的金融需求和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展相比，農(nóng)村金融發(fā)展還面臨著很多的挑戰(zhàn)和矛盾。一方面，從金融需求看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的資金一般具有額度小、成本低、期限靈活的特點(diǎn)，農(nóng)牧民生產(chǎn)生活投資的目的主要是使自己節(jié)余資金能夠保值增值，滿足未來(lái)養(yǎng)老的需求，主要是風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定的金融產(chǎn)品。另一方面，從金融供給看，因?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱和農(nóng)牧民生產(chǎn)生活水平低，導(dǎo)致農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)較高、成本較高，所以農(nóng)村的商業(yè)性金融供給利率高，信貸條件苛刻。這種以商業(yè)性金融為主的金融供給從總量上看供給不足，從結(jié)構(gòu)上看則是有效供給不足。因此，中國(guó)農(nóng)村金融既存在著一般意義上的供給不足，又存在著有效供給不足，這就是中國(guó)農(nóng)村金融的基本特征。農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)融資難的問(wèn)題在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)廣泛存在。

總體來(lái)看，在農(nóng)村地區(qū)我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)配置的信貸資源很有限，以各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放的短期貸款為例，盡管其總額在持續(xù)增長(zhǎng)，但其在這些金融機(jī)構(gòu)的短期貸款總量中的占比水平較低，特別是農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放，一直沒(méi)有重視農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求，農(nóng)村地區(qū)的信貸資源配置不夠。“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)在資金需求得不到滿足的情況下，其資金缺口持續(xù)增加。2007年底，資金缺口已經(jīng)突破了1萬(wàn)億元。以2006年用于新農(nóng)村建設(shè)的3397億元來(lái)衡量，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金大約15－20萬(wàn)億元，數(shù)額巨大，觸目驚心。

二、農(nóng)村地區(qū)信貸資金有效供給不足的原因分析

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融供給的總體形勢(shì)不容樂(lè)觀，從增長(zhǎng)率來(lái)看，“十五”期間，我國(guó)全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款年均增長(zhǎng)24%，而同期我國(guó)涉農(nóng)貸款年增速比銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款年增速低12個(gè)百分點(diǎn)。涉農(nóng)貸款的低增長(zhǎng)率，與銀行難以抑制的信貸沖動(dòng)形成了鮮明對(duì)比，與中央一直強(qiáng)調(diào)要解決好“三農(nóng)”問(wèn)題的政策取向有些格格不入。我國(guó)農(nóng)村金融仍然屬于整個(gè)金融體系最為薄弱的環(huán)節(jié)，面臨著許多亟待解決的問(wèn)題。

1.農(nóng)村信用環(huán)境差

農(nóng)村征信系統(tǒng)尚未建立，信用意識(shí)薄弱，農(nóng)村客戶信息不完善，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后。農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)普及度不高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和信用意識(shí)淡薄，同時(shí)農(nóng)民缺乏銀行認(rèn)可的抵押財(cái)產(chǎn)，再加上農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格波動(dòng)較大，會(huì)加劇涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，致使農(nóng)村地區(qū)的貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，不良貸款居高不下。農(nóng)戶貸款一般額度較小，期限不一，用途多樣，手續(xù)繁瑣，使金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本很高。另外，因?yàn)槲覈?guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度不高，所以農(nóng)業(yè)部門(mén)的整體收益率也較低。沒(méi)有建立有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，農(nóng)村擔(dān)保體系不健全，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度和廣度還有很多需要完善的地方，使涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)，這會(huì)很大程度上制約和影響了金融機(jī)構(gòu)信貸投放的能力和積極性。農(nóng)村合格信貸主體不足，農(nóng)業(yè)的科技化、商品化、市場(chǎng)化和規(guī)?；潭冗€遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度大大制約了農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入，所以，農(nóng)民的整體收入水平偏低，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體以及農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性仍然客觀存在。這些使得我國(guó)農(nóng)村信用環(huán)境不理想，要增加農(nóng)村金融供給，必須破除這些障礙。

2.大量農(nóng)村資金外流

近年來(lái)，農(nóng)村的存款總量在不斷增加，但由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在制度安排上沒(méi)有明確的支農(nóng)任務(wù)和責(zé)任，再加上城市的資金收益和縣域地區(qū)相比明顯偏高，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)信貸投放不足，縣域地區(qū)存貸比例總體較低，使農(nóng)村資金存在不同程度的外流現(xiàn)象。目前，縣域的存款大約只有1/3用在了“三農(nóng)”上，剩余大部分資金都流出農(nóng)村、縣域。而且現(xiàn)在農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)少，農(nóng)民要跑到縣城去，貸款不方便。縣域貸款存款比例非常低，導(dǎo)致農(nóng)民急需資金發(fā)展的時(shí)候，貸款困難、手續(xù)繁瑣。2007年農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、信用社、郵政儲(chǔ)蓄四類(lèi)機(jī)構(gòu)在縣域吸收的儲(chǔ)蓄存款總額大約在12萬(wàn)億以上，當(dāng)年全部涉農(nóng)貸款大約在5萬(wàn)億左右。以此估算，農(nóng)村資金外流大約在7萬(wàn)億左右。2010年末，全國(guó)縣域貸款余額為12.3萬(wàn)億元，只占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的25%左右。另一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，占全國(guó)79%多的農(nóng)民人口用了不到全國(guó)6%的貸款，只占自己存款的46%，農(nóng)民存款有54%流向城市。嚴(yán)重的資金外流加劇了農(nóng)村地區(qū)的資金匱乏，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)信貸供給不足，不利于我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展以及“三農(nóng)”問(wèn)題的解決。

3.農(nóng)村金融供給主體不完善

目前，我國(guó)農(nóng)村金融體系主要由四大主體構(gòu)成:以農(nóng)村信用社為主的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為代表的國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，政策性金融機(jī)構(gòu)以及各種形式的民間融資。這些金融供給主體在對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)行金融支持方面都存在一定的問(wèn)題。

(1)政策性金融機(jī)構(gòu)功能缺失。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為國(guó)有政策性銀行，其業(yè)務(wù)是以政策為導(dǎo)向，把政府資金和帶有補(bǔ)貼的援助資金引入到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，帶有“公共產(chǎn)品”的性質(zhì)，但現(xiàn)實(shí)中其信貸結(jié)構(gòu)不合理采取了信貸配給制度，使政策性金融與財(cái)政的界限不明晰。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的信貸結(jié)構(gòu)也很不合理，自2004年就開(kāi)始不斷擴(kuò)大其經(jīng)營(yíng)范圍，但仍以糧棉油收購(gòu)信貸業(yè)務(wù)為主，新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、綜合開(kāi)發(fā)以及農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款等期限較長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)較大、收益較低的項(xiàng)目，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸和農(nóng)業(yè)中長(zhǎng)期信貸等業(yè)務(wù)，占農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)比重較少，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域涉及較少，業(yè)務(wù)范圍沒(méi)有體現(xiàn)出國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的支持。2010年末農(nóng)發(fā)行貸款余額約為16418億元，而當(dāng)年的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值約為40497億元，其所提供的信貸服務(wù)規(guī)模與我國(guó)的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值相比極不相稱。從金融服務(wù)的品種角度看，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)比重較大，代收代付、代客理財(cái)、咨詢、快捷結(jié)算、票據(jù)融通等中間業(yè)務(wù)涉及較少，與現(xiàn)代的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)。

(2)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)作用微弱。我國(guó)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)因?yàn)榧?lì)不足，在支持“三農(nóng)”過(guò)程中缺乏積極性，作用沒(méi)有得以充分發(fā)揮。農(nóng)業(yè)銀行在商業(yè)化以及股份制改革過(guò)程中，為實(shí)現(xiàn)效益最大化，大量縮減農(nóng)業(yè)類(lèi)貸款，經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)越來(lái)越少，有些地區(qū)甚至只保留了縣域運(yùn)行的網(wǎng)點(diǎn)，這樣給村鎮(zhèn)辦理貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)戶帶來(lái)很大的不便。而且農(nóng)業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)的內(nèi)部機(jī)構(gòu)也在不斷收縮，尤其是基層職工人數(shù)非常少，人員的不足大大阻礙了涉農(nóng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，農(nóng)業(yè)銀行的信貸準(zhǔn)入條件很高，貸款的流程非常復(fù)雜，比如，在農(nóng)業(yè)銀行的信貸申請(qǐng)條件中，從遞交信貸申請(qǐng)建立信貸關(guān)系開(kāi)始，到信用評(píng)級(jí)授信再到發(fā)放貸款至少要在一個(gè)半月以上，這樣就很大程度上限制了涉及農(nóng)業(yè)發(fā)展的有潛力的客戶進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的拓展。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在信貸人員結(jié)構(gòu)及機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面存在的這些問(wèn)題，難以滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)力較弱，缺少相應(yīng)的扶持政策，舉步維艱。而郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村吸收的存款大部分沒(méi)用于農(nóng)村，造成大量農(nóng)村資金外流。

(3)合作性金融機(jī)構(gòu)難當(dāng)重任。農(nóng)村信用社是合作金融的主導(dǎo)力量，2003年以來(lái)，其規(guī)模發(fā)展迅速，但是，農(nóng)信社為社員提供的信貸比例很小，農(nóng)民不愿意加入，合作金融性質(zhì)趨于弱化，農(nóng)信社與農(nóng)民之間淪為純粹的商業(yè)關(guān)系，其作為合作金融應(yīng)有的作用沒(méi)有充分發(fā)揮。

(4)對(duì)民間金融的發(fā)展不夠重視。近年來(lái)，民間金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的作用越來(lái)越大。但是，民間金融構(gòu)成復(fù)雜，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和組織體系不夠穩(wěn)定，再加上其運(yùn)行在國(guó)家的金融監(jiān)管及宏觀調(diào)控體系之外，有較大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的隱患，我國(guó)對(duì)民間金融的發(fā)展一直不夠重視。

4.相關(guān)政策、法規(guī)不健全

我國(guó)在農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)方面的政策法規(guī)還不夠健全，很大程度上影響了農(nóng)村金融的發(fā)展。由于沒(méi)有農(nóng)業(yè)政策性金融方面的法律法規(guī)，農(nóng)業(yè)政策性銀行的功能定位、資金來(lái)源、運(yùn)作管理等不能以立法的形式進(jìn)行明確定位，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在追究收購(gòu)資金封閉管理和風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任方面缺乏力度，資金運(yùn)營(yíng)和正當(dāng)?shù)臋?quán)益得不到有效的法律保障。由于沒(méi)有與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相適應(yīng)的法律法規(guī)，政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管中不能做到有法可依，導(dǎo)致政府包辦和監(jiān)管過(guò)度，從而使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不夠規(guī)范。導(dǎo)致農(nóng)信社合作金融性質(zhì)趨弱，抑制了民間自發(fā)合作金融組織的發(fā)展;民間融資不能健康快速發(fā)展。缺乏政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，使農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得不到保障，限制了金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶放貸的積極性;國(guó)家擔(dān)保體系的缺乏，使農(nóng)戶在貸款時(shí)很難找到合適的擔(dān)保，抑制了農(nóng)村信貸資金的需求，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、提高農(nóng)村信貸有效供給，加強(qiáng)農(nóng)村金融支持

1.進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村的信用環(huán)境

目前，農(nóng)村信用環(huán)境問(wèn)題主要表現(xiàn)在信用意識(shí)薄弱，涉農(nóng)貸款擔(dān)保以及保險(xiǎn)的缺失，造成涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，是造成農(nóng)村金融供給不足的很重要的原因之一。要形成合理的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，應(yīng)該做到以下幾個(gè)方面:

(1)強(qiáng)化信用意識(shí)，規(guī)范信用秩序。通過(guò)開(kāi)展正面宣傳和輿論導(dǎo)向，建立信用約束機(jī)制，開(kāi)展農(nóng)戶和企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)估系統(tǒng)，同行業(yè)，同指標(biāo)，促進(jìn)農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)。為有信貸需求的農(nóng)戶建立規(guī)范化的電子信用檔案，推動(dòng)開(kāi)發(fā)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)模型，將農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)結(jié)果與農(nóng)戶貸款審核、管理相結(jié)合，建立健全信貸業(yè)務(wù)及信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，逐步形成“農(nóng)戶+征信+信貸”的業(yè)務(wù)模式。充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，建立開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)化信用數(shù)據(jù)，全國(guó)范圍內(nèi)形成統(tǒng)一的信用信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。建立誠(chéng)信獎(jiǎng)懲體系，對(duì)信用記錄良好的個(gè)人和企業(yè)實(shí)行貸款優(yōu)惠和利率優(yōu)惠，建立信用黑名單，通過(guò)媒體曝光惡意逃債企業(yè)和個(gè)人。另外，鼓勵(lì)和扶持專(zhuān)業(yè)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，以提高服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化水平，提高金融機(jī)構(gòu)的判斷力，從而有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

(2)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，分散涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格波動(dòng)密切相關(guān)。一般來(lái)講，涉農(nóng)貸款的額度與農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格是正相關(guān)的，2004年糧食價(jià)格大幅上漲，當(dāng)時(shí)，投向農(nóng)業(yè)的信貸資金也大幅上升，而后來(lái)糧食價(jià)格的下跌又使涉農(nóng)貸款的數(shù)量急劇下降。所以，只有穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格才能穩(wěn)定涉農(nóng)貸款的額度。因此，政府有必要加大投入農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施以平抑農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)。另外，自然災(zāi)害也是增加涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的原因之一，所以，要有完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與保障措施。加快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)機(jī)制，協(xié)調(diào)制定和實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)救濟(jì)相結(jié)合的政策措施。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入大約240.13億元，比2007年增長(zhǎng)了364%;承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)金額達(dá)9006億元，相當(dāng)于2007年的7倍;承保農(nóng)作物9.7億畝，占全國(guó)播種面積的40.2%，較2007年提高了近5倍。但是，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前還不能滿足需求，還存在保障水平和覆蓋率不足、服務(wù)水平不完全適應(yīng)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不完善等問(wèn)題。因此，要提高金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的積極性，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。必須盡快完善配套制度，積極爭(zhēng)取財(cái)稅支持政策，進(jìn)一步拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，推進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，繼續(xù)根據(jù)各地特色開(kāi)展包括集體林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款、“信貸+保險(xiǎn)”產(chǎn)品等在內(nèi)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，加強(qiáng)基層網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的能力。

(3)大力發(fā)展農(nóng)村擔(dān)保市場(chǎng)。目前，制約“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要問(wèn)題是融資，大力發(fā)展農(nóng)村擔(dān)保市場(chǎng)是擴(kuò)大融資的一條重要途徑，而有效抵押物缺乏、合格擔(dān)保主體較少是制約農(nóng)村擔(dān)保市場(chǎng)發(fā)展的主要原因。要大力發(fā)展農(nóng)村擔(dān)保市場(chǎng)應(yīng)首先提高擔(dān)保公司等擔(dān)保主體對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的服務(wù)意識(shí)，鼓勵(lì)擔(dān)保公司進(jìn)一步開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)。還應(yīng)該通過(guò)擴(kuò)大有效抵押物的范圍，促進(jìn)農(nóng)村擔(dān)保市場(chǎng)的發(fā)展。積極發(fā)展農(nóng)民自己的擔(dān)?；鸹蛘邠?dān)保公司，可以通過(guò)政府按照一定比例出資、農(nóng)戶參股的方式來(lái)進(jìn)行。另外，進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融創(chuàng)新力度，爭(zhēng)取建立“銀行+保險(xiǎn)+企業(yè)”的擔(dān)保體制，從而有效提高涉農(nóng)貸款的擔(dān)保機(jī)制，擴(kuò)大涉農(nóng)貸款的融資規(guī)模。

2.完善農(nóng)村金融體系，增加農(nóng)村金融的有效供給

在當(dāng)前農(nóng)村金融供給主體不完善，“三農(nóng)”資金需求得不到滿足的情況下，必須大力提高金融體系的整體服務(wù)能力，應(yīng)主要從以下幾個(gè)方面著手。

(1)鼓勵(lì)商業(yè)銀行擴(kuò)大涉農(nóng)貸款的規(guī)模。政府通過(guò)稅收優(yōu)惠等措施鼓勵(lì)國(guó)有、股份制以及地方商業(yè)銀行擴(kuò)大涉農(nóng)貸款的規(guī)模，鞏固現(xiàn)有的農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，增設(shè)新的農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，必要時(shí)，各級(jí)地方政府要對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)辦涉農(nóng)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的虧損給予適當(dāng)補(bǔ)助，鼓勵(lì)其擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)規(guī)模。同時(shí)，對(duì)于把農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)變成其“提款機(jī)”，轉(zhuǎn)移農(nóng)村資金的商業(yè)銀行要加大懲罰力度，以防止農(nóng)村資金的外流。要加快中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革發(fā)展，將它們培育成我國(guó)農(nóng)村小額信貸的主力軍。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行雖然成立時(shí)間不長(zhǎng)，但網(wǎng)點(diǎn)多、融資成本和運(yùn)營(yíng)成本較低，在未來(lái)農(nóng)村金融市場(chǎng)中必然大有作為。

(2)加大農(nóng)村信用社的服務(wù)力度。農(nóng)村信用社是各國(guó)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的主要供給者，但我國(guó)農(nóng)信社因?yàn)闅v史原因負(fù)債很多。要提高農(nóng)信社對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)力度，要消化其沉重的債務(wù)，降低運(yùn)營(yíng)成本。所以，要推進(jìn)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革，完善法人治理結(jié)構(gòu);構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，防止員工監(jiān)守自盜，提升管理水平，不斷鼓勵(lì)員工在業(yè)務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新;用人方面，以公開(kāi)招聘代替原來(lái)的裙帶關(guān)系的用人機(jī)制;降低經(jīng)營(yíng)成本，通過(guò)現(xiàn)代信息技術(shù)擴(kuò)大規(guī)模，比如開(kāi)展手機(jī)銀行、農(nóng)民工銀行卡等方式;還要拓展農(nóng)村金融咨詢、代理保險(xiǎn)銷(xiāo)售等中間業(yè)務(wù);國(guó)家應(yīng)該給予一定的政策優(yōu)惠，比如適當(dāng)延長(zhǎng)稅收優(yōu)惠，給予其一定的人工費(fèi)用補(bǔ)貼，逐步解除住房公積金、社?；鸬冉勾嫒朕r(nóng)信社的規(guī)定等。通過(guò)以上措施增強(qiáng)農(nóng)信社的綜合實(shí)力，同時(shí)增強(qiáng)其對(duì)“支農(nóng)”的能力。

(3)引導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。2007年，國(guó)內(nèi)只有19家村鎮(zhèn)銀行，2011年增至600多家，被稱為“炕頭銀行”的農(nóng)村資金互助社也從8家增至46家。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，截至2012年9月末，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)資互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)858家，其中村鎮(zhèn)銀行799家，貸款公司和農(nóng)資互助社59家。近年來(lái)，我國(guó)一些村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，但相比于農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)，這些新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，行業(yè)魚(yú)龍混雜。發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了內(nèi)控機(jī)制不健全、監(jiān)管不嚴(yán)、人員素質(zhì)低等問(wèn)題，據(jù)了解，在不到60家的農(nóng)資互助社之外，還有許多未經(jīng)銀監(jiān)會(huì)審批的農(nóng)資互助社等機(jī)構(gòu)做著類(lèi)似的籌資、放貸工作，監(jiān)管有待加強(qiáng)。

日前，江蘇鹽城多家農(nóng)村資金互助社因違規(guī)運(yùn)營(yíng)引發(fā)擠兌風(fēng)波更是引人深思。據(jù)了解，這次事件的導(dǎo)火索源于當(dāng)?shù)匾患覔?dān)保公司資金鏈斷裂，引發(fā)農(nóng)民恐慌，隨即集中向農(nóng)資互助社收回存款，引發(fā)多家農(nóng)資互助社面臨緊張的兌付壓力。對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，還需關(guān)注的是存款去向問(wèn)題。按照規(guī)定，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金一般不允許對(duì)外放貸，但現(xiàn)實(shí)情況并非如此。所以，要采取一系列措施引導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。首先，要強(qiáng)化農(nóng)村金融分支機(jī)構(gòu)的資源配置。金融機(jī)構(gòu)在適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的前提下，采取內(nèi)部調(diào)整或新增加的方式，對(duì)各網(wǎng)點(diǎn)的功能定位或人員布局進(jìn)行適時(shí)調(diào)整。其次，提高服務(wù)質(zhì)量?？梢酝ㄟ^(guò)咨詢公司深入網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行輔導(dǎo)，加強(qiáng)人員培訓(xùn)，以提升人員服務(wù)意識(shí)和能力。還要通過(guò)第三方測(cè)評(píng)、社會(huì)監(jiān)督等方式，建立服務(wù)約束機(jī)制，切實(shí)提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)水平。最后，全面實(shí)施人才培養(yǎng)。針對(duì)領(lǐng)導(dǎo)人員，要不斷提高其決策、經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)新、協(xié)調(diào)等各方面的能力。不斷加強(qiáng)崗位培訓(xùn)工作力度，提升相關(guān)崗位人員的工作技能。建立儲(chǔ)備人才、跟蹤培養(yǎng)和專(zhuān)門(mén)培養(yǎng)的長(zhǎng)期計(jì)劃。

(4)引導(dǎo)民間借貸“陽(yáng)光化”運(yùn)作。從我國(guó)金融體系自身發(fā)展規(guī)律和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)金融體系的要求看，民間金融具有合理性和合法性，因此，民間資本應(yīng)從地下走向“陽(yáng)光化”運(yùn)作，政府的政策法規(guī)應(yīng)對(duì)其進(jìn)行引導(dǎo)、規(guī)范，揚(yáng)長(zhǎng)避短。正規(guī)金融不足覆蓋的市場(chǎng)空缺必然由民間金融去彌補(bǔ)。未來(lái)民間金融的準(zhǔn)入方面會(huì)有一些突破，但是，對(duì)于民間融資，在進(jìn)行正面引導(dǎo)，充分調(diào)動(dòng)其積極性的同時(shí)，其發(fā)展過(guò)快也會(huì)有很大風(fēng)險(xiǎn)，所以監(jiān)管方面必須掌握好力度，進(jìn)行有效監(jiān)管，包括監(jiān)管職責(zé)、分工和有效協(xié)調(diào)機(jī)制等方面?？梢栽O(shè)立民間融資的管理機(jī)構(gòu)，定期披露民間資本的整體規(guī)模和流向等，加強(qiáng)民間借貸的監(jiān)管。同時(shí)，可以借鑒國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)，為民間借貸提供保險(xiǎn)，進(jìn)一步完善農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。盡快制定民間金融體系相關(guān)的法律法規(guī)。比如加強(qiáng)“民間借貸管理?xiàng)l例”等法制建設(shè)，建立備案、注冊(cè)制度等。另外，制定相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)民間融資的違法犯罪活動(dòng)進(jìn)行有效打擊，以規(guī)范金融市場(chǎng)。另外，還可以針對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)各層次的信貸需求，打造特色信貸品種，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。比如，有些地方根據(jù)當(dāng)?shù)氐木唧w情況開(kāi)辦“村級(jí)產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助基金擔(dān)保+農(nóng)業(yè)信貸+政府貼息”模式、“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”、“公司+基地+農(nóng)戶”貸款模式等。一個(gè)成功的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，對(duì)企業(yè)乃至一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都有推動(dòng)作用。

商業(yè)銀行是以追求利潤(rùn)的最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，而政策性銀行則應(yīng)保持政策性目標(biāo)與效益性目標(biāo)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。所以，針對(duì)不同的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行合理分工，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社“主力軍”的作用，主要發(fā)放以促進(jìn)農(nóng)民增收為目的的“農(nóng)戶小額貸款”;農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)選擇和扶持一批經(jīng)濟(jì)效益好的龍頭企業(yè)和特色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，以帶動(dòng)農(nóng)民發(fā)家致富，促進(jìn)農(nóng)業(yè)逐步走向產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng);而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)突出其政策性，主要支持糧食儲(chǔ)備和經(jīng)營(yíng)，以糧食產(chǎn)業(yè)為主，引導(dǎo)、扶持糧食企業(yè)大力發(fā)展“訂單農(nóng)業(yè)”，延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條，實(shí)行農(nóng)工貿(mào)一體化經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，積極采取“綠箱措施”，對(duì)于農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)和農(nóng)田水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供大力支持，提高農(nóng)業(yè)抵抗自然風(fēng)險(xiǎn)的能力。建立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的“三農(nóng)一體”的模式，形成各類(lèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各司其職、協(xié)調(diào)經(jīng)營(yíng)、功能互補(bǔ)的農(nóng)村金融體系。

3.不斷完善農(nóng)村金融的相關(guān)政策法規(guī)

政策方面要進(jìn)一步增加投放小額信用貸款，延長(zhǎng)貸款期限;改變目前可以大幅度提高“三農(nóng)”貸款利率的政策;盡快出臺(tái)政策擴(kuò)展涉農(nóng)貸款抵押物的范圍，同時(shí)全面清理貸款抵押、擔(dān)保、評(píng)估等收費(fèi)項(xiàng)目，出臺(tái)規(guī)范抵押物評(píng)估、登記、公證等行為收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的管理辦法，減少多頭收費(fèi)、重復(fù)收費(fèi)、亂收費(fèi)等問(wèn)題。

目前，農(nóng)地承包權(quán)和宅基地抵押貸款難推行的原因主要因?yàn)榉?，要盡快把農(nóng)民土地承包權(quán)益具體化、法制化，穩(wěn)定現(xiàn)有的土地承包關(guān)系。首先要進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)，明確產(chǎn)權(quán)邊界，允許土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)用作抵押進(jìn)行融資;在嚴(yán)格保護(hù)耕地的基礎(chǔ)上，做好集體土地所有權(quán)的確權(quán)登記頒證工作，從制度上保障宅基地使用權(quán)的可抵押。如果農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，可以在農(nóng)村土地立法健全、流轉(zhuǎn)完善、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，按照“產(chǎn)權(quán)明晰、用途管制、節(jié)約集約、嚴(yán)格管理”的原則進(jìn)行，基本可以解決農(nóng)戶貸款的抵押難題。

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)不僅是關(guān)系到國(guó)計(jì)民生，而且是國(guó)家發(fā)展的最基本條件。僅僅依靠農(nóng)業(yè)自身的積累無(wú)法實(shí)現(xiàn)規(guī)?；a(chǎn)，從而影響到其他產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。因此，針對(duì)農(nóng)村信貸資金供給不足原因，我國(guó)必須要加強(qiáng)農(nóng)村金融信用環(huán)境的建設(shè)和農(nóng)村金融供給主體的完善，繼續(xù)深化農(nóng)村金融體制改革，規(guī)范引導(dǎo)民間金融的發(fā)展，并且建立完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，完善立法，從而改變農(nóng)村大的信貸環(huán)境，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持和幫助，以達(dá)到推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的目的，為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展打下一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

［1］重慶市江津區(qū)金融辦調(diào)研組.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)助推統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展［J］.2010，(12):13 －15.

［2］趙漣泓.淺議如何發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用［J］.黑龍江金融，2008，(9):30 －32.

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