王金晶　沈米翔　余珂

【摘 要】中國(guó)作為一個(gè)不斷壯大的世界經(jīng)濟(jì)體國(guó)家，在復(fù)雜多變的國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，建立和健全符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需求的社會(huì)信用體系是十分重要和緊迫的。面對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)改革和發(fā)展的艱巨任務(wù)，我們需要提出一些建設(shè)我國(guó)信用體系的措施和方法。

【關(guān)鍵詞】社會(huì)信用；體系；現(xiàn)狀；問題；對(duì)策

一、我國(guó)社會(huì)的信用體系現(xiàn)狀

從全國(guó)看，我國(guó)現(xiàn)狀處于建設(shè)社會(huì)信用體系的初級(jí)階段，經(jīng)濟(jì)體制、法律體系以及市場(chǎng)基礎(chǔ)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比有很大不同，不能完全照搬國(guó)外模式，必須在中國(guó)特殊國(guó)情下尋找符合自己發(fā)展趨勢(shì)的道路。

二、我國(guó)社會(huì)信用體系存在的問題

不可諱言，在我國(guó)目前建設(shè)社會(huì)信用體系的進(jìn)程中，還存在著許多制約因素，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）整體上沒有符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的信用意識(shí)和與之相配的道德規(guī)范。在我國(guó)，一方面誠(chéng)實(shí)守信是幾千年優(yōu)秀的文化傳統(tǒng)，但另一方面，由于中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)作為新生事物發(fā)育不充分，信用經(jīng)濟(jì)發(fā)育較晚，市場(chǎng)信用交易不發(fā)達(dá)，真正的社會(huì)信用關(guān)系十分淡薄，因此，作為經(jīng)濟(jì)主體，無論是企業(yè)還是消費(fèi)個(gè)人，都缺乏符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的信用意識(shí)和與之相配的信用道德觀念的培養(yǎng)。加上國(guó)家信用管理體系不完善，相關(guān)的法律法規(guī)和失信懲罰機(jī)制不健全，信用的失衡成為社會(huì)比較普遍的現(xiàn)象。

（二）社會(huì)信用中介服務(wù)的成熟度和市場(chǎng)化程度均很低。我國(guó)信用中介服務(wù)行業(yè)發(fā)展滯后，雖然也有一些企業(yè)提供信用服務(wù)的市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)構(gòu)，但不僅市場(chǎng)規(guī)模很小，經(jīng)營(yíng)分散，而且行業(yè)整體水平不高，沒有建立起一套完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系。一方面針對(duì)信用服務(wù)行業(yè)所提供服務(wù)的有效需求不足，社會(huì)和企業(yè)對(duì)信用產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)浮淺，需求十分有限，企業(yè)普遍缺乏信用產(chǎn)品的意識(shí)，不清楚此類產(chǎn)品和服務(wù)將給自身帶來的效益和好處。另一方面，從信用服務(wù)的供給來看，國(guó)內(nèi)有實(shí)力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品和服務(wù)的機(jī)構(gòu)或企業(yè)非常少。

（三）社會(huì)缺乏企業(yè)和個(gè)人信息的正常獲取和檢查途徑，信用數(shù)據(jù)的市場(chǎng)開放度低。在征信國(guó)家，企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的開放和市場(chǎng)化運(yùn)作是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容。一般來說，采集和共享的信息包括銀行內(nèi)的借貸信息和政府有關(guān)機(jī)構(gòu)的公開記錄等。征信服務(wù)機(jī)構(gòu)可以通過公開和正常的渠道取得和檢索法律規(guī)定可以公開的信息。但我國(guó)相關(guān)的法律規(guī)定并不健全，政府部門和一些專門機(jī)構(gòu)掌握的可以公開的企業(yè)和個(gè)人信息并沒有開放，增加了企業(yè)信息獲取的難度，減弱了已有征信數(shù)據(jù)的適用性和完整性。

（四）法律規(guī)范和信用管理制度缺失，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制。征信國(guó)家大都有比較健全的信用法規(guī)和國(guó)家信用管理體系。在立法方面，我國(guó)的《民法通則》、《合同法》中雖然都有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則，《刑法》中也有對(duì)詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對(duì)社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束，針對(duì)信用方面的立法仍然滯后。社會(huì)上更是缺乏嚴(yán)格的失信懲罰機(jī)制，尚未達(dá)到刑事犯罪程度的失信行為得不到相應(yīng)的懲罰，不講信用的企業(yè)和個(gè)人也不能受到社會(huì)的譴責(zé)。

三、解決我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)中存在問題的對(duì)策

真實(shí)誠(chéng)信是經(jīng)濟(jì)個(gè)體的自主行為，當(dāng)失信造成的損失遠(yuǎn)大于其得來的利益的時(shí)候，虛假就會(huì)減少以至于被杜絕。

（一）強(qiáng)化整個(gè)社會(huì)和市場(chǎng)主體的信用觀念和信用意識(shí)。大力弘揚(yáng)信用文化，積極培育信用道德。在全社會(huì)形成守信為榮，違約失信為恥的道德風(fēng)尚。表彰誠(chéng)信典型，曝光失信案例。以信用建設(shè)為主題，普及信用知識(shí)，營(yíng)造社會(huì)氛圍，積極爭(zhēng)取社會(huì)更大的支持。社會(huì)信用體系的建立固然需要法律體系的必要的制度安排，但也必須認(rèn)識(shí)到信用的基礎(chǔ)在很大程度上是基于社會(huì)主體之間的信任和誠(chéng)信的理念來維系，靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用道德規(guī)范來維系。這種意識(shí)和理念要通過各種宣傳，教育，典型示范來進(jìn)行，通過加強(qiáng)全社會(huì)范圍內(nèi)的信用教育，科研和培訓(xùn)來實(shí)現(xiàn)。

（二）推進(jìn)信用管理的法律法規(guī)建設(shè)，加強(qiáng)信用方面的執(zhí)法。參照發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)社會(huì)信用體系必須立法先行，加以規(guī)范，當(dāng)立法條件尚未成熟時(shí)，也必須出臺(tái)相關(guān)的法規(guī)或部門規(guī)章，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行信用規(guī)范。為了保證各個(gè)地區(qū)信用體系建設(shè)工作落到實(shí)處，各級(jí)政府和各相關(guān)部門要結(jié)合實(shí)際，制定本地區(qū)，本部門信用體系建設(shè)規(guī)劃和方案，制定相關(guān)的政策措施。中國(guó)也可以借鑒歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的立法，尤其應(yīng)強(qiáng)調(diào)的是要盡快建立和完善失信懲罰機(jī)制，明確在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁。通過這種失信懲罰機(jī)制的設(shè)立，加大企業(yè)或個(gè)人失信的成本，迫使其行為趨向守信。

（三）引導(dǎo)信用中介服務(wù)行業(yè)的發(fā)展和成熟。信用信息的市場(chǎng)化是信用服務(wù)行業(yè)發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，是建設(shè)信用體系的必由之路。需要以法律的形式規(guī)范公共信息，征信數(shù)據(jù)的取得和使用程序，即使對(duì)于那些不宜在全社會(huì)公開的信用信息，政府也應(yīng)有一套信用管理和獲得信息的規(guī)范有效的渠道。一方面是明確信用數(shù)據(jù)的開放程度，通過一定正規(guī)的方式和渠道獲得的信息應(yīng)通過一定的渠道和途徑盡快開放，增強(qiáng)社會(huì)信用信息的透明度，另一方面，在涉及消費(fèi)者個(gè)人隱私方面的信息應(yīng)有相關(guān)的法律約束。通過競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勝劣汰的方式，使其業(yè)務(wù)逐步向有規(guī)模，有影響的征信公司集中。

（四）建立并逐步完善的政府信用監(jiān)督和管理體系。政府應(yīng)積極建立失信約束和懲罰機(jī)制并監(jiān)督信用行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，而不參與主辦信用管理服務(wù)機(jī)構(gòu)，否則就失去了信用管理服務(wù)的中立，公正性質(zhì)。政府有必要大力扶持和監(jiān)督信用中介服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，積極推動(dòng)這方面的立法，并保證政府各部門的公共信息向社會(huì)開放，讓大家平等地取得和使用，同時(shí)監(jiān)督市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體間依法公平，公正地披露信息，保證取得使用信息的義務(wù)和權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)，保護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，而信用是金融業(yè)的生命。金融部門要從自身做起，努力成為社會(huì)信用的積極捍衛(wèi)者和規(guī)范社會(huì)信用秩序的楷模。要高度重視和維護(hù)銀行信用，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保證客戶支付，切實(shí)履行信貸合同和授信協(xié)議，建立起新型的銀企關(guān)系。金融部門應(yīng)積極主動(dòng)參與創(chuàng)建“金融安全區(qū)”、“信用工程”等活動(dòng)，完善，開發(fā)和利用銀行貸款登記咨詢系統(tǒng)，充分發(fā)揮其在建立社會(huì)信用體系，改善社會(huì)信用環(huán)境中的作用。endprint