胡世嶼

摘 要：民眾在購買保險時往往缺乏科學的保險意識，大部分人都是選擇購買理財方面的產(chǎn)品，而不愿意去購買健康產(chǎn)品，往往將購買保險作為一種投資理財?shù)姆绞剑雎粤似浔Ｕ瞎δ?。就此，擬從我國經(jīng)濟發(fā)達程度、人口受教育狀況以及保險從業(yè)人員文化素質方面入手，分析總結國民保險意識薄弱的原因，并提出相關建議。

關鍵詞：國民；商業(yè)保險；保險意識

中圖分類號：F842 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）26-0223-02

一、中國保險現(xiàn)狀

當前，我國人民的保險意識是相當?shù)偷?，這主要是通過國家的保險深度和保險密度體現(xiàn)出來的。保險深度是指保費收入占國內生產(chǎn)總值（GDP）的比例，它是反映一個國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟中的地位的一個重要指標；保險密度是指按照一個國家的全國人口計算的人均保費收入，它反映了一個國家保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平。圖1分別顯示了2005—2011年我國的保費與GDP數(shù)量變化可見保費所占GDP的比例是相當小的，由此可看出我國保險深度是處于低水平狀態(tài)。但是，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步，保費占GDP百分比相對來說有增高的趨勢（如圖2），但與世界平均水平相比還是相當?shù)偷?。此外，根?jù)相關資料得知，目前中國保險業(yè)總資產(chǎn)僅占GDP的8.7%，而世界經(jīng)合組織成員國這一比例超過20%；保險深度在中國僅為2.7%，而世界平均水平為8%；保險密度在中國為人均47美元，而世界的平均水平為512美元，不及世界水平的1/10，相差極為懸殊。

二、存在的問題

商業(yè)健康保險的產(chǎn)品供給往往存在一些問題，產(chǎn)品結構矛盾突出，無法滿足市場多元化需求。提高國民的保險意識，進行制度創(chuàng)新，建設適合中國特色的社會主義保險事業(yè)是促進我國保險業(yè)發(fā)展的有效途徑[1]。保險在人們的生活當中充當著重要的角色。風險無處不在，無時不有，風險的發(fā)生具有隨機性、不可預測性。當風險來臨的時候，人們往往是無法承擔風險，只能通過購買保險的形式把風險轉移出去。

（一）經(jīng)濟欠發(fā)達，人民消費水平不高

中國處于發(fā)展中國家，與發(fā)達國家相比，經(jīng)濟條件還相當落后。保險業(yè)的興起是市場經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。從世界范圍來看，越是經(jīng)濟發(fā)達國家，越是市場體制健全國家，國民保險意識就越強，保險業(yè)也就發(fā)展得越好[2]。我國在實行社會主義市場經(jīng)濟體制時間還不長的情況下，經(jīng)濟發(fā)展存在二元不均衡的結構狀態(tài)，城市與鄉(xiāng)村之間、地區(qū)之間、產(chǎn)業(yè)之間差距較大。經(jīng)濟結構不夠完善和市場體制不健全影響著居民保險意識的提高。同時，我國居民的收入水平總體來看仍然偏低，與中高收入國家水平相比，大部分居民處于低收入階段，因此保險尤其是商業(yè)保險，在現(xiàn)階段對我國許多居民來講仍屬于高檔消費或奢侈消費。在這種情況下，很多居民寧可忍受各類風險發(fā)生的可能性，也不愿付費購買保險。相比較而言，發(fā)達國家國民收入水平普遍較高，保費支出對大多數(shù)民眾而言可以承受，不會影響其他生活需要。所以，居民收入水平偏低，民眾無力顧及保險消費，也是我國居民保險意識薄弱的一個重要原因。

（二）公眾對保險的本質不了解

保險本身是一種風險轉移，不少人沒有認識到保險是轉嫁風險、造福人類的行業(yè)；沒有認識到參加保險是以最低成本獲得最大經(jīng)濟保障的有效手段；保險業(yè)是現(xiàn)代社會專業(yè)化分工大生產(chǎn)的發(fā)展產(chǎn)物，其保險費率、責任范圍是根據(jù)大數(shù)法則、損失概率科學厘定的。

從客戶的利益角度考慮，引導客戶懂得保險是在于風險的轉移。買保險就為了把風險轉移出去，為眾多有危險顧慮的人提供了保險保障。而接受風險的機構就是保險公司均攤損失。然而，轉移風險并不是災害事故真正離開了保險標的，而是借助眾人的財力，給遭災受損的保險標的補償經(jīng)濟損失，體現(xiàn)了保險是“一人為眾，眾為一人”的特點。自然災害造成的經(jīng)濟損失一般都是巨大的，是受災個人難以應付和承受的。

（三）保險業(yè)業(yè)務員素質有待于提高

在保險業(yè)的發(fā)展、轉型過程中，人才起著決定性和關鍵性的作用[3]。保險專業(yè)課程在不少大學都有開設，但是好多保險專業(yè)畢業(yè)的大學生在擇業(yè)是并沒有選擇從事保險行業(yè)，因為保險公司提供給員工的崗位大多是保險代理人，而保險代理職業(yè)崗位收入穩(wěn)定性差、挑戰(zhàn)性強，導致保險專業(yè)的人才流失到其他行業(yè)領域去了。這從經(jīng)濟學的角度來說，有供給就要有市場需求，讓“產(chǎn)品”能夠適銷對路，實現(xiàn)勞動力資源的優(yōu)化配置。大多從事保險行業(yè)的人都是那種沒有相關專業(yè)知識的人，在業(yè)務素質方面就處于弱勢地位了。

三、政策建議

（一）加強保險知識教育

保險普及教育是一項系統(tǒng)工程，需要包括保險業(yè)、教育界及社會法制的有機配合、相互協(xié)作、共同努力[3]。民眾的保險意識對保險公司而言是一種重要的資源，提高民眾的保險意識是保險業(yè)存在和發(fā)展的基礎[4]。教育部門應當加強學校教育，通過書本教育的形式向學生們傳授保險方面的知識。此外，政府應當加大宣傳力度，讓更多的民眾了解保險，不排斥保險。從個人角度出發(fā)，要多關注財經(jīng)方面的知識，不要把保險這種無形商品當做傳銷之類的東西來看待。

（二）提高業(yè)務員素質

隨著老齡化進程的加快、疾病發(fā)生率的升高、醫(yī)療費用的大幅上漲以及人們健康意識和消費能力的增強，商業(yè)健康保險的需求潛力巨大，且呈現(xiàn)出多樣化和個性化的趨勢[5]。隨著社會的發(fā)展，保險市場也會跟著發(fā)展。業(yè)務員素質的提高對保險市場的發(fā)展具有一定的推動作用。保險公司在銷售保險之前，應向社會公眾大力宣傳保險的補償作用和社會互助功能，讓民眾知道購買保險的受益點，激發(fā)社會公眾對保險的潛在需求；承保時認真講解保險條款，正確引導社會公眾的保險消費觀。

參考文獻：

[1] 劉玉秀.淺談國民保險意識[J].教育視野，2010，（6）：52.

[2] 張玉.我國政府當前提升居民保險意識的策略簡探[J].經(jīng)濟視點，2012，（7）：88-89.

[3] 沈新榮.論建立以就業(yè)為導向的保險教育體系[J].中國成人教育，2008，（3）.

[4] 衛(wèi)櫟，白仙紅.30年來社會公眾保險意識的覺醒[J].山西財經(jīng)大學學報，2011，（4）：13-14.

[5] 廖丹.商業(yè)健康保險產(chǎn)品結構矛盾與調整[J].時代金融，2013，（6）：153.

[責任編輯 柯 黎]endprint

摘 要：民眾在購買保險時往往缺乏科學的保險意識，大部分人都是選擇購買理財方面的產(chǎn)品，而不愿意去購買健康產(chǎn)品，往往將購買保險作為一種投資理財?shù)姆绞?，而忽略了其保障功能。就此，擬從我國經(jīng)濟發(fā)達程度、人口受教育狀況以及保險從業(yè)人員文化素質方面入手，分析總結國民保險意識薄弱的原因，并提出相關建議。

關鍵詞：國民；商業(yè)保險；保險意識

中圖分類號：F842 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）26-0223-02

一、中國保險現(xiàn)狀

當前，我國人民的保險意識是相當?shù)偷模@主要是通過國家的保險深度和保險密度體現(xiàn)出來的。保險深度是指保費收入占國內生產(chǎn)總值（GDP）的比例，它是反映一個國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟中的地位的一個重要指標；保險密度是指按照一個國家的全國人口計算的人均保費收入，它反映了一個國家保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平。圖1分別顯示了2005—2011年我國的保費與GDP數(shù)量變化可見保費所占GDP的比例是相當小的，由此可看出我國保險深度是處于低水平狀態(tài)。但是，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步，保費占GDP百分比相對來說有增高的趨勢（如圖2），但與世界平均水平相比還是相當?shù)偷摹４送?，根?jù)相關資料得知，目前中國保險業(yè)總資產(chǎn)僅占GDP的8.7%，而世界經(jīng)合組織成員國這一比例超過20%；保險深度在中國僅為2.7%，而世界平均水平為8%；保險密度在中國為人均47美元，而世界的平均水平為512美元，不及世界水平的1/10，相差極為懸殊。

二、存在的問題

商業(yè)健康保險的產(chǎn)品供給往往存在一些問題，產(chǎn)品結構矛盾突出，無法滿足市場多元化需求。提高國民的保險意識，進行制度創(chuàng)新，建設適合中國特色的社會主義保險事業(yè)是促進我國保險業(yè)發(fā)展的有效途徑[1]。保險在人們的生活當中充當著重要的角色。風險無處不在，無時不有，風險的發(fā)生具有隨機性、不可預測性。當風險來臨的時候，人們往往是無法承擔風險，只能通過購買保險的形式把風險轉移出去。

（一）經(jīng)濟欠發(fā)達，人民消費水平不高

中國處于發(fā)展中國家，與發(fā)達國家相比，經(jīng)濟條件還相當落后。保險業(yè)的興起是市場經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。從世界范圍來看，越是經(jīng)濟發(fā)達國家，越是市場體制健全國家，國民保險意識就越強，保險業(yè)也就發(fā)展得越好[2]。我國在實行社會主義市場經(jīng)濟體制時間還不長的情況下，經(jīng)濟發(fā)展存在二元不均衡的結構狀態(tài)，城市與鄉(xiāng)村之間、地區(qū)之間、產(chǎn)業(yè)之間差距較大。經(jīng)濟結構不夠完善和市場體制不健全影響著居民保險意識的提高。同時，我國居民的收入水平總體來看仍然偏低，與中高收入國家水平相比，大部分居民處于低收入階段，因此保險尤其是商業(yè)保險，在現(xiàn)階段對我國許多居民來講仍屬于高檔消費或奢侈消費。在這種情況下，很多居民寧可忍受各類風險發(fā)生的可能性，也不愿付費購買保險。相比較而言，發(fā)達國家國民收入水平普遍較高，保費支出對大多數(shù)民眾而言可以承受，不會影響其他生活需要。所以，居民收入水平偏低，民眾無力顧及保險消費，也是我國居民保險意識薄弱的一個重要原因。

（二）公眾對保險的本質不了解

保險本身是一種風險轉移，不少人沒有認識到保險是轉嫁風險、造福人類的行業(yè)；沒有認識到參加保險是以最低成本獲得最大經(jīng)濟保障的有效手段；保險業(yè)是現(xiàn)代社會專業(yè)化分工大生產(chǎn)的發(fā)展產(chǎn)物，其保險費率、責任范圍是根據(jù)大數(shù)法則、損失概率科學厘定的。

從客戶的利益角度考慮，引導客戶懂得保險是在于風險的轉移。買保險就為了把風險轉移出去，為眾多有危險顧慮的人提供了保險保障。而接受風險的機構就是保險公司均攤損失。然而，轉移風險并不是災害事故真正離開了保險標的，而是借助眾人的財力，給遭災受損的保險標的補償經(jīng)濟損失，體現(xiàn)了保險是“一人為眾，眾為一人”的特點。自然災害造成的經(jīng)濟損失一般都是巨大的，是受災個人難以應付和承受的。

（三）保險業(yè)業(yè)務員素質有待于提高

在保險業(yè)的發(fā)展、轉型過程中，人才起著決定性和關鍵性的作用[3]。保險專業(yè)課程在不少大學都有開設，但是好多保險專業(yè)畢業(yè)的大學生在擇業(yè)是并沒有選擇從事保險行業(yè)，因為保險公司提供給員工的崗位大多是保險代理人，而保險代理職業(yè)崗位收入穩(wěn)定性差、挑戰(zhàn)性強，導致保險專業(yè)的人才流失到其他行業(yè)領域去了。這從經(jīng)濟學的角度來說，有供給就要有市場需求，讓“產(chǎn)品”能夠適銷對路，實現(xiàn)勞動力資源的優(yōu)化配置。大多從事保險行業(yè)的人都是那種沒有相關專業(yè)知識的人，在業(yè)務素質方面就處于弱勢地位了。

三、政策建議

（一）加強保險知識教育

保險普及教育是一項系統(tǒng)工程，需要包括保險業(yè)、教育界及社會法制的有機配合、相互協(xié)作、共同努力[3]。民眾的保險意識對保險公司而言是一種重要的資源，提高民眾的保險意識是保險業(yè)存在和發(fā)展的基礎[4]。教育部門應當加強學校教育，通過書本教育的形式向學生們傳授保險方面的知識。此外，政府應當加大宣傳力度，讓更多的民眾了解保險，不排斥保險。從個人角度出發(fā)，要多關注財經(jīng)方面的知識，不要把保險這種無形商品當做傳銷之類的東西來看待。

（二）提高業(yè)務員素質

隨著老齡化進程的加快、疾病發(fā)生率的升高、醫(yī)療費用的大幅上漲以及人們健康意識和消費能力的增強，商業(yè)健康保險的需求潛力巨大，且呈現(xiàn)出多樣化和個性化的趨勢[5]。隨著社會的發(fā)展，保險市場也會跟著發(fā)展。業(yè)務員素質的提高對保險市場的發(fā)展具有一定的推動作用。保險公司在銷售保險之前，應向社會公眾大力宣傳保險的補償作用和社會互助功能，讓民眾知道購買保險的受益點，激發(fā)社會公眾對保險的潛在需求；承保時認真講解保險條款，正確引導社會公眾的保險消費觀。

參考文獻：

[1] 劉玉秀.淺談國民保險意識[J].教育視野，2010，（6）：52.

[2] 張玉.我國政府當前提升居民保險意識的策略簡探[J].經(jīng)濟視點，2012，（7）：88-89.

[3] 沈新榮.論建立以就業(yè)為導向的保險教育體系[J].中國成人教育，2008，（3）.

[4] 衛(wèi)櫟，白仙紅.30年來社會公眾保險意識的覺醒[J].山西財經(jīng)大學學報，2011，（4）：13-14.

[5] 廖丹.商業(yè)健康保險產(chǎn)品結構矛盾與調整[J].時代金融，2013，（6）：153.

[責任編輯 柯 黎]endprint

摘 要：民眾在購買保險時往往缺乏科學的保險意識，大部分人都是選擇購買理財方面的產(chǎn)品，而不愿意去購買健康產(chǎn)品，往往將購買保險作為一種投資理財?shù)姆绞?，而忽略了其保障功能。就此，擬從我國經(jīng)濟發(fā)達程度、人口受教育狀況以及保險從業(yè)人員文化素質方面入手，分析總結國民保險意識薄弱的原因，并提出相關建議。

關鍵詞：國民；商業(yè)保險；保險意識

中圖分類號：F842 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）26-0223-02

一、中國保險現(xiàn)狀

當前，我國人民的保險意識是相當?shù)偷?，這主要是通過國家的保險深度和保險密度體現(xiàn)出來的。保險深度是指保費收入占國內生產(chǎn)總值（GDP）的比例，它是反映一個國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟中的地位的一個重要指標；保險密度是指按照一個國家的全國人口計算的人均保費收入，它反映了一個國家保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平。圖1分別顯示了2005—2011年我國的保費與GDP數(shù)量變化可見保費所占GDP的比例是相當小的，由此可看出我國保險深度是處于低水平狀態(tài)。但是，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步，保費占GDP百分比相對來說有增高的趨勢（如圖2），但與世界平均水平相比還是相當?shù)偷?。此外，根?jù)相關資料得知，目前中國保險業(yè)總資產(chǎn)僅占GDP的8.7%，而世界經(jīng)合組織成員國這一比例超過20%；保險深度在中國僅為2.7%，而世界平均水平為8%；保險密度在中國為人均47美元，而世界的平均水平為512美元，不及世界水平的1/10，相差極為懸殊。

二、存在的問題

商業(yè)健康保險的產(chǎn)品供給往往存在一些問題，產(chǎn)品結構矛盾突出，無法滿足市場多元化需求。提高國民的保險意識，進行制度創(chuàng)新，建設適合中國特色的社會主義保險事業(yè)是促進我國保險業(yè)發(fā)展的有效途徑[1]。保險在人們的生活當中充當著重要的角色。風險無處不在，無時不有，風險的發(fā)生具有隨機性、不可預測性。當風險來臨的時候，人們往往是無法承擔風險，只能通過購買保險的形式把風險轉移出去。

（一）經(jīng)濟欠發(fā)達，人民消費水平不高

中國處于發(fā)展中國家，與發(fā)達國家相比，經(jīng)濟條件還相當落后。保險業(yè)的興起是市場經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。從世界范圍來看，越是經(jīng)濟發(fā)達國家，越是市場體制健全國家，國民保險意識就越強，保險業(yè)也就發(fā)展得越好[2]。我國在實行社會主義市場經(jīng)濟體制時間還不長的情況下，經(jīng)濟發(fā)展存在二元不均衡的結構狀態(tài)，城市與鄉(xiāng)村之間、地區(qū)之間、產(chǎn)業(yè)之間差距較大。經(jīng)濟結構不夠完善和市場體制不健全影響著居民保險意識的提高。同時，我國居民的收入水平總體來看仍然偏低，與中高收入國家水平相比，大部分居民處于低收入階段，因此保險尤其是商業(yè)保險，在現(xiàn)階段對我國許多居民來講仍屬于高檔消費或奢侈消費。在這種情況下，很多居民寧可忍受各類風險發(fā)生的可能性，也不愿付費購買保險。相比較而言，發(fā)達國家國民收入水平普遍較高，保費支出對大多數(shù)民眾而言可以承受，不會影響其他生活需要。所以，居民收入水平偏低，民眾無力顧及保險消費，也是我國居民保險意識薄弱的一個重要原因。

（二）公眾對保險的本質不了解

保險本身是一種風險轉移，不少人沒有認識到保險是轉嫁風險、造福人類的行業(yè)；沒有認識到參加保險是以最低成本獲得最大經(jīng)濟保障的有效手段；保險業(yè)是現(xiàn)代社會專業(yè)化分工大生產(chǎn)的發(fā)展產(chǎn)物，其保險費率、責任范圍是根據(jù)大數(shù)法則、損失概率科學厘定的。

從客戶的利益角度考慮，引導客戶懂得保險是在于風險的轉移。買保險就為了把風險轉移出去，為眾多有危險顧慮的人提供了保險保障。而接受風險的機構就是保險公司均攤損失。然而，轉移風險并不是災害事故真正離開了保險標的，而是借助眾人的財力，給遭災受損的保險標的補償經(jīng)濟損失，體現(xiàn)了保險是“一人為眾，眾為一人”的特點。自然災害造成的經(jīng)濟損失一般都是巨大的，是受災個人難以應付和承受的。

（三）保險業(yè)業(yè)務員素質有待于提高

在保險業(yè)的發(fā)展、轉型過程中，人才起著決定性和關鍵性的作用[3]。保險專業(yè)課程在不少大學都有開設，但是好多保險專業(yè)畢業(yè)的大學生在擇業(yè)是并沒有選擇從事保險行業(yè)，因為保險公司提供給員工的崗位大多是保險代理人，而保險代理職業(yè)崗位收入穩(wěn)定性差、挑戰(zhàn)性強，導致保險專業(yè)的人才流失到其他行業(yè)領域去了。這從經(jīng)濟學的角度來說，有供給就要有市場需求，讓“產(chǎn)品”能夠適銷對路，實現(xiàn)勞動力資源的優(yōu)化配置。大多從事保險行業(yè)的人都是那種沒有相關專業(yè)知識的人，在業(yè)務素質方面就處于弱勢地位了。

三、政策建議

（一）加強保險知識教育

保險普及教育是一項系統(tǒng)工程，需要包括保險業(yè)、教育界及社會法制的有機配合、相互協(xié)作、共同努力[3]。民眾的保險意識對保險公司而言是一種重要的資源，提高民眾的保險意識是保險業(yè)存在和發(fā)展的基礎[4]。教育部門應當加強學校教育，通過書本教育的形式向學生們傳授保險方面的知識。此外，政府應當加大宣傳力度，讓更多的民眾了解保險，不排斥保險。從個人角度出發(fā)，要多關注財經(jīng)方面的知識，不要把保險這種無形商品當做傳銷之類的東西來看待。

（二）提高業(yè)務員素質

隨著老齡化進程的加快、疾病發(fā)生率的升高、醫(yī)療費用的大幅上漲以及人們健康意識和消費能力的增強，商業(yè)健康保險的需求潛力巨大，且呈現(xiàn)出多樣化和個性化的趨勢[5]。隨著社會的發(fā)展，保險市場也會跟著發(fā)展。業(yè)務員素質的提高對保險市場的發(fā)展具有一定的推動作用。保險公司在銷售保險之前，應向社會公眾大力宣傳保險的補償作用和社會互助功能，讓民眾知道購買保險的受益點，激發(fā)社會公眾對保險的潛在需求；承保時認真講解保險條款，正確引導社會公眾的保險消費觀。

參考文獻：

[1] 劉玉秀.淺談國民保險意識[J].教育視野，2010，（6）：52.

[2] 張玉.我國政府當前提升居民保險意識的策略簡探[J].經(jīng)濟視點，2012，（7）：88-89.

[3] 沈新榮.論建立以就業(yè)為導向的保險教育體系[J].中國成人教育，2008，（3）.

[4] 衛(wèi)櫟，白仙紅.30年來社會公眾保險意識的覺醒[J].山西財經(jīng)大學學報，2011，（4）：13-14.

[5] 廖丹.商業(yè)健康保險產(chǎn)品結構矛盾與調整[J].時代金融，2013，（6）：153.

[責任編輯 柯 黎]endprint