陳健生

摘要：小額信貸機(jī)構(gòu)有效地為農(nóng)村貧困人口提供小額貸款與其他金融產(chǎn)品，解決了農(nóng)村金融的困境。商業(yè)銀行在同業(yè)競爭激烈、原有業(yè)務(wù)飽和的基礎(chǔ)上，支農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)將成為其新的利潤點(diǎn)。本文在對(duì)闡述小額信貸內(nèi)涵及作用的基礎(chǔ)上，對(duì)商業(yè)銀行開展支農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及問題進(jìn)行分析，并從控制小額信貸風(fēng)險(xiǎn)、完善保障保險(xiǎn)制度等幾個(gè)方面，提出對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：支農(nóng)小額信貸 風(fēng)險(xiǎn)覆蓋 法律保障

小額貸款主要是指面向中低收入階層提供的小額度的、持續(xù)的貸款服務(wù)活動(dòng)，截至2013年末，我國共有小額貸款公司7839家，貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。一直以來，信貸支農(nóng)的主力軍都是農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行和政策性銀行。然而缺少商業(yè)銀行的踴躍參與，支農(nóng)的力度都將是不盡人意的。研究金華市商業(yè)銀行信貸支農(nóng)的意向，將使我們了解到在金華這一特定的政治、經(jīng)濟(jì)、地緣環(huán)境之下，商業(yè)銀行信貸支農(nóng)的開展意向和現(xiàn)狀。

1 商業(yè)銀行支農(nóng)小額信貸的現(xiàn)狀

首先，從金華市支農(nóng)小額信貸余額情況來看，2013年全市農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、抵押類貸款等五類貸款余額（詳細(xì)見表1）占各項(xiàng)人民幣貸款余額的2.82%，比上年提高0.17個(gè)百分點(diǎn)?，F(xiàn)階段大部分支農(nóng)小額信貸的發(fā)放主體為農(nóng)村信用社，貸款主要是用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工以及部分工商服務(wù)業(yè)，而用于消費(fèi)的則沒有明顯的特征。

表1 金華市支農(nóng)小額信貸余額情況

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數(shù)據(jù)來源：中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫。

第二，從金華市支農(nóng)小額信貸余額占比結(jié)構(gòu)來看。根據(jù)調(diào)查不難看出，2010～2013年在上述的五類貸款中，農(nóng)戶小額信用貸款的比例呈現(xiàn)逐年下降的趨勢，農(nóng)戶聯(lián)保貸款占比先降后升，而抵押類貸款比例卻上升較快，主要原因就是近些年房產(chǎn)價(jià)格的攀升使得抵押類貸款記錄創(chuàng)新，而其他類貸款比例相對(duì)穩(wěn)定。

第三，從金華市支農(nóng)小額信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)特征，不難看出，資產(chǎn)質(zhì)量整體穩(wěn)步提高。隨著信貸規(guī)模的逐步擴(kuò)大和農(nóng)村信用社管理水平的逐步提高，支農(nóng)小額信貸的不良率呈現(xiàn)下滑趨勢，如表2所示。

2 商業(yè)銀行開展支農(nóng)小額信貸的意向調(diào)查及成因

現(xiàn)階段金華市商業(yè)銀行開展支農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)的意愿較弱。原因有支農(nóng)小額信貸經(jīng)營模式與實(shí)際情況不匹配，經(jīng)營管理水平較低，自我覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱（如一般采取信用貸款方式）等等。但是，商業(yè)銀行在同業(yè)競爭激烈、原有業(yè)務(wù)飽和的基礎(chǔ)上，支農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)將成為其新的利潤點(diǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行通過開展支農(nóng)業(yè)務(wù)也將體現(xiàn)其應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。具體成因主要有以下幾個(gè)方面。

2.1 支農(nóng)小額信貸經(jīng)營模式與實(shí)際情況不匹配 目前金華市農(nóng)村小額貸款其目標(biāo)主要是服務(wù)于“三農(nóng)”，所發(fā)放的貸款堅(jiān)持“小額、分散”的原則，以此鼓勵(lì)面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)。但在商業(yè)化的經(jīng)營目標(biāo)的大背景下，追逐利益成為其發(fā)展動(dòng)力，但是農(nóng)村范圍內(nèi)實(shí)際資金需求不能全面達(dá)到信貸機(jī)構(gòu)的商業(yè)目標(biāo)，所以商業(yè)性小額貸款項(xiàng)目就會(huì)將對(duì)象投向規(guī)模較大、盈利能力較強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)較低的小企業(yè)，而不是數(shù)額小、風(fēng)險(xiǎn)大、管理成本高的農(nóng)戶。事實(shí)上絕大部分商業(yè)性小額貸款農(nóng)村部門，主要是小額貸款企業(yè)并沒有嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)法定文件的規(guī)定，面對(duì)中小企業(yè)的大額貸款仍是貸款投放的重點(diǎn)。

2.2 經(jīng)營管理水平較低 首先，金華市支農(nóng)小額信貸內(nèi)部管理制度不健全，因此在制定時(shí)候就會(huì)良莠不齊。而金華市小額貸款農(nóng)村部門普遍存在重視業(yè)務(wù)擴(kuò)張，而輕視內(nèi)部管理的現(xiàn)象。在制度管理上除了簡單的貸款操作流程、信貸人員規(guī)程之外，并沒有建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制及處理違章制度等系統(tǒng)，就導(dǎo)致小額貸款運(yùn)轉(zhuǎn)流程不流暢或者缺乏內(nèi)部保障。其次，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力相對(duì)較低。金華市絕大部分的小額貸款農(nóng)村部門的數(shù)據(jù)目前還沒有自己的數(shù)據(jù)庫，還不能進(jìn)行自主查詢信息這一條件。同時(shí)，由于缺乏對(duì)借款人信息評(píng)價(jià)的規(guī)范程序和技術(shù)，只憑借傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)和地緣、人緣關(guān)系了解、判斷借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，靠抵押擔(dān)保控制風(fēng)險(xiǎn)，一旦判斷出現(xiàn)偏差，容易形成壞賬損失。

2.3 自我覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱 第一，風(fēng)險(xiǎn)撥備制度不完善。小額貸款農(nóng)村業(yè)務(wù)利潤空間較小，并且多數(shù)金華市貸款機(jī)構(gòu)未建立明確的風(fēng)險(xiǎn)撥備制度。據(jù)調(diào)查測算，絕大部分金華市農(nóng)村小額貸款企業(yè)處在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償較弱的狀態(tài)，而其他機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及農(nóng)村信用社并沒有根據(jù)農(nóng)村小額貸款的自身特點(diǎn)制定專門的風(fēng)險(xiǎn)撥備金，以偏概全的風(fēng)險(xiǎn)撥備制度使得農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)問題日益突出。第二，金華市小額貸款農(nóng)村部門自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。首先就小額貸款企業(yè)而言，其經(jīng)營的業(yè)務(wù)本身較單一，規(guī)模較小，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖能力較差，經(jīng)營的地域性較強(qiáng)，而地域內(nèi)產(chǎn)業(yè)分布比較集中，一旦該地區(qū)的該行業(yè)市場發(fā)生巨大波動(dòng)，或遭遇嚴(yán)重的自然災(zāi)害，必將嚴(yán)重影響對(duì)小額貸款企業(yè)的貸款清償。第三，評(píng)審過程往往過于隨意，我們應(yīng)當(dāng)借鑒現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理中的評(píng)級(jí)制度和風(fēng)險(xiǎn)測算來提高審核的標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

3 金融機(jī)構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)的策略

3.1 控制小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，完善保障保險(xiǎn)制度 我國應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)村小額信貸的內(nèi)控控制制度進(jìn)行完善，并與小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行結(jié)合，以此不斷建立健全財(cái)務(wù)管理、業(yè)務(wù)監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測等各項(xiàng)內(nèi)控制度，尤其是對(duì)小額信用貸款質(zhì)量的考評(píng)進(jìn)行強(qiáng)化。

再則，央行要需在“村鎮(zhèn)銀行”的利率浮動(dòng)、金融統(tǒng)計(jì)做好監(jiān)督核實(shí)。并對(duì)其在利率浮動(dòng)、金融統(tǒng)計(jì)、支付結(jié)算、存款準(zhǔn)備金、反洗錢監(jiān)測、現(xiàn)金管理、異常情況應(yīng)急預(yù)案的等方面做出確切的規(guī)定，支持村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展。

此外，還可以借鑒國際小額信貸的通用做法，在地方政府和金融機(jī)構(gòu)設(shè)立小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，并建立健全小額貸款政策的保障制度，以此增強(qiáng)村民抵御自然災(zāi)害的能力，同時(shí)還要減少信用社在小額信貸上的風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 確保資金來源，保證充足的后續(xù)資金 根據(jù)不同地區(qū)實(shí)施目標(biāo)的不同，我們需要建立健全地方小額信貸的發(fā)放體系。我們還應(yīng)該調(diào)整對(duì)農(nóng)村的資金投入，用少量的財(cái)政補(bǔ)貼來指導(dǎo)社會(huì)資金流向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)。并且，運(yùn)用合理科學(xué)的方法去完善解決信用社存在的各種虧損問題，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)的能力。

還可以實(shí)行轉(zhuǎn)變小額信貸機(jī)構(gòu)只貸不存的風(fēng)險(xiǎn)控制模式，完善金融機(jī)構(gòu)的法治環(huán)境基礎(chǔ)，適度對(duì)支農(nóng)小額信貸機(jī)構(gòu)吸納存款的限制條件放寬，以此保證資金來源的充足。

3.3 完善法律制度保障 每一筆貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展持續(xù)，均離不開法律體系中對(duì)于該業(yè)務(wù)的持續(xù)完善。要進(jìn)一步對(duì)小額貸款農(nóng)村部門是金融企業(yè)法律地位的明確，就要依照金融企業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)和政策經(jīng)營，以達(dá)成對(duì)小額貸款農(nóng)村業(yè)務(wù)規(guī)范化的運(yùn)營，部分開放貸款利率，并使小額貸款機(jī)構(gòu)合法化，扶持和規(guī)范小額貸款試點(diǎn)項(xiàng)目，探索適合的條例和規(guī)則。

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