文昕　崔西玉

摘要：黨的十八屆三中全會提出了要完善新型城鎮(zhèn)化健康發(fā)展的體制機制，同時黨中央專門召開新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的工作會議，對新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的指導思想和基本原則等重大問題做出了全面的布局。保險作為市場經(jīng)濟中處理風險的最佳方式，有“經(jīng)濟助推器”與“社會穩(wěn)定器”的功能，同時具有統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、完善社會保障體系等方面的作用，依托于這些獨特的優(yōu)勢，保險將成為我國新型城鎮(zhèn)化的重要推動力。

關(guān)鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；保險；服務(wù)

引言：保險作為現(xiàn)代金融的重要組成部分與城鎮(zhèn)化有著較強的互動機制。首先，城鎮(zhèn)化促進了保險業(yè)的發(fā)展與繁榮。城鎮(zhèn)化將創(chuàng)造更多的就業(yè)機會，帶來人均GDP的增加，從而會對商業(yè)保險和保險理財產(chǎn)品的需求增加，進而推動保險密度與保險深度的同向變化。其次，保險是新型城鎮(zhèn)化進程中一支重要的推動力量。很多國家的經(jīng)驗表明，保險在提供資金支持、完善社會保障體系、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展等方面具有明顯的優(yōu)勢，可以有效地為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)揮獨特的作用。因此，保險應(yīng)立足于行業(yè)特點，發(fā)揮自身優(yōu)勢，主動融入到新型城鎮(zhèn)化進程中去，在獲取新型城鎮(zhèn)化成果的同時回饋和服務(wù)于新型城鎮(zhèn)化。從當前來看，保險可以從以下幾個方面來服務(wù)于新型城鎮(zhèn)化建設(shè)：

一、發(fā)揮保險資金優(yōu)勢緩解新型城鎮(zhèn)化進程中資金需求壓力

新型城鎮(zhèn)化進程中對基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)等需要大量資金投入且周期長的領(lǐng)域來說，錢從哪里來是當前新型城鎮(zhèn)化進程中需要面臨的一個現(xiàn)實問題，單純依靠政府投資是遠遠不夠的，因此必須拓寬新型城鎮(zhèn)化投入資金的渠道，減輕政府的財政負擔。首先，保險資金期限長且穩(wěn)定性強。無論是養(yǎng)老人身保險還是中長期財產(chǎn)保險，由于保費收入與保險金支出之間存在一個較長期限的時差，這就為保險資金投資新型城鎮(zhèn)化的中長期項目提供了可能。其次，保險資金規(guī)模龐大。截至2013年11月末，我國保險資產(chǎn)的規(guī)模已達到8.1萬億元，在存量如此大的資金中，大約有20%可以投資于新型城鎮(zhèn)化進程中的基礎(chǔ)設(shè)施和不動產(chǎn)，再加上保險通過資本市場上債券等方式提供的投資，保險資金將為新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)提供更大規(guī)模的融資。最后，保險資金成本低。同銀行與信托資金相比較，保險服務(wù)于新型城鎮(zhèn)化建設(shè)相對成本比較低，優(yōu)勢比較明顯。銀行在對外貸款以及信托資金在利用過程中都會產(chǎn)生一些額外的相對較高的成本，而保險資金與之相比成本要小得多，具有明顯的優(yōu)勢。

二、發(fā)揮商業(yè)保險的作用提高新型城鎮(zhèn)化進程中社會保障水平

新型城鎮(zhèn)化的核心是人的城鎮(zhèn)化，只有解決好了新型城鎮(zhèn)化進程中進城農(nóng)民在醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的問題，才能免除他們的后顧之憂，讓他們真正融入到城市的生活之中?？梢酝ㄟ^大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老以及健康保險來彌補社會保障體系在這方面的漏洞，更好的服務(wù)于新型城鎮(zhèn)化。一方面，當前新型城鎮(zhèn)化進程中對失地農(nóng)民的保險保障主要集中在低水平的養(yǎng)老保險上，醫(yī)療、意外、失業(yè)等其他的保險保障則很少涉及，保障方式十分單一，原來以土地作為生產(chǎn)資料來承擔的養(yǎng)老等保障功能逐漸消失。在這一種傳統(tǒng)養(yǎng)老模式受到新型城鎮(zhèn)化沖擊的背景下，商業(yè)保險可以發(fā)揮自身的保障優(yōu)勢，對傳統(tǒng)保險模式進行一種補充。另一方面，新型城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是密不可分的，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化是促進新型城鎮(zhèn)化進程的重要推動力，兩者不能割裂開來，只有實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，才能提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率，改變原有的以家庭為單位的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的規(guī)?；a(chǎn)，把更多的農(nóng)民從土地上面解放出來，去從事其他的行業(yè)，實現(xiàn)就業(yè)的多元化，從而推動新型城鎮(zhèn)化的進程。當前，我國在農(nóng)業(yè)保險方面進展緩慢，不能有效的滿足新型城鎮(zhèn)化進程中農(nóng)業(yè)的發(fā)展，為此我們應(yīng)大力發(fā)展服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)業(yè)保險，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展。

三、運用保險更好地服務(wù)于新型城鎮(zhèn)化進程中的公共管理

保險作為市場經(jīng)濟中處理風險的最佳手段，在新型城鎮(zhèn)化進程中能夠不斷提高城鎮(zhèn)化管理水平和品質(zhì)。我國作為世界上受自然災(zāi)害影響最為嚴重的國家之一，每年因各種自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟損失超過2000億元，對人民的生命和財產(chǎn)構(gòu)成了巨大的威脅。從國際經(jīng)驗來看，許多發(fā)達國家當本國受到自然災(zāi)害影響時，在對災(zāi)害造成的損失賠償中保險賠付所占的比重大約為30%—40%，而在我國當受到自然災(zāi)害影響時保險的賠付僅為3%左右，同發(fā)達國家還存在很大的差距。發(fā)達國家主要依靠建立巨災(zāi)保險制度運用保險的方式來應(yīng)對風險，減輕政府的財政負擔，當前我國依然依靠國家財政救濟和社會捐助為主的傳統(tǒng)救助模式，因此可以通過大力發(fā)展巨災(zāi)保險，有效地平滑不同年份的政府財政支出，減小財政壓力，為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中應(yīng)對自然災(zāi)害造成的損失提供了一種制度化的保障體系，從而更好地服務(wù)于新型城鎮(zhèn)化進程中的公共管理。同時，隨著我國新型城鎮(zhèn)化進程的加快，城鎮(zhèn)化帶來的交通擁擠、公共安全、環(huán)境污染等一系列的社會問題紛紛出現(xiàn)，給政府的公共管理與服務(wù)帶來了巨大的壓力和挑戰(zhàn)，我們可以運用多種形式的責任保險，來有效化解新型城鎮(zhèn)化進程中所面臨的這些社會問題。

四、結(jié)束語

新型城鎮(zhèn)化為我國保險業(yè)的發(fā)展提供了前所未有的機遇，保險業(yè)應(yīng)抓住這一難得的戰(zhàn)略機遇期，充分扮演好自身服務(wù)新型城鎮(zhèn)化的角色，為新型城鎮(zhèn)化的順利推進注入動力，實現(xiàn)兩者之間的互利共贏。（作者單位：貴州財經(jīng)大學）

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