蔣江華

摘要：本文在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的背景下，對互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義與特征進行了簡單的闡述，對互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行產(chǎn)生的影響進行了探討，最后對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行的發(fā)展措施進行了進一步的分析和研究，供大家參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行；發(fā)展措施

近年來新一代的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)得到了迅速的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融革命已經(jīng)開始，對于傳統(tǒng)銀行來說，這無疑就是一個機遇和挑戰(zhàn)并存的關(guān)鍵時期。面對互聯(lián)網(wǎng)金融變革帶來的沖擊，銀行一定要創(chuàng)建新的金融服務(wù)方式，以適應(yīng)目前金融行業(yè)的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義及特征

金融服務(wù)的核心是數(shù)據(jù)處理，互聯(lián)網(wǎng)金融就是金融產(chǎn)業(yè)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)之間一個完美的結(jié)合點。目前互聯(lián)網(wǎng)憑借強大的技術(shù)與數(shù)據(jù)支持，其業(yè)務(wù)沒有受到金融機構(gòu)提供技術(shù)支持層面的束縛，而是對數(shù)據(jù)信息進行深度的挖掘，將業(yè)務(wù)范圍拓展到金融領(lǐng)域中，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建出一種全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，并使這種模式得到快速發(fā)展。李麟在2013年發(fā)表文章稱，互聯(lián)網(wǎng)金融就是充分借助移動通信技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而實行資金支付、融通以及信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興的金融模式。但是我們從融資模式的角度來看，從實質(zhì)上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融模式就是一種直接的融資模式，它與商業(yè)銀行的間接性融資不同，同時與資本市場上的直接融資也不同，它是一種以信息時代中大數(shù)據(jù)平臺為基礎(chǔ)建立起來的一種新型的模式，它同時具有支付、信貸以及交易中介等眾多功能，宮曉林在2013年發(fā)表文章也表示出了同樣的意思。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式和傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式相比，主要有以下幾種特征：

（一）信用數(shù)據(jù)豐富化

一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都擁有相對成熟的電商平臺以及非常龐大的用戶群體，這些用戶的買家評價等信息直接構(gòu)成了重要的信用記錄?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)對這些信息的真實性進行確認時主要以第三方驗證和交叉檢驗技術(shù)為主要手段，同時將其映射為企業(yè)的信用評價和個人的信用評價，使金融系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)得到進一步的豐富。

（二）信息透明化

金融機構(gòu)在傳統(tǒng)融資模式下獲得企業(yè)，尤其是一些小微企業(yè)信息的成本是比較高的，收益與成本之間是嚴重不成比例的。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，因為信息都是以社交網(wǎng)絡(luò)作為媒介得到生成和傳播的，任何企業(yè)或者個人不能與其它主體之間發(fā)生這樣或者那樣的聯(lián)系，所以金融服務(wù)就轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N眾享模式，進行數(shù)據(jù)搜索或者數(shù)據(jù)查詢是就會變得更加開放，數(shù)據(jù)溝通變得更加充分和快捷，這樣交易雙方就可以通過對互聯(lián)網(wǎng)的利用進行交流，以充分了解雙方的信用情況以及經(jīng)濟實力，使平臺信息的透明度得到大大的提高。

（三）交易便捷化

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)模式相比，提供的平臺可以為用戶提供自行完成信息匹配、甄別、交易等服務(wù)，使完全的“金融脫媒”得到實現(xiàn)，大大提高支付的效率。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺還具有集成的功能，這一功能的事項可以使用戶的支付界面得到極大的簡化，真正實現(xiàn)多方與多方之間的同時交易，使支付成本得到真正的減少。

（四）用戶參與更加深入

隨著信息終端的普及，云感和一些高體驗特性得到了不斷的提升，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)不同的個性化優(yōu)勢得到了充分的體現(xiàn)，產(chǎn)品的設(shè)計更加關(guān)注用戶體驗，很多企業(yè)現(xiàn)在已經(jīng)開始著眼于在網(wǎng)絡(luò)平臺中為用戶提供理財、儲蓄以及支付等銀行能夠提供的一站式金融服務(wù)，使用戶的實際需求得到了極大的滿足。

（五）資源配置效率更高

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身擁有云計算、大數(shù)據(jù)以及微貸技術(shù)，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在服務(wù)中小企業(yè)融資上具有十分獨特的優(yōu)勢。在進行信貸審核時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將信用記錄和網(wǎng)絡(luò)交易作為投資者的重要審核與參考指標，如果貸款對象出現(xiàn)了違約現(xiàn)象，還可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺對信息進行搜集一發(fā)布，進一步提高違約成本，使投資者的風(fēng)險得到降低，在服務(wù)個人貸款和中小企業(yè)融資方面顯示出獨特的優(yōu)勢。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)與傳統(tǒng)金融模式相比顯示出了獨特的有死，資源配置效率大大增加，交易成本得到了大幅減少，對實體經(jīng)濟的發(fā)展給予了有力的支持。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行產(chǎn)生的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合而出現(xiàn)的新型領(lǐng)域，首先互聯(lián)網(wǎng)金融從信息技術(shù)與處理效率等方面彌補了銀行業(yè)中存在的不足，其次在產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)觀念等方面對銀行業(yè)帶來了極大的挑戰(zhàn)。

（一）存在的機遇

首先，針對農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供了相應(yīng)的技術(shù)手段。雖然現(xiàn)階段我國已經(jīng)采取了大量的支農(nóng)惠農(nóng)政策，但是因為收入低、居住分散等原因，絕大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)始終不足。近年來手機已經(jīng)在農(nóng)村地區(qū)得到了廣泛的使用，在這種情況下，通過手機支付的互聯(lián)網(wǎng)金融可以走進農(nóng)村百姓的生活中，為農(nóng)民解決一些普惠金融需求問題，為其提供必要的技術(shù)手段。

其次，針對金融服務(wù)人群的拓寬提供了一定的技術(shù)基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)處理是金融服務(wù)的核心技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使數(shù)據(jù)處理技術(shù)和金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展之間的有機結(jié)合得到了真正的實現(xiàn)，這樣的結(jié)合有助于銀行應(yīng)對低端客戶人群時存在的多樣化以及分散化業(yè)務(wù)特性，使銀行服務(wù)中小客戶時的積極性得到提高。與此同時，征信手段是在互聯(lián)網(wǎng)便捷信息流和大數(shù)據(jù)而出現(xiàn)的一種創(chuàng)新，這一手段的出現(xiàn)使金融業(yè)服務(wù)的目標人群得到了拓寬。

第三，針對客戶服務(wù)的改善提供了新的解決方案。金融體系的服務(wù)渠道及客戶接觸方式因為信息技術(shù)的快速變革而發(fā)生了改變，金融機構(gòu)的風(fēng)險管理模式、資產(chǎn)定價模式、資源配置模式都會受到影響。銀行可以采用數(shù)據(jù)分析和挖掘的方式，對客戶的潛在需求進行提前的發(fā)現(xiàn)，進而開發(fā)出能夠使客戶需求得到滿足的新的金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)，可以主動的為客戶提供相應(yīng)的信息與服務(wù)。

（二）帶來的挑戰(zhàn)

首先，將互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域觀念的更新融入其中。人們在互聯(lián)網(wǎng)時代在金融服務(wù)方面的需求已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，更多新型的金融服務(wù)模式已經(jīng)興起，并在金融領(lǐng)域中迅速的發(fā)展，銀行機構(gòu)已經(jīng)習(xí)慣了傳統(tǒng)模式目前尚不具備相應(yīng)的適應(yīng)能力。所以怎樣使自身業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化得到實現(xiàn)成為目前銀行面臨的重要挑戰(zhàn)。

其次，弱化金融中介的風(fēng)險。銀行是一種典型的金融機構(gòu)，集存款、貸款以及支付等業(yè)務(wù)于一身，銀行運營的基本職能就是資金融通，其主要的操作與債權(quán)債務(wù)清償活動中空間上的分離和時間上的不吻合同時存在，但是因為互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，將傳統(tǒng)金融支付業(yè)務(wù)的在空間與時間上的這種不吻合遭到了打破，從一定程度上來說，對銀行的支付中介地位造成了沖擊。

第三，銀行傳統(tǒng)服務(wù)模式發(fā)生了深層次上的變革?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)得到了快速的發(fā)展，這直接導(dǎo)致了更多的金融服務(wù)和產(chǎn)品選擇權(quán)被掌握在了金融消費者的手中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融服務(wù)模式相比，更加尊重客戶的體驗和需求，重視產(chǎn)品的交互性和靈活性營銷，強調(diào)交易過程中信息的對稱性，同時在運作模式上更加重視金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深度整合，使金融服務(wù)消費者的規(guī)模得到了擴大，力度和節(jié)奏都得到了改變，對傳統(tǒng)服務(wù)模式提出了巨大的挑戰(zhàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行的發(fā)展措施

現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展非常迅猛，從一定程度上來說，這對銀行中核心業(yè)務(wù)的構(gòu)建造成了嚴重的威脅與沖擊。但是，傳統(tǒng)銀行始終具有資本雄厚、特許經(jīng)營等眾多優(yōu)勢性條件，如果可以將互聯(lián)網(wǎng)金融時代中這種機遇把握住，銀行是可以充分發(fā)揮出自身存在的眾多優(yōu)勢的，同時在規(guī)避劣勢的基礎(chǔ)上，通過戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的方式使持續(xù)發(fā)展得到最終實現(xiàn)。

（一）加快人才的培養(yǎng)與儲備

互聯(lián)網(wǎng)金融需要大量熟悉金融業(yè)務(wù)的人才，同時也需要大量熟悉新技術(shù)運用方面的人才，但是現(xiàn)階段銀行中員工知識結(jié)構(gòu)普遍為純計算機專業(yè)或者經(jīng)濟金融專業(yè)，嚴重缺乏IT金融復(fù)合型的人才。在這種情況下，銀行應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為金融業(yè)帶來的影響進行全面的認識，以適應(yīng)性的角度為出發(fā)點改變對互聯(lián)網(wǎng)金融的傳統(tǒng)認知，同時在新員工招聘時應(yīng)該向復(fù)合型人才方面適當傾斜。此外，應(yīng)該在工作過程中制定出專門的員工培訓(xùn)計劃，與互聯(lián)網(wǎng)金融的實際發(fā)展需求相適應(yīng)對人才進行培養(yǎng)，在此基礎(chǔ)上打造出銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中屬于自己的核心競爭力。

（二）將客戶作為中心提高用戶參與程度和服務(wù)效率

與新興的互聯(lián)網(wǎng)金融相比，金融消費者往往會對傳統(tǒng)金融機構(gòu)提出更高的要求，很多差錯是他們不能容忍的，所以銀行應(yīng)該始終堅持以客戶為中心，進一步提高用戶參與的程度以及服務(wù)效率，對新用戶進行開拓，與此同時對原有用戶進行最大程度的保留。首先，應(yīng)該對客戶的類型進行細分，與不同客戶的業(yè)務(wù)特點與消費結(jié)構(gòu)相結(jié)合，對業(yè)務(wù)流程進行重塑，對資源進行高效的配置，進而使客戶日益增長的消費需求得到最大程度的滿足；其次，不斷推進與戰(zhàn)略伙伴之間的業(yè)務(wù)聯(lián)盟與深度合作，對信息服務(wù)商、電子商務(wù)等資源進行整合，在此基礎(chǔ)上打造出一站式的金融服務(wù)平臺，從而為客戶提供更加多樣化的金融服務(wù)；最后，將互聯(lián)網(wǎng)作為依托，以市場作為主要導(dǎo)向，逐漸加強客戶的體驗程度和參與程度，最終使客戶的滿意度得到進一步的提高。

（三）加強對數(shù)據(jù)的挖掘與積累

金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下為客戶提供的服務(wù)和產(chǎn)品主要以大數(shù)據(jù)分析情況下的模塊化資產(chǎn)組合為基礎(chǔ)，傳統(tǒng)銀行則以復(fù)雜技術(shù)和密集知識的金融產(chǎn)品優(yōu)勢被削弱為基礎(chǔ)。由此來看，銀行在這方面應(yīng)該向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習(xí)，對數(shù)據(jù)深度挖掘等方面的經(jīng)驗進行總結(jié)，對先進的信息技術(shù)進行吸收，不斷推進數(shù)據(jù)體系之間的有效整合，并以數(shù)據(jù)集中為基礎(chǔ)促進深層次數(shù)據(jù)挖掘的實現(xiàn)，進一步提升信息綜合處理能力，逐漸將數(shù)據(jù)集中技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化成銀行在競爭中的優(yōu)勢。

（四）對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新

銀行的中介角色在現(xiàn)在的電子商務(wù)交易中被不斷弱化，同時，支付產(chǎn)業(yè)中心也開始從銀行主導(dǎo)的清算結(jié)算轉(zhuǎn)變?yōu)榉墙鹑谥鲗?dǎo)數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)，這樣一來，銀行最需要的信息就會被第三方支付平臺所屏蔽，在這種情況下，銀行可以在條件允許的條件下開展和互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)等企業(yè)之間的合作，通過這種途徑進一步掌握數(shù)據(jù)通道的來源，進而真正建立起屬于自己的電商平臺。

（五）進一步提高自身的風(fēng)險管理水平

銀行應(yīng)該在科技投入上進一步加大，同時在業(yè)務(wù)經(jīng)營中融入新技術(shù)，對新的業(yè)務(wù)模式進行設(shè)計，將傳統(tǒng)方法很難解決的問題進行解決。與此同時，要進一步加強信息安全保障，使信息應(yīng)急處理機制得到進一步完善，提高銀行本身的風(fēng)險管理水平，使其可以在新形勢下保證金融業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

（六）對業(yè)務(wù)流程進行再塑造

業(yè)務(wù)流程重構(gòu)主要從銀行組織結(jié)構(gòu)的最頂層開始設(shè)計，對其進行再造和重構(gòu)，從而樹立起多樣化、高效的金融服務(wù)形象。首先是高效，將銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化和電子化作為主要手段對服務(wù)體系進行重構(gòu)，通過組織扁平化的實施使組織效率得到增強；其次是便捷，對業(yè)務(wù)操作方式進行簡化，減少貸款、銀行卡等業(yè)務(wù)的中間環(huán)節(jié)，為客戶提供更加便捷的服務(wù)；最后目標客戶定位不再局限于大企業(yè)，擴展到中小微企業(yè)，進一步加大對中小微企業(yè)的服務(wù)力度，將貸款、存款、支付等業(yè)務(wù)作為前提，將部門分割的局限進行打破，對客戶數(shù)據(jù)信息進行進一步的整合，并對客戶的投資偏好以及消費習(xí)慣進行分析，以此為前提對互聯(lián)網(wǎng)沖擊下的銀行發(fā)展變得更加順利、穩(wěn)健。

四、結(jié)語

綜上所述，近年來我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的十分迅速，不僅對銀行的核心業(yè)務(wù)帶來了影響，同時還進一步弱化了銀行的金融中介職能，使金融脫媒的進程得到了加快。目前銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)與機遇更加重視，對互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢進行充分的汲取，使自身的競爭力得到進一步的提高。本文主要在互聯(lián)網(wǎng)背景下對銀行的發(fā)展進行了簡單的探討，供大家參考。

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