□郭靜

基層網(wǎng)點(diǎn)旺季柜面操作風(fēng)險(xiǎn)防范淺析

□郭靜

業(yè)務(wù)旺季，柜面操作風(fēng)險(xiǎn)防范至關(guān)重要。本文針對基層網(wǎng)點(diǎn)旺季柜面業(yè)務(wù)特點(diǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，從銀行內(nèi)部提出了規(guī)范業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)格流程管理；從外部提出了嚴(yán)防欺詐，確保安全營運(yùn)的具體防范措施，對基層網(wǎng)點(diǎn)做好旺季工作具有現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)作用。

一、基層網(wǎng)點(diǎn)旺季柜面業(yè)務(wù)特點(diǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

旺季期間，基層網(wǎng)點(diǎn)柜面業(yè)務(wù)的結(jié)算業(yè)務(wù)量與發(fā)生額都顯著增加，現(xiàn)金收付量呈井噴之勢，外部欺詐案件也呈多發(fā)態(tài)勢，柜面支付結(jié)算和反欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控的壓力劇增，基層網(wǎng)點(diǎn)部分柜員會(huì)將一些業(yè)務(wù)操作規(guī)程“打折”或“縮水”，出現(xiàn)省程序、略程序和違程序現(xiàn)象，從而造成旺季柜面業(yè)務(wù)操作的薄弱環(huán)節(jié)及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：客戶身份識別不到位、支付憑證審核不到位、印鑒核對不到位、大額支付審核不到位、出售重要空白憑證操作不規(guī)范、賬戶開戶、電子渠道簽約手續(xù)不合規(guī)、反假設(shè)備運(yùn)用不充分、現(xiàn)金收付未一筆一清等等。

二、基層網(wǎng)點(diǎn)旺季柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）規(guī)范業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)格流程管理。

1.把好客戶身份識別關(guān)。旺季期間基層網(wǎng)點(diǎn)柜面受理單位結(jié)算、個(gè)人資金往來業(yè)務(wù)量大增，尤其是代發(fā)工資、客戶無卡存現(xiàn)等業(yè)務(wù)發(fā)生頻繁，柜員對客戶本人辦理業(yè)務(wù)應(yīng)加強(qiáng)客戶身份識別和手續(xù)合規(guī)性審核，并進(jìn)行人像比對，有疑問的要請客戶提供輔助證件、詢問客戶屬相、住址等相關(guān)信息進(jìn)行輔助核查；對他人代為辦理的業(yè)務(wù)，應(yīng)對客戶意愿真實(shí)性進(jìn)行判斷，必要時(shí)通過電話聯(lián)系等方式核實(shí)。

2.把好憑證審核關(guān)。柜員應(yīng)堅(jiān)持“六看六核對”：一看真?zhèn)?，核對合法性，特別對大額票據(jù)，應(yīng)借助票據(jù)鑒別儀，有效識別票據(jù)的真?zhèn)?；二看日期，核對有效性，特別是2015年1月1日后簽發(fā)的票據(jù)，是票據(jù)簽發(fā)日期易出錯(cuò)的高發(fā)時(shí)點(diǎn)；三看金額大小寫，核對一致性，防止記賬只看小寫金額而出現(xiàn)大小寫金額不相符的現(xiàn)象；四看印章與支付密碼，核對真實(shí)性，嚴(yán)格執(zhí)行電子驗(yàn)印的換人復(fù)驗(yàn)制度；五看收款人和背書，核對規(guī)范性，注意審查背書位置的規(guī)范性、簽章的清晰性等；六看賬號和戶名，核對一致性，防止因賬號、戶名不一致支付或入賬，造成串戶的風(fēng)險(xiǎn)。

3.把好印鑒審核關(guān)。建議基層網(wǎng)點(diǎn)對自動(dòng)核印通過率低且發(fā)生頻繁的賬戶，進(jìn)行印鑒重新建庫，提升自動(dòng)驗(yàn)印通過率；對新開戶、長期不動(dòng)戶突然發(fā)生大額支付等可疑支付行為的，主動(dòng)聯(lián)系客戶確認(rèn)，及時(shí)化解支付風(fēng)險(xiǎn)。

4.把好單位賬戶管理關(guān)。網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法和實(shí)施細(xì)則》，認(rèn)真把好開戶關(guān)、使用關(guān)、變更關(guān)和銷戶關(guān)。開戶業(yè)務(wù)，本地企業(yè)經(jīng)前臺客戶部門調(diào)查核實(shí)；跨省、市的異地企業(yè)更須從嚴(yán)審查，由上級行客戶部門調(diào)查核實(shí)。前臺客戶部門應(yīng)對開戶必備資料的完整性、真實(shí)性和合規(guī)性負(fù)責(zé)，可通過上門查詢、網(wǎng)上查詢、電話查詢等多種方式對開戶資料的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)。電子渠道簽約不僅要核實(shí)客戶真實(shí)意愿，還要確認(rèn)K寶持有人身份，關(guān)注網(wǎng)銀交易限額等。對賬簽約要約定對賬印鑒，核實(shí)聯(lián)系地址、聯(lián)系人員、聯(lián)系電話等對賬要素。做到各項(xiàng)業(yè)務(wù)從源頭上控制欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

5.嚴(yán)格執(zhí)行主管坐班制。基層網(wǎng)點(diǎn)柜面業(yè)務(wù)繁忙時(shí)，不能以任何借口放松對規(guī)章制度的嚴(yán)格執(zhí)行，運(yùn)營主管應(yīng)堅(jiān)持坐班，一是加強(qiáng)自身履職，按規(guī)定審核、審批相關(guān)業(yè)務(wù)，按頻次檢查柜員現(xiàn)金箱、自助設(shè)備鈔箱；二是加強(qiáng)柜面業(yè)務(wù)的事中督導(dǎo)，充分發(fā)揮運(yùn)營主管現(xiàn)場監(jiān)督作用，對違規(guī)操作行為在第一時(shí)間及時(shí)制止，使風(fēng)險(xiǎn)隱患消除在萌芽狀態(tài)，確保旺季期間柜面業(yè)務(wù)安全、健康運(yùn)營。

（二）嚴(yán)防外部欺詐，確保安全營運(yùn)。

1.重視詐騙案件防控工作?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)應(yīng)正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展、業(yè)務(wù)辦理效率與風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)系，不能因?yàn)闃I(yè)務(wù)發(fā)展和提高業(yè)務(wù)處理效率而放松對異常賬戶、異常交易、熟人業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)審核把關(guān)，更不能將風(fēng)險(xiǎn)防控和各項(xiàng)規(guī)章認(rèn)為是阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展的枷鎖，將其置于業(yè)務(wù)發(fā)展的對立面。

2.提高防控意識和能力。一是重點(diǎn)組織對員工反假知識、識假設(shè)備操作的培訓(xùn)，保證會(huì)計(jì)憑證、業(yè)務(wù)操作流程合法合規(guī)，杜絕因業(yè)務(wù)知識缺失造成的有章不循、違章操作的現(xiàn)象，要根除因不能熟練操作反假設(shè)備而造成的風(fēng)險(xiǎn)隱患，增強(qiáng)臨柜人員鑒偽識假能力。二是強(qiáng)化案例教育和風(fēng)險(xiǎn)提示。通過對典型案例的認(rèn)真剖析和學(xué)習(xí)，充分揭示全行各業(yè)務(wù)條線欺詐案件最新的作案手法，充分揭示新興業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，全面強(qiáng)化全員欺詐案件風(fēng)險(xiǎn)意識，提高全員欺詐案件風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

3.嚴(yán)格防控柜面詐騙案件。一是嚴(yán)密大額資金支出手續(xù)。大額資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)復(fù)審無誤后方可辦理。通過鑒別儀器對證件、憑證進(jìn)行真?zhèn)舞b別，不能僅靠肉眼識別、經(jīng)驗(yàn)判斷，絕不能因?yàn)橛屑惺跈?quán)而放松相關(guān)要素的真實(shí)性審查。各級監(jiān)管人員也應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注大額資金劃轉(zhuǎn)預(yù)警，對符合洗錢、欺詐特征的可疑預(yù)警要及時(shí)發(fā)出督辦，督辦回復(fù)不清、疑點(diǎn)不能排除的，要一查到底，確保大額資金劃轉(zhuǎn)不出問題和風(fēng)險(xiǎn)。二是嚴(yán)格預(yù)留印鑒和重要空白憑證管理?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)日常應(yīng)妥善保管預(yù)留印鑒和重空憑證，嚴(yán)密交接流程，高度關(guān)注重空憑證的出售環(huán)節(jié)。柜面在出售支票等重要空白憑證時(shí)，柜員對經(jīng)辦人身份、印鑒真?zhèn)蔚冗M(jìn)行初審后，運(yùn)營主管應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格復(fù)審，并在相關(guān)憑證上簽章確認(rèn)。三是重視反假機(jī)具的使用。首先，各支行應(yīng)建立定期巡檢機(jī)制，對不能適應(yīng)當(dāng)前防偽要求的機(jī)具及時(shí)升級或更換，可通過主動(dòng)收集各種最新的識假、防假信息，研究識假、防假器材，持續(xù)提升外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)的技防水平。其次，不折不扣使用電子驗(yàn)印系統(tǒng)，柜面對公賬戶資金支出，未啟用電子支付密碼的必須進(jìn)行電子驗(yàn)印，不得以任何理由省略。再次，加大支付密碼推廣力度，新開戶企業(yè)原則上必須啟用支付密碼，已開戶企業(yè)仍要積極宣傳，對資金進(jìn)出額大、發(fā)生頻繁的企業(yè)要全面使用支付密碼。同時(shí)建議各支行制定配套的獎(jiǎng)勵(lì)措施，助推各網(wǎng)點(diǎn)大力營銷支付密碼器，建好、建牢安全“防火墻”。

4.強(qiáng)化柜面電信詐騙防控。一是筑牢大堂經(jīng)理“首問”、保安“巡查”、柜面工作人員“核對”的“三道防線”，實(shí)行“三問、二看、一核對”的工作流程。二是嚴(yán)格執(zhí)行無卡存款風(fēng)險(xiǎn)提示制度，柜員在辦理每一筆業(yè)務(wù)時(shí)都堅(jiān)持要求客戶在風(fēng)險(xiǎn)提示承諾書上簽名，詢問收款人情況，并觀察客戶的行為是否異常，對客戶進(jìn)行善意提示提醒避免受騙。三是加大反假防騙獎(jiǎng)勵(lì)。建議各支行主動(dòng)與公安部門溝通，對成功防范的人員積極申報(bào)見義勇為獎(jiǎng)，由當(dāng)?shù)毓膊块T予以獎(jiǎng)勵(lì)，提高柜員、特別是保安、大堂經(jīng)理等人員對防范電信詐騙案件的積極性。

5.完善反欺詐工作機(jī)制。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理要本著“了解你的客戶”的原則，善于識別異常人員、客戶，及時(shí)提示柜面人員防控可疑客戶、賬戶、資金交易；運(yùn)營主管、柜員要善于識別異常賬戶、交易，及時(shí)提示營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理防控異常人員、客戶。

（三）做好投放回籠，杜絕現(xiàn)金差錯(cuò)。

1.做好現(xiàn)金投放回籠工作。為確保現(xiàn)金出納無差錯(cuò)、安全運(yùn)營無事故，建議各支行明確專人在旺季期間負(fù)責(zé)現(xiàn)金調(diào)撥管理工作，切實(shí)采取措施確保柜面現(xiàn)金業(yè)務(wù)不錯(cuò)、不亂，杜絕現(xiàn)金差錯(cuò)的發(fā)生,實(shí)現(xiàn)假幣“零容忍”和現(xiàn)金上解“零差錯(cuò)”的目標(biāo)。

2.堅(jiān)持收支兩條線，嚴(yán)防假幣欺詐?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)支付的現(xiàn)金使用清分機(jī)記錄冠字號碼，未經(jīng)清分、記錄冠字號碼的現(xiàn)金不可直接調(diào)撥、加入自助設(shè)備或柜面對外支付；各基層網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)格按制度要求受理冠字號碼查詢涉假糾紛工作；對進(jìn)入自助設(shè)備廢鈔箱的現(xiàn)金，要單獨(dú)清點(diǎn)，重點(diǎn)鑒別。

3.現(xiàn)金收付一筆一清。旺季期間柜面現(xiàn)金收付量巨增，在這種情況下，柜員更應(yīng)堅(jiān)持現(xiàn)金收付一筆一清，避免現(xiàn)金差錯(cuò)。同時(shí)授權(quán)主管也要加強(qiáng)對大額現(xiàn)金的復(fù)核卡把。

4.加強(qiáng)自助設(shè)備管理。旺季期間自助設(shè)備的利用率會(huì)隨之大幅提高，基層網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)重視對自助設(shè)備的安全運(yùn)行管理。對自助設(shè)備密鑰管理、加取鈔流程、吞沒卡保管等嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定操作，密碼及時(shí)更換并在輸入時(shí)有效遮擋，加鈔結(jié)束及營業(yè)終了時(shí)PDA和鑰匙串等要嚴(yán)格按規(guī)定保管，通過有效堵塞管理漏洞，嚴(yán)防產(chǎn)生內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行揚(yáng)州分行）