方婷婷

摘 要：小額貸款公司在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮重要作用，為緩解中小微企業(yè)融資難問(wèn)題，促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)。但近年來(lái)因小額貸款公司自身發(fā)展不成熟等原因，使得貸款正常發(fā)放受影響。如何促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展，成為小額貸款公司必須面對(duì)的挑戰(zhàn)。本文以浙江寧波為例，通過(guò)對(duì)小額貸款公司的現(xiàn)狀分析，探究其經(jīng)營(yíng)存在的問(wèn)題，并提出對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；可持續(xù)發(fā)展；浙江寧波

一、寧波市小貸公司發(fā)展的現(xiàn)狀

自2008年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行出臺(tái)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》以來(lái)，小額貸款公司發(fā)展態(tài)勢(shì)迅猛。據(jù)中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司公布的數(shù)據(jù)，截至2015年9月30日，在小額貸款公司分地區(qū)情況統(tǒng)計(jì)表中，浙江省的小額貸款公司數(shù)量達(dá)335家，從業(yè)人員數(shù)達(dá)4094人，實(shí)收資本為668.38 億元，貸款余額為834.92 億元。而在浙江省中，寧波市的小額貸款公司占一定比例，為寧波地區(qū)的中小企業(yè)與農(nóng)戶(hù)提供融資渠道。同時(shí)，小額貸款公司作為金融產(chǎn)業(yè)鏈的末端，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的獲取能力薄弱，貸款質(zhì)量相對(duì)較差，存在的問(wèn)題需要進(jìn)一步關(guān)注。

二、寧波市小額貸款公司存在的問(wèn)題

1.經(jīng)營(yíng)成本較高，盈利能力不足

一方面，小額貸款公司一般按照工商企業(yè)來(lái)繳稅，營(yíng)業(yè)稅要按照金融保險(xiǎn)業(yè)稅目全額征收，沉重的稅收負(fù)擔(dān)使利潤(rùn)空間被進(jìn)一步壓榨。同時(shí)，小額貸款的周轉(zhuǎn)速度相對(duì)較快，在無(wú)形之中加重了小貸公司的經(jīng)營(yíng)成本。

另一方面，小額貸款公司主要服務(wù)于本地經(jīng)濟(jì)，其資源不能實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)的更有效的配置，一定程度上造成效益的損失?；谖覈?guó)商業(yè)銀行體系，僅有商業(yè)銀行能夠吸收存款，而其他金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有該資格。為了提高收益，往往會(huì)采取經(jīng)營(yíng)更高風(fēng)險(xiǎn)的貸款的手段，提升了小額貸款公司的融資難度。

2.融資困難，資金規(guī)模偏小

小額貸款公司的財(cái)務(wù)杠桿比率最高只有1.5，而商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)杠桿至少有12.5。近年來(lái)，受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，銀行的資金供給緊張，加之個(gè)別銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好，小額貸款公司從銀行取得的資金更是杯水車(chē)薪。

3.專(zhuān)業(yè)人才缺乏，管理水平低下

小額貸款公司是新生產(chǎn)物，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，專(zhuān)業(yè)從事該方面的人才不足。人才匱乏造成了其從業(yè)人員文化水平參差不齊，缺乏從業(yè)經(jīng)驗(yàn)與正規(guī)培訓(xùn)，對(duì)公司的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生重大影響。

小額貸款公司的高級(jí)管理人員的水平對(duì)公司發(fā)展起關(guān)鍵作用。若高級(jí)管理人員對(duì)政策的敏感度不夠，缺乏前瞻性的眼光，可能使公司遠(yuǎn)落后于同業(yè)水平。

4.法律法規(guī)缺失，監(jiān)管機(jī)制落后

小額貸款公司目前仍處于初期階段，相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)需要一定時(shí)間。在政策完善之前，公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受到部分限制，資金短缺的問(wèn)題無(wú)法依照政策進(jìn)行同步解決。

外部監(jiān)管機(jī)制如地方金融管理當(dāng)局、領(lǐng)導(dǎo)小組等往往對(duì)小額貸款公司的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)督管理較少，相對(duì)較注重注冊(cè)資本、股東資格審查等檢查。

三、寧波市小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的建議

1.加強(qiáng)小額貸款公司的內(nèi)部建設(shè)

（1）培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才，提高自身信譽(yù)

小額貸款公司需要重視人力資源的可持續(xù)發(fā)展，重點(diǎn)引進(jìn)優(yōu)秀的技術(shù)型人才，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，加強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高貸款質(zhì)量，適應(yīng)寧波當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求，從而提升公司的信譽(yù)。

（2）完善內(nèi)控機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

小額貸款公司應(yīng)及時(shí)建立并完善內(nèi)控機(jī)制，嚴(yán)格貸款操作規(guī)范制度，應(yīng)注重客戶(hù)的實(shí)際償還意愿與償還能力，監(jiān)控市場(chǎng)利率的變化，加強(qiáng)對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，努力降低不良貸款的比重。

（3）創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，增強(qiáng)創(chuàng)利能力

小額貸款公司主要經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，貸款對(duì)象以小微企業(yè)及涉農(nóng)客戶(hù)為主，業(yè)務(wù)面較小，盈利模式較為單一（依賴(lài)發(fā)放貸款所得的利息收入）。小額貸款公司可以進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，加強(qiáng)與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化，獲取更大的利潤(rùn)空間。

2.優(yōu)化小額貸款公司的外部環(huán)境

（1）放寬轉(zhuǎn)貸比，實(shí)現(xiàn)資金來(lái)源多元化

小額貸款公司的資金緊缺問(wèn)題是小額貸款公司面臨的一大困境，應(yīng)進(jìn)一步落實(shí)和放寬有關(guān)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)貸給小額貸款公司的政策，轉(zhuǎn)貸比例應(yīng)從小額貸款公司資本金的0.5倍逐步放大，實(shí)現(xiàn)資金來(lái)源的多樣化，推動(dòng)其可持續(xù)發(fā)展。

（2）落實(shí)法律法規(guī)，明確小額貸款公司法律地位

政府應(yīng)盡快出臺(tái)有關(guān)小額貸款公司的法律法規(guī)，為小額貸款的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。政府應(yīng)詳細(xì)規(guī)定小額貸款的基本運(yùn)作模式，使小額貸款公司的具體操作有法可依。在此基礎(chǔ)上，需明文規(guī)定小額信貸的對(duì)象范圍、貸款金額等具體限制。

（3）加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理

小額貸款公司的監(jiān)管主體長(zhǎng)期處于不明確的狀態(tài)，多頭監(jiān)管等現(xiàn)象頻發(fā)，造成小額貸款公司的發(fā)展無(wú)序化，增加社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不安定因素。

政府在落實(shí)相關(guān)法律法規(guī)后，應(yīng)規(guī)范監(jiān)管操作方式。在明確監(jiān)管主體后，監(jiān)管主體應(yīng)秉持穩(wěn)定金融市場(chǎng)、優(yōu)化金融資源的原則，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、分析報(bào)告途徑，加大力度監(jiān)管小額貸款公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。

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