林罕（廣西師范大學(xué)漓江學(xué)院　廣西桂林　541000）

廣西村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展策略探析*

林罕
（廣西師范大學(xué)漓江學(xué)院廣西桂林541000）

［摘要］村鎮(zhèn)銀行作為新生的金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)了農(nóng)村新型金融體系的形成與發(fā)展。當(dāng)前，廣西村鎮(zhèn)銀行面臨著政策支持不足、社會(huì)認(rèn)知度較低、貸款風(fēng)險(xiǎn)較高、業(yè)務(wù)功能不完善、資金少、角色轉(zhuǎn)換不到位等制約因素。廣西村鎮(zhèn)銀行的大發(fā)展需要政府加大支持力度、擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)途徑、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，最終打造成廣西優(yōu)秀品牌企業(yè)。

［關(guān)鍵詞］村鎮(zhèn)銀行；創(chuàng)新；可持續(xù)發(fā)展；風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和城市經(jīng)濟(jì)有著明顯的差異。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展問(wèn)題仍然是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的難題之一。要促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，則必須以農(nóng)村金融需求為出發(fā)點(diǎn)，以全面的視角來(lái)觀察農(nóng)村金融組織的布局，合理調(diào)整布局，從而構(gòu)建以金融需求為導(dǎo)向的金融組織體系。發(fā)展農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)，以多元化的角度促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

廣西村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇，可以優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展、促成新的農(nóng)村金融組織體系。然而，作為新生的金融機(jī)構(gòu)以及農(nóng)村市場(chǎng)存在的局限性，使得廣西村鎮(zhèn)自身發(fā)展的道路不會(huì)一帆風(fēng)順。廣西村鎮(zhèn)銀行能否改變農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀有待考察，但是作為新生的事物，在前期的發(fā)展還是需要當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門的關(guān)注和鼓勵(lì)，也只有這樣廣西村鎮(zhèn)銀行才能健康地發(fā)展，才能更好地發(fā)揮它的功能。

1　村鎮(zhèn)銀行的概念及特點(diǎn)

1.1村鎮(zhèn)銀行的概念

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款，辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)、代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券等金融業(yè)務(wù)①。

1.2村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)

1.2.1村鎮(zhèn)銀行是銀行類金融機(jī)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上有著股份制的性質(zhì)，這是其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所不具備的。同時(shí)在信貸業(yè)務(wù)支持力上也比其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有突出表現(xiàn)，不僅如此，村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本較大，使得它在開展業(yè)務(wù)上可以更加得心應(yīng)手，分散風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。

按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行制度安排具有如下特征：一是村鎮(zhèn)銀行可在縣、鄉(xiāng)兩級(jí)設(shè)立，在縣（市）級(jí)以下開展存款、貸款等銀行業(yè)務(wù)；二是村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持“主銀行制度”以及股權(quán)適度分散原則，即發(fā)起人和最大股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且其持股比例不低于20%，同時(shí)其他單一股東持股比例不高于10%；三是放寬注冊(cè)資本要求，在縣（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元②。

1.2.2村鎮(zhèn)銀行主要從事小額信貸等業(yè)務(wù)

小額信貸主要有兩個(gè)特點(diǎn)，一是經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)具有自主生存的能力。為了實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)性發(fā)展，銀行采用了多樣性風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的信用評(píng)估，以此來(lái)減輕、分散經(jīng)營(yíng)貸款等業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。銀行主要采用現(xiàn)代高科技程序軟件對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試。二是村鎮(zhèn)銀行存在非營(yíng)利性組織性質(zhì)。政府對(duì)眾多小額信貸的組織和小企業(yè)提供一些優(yōu)惠政策。且注重社會(huì)效益，以此來(lái)扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高中收入階層的社會(huì)收入。

廣西村鎮(zhèn)銀行不僅是農(nóng)村金融市場(chǎng)的新鮮血液，還是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)重要的組成部分，其主要的服務(wù)地區(qū)是農(nóng)村，服務(wù)的對(duì)象是微小型企業(yè)，根據(jù)收入群體而分的服務(wù)對(duì)象是中低收入者以及貧困居民。對(duì)這些服務(wù)對(duì)象因?qū)嶋H的需要開展儲(chǔ)蓄、貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)、代理以及同業(yè)拆借等業(yè)務(wù)③。

2　廣西村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀

2.1廣西村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀分析

隨著全國(guó)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，滿足農(nóng)村地區(qū)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求，廣西也積極地進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行的組建。2008年6月30日，由寧波鄞州農(nóng)村合作銀行發(fā)起組建的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，廣西首家村鎮(zhèn)銀行——平果國(guó)民村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)拉開了廣西農(nóng)村金融體制改革的序幕，這對(duì)廣西農(nóng)村金融改革產(chǎn)生了良好的示范效應(yīng)，具有重大的意義。平果國(guó)民村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本為2000萬(wàn)元，它的成立為廣西農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來(lái)了挑戰(zhàn)、競(jìng)爭(zhēng)和活力。2008年11月26日，注冊(cè)資本為5000萬(wàn)元的興安民興村鎮(zhèn)銀行成立。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來(lái)新的活力，刺激著新興的農(nóng)村市場(chǎng)，帶動(dòng)全區(qū)各地金融業(yè)的崛起，至2011年末，廣西成立的村鎮(zhèn)銀行有13家。

至今，廣西村鎮(zhèn)銀行取得了良好的發(fā)展，為“三農(nóng)”、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)的發(fā)展提供了便捷的金融服務(wù)，拓寬了農(nóng)村地區(qū)的融資渠道。比如，銀行實(shí)行“小額、分散、流動(dòng)”原則。根據(jù)各縣各鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，因地制宜地開發(fā)貸款產(chǎn)品，來(lái)滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展要求。這些貸款產(chǎn)品包括國(guó)家重點(diǎn)扶持的“三農(nóng)”項(xiàng)目。銀行根據(jù)市場(chǎng)多樣性的發(fā)展需求，結(jié)合農(nóng)村各地的不同情況，發(fā)布了多樣性的貸款項(xiàng)目，以此來(lái)滿足農(nóng)村客戶對(duì)資金的需求。主要先后開發(fā)了農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)戶擔(dān)保貸款、林權(quán)證質(zhì)押貸款、農(nóng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保貸款、個(gè)體工商戶抵押貸款、小企業(yè)流動(dòng)資金貸款、可循環(huán)流動(dòng)資金貸款等產(chǎn)品。由于銀行根據(jù)多樣性的貸款擔(dān)保方式，一定程度上解決了各區(qū)域的“三農(nóng)”、個(gè)體工商戶和小企業(yè)資金需求，增加了農(nóng)戶和企業(yè)的收入④。

廣西村鎮(zhèn)銀行的興起旨在從根本上緩解農(nóng)村金融供需矛盾，有效增強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)，完善農(nóng)村金融體系，而村鎮(zhèn)銀行能否在以后的經(jīng)濟(jì)生活中勇往直前，正確處理面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，我們拭目以待。

2.2廣西村鎮(zhèn)銀行存在的問(wèn)題

2.2.1金融生態(tài)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)多

農(nóng)村雖然存在巨大的資金需求，但也有不同于城市的金融生態(tài)環(huán)境。申請(qǐng)貸款對(duì)象經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域大致相同，信用意識(shí)不強(qiáng)，貸款缺乏抵押品，對(duì)其放貸存在風(fēng)險(xiǎn)。大都為小額貸款，管理成本高。同時(shí)在發(fā)放小額農(nóng)貸中很難對(duì)農(nóng)戶的信用狀況作出一個(gè)系統(tǒng)的評(píng)估，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的法規(guī)不健全，政策扶持力度不足；吸收存款難等問(wèn)題使得村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展困難重重；隱含風(fēng)險(xiǎn)大，御險(xiǎn)能力較弱。

2.2.2政策扶持力度不足

政府在金融體系監(jiān)管中起到了先導(dǎo)和主心骨的作用。但是，許多村鎮(zhèn)銀行無(wú)法獲得與農(nóng)村信用社一樣的支農(nóng)再貸款優(yōu)惠，國(guó)家并未為其制定統(tǒng)一的稅收優(yōu)惠政策，尚未獲得穩(wěn)定性較好的農(nóng)田水利等涉農(nóng)財(cái)政資金對(duì)其支持。目前，有的地方政府還不接受村鎮(zhèn)銀行，在各個(gè)方面對(duì)其進(jìn)行歧視，致使本來(lái)孱弱的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展平添許多負(fù)擔(dān)。具體表現(xiàn)為：首先，國(guó)家還未建立支農(nóng)獎(jiǎng)懲機(jī)制。沒有對(duì)做出有貢獻(xiàn)的單位進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì),在一定程度上影響了單位進(jìn)取的積極性；其次，稅收政策扶持模糊。與其他政策性銀行和商業(yè)銀行相比，國(guó)家在一些稅目上未能如政策上說(shuō)的進(jìn)行減免，這會(huì)使得村鎮(zhèn)銀行在營(yíng)業(yè)成本上加大支出，同時(shí)也容易失信于企業(yè)。

2.2.3吸存能力低，社會(huì)信譽(yù)不高

公眾對(duì)其了解還不夠，部分人認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，不愿到村鎮(zhèn)銀行存款，而更愿把錢存到國(guó)有銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社等。這導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力不如其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在吸收存款的業(yè)務(wù)上處于劣勢(shì)⑤。

廣西村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)信譽(yù)不高，主要有三個(gè)原因：首先，廣西村鎮(zhèn)銀行2008年才成立，成立時(shí)間較短，實(shí)力有待進(jìn)一步提高，還未形成足夠的影響力；其次，宣傳力度不夠，公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的定位、意義及其金融產(chǎn)品缺乏足夠的認(rèn)識(shí)；最后，村鎮(zhèn)銀行缺乏“安全感”。主要是由于其建立的體制與商業(yè)銀行不同所致。此外，村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立于農(nóng)村地區(qū)，客觀上造成了村鎮(zhèn)銀行籌資困難。揪其原因主要是居民收入水平低，農(nóng)戶和中小企業(yè)的閑置資金有限。

2.2.4高素質(zhì)人才缺乏

雖然這些年國(guó)家也一直在扶持農(nóng)村發(fā)展，但是農(nóng)村生活條件還不如城市，加上村鎮(zhèn)銀行地理位置偏僻，金融環(huán)境較差，難以滿足高素質(zhì)人才發(fā)展需求。這些原因直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行一直面臨高素質(zhì)人才短缺狀況。越來(lái)越多的人選擇遠(yuǎn)離農(nóng)村前往城市發(fā)展?？梢哉f(shuō)當(dāng)前廣西村鎮(zhèn)銀行絕大部分員工是新招聘員工，或者是非金融相關(guān)專業(yè)員工，雖然經(jīng)過(guò)上崗培訓(xùn)，但是由于缺乏農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，從業(yè)時(shí)間太短、實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)不足，一些重要崗位人員如財(cái)務(wù)、信貸、會(huì)計(jì)等人員的金融業(yè)務(wù)知識(shí)和專業(yè)技能還有待于熟練掌握和提高。同時(shí)，部分村鎮(zhèn)銀行還存在兼崗現(xiàn)象嚴(yán)重的問(wèn)題，人員配備不足。這種缺乏人才的局面嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。

2.2.5政府對(duì)廣西村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管措施不到位

廣西村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督因本身的特殊性增加監(jiān)管難度。首先，村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行有區(qū)別；其次，多樣性的經(jīng)營(yíng)模式加上當(dāng)?shù)貜?fù)雜的情況，增加了監(jiān)管的難度。截止目前，人民銀行、地方政府、銀監(jiān)部門等就關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)事宜尚未建立良好的多方溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，同時(shí)各方職責(zé)也尚未明確，政出多門、相互推諉的現(xiàn)象依然較為嚴(yán)重。

3　廣西村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展策略

3.1加大政策的扶持力度

由于廣西村鎮(zhèn)銀行起步晚，盈利水平低，實(shí)力有限。建議各級(jí)有關(guān)部門優(yōu)先支持培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，積極引進(jìn)區(qū)外優(yōu)質(zhì)銀行資本籌建村鎮(zhèn)銀行，積極鼓勵(lì)我區(qū)本地優(yōu)質(zhì)資本投資村鎮(zhèn)銀行。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的道路上，加大政策的扶持力度。在稅收政策方面，給予村鎮(zhèn)銀行合理的利率，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，給銀行設(shè)定合理的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)實(shí)行獎(jiǎng)懲，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)給以稅收傾斜，促進(jìn)其發(fā)展。

為了提高村鎮(zhèn)銀行積極性，政府需要建立一套完整的獎(jiǎng)罰機(jī)制、配套完善財(cái)政補(bǔ)貼政策。首先對(duì)有違規(guī)行為的銀行進(jìn)行處罰；其次，對(duì)完成目標(biāo)的銀行給予獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)貼。中央銀行可放寬村鎮(zhèn)銀行的利率政策，使其定價(jià)更加靈活，幫助其拓展市場(chǎng)。針對(duì)農(nóng)村金融高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特征，政府通過(guò)建立這種風(fēng)險(xiǎn)和收益相稱的激勵(lì)機(jī)制，在很大程度上可以激勵(lì)村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村金融服務(wù)的開展。

3.2提升社會(huì)信譽(yù)度、擴(kuò)展資金來(lái)源渠道、提高吸存能力

廣西村鎮(zhèn)銀行和政府要充分利用好各種媒體和平臺(tái)向公眾加大形象宣傳力度，提升村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)知度和信任度，創(chuàng)造村鎮(zhèn)銀行的良好環(huán)境。多方位、多渠道、持續(xù)性地做好自身形象宣傳工作。通過(guò)企業(yè)標(biāo)志、營(yíng)業(yè)廳設(shè)計(jì)、宣傳品和廣告等方面進(jìn)行企業(yè)形象設(shè)計(jì)，讓公眾了解設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的目的、意義、與經(jīng)營(yíng)特色，提高公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度。

積極參與擴(kuò)大農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作，通過(guò)“便民金融服務(wù)”、“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”等活動(dòng)形式，向群眾宣傳村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)特色，推出特色金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，努力擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍和深度⑥。

介紹廣西村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)及其開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的了解。建立存款保險(xiǎn)制度，從而使客戶放心地把錢存到村鎮(zhèn)銀行，提升村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)形象。

央行可給予村鎮(zhèn)銀行一定的福利，給予某種程度的支農(nóng)再貸款。進(jìn)一步提高村鎮(zhèn)銀行的吸收存款能力，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行吸金的能力。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)努力挖掘自身優(yōu)勢(shì)，重視自身優(yōu)勢(shì)，以自身優(yōu)勢(shì)為出發(fā)點(diǎn)，搶占金融行業(yè)的市場(chǎng)份額，提高自身影響力。

3.3強(qiáng)化金融監(jiān)管

監(jiān)管部門要求村鎮(zhèn)銀行建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，建立合理法人治理結(jié)構(gòu)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)按照2007年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》中提出的“寬進(jìn)入、嚴(yán)監(jiān)管”的標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格根據(jù)其中規(guī)定的監(jiān)管內(nèi)容對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行監(jiān)管。

(1)監(jiān)管部門要加強(qiáng)與廣西村鎮(zhèn)銀行所在地政府、機(jī)構(gòu)溝通，從各個(gè)方面了解村鎮(zhèn)銀行狀況，力爭(zhēng)做到全方位監(jiān)管。

(2)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)綜合考慮村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，并根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)采取不同的措施，合理配置監(jiān)管資源，提高監(jiān)管效率。創(chuàng)新監(jiān)管方式、手段，做到嚴(yán)格監(jiān)管的同時(shí)不壓縮村鎮(zhèn)發(fā)展所需的空間。

(3)村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，總體來(lái)說(shuō)它是適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村發(fā)展需求的。監(jiān)管部門要加強(qiáng)監(jiān)督，確保村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)中小企業(yè)，支持新農(nóng)村建設(shè)。

3.4防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)

金融穩(wěn)定是社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的重要基石。正確處理經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，是宏觀調(diào)控的重要內(nèi)容，也是金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵。在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過(guò)程中，加強(qiáng)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)工作，有助于農(nóng)村金融業(yè)的健康發(fā)展。

3.4.1建立和健全農(nóng)村支付網(wǎng)絡(luò)體系和誠(chéng)信體系

銀行下鄉(xiāng)普及相關(guān)電子支付軟件知識(shí)，推廣非現(xiàn)金工具支付。強(qiáng)化城鄉(xiāng)支付結(jié)算，提高服務(wù)的質(zhì)量。加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，逐步擴(kuò)展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍。增強(qiáng)信用法制與信用知識(shí)在農(nóng)村的宣傳力度。積極開展農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)工作，推進(jìn)農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)，加快農(nóng)村中小企業(yè)信用體系建設(shè)等。

3.4.2健全農(nóng)村抵押擔(dān)保機(jī)制

按照“政策引導(dǎo)、政府推動(dòng)、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作”的原則，建立健全農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制。結(jié)合本地區(qū)的實(shí)踐情況，建立符合實(shí)際的擔(dān)保機(jī)制，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村抵押擔(dān)保品范圍，完善涉農(nóng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作流程，健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的評(píng)估、管理、處置制度，不斷創(chuàng)新基于多種信息獲取方式上的貸款技術(shù)⑦。

以經(jīng)濟(jì)法為基點(diǎn)，明晰產(chǎn)權(quán)及其他不動(dòng)產(chǎn)的抵押登記。農(nóng)村土地使用權(quán)信息公開透明化，實(shí)現(xiàn)土地使用合理化。完善交易制度，在一定程度上杜絕黑幕違反交易，合理維護(hù)交易雙方的利益。擴(kuò)大抵押品的范圍，不在局限于土地以及房屋，采取多樣化抵押。優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，使其需求得到滿足。鼓勵(lì)有條件的地方設(shè)立涉農(nóng)擔(dān)保資金或成立涉農(nóng)擔(dān)保公司。

［注釋］

①阮勇.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素及改善建議［J］.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2009（1）.

②姚海明.中國(guó)農(nóng)村金融改革與發(fā)展探索［J］.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2009（5）.

③劉楠楠.論我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展［J］.時(shí)代金融，2010（5）.

④黃韓星.村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題研究［J］.廣西金融研究，2008（32）.

⑤李海燕.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究［J］.浙江金融，2009（2）.

⑥謝金樓.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及對(duì)策［J］.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2010（8）.

⑦謝衛(wèi)星.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及建議［J］.環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)瞭望，2008（5）.

［參考文獻(xiàn)］

［1］張海林.關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的若干思考［J］.浙江金融，2010（4）.

［2］丁忠民.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展與緩解農(nóng)村金融困境研究［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2009（7）.

［3］王曉燕.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策［J］.商業(yè)時(shí)代，2009（21）.

［責(zé)任編輯烽燧］

［作者簡(jiǎn)介］林罕，廣西師范大學(xué)漓江學(xué)院講師，碩士，研究方向：戰(zhàn)略管理，市場(chǎng)營(yíng)銷。

［收稿日期］2015-05-05

*［基金項(xiàng)目］2013年度廣西社科規(guī)劃重點(diǎn)項(xiàng)目（編號(hào)：13AJL001）

［中圖分類號(hào)］F832.35

［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A

［文章編號(hào)］1008-7656（2015）03-0093-04