張杰

2014年中國經濟進入新常態(tài)的發(fā)展時期，為了穩(wěn)定經濟增長出臺了多項改革措施。在這一年，銀行業(yè)運行總體穩(wěn)定，資產規(guī)模逐步增大，但盈利增長率逐步變緩。隨著利率市場化的深入推行、民營銀行的興起和互聯網金融托媒對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的挑戰(zhàn)，在進一步增強了銀行業(yè)活力的同時，又縮小了凈息差。

一、銀行業(yè)整體運行狀況

截至2014年三季度末，商業(yè)銀行總資產達131.10萬億元，環(huán)比增加1725億元，同比增長14%。其中貸款投向行業(yè)來看，房地產貸款和個人貸款占比較2013年均有下降。年負債規(guī)模方面，2014年第三季度122.03萬億元，環(huán)比減少了2563億元，較2013年三季度增長14.56萬億元，同比增長13.5%。

利潤方面，由于利率市場化因素影響，存貸款凈息差逐步下降，銀行利潤規(guī)模雖然增加，但增長速度放緩。2014年第三季度銀行業(yè)平均資產收益率同比下降0.01個百分點，資本利潤率也下降了0.89個百分點。為應對利率市場化對銀行利潤的不利影響，多家銀行逐步提高中間業(yè)務收入，2014年商業(yè)銀行非利息收入2031億元，比上年同期增加268億元，同比增長15.2%。

2014年以來受國家經濟增長放緩，部分行業(yè)結構調整因素，企業(yè)盈利能力降低，銀行信用風險增加。例如一些二三線城市房地產價格下降，一些銀行貸款會受到損失。2014年不良貸款余額7669億元，不良貸款率1.16%，較上年上升0.17%。貸款風險上升銀行在2014年也逐步提高風險防控，商業(yè)銀行貸款損失準備金余額為1.9萬億元，比上年末增加2213億元；貸款撥備率為2.88%，比上年提高0.05個百分點。信貸總體風險上升但仍處于可控范圍。

二、2014年銀行業(yè)利率市場化進程

表1 商業(yè)銀行資產負債增長狀況表

圖1 商業(yè)銀行資產負債增長狀況

2014年人民銀行增加了常備借款便利等貨幣政策，商業(yè)銀行可以更靈活地配置流動性資產。11月22日，人民銀行公布了下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率。并在此基礎將人民幣存款利率浮動區(qū)間上限擴大到1.2倍，商業(yè)銀行自主定價的空間進一步增加。利率市場化對銀行的影響是較大的，將對中國銀行業(yè)的變革提出挑戰(zhàn)。由于銀行利差收窄，短期內存貸款競爭趨于激烈，一些中短期限的存款會從存款利率不同的銀行間流動。對于銀行定價能力和風險管理能力有較高要求，銀行要考慮逐步增加中間業(yè)務份額來獲取更多利潤。

11月30日國務院發(fā)布的《存款保險條例征求意見稿》進一步推動了存款保險制度在銀行業(yè)的進程。存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。市場經濟條件下，通過存款保險的立法保障，銀行逐步建立自主經營、自負盈虧的運營模式，促使金融機構穩(wěn)健經營，加強風險防范，也有助于提高公眾信心，降低擠兌風險。

三、民營銀行興起

2014年民營銀行的概念非?；馃幔⒗锇桶?、騰訊等大型民營公司以及地方政府紛紛為民營銀行的籌備展開工作。在喧囂聲中，銀監(jiān)會最后公布了5家民營銀行的試點方案，7月銀監(jiān)會批準深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行，9月銀監(jiān)會批準了均瑤、美特斯邦威為主發(fā)起的上海華瑞銀行，和螞蟻小微金融、復星、萬向、金潤為主發(fā)起人，在浙江省杭州市設立的浙江網商銀行。預計民營銀行的進入會降低銀行業(yè)整體集中度，進一步增強市場活力，可以提高資源的配置效率，從而更好地為實體經濟特別是小微企業(yè)提供金融服務。

四、互聯網金融的挑戰(zhàn)

以余額寶為代表的網絡理財依托平臺優(yōu)勢在2013年風生水起，很多金融消費者把銀行存款逐步轉移到了互聯網交易平臺。當更多客戶習慣使用余額寶后，他們將慢慢遠離銀行，商業(yè)銀行個人客戶的各類業(yè)務收入可能隨之下降。以余額寶為代表的互聯網金融的快速發(fā)展，除了擠壓商業(yè)銀行相關業(yè)務的利潤空間，還促使一些轉賬、支付業(yè)務脫媒，改變了現有人群的金融習慣。為應對互聯網金融的挑戰(zhàn)，2014年多家銀行將更多地注意力轉移到了電子銀行方面。工商銀行在2014年成功打造了融e購電商平臺，并推廣應用工銀e支付便捷支付方式。此外多家銀行開始試行直銷銀行，并提供流動性高的存款替代型理財產品。

未來商業(yè)銀行業(yè)仍會面臨更多的困難，各家商業(yè)銀行業(yè)在著手布局未來商業(yè)銀行的發(fā)展。隨著金融改革的深化，銀行業(yè)會逐步改善單一的盈利模式，向多元化金融服務推進。