□文/范 靜 殷丹青

（中國(guó)人民銀行海口中心支行 海南·?？冢?/p>

我國(guó)的信用卡是由銀行依照申請(qǐng)人的信用度與財(cái)力簽發(fā)的、證明其具有良好的信譽(yù)，并可以在指定的商戶或場(chǎng)所進(jìn)行記賬消費(fèi)的一種信用憑證。近年來(lái)，信用卡作為一種現(xiàn)代化、大眾化的金融電子產(chǎn)品，越來(lái)越受到市場(chǎng)和客戶的普遍歡迎。隨著持卡人對(duì)信用卡認(rèn)知度的提升，居民消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，信用卡信用功能得到有效體現(xiàn)，同時(shí)信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)成為一個(gè)不容忽視的問(wèn)題，在一定程度上影響了信用卡產(chǎn)業(yè)健康持續(xù)地發(fā)展。

一、信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)成因

（一）前期業(yè)務(wù)準(zhǔn)入存在缺陷，授信審核寬松。由于信用卡的發(fā)卡數(shù)量規(guī)模，成為各銀行追求的指標(biāo)，所以發(fā)卡量成為各家銀行分支機(jī)構(gòu)的重要績(jī)效考核指標(biāo)，因此在受理辦卡申請(qǐng)、資信調(diào)查和初審時(shí)就容易寬松操作。一方面部分銀行信用卡準(zhǔn)入、授信制度存在瑕疵。銀行在信用卡額度審批時(shí)將客戶時(shí)點(diǎn)資產(chǎn)作為財(cái)力證明的重要依據(jù)，別有用心的申請(qǐng)人可通過(guò)借款等方式籌集資金，以達(dá)到時(shí)點(diǎn)資產(chǎn)的要求，從而申請(qǐng)到信用卡，這類客戶往往容易出現(xiàn)逾期不還的情況；另一方面部分銀行對(duì)申請(qǐng)人的資信審查不夠嚴(yán)密。資信審查是對(duì)申請(qǐng)人從事民事活動(dòng)時(shí)的誠(chéng)實(shí)信用程度和承擔(dān)民事責(zé)任能力的—種客觀評(píng)估。在現(xiàn)實(shí)生活中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)人的審查只能靠其提供的資料進(jìn)行人工審查，無(wú)法保證核對(duì)情況的絕對(duì)真實(shí)可靠。

（二）個(gè)別收單市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，套現(xiàn)屢禁不止。隨著近年來(lái)央行對(duì)于信用卡套現(xiàn)防范機(jī)制的健全，信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)總體呈回落態(tài)勢(shì)，然而信用卡套現(xiàn)案件依然時(shí)有發(fā)生。目前除銀行外，具有收單資質(zhì)的支付機(jī)構(gòu)也可以開展收單業(yè)務(wù)，收單市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，個(gè)別收單機(jī)構(gòu)為搶占收單市場(chǎng)，盲目發(fā)展一些資質(zhì)較差的商戶，這類商戶通常合規(guī)意識(shí)差，會(huì)利用自身的機(jī)具通過(guò)受理黑卡或假簽購(gòu)單協(xié)助持卡人套取銀行資金，套現(xiàn)情況屢禁不止。此外，當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)不斷下行，社會(huì)資金需求日益強(qiáng)烈，信貸風(fēng)險(xiǎn)從公司授信、個(gè)人貸款向銀行卡漫延。部分持卡人因經(jīng)營(yíng)不善，公司、個(gè)人經(jīng)濟(jì)情況惡化，容易導(dǎo)致其名下信用卡透支無(wú)法按時(shí)償還，甚至長(zhǎng)期拖欠，或者違規(guī)套現(xiàn)，造成銀行信用卡資產(chǎn)質(zhì)量下降。

二、防范信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）加強(qiáng)信用卡市場(chǎng)監(jiān)管，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)及業(yè)務(wù)的不斷變化有效完善與信用卡業(yè)務(wù)密切相關(guān)的法律法規(guī)，推動(dòng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的立法發(fā)展，厘清信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體、監(jiān)管職能、監(jiān)管范圍和監(jiān)管程序，規(guī)范信用卡交易中的各種關(guān)系，嚴(yán)厲打擊信用卡犯罪，對(duì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)案件的機(jī)構(gòu)要追究責(zé)任，提高信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營(yíng)意識(shí)，保護(hù)信用卡市場(chǎng)參與者的合法權(quán)益。此外，還應(yīng)統(tǒng)一信用卡業(yè)務(wù)操作規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立信用卡服務(wù)質(zhì)量管理體系，提高信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管效率；加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)、信息披露，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和督辦制度，促使信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)提高經(jīng)營(yíng)管理水平。

（二）健全考核激勵(lì)機(jī)制，完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制。發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“誰(shuí)發(fā)展、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則建立責(zé)任追究制度，取消單純以信用卡發(fā)卡數(shù)量、商戶拓展數(shù)量為考核指標(biāo)的做法，將業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量作為主要考核依據(jù)，杜絕“重?cái)?shù)量、輕質(zhì)量”的業(yè)務(wù)發(fā)展觀念。一方面銀行應(yīng)加強(qiáng)信用卡準(zhǔn)入、授信管理，以及透支消費(fèi)行為的監(jiān)測(cè)。有效完善信用卡客戶準(zhǔn)入、授信等制度存在的缺陷，提升審批專業(yè)序列人員及風(fēng)險(xiǎn)管理人員的專業(yè)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)敏感度，消除風(fēng)險(xiǎn)隱患；加強(qiáng)對(duì)商戶交易異常、客戶交易異常等重點(diǎn)內(nèi)容的監(jiān)控，加大數(shù)據(jù)應(yīng)用服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控的能力，通過(guò)科技手段滿足信用卡風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理需要；另一方面收單機(jī)構(gòu)應(yīng)自覺(jué)加強(qiáng)行業(yè)自律，共同規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。良好的競(jìng)爭(zhēng)秩序和規(guī)范的經(jīng)營(yíng)行為是實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)、共同發(fā)展的根本前提，特約商戶是信用卡收單業(yè)務(wù)中的一個(gè)重要主體，在加強(qiáng)對(duì)特約商戶的管理過(guò)程中，應(yīng)嚴(yán)格按照法律法規(guī)慎重選擇合作對(duì)象，對(duì)特約商戶的資信進(jìn)行定期的審核，進(jìn)一步明晰與特約商戶的法律關(guān)系，防止違規(guī)和欺詐行為。

（三）加強(qiáng)賬款催收管理，積極化解不良資產(chǎn)。信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須在借款人發(fā)生逾期后就主動(dòng)與其聯(lián)系，采取電話、信函等形式，提醒和督促持卡人盡快還清欠款，不能消極對(duì)待；并加強(qiáng)與公、檢、法等部門的合作，采取法律手段追償欠款。追究法律責(zé)任是追索機(jī)制的最后手段，也是一種非常有效的方法。此外，還要強(qiáng)化外包公司管理，提高外包回收率，確保新發(fā)生不良業(yè)務(wù)可控，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人授信不良催收制度化、常態(tài)化。

（四）加大宣傳力度，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)要面向社會(huì)公眾不斷宣傳和普及信用卡知識(shí)，對(duì)持卡人說(shuō)明理性用卡的必要和合規(guī)用卡的義務(wù)，幫助其培養(yǎng)樹立個(gè)人誠(chéng)信意識(shí)；同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)持卡人依法合規(guī)用卡的引導(dǎo)，提高廣大持卡人的認(rèn)識(shí)，培養(yǎng)持卡人理性合規(guī)用卡意識(shí)，有效控制套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。信用卡收單機(jī)構(gòu)要不斷加強(qiáng)對(duì)商戶的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使其掌握各方面的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，提高合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)。

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［2］譚紅梅.我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理探討［J］.金融經(jīng)濟(jì)，2010.24.

［3］徐禎.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及成因［J］.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2014.1.