互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級與平臺戰(zhàn)略的并軌研究

陸岷峰1，陸順2

(1.江蘇銀行總行，江蘇南京210005；2.南京理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，江蘇南京210094)

摘要：轉(zhuǎn)型升級是商業(yè)銀行面對經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”提出的發(fā)展戰(zhàn)略，將平臺戰(zhàn)略與轉(zhuǎn)型升級并軌研究，可開拓商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級路徑，加快轉(zhuǎn)型升級目標(biāo)的實現(xiàn)，并對互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展產(chǎn)生強(qiáng)大的驅(qū)動力。商業(yè)銀行要實現(xiàn)平臺戰(zhàn)略必須準(zhǔn)確分析內(nèi)外部環(huán)境，科學(xué)確定發(fā)展目標(biāo)，圍繞戰(zhàn)略目標(biāo)采取具有前瞻性的實踐措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融； 商業(yè)銀行； 轉(zhuǎn)型升級； 平臺戰(zhàn)略； 并軌

收稿日期：2015-02-07

作者簡介：陸岷峰(1962-)，男，江蘇金湖人，教授、高級會計師，博士后，主要從事宏觀經(jīng)濟(jì)、商業(yè)銀行、中小企業(yè)研究。

中圖分類號：F274

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號：1673-131X(2015)01-0011-06

Abstract：Facing economic “new normal”, commercial banks have proposed the development strategy, that is to sustained implement transformation and upgrading, meanwhile, the platform strategy as the core thought of the Internet will affect the achievement of the strategy objectives. Combining the platform strategy and transformation and upgrading of commercial banks to study can open up new paths of the transformation and upgrading, accelerate to realize the goal of the transformation and upgrading, and generate a powerful driving force for the innovation and development of internet banking. If commercial banks want to realize the platform strategy, they must accurately analyze the internal and external environment, scientifically determine the development goals, and take proactive practical measures surrounding the strategy objectives.

Study on the Transformation and Upgrading and the Platform Strategy Combination of Commercial Banks under the Background of Internet Financial

LU Min-feng1， LU Shun2

(1. Jiangsu Bank, Nanjing 210005, China;

2. Nanjing University of Science and Technology, Nanjing 210094, China)

Key words: internet financial; commercial banks; the transformation and upgrading; platform strategy; combination

轉(zhuǎn)型升級是商業(yè)銀行面對經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”提出的新的發(fā)展戰(zhàn)略措施。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速滲透到商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的過程中，作為互聯(lián)網(wǎng)核心思維的平臺戰(zhàn)略將影響轉(zhuǎn)型升級目標(biāo)的實現(xiàn)。將平臺戰(zhàn)略與商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級并軌研究，不僅可以開拓商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級新路徑，加快轉(zhuǎn)型升級目標(biāo)的實現(xiàn)，同時又會對互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展產(chǎn)生強(qiáng)大的驅(qū)動力。

一、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級與實施平臺戰(zhàn)略分析

經(jīng)過改革開放以來的發(fā)展，我國的商業(yè)銀行已具備一定的風(fēng)險管理能力，但面對經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)的“新常態(tài)”，商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略角度對發(fā)展目標(biāo)和措施進(jìn)行重新審視，轉(zhuǎn)型升級已經(jīng)成為各商業(yè)銀行的共識。加快轉(zhuǎn)型升級一直是我國商業(yè)銀行的戰(zhàn)略性課題，但對于平臺戰(zhàn)略路徑的選擇，理論界與實務(wù)界認(rèn)識并不一致。一方面，部分學(xué)者堅持商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級就是增強(qiáng)全方位的金融服務(wù)功能，從發(fā)展模式、管理模式、經(jīng)營模式、競爭策略和服務(wù)對象方面實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，構(gòu)建內(nèi)涵式發(fā)展、集約化經(jīng)營、精細(xì)化管理的現(xiàn)代銀行[1]。對此，實務(wù)界則認(rèn)為，應(yīng)將以產(chǎn)品為中心的服務(wù)模式向以用戶體驗和客戶服務(wù)為核心的金融服務(wù)生態(tài)圈模式轉(zhuǎn)變。另一方面，從發(fā)展層面看，部分學(xué)者認(rèn)為，作為一種“倒逼式”，互聯(lián)網(wǎng)金融不可能顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)[2]，但其創(chuàng)新優(yōu)勢將激勵銀行業(yè)汲取創(chuàng)新基因、深度嫁接現(xiàn)代信息技術(shù)以提升金融服務(wù)品質(zhì)，最終兩者將逐步實現(xiàn)融合以完善整個金融體系[3]。

將商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級與平臺戰(zhàn)略并軌研究并將平臺戰(zhàn)略思維鉗入轉(zhuǎn)型升級全過程，不僅有利于轉(zhuǎn)型升級目標(biāo)的實現(xiàn)，更有利于互聯(lián)網(wǎng)金融功能的進(jìn)一步發(fā)揮。

第一，平臺戰(zhàn)略與轉(zhuǎn)型升級互融互通。平臺是以某種類型的網(wǎng)絡(luò)外部性為特征的經(jīng)濟(jì)組織[4]。因此，并不是只有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)才有應(yīng)用平臺思維的價值，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級與戰(zhàn)略制定同樣需要平臺思維?；诨ヂ?lián)網(wǎng)、服務(wù)、信息化的平臺思維以最大限度的開放、共享與共贏為核心，并以此勾畫出平臺經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)規(guī)律與經(jīng)濟(jì)潛力，為以商業(yè)銀行為核心的金融服務(wù)主體提供轉(zhuǎn)型升級的基本指南。

第二，平臺戰(zhàn)略有利于商業(yè)銀行商業(yè)模式的更新與轉(zhuǎn)變。依據(jù)雙邊市場理論，平臺是一種導(dǎo)致或促成雙方或多方客戶之間的交易，并且通過收取恰當(dāng)費(fèi)用而吸引交易各方使用的現(xiàn)實或虛擬空間。在此特定空間上同時存在買方與賣方，平臺方與中介方，因此平臺具有明顯的市場雙邊性[5]。相應(yīng)的，借助于平臺促成雙邊或多邊客戶間的交易的商業(yè)模式就是一種平臺經(jīng)濟(jì)[6]。近年來，商業(yè)銀行也在積極打造電子渠道銀行，但與飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)平臺已經(jīng)不能適應(yīng)客戶需求，其競爭能力明顯不足。

第三，平臺戰(zhàn)略是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變獲客方式的重要措施。對于商業(yè)銀行而言，平臺思維顛覆了傳統(tǒng)“二八定律”，將長尾理論應(yīng)用于現(xiàn)實，即眾多微小市場以及分布于狹小市場中的小規(guī)模經(jīng)濟(jì)實體匯聚成可產(chǎn)生與主流相匹敵的市場能量。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代的平臺思維變革中，商業(yè)銀行充分理解與把握住了平臺思維兩大基點，即等同于掌握了行業(yè)規(guī)則的制訂和主導(dǎo)權(quán)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)技術(shù)為商業(yè)銀行搭建新的業(yè)務(wù)發(fā)展平臺提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支撐力，加上原有的IT技術(shù)實力，平臺金融戰(zhàn)略具備一定的操作性；另一方面，運(yùn)用平臺思維創(chuàng)設(shè)特色金融平臺能夠?qū)⒈姸嗌艏燮渲?，促使核心資源能力向平臺傾斜，推動交易多方聯(lián)合抵抗風(fēng)險，創(chuàng)造業(yè)務(wù)價值鏈，從而占領(lǐng)金融競爭的制高點[7]。

第四，商業(yè)銀行搭建平臺是轉(zhuǎn)型升級的客觀需求。商業(yè)銀行搭建平臺可以融聚更多用戶，因此，要緊緊結(jié)合用戶最為關(guān)心的生活現(xiàn)實和財富管理需求，通過互聯(lián)網(wǎng)廣聚各類生活資源，帶動聚集流量，通過提供豐富而具有競爭力的交易品種來實現(xiàn)用戶財富增長，提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺活躍度，增加平臺黏性。

第五，商業(yè)銀行搭建平臺是轉(zhuǎn)型升級的競爭需要。商業(yè)銀行搭建平臺的關(guān)鍵是尋到利益均衡點，調(diào)整內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營機(jī)制、經(jīng)營規(guī)模、發(fā)展戰(zhàn)略以及品牌塑造，通過對外部有效資源的充分整合或者借助關(guān)系組織構(gòu)建新的競爭系統(tǒng)，豐富業(yè)務(wù)鏈條的深度與廣度，進(jìn)行深層次的戰(zhàn)略合作，最大程度地發(fā)揮各個環(huán)節(jié)的關(guān)鍵價值，在合作各方均衡享有平臺系統(tǒng)增值利益的基礎(chǔ)上，達(dá)到提升自身競爭力的目的。

二、商業(yè)銀行實施平臺戰(zhàn)略的SWOT分析

商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級中引入平臺戰(zhàn)略，首先需要在經(jīng)濟(jì)變革的時代背景下，以平臺為商業(yè)銀行謀求生存發(fā)展的新媒介，借助SWOT方法認(rèn)定的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的外部機(jī)會、威脅以及內(nèi)部優(yōu)勢、弱點，參照事業(yè)管理思想尋找競爭突破點，能夠為商業(yè)銀行最優(yōu)平臺戰(zhàn)略的選擇提供基礎(chǔ)依據(jù)。

(一)商業(yè)銀行平臺戰(zhàn)略SWOT要素分析

1.優(yōu)勢(S)。第一，能夠打破客戶開發(fā)與營銷的空間、時間限制。原本分布在限制性營銷區(qū)域的客戶可通過網(wǎng)絡(luò)平臺接受基本的金融服務(wù)；原本分布在狹小市場的客戶可通過核心企業(yè)平臺、園區(qū)或市場管理方平臺、電子商務(wù)交易平臺與商業(yè)銀行各項金融業(yè)務(wù)相對接。同時商業(yè)銀行跟隨產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈可以掌握客戶的資金流、物流、商流、信息流，實現(xiàn)平臺的精準(zhǔn)營銷。第二，利于改善信息不對稱。資金支付融資平臺通過對資金供需雙方的信息分析實現(xiàn)服務(wù)對接，有效降低供需雙方的搜尋匹配成本以及銀行自身的業(yè)務(wù)運(yùn)營成本。第三，提高交易主體間信息的可得性和可靠性。平臺戰(zhàn)略關(guān)注整條產(chǎn)業(yè)鏈或交易鏈的真實性，關(guān)注授信還款來源的自償性，從而有效緩解銀企間信息不對稱的狀況，將風(fēng)險防控落實在各個節(jié)點。

2.劣勢(W)。平臺戰(zhàn)略初期的劣勢是風(fēng)險防控與法律保障兩個方面。一方面，來自平臺多方的合作及信息的互通雖可以有效降低因信息不對稱引發(fā)的信貸風(fēng)險，但并不排除因多方主體利益不均衡性而引發(fā)的操作風(fēng)險或道德風(fēng)險。同時通過電子渠道完成的資金及貨物流轉(zhuǎn)、應(yīng)收應(yīng)付款項、存貨貨權(quán)確認(rèn)等業(yè)務(wù)需要全程監(jiān)控，任何一方職責(zé)不到位都可能引發(fā)整個利益鏈條的斷裂，進(jìn)而引發(fā)大規(guī)模傳染性風(fēng)險。另一方面，就目前已出臺的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律或政策看，對涉及商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或者其他實體經(jīng)濟(jì)搭建的平臺提及并不多，更不存在國際通用的統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則。隨著平臺業(yè)務(wù)的縱深發(fā)展，來自互聯(lián)網(wǎng)的安全侵襲或者違約行為所造成的不確定性損失都是無法保護(hù)的。

3.機(jī)遇(O)。平臺戰(zhàn)略是商業(yè)銀行順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代平臺變革要求而產(chǎn)生的，雖尚處初創(chuàng)期，但外部宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境尚好?！吨泄仓醒腙P(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》文件中就釋放出發(fā)展普惠金融的政策導(dǎo)向，商業(yè)銀行布局平臺戰(zhàn)略也正是落實該金融政策的重要路徑。同時，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突飛猛進(jìn)促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級，推進(jìn)線上供應(yīng)鏈金融以一種新型商務(wù)模式逐步滲入創(chuàng)造共享經(jīng)濟(jì)體，為商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)并培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶群體提供渠道，在緩解信息不對稱風(fēng)險的過程中實現(xiàn)資金在運(yùn)行過程中有效增值，擴(kuò)大和穩(wěn)固商業(yè)銀行的利潤來源，而這將促進(jìn)商業(yè)銀行平臺戰(zhàn)略的快速布局。

4.威脅(T)。商業(yè)銀行實施平臺戰(zhàn)略的壁壘較小，競爭激烈。嫁接于平臺之上的金融產(chǎn)品、金融功能極易被模仿或復(fù)制，平臺金融戰(zhàn)略一旦全面推廣，就會產(chǎn)生一系列同質(zhì)性金融業(yè)務(wù)。同時互聯(lián)網(wǎng)金融新勢力也在不斷侵蝕傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融市場，分割盈利空間。此外，隨著全球和區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境日趨嚴(yán)峻，線上與線下各類風(fēng)險因素相互交織傳導(dǎo)。例如：截至2014年12月底，持續(xù)受到熱捧的P2P網(wǎng)絡(luò)小貸平臺中問題平臺數(shù)量高達(dá)92家，超過2013年全年的總和；2015年1月份又有66家平臺出現(xiàn)問題，其中35家為提現(xiàn)困難或限制提現(xiàn)，13家平臺失聯(lián)[8]。由此來看，長期處于弱勢地位的社會群體對平臺戰(zhàn)略發(fā)展的風(fēng)險和安全性必定存在質(zhì)疑，在定價優(yōu)勢不明顯的情況下，維護(hù)客戶、提升客戶忠誠度與黏性對商業(yè)銀行平臺戰(zhàn)略實施也是一種威脅。

(二)商業(yè)銀行平臺戰(zhàn)略SWOT矩陣分析

根據(jù)我國企業(yè)管理創(chuàng)新發(fā)展的一般過程，商業(yè)銀行平臺戰(zhàn)略的推進(jìn)實施可分為四個階段：

1.蛻變化階段：SO初級戰(zhàn)略。該階段商業(yè)銀行的首要任務(wù)是依靠內(nèi)部力量，洞察外部態(tài)勢。平臺戰(zhàn)略制定的關(guān)鍵是要保持良好的市場洞察力，明確市場定位，規(guī)劃市場布局，充分發(fā)揮商業(yè)銀行在資金實力、信息技術(shù)水平、社會信譽(yù)度等方面的優(yōu)勢，將金融產(chǎn)品通過網(wǎng)絡(luò)渠道推進(jìn)市場，精準(zhǔn)選擇優(yōu)質(zhì)客戶，批量開發(fā)閑散客戶，快速滲透市場，提升市場知名度，拓展利潤空間。

2.規(guī)范化階段：WO中級戰(zhàn)略。規(guī)范化階段，商業(yè)銀行需克服固有弱點，利用市場潛藏的機(jī)遇拓展業(yè)務(wù)。同時規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，嚴(yán)格管理資金流與信息流，加強(qiáng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)風(fēng)險控制，適時調(diào)整或修正多方平臺合作戰(zhàn)略，維持利益均衡點，夯實長期合作發(fā)展的基礎(chǔ)。

3.精益化階段：ST高級戰(zhàn)略。在精益化階段，相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入成熟期，商業(yè)銀行亟需發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢，規(guī)避外部威脅，深挖自身獨(dú)特競爭優(yōu)勢，走差異化發(fā)展道路，結(jié)合存量客戶尤其是核心客戶有針對性地提供差異化服務(wù)，以創(chuàng)新驅(qū)動平臺創(chuàng)新力，提升可持續(xù)發(fā)展能力。

4.引領(lǐng)化階段：WT超越戰(zhàn)略。當(dāng)平臺戰(zhàn)略突破瓶頸后即進(jìn)入引領(lǐng)化階段，減少內(nèi)部阻力、迎接外部沖擊是此階段的選擇。面對來自同業(yè)或跨行業(yè)的外部威脅，商業(yè)銀行以規(guī)范的操作流程、完善的管理制度、優(yōu)秀的專業(yè)人才、健全的培養(yǎng)機(jī)制作支撐，以科研創(chuàng)新與品牌建設(shè)各個擊破外部挑戰(zhàn)，將是商業(yè)銀行重塑內(nèi)部競爭力，減少或者消滅內(nèi)部阻力的最好策略。

三、商業(yè)銀行實施平臺戰(zhàn)略的目標(biāo)

(一)市場目標(biāo)

發(fā)揮平臺功能，以集聚效應(yīng)產(chǎn)生與傳統(tǒng)金融市場相匹敵的市場新能量，通過清單式篩選集中整合目標(biāo)客戶，批量開發(fā)長期徘徊在市場邊緣的長尾客戶，謀得最優(yōu)的市場份額；利用網(wǎng)絡(luò)平臺，打破時空限制，將特色產(chǎn)品(服務(wù))嫁接到互聯(lián)網(wǎng)之上，拓展銷售渠道，及時準(zhǔn)確的觸點營銷；通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)擴(kuò)大信息互通共享的渠道，與多方平臺保持信息的交流與共享，基于移動互聯(lián)信息系統(tǒng)的在線處理與生成功能將平臺合作推向綜合化、精準(zhǔn)化。

(二)創(chuàng)新目標(biāo)

一是技術(shù)創(chuàng)新，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對日常積累的大量超越一般財務(wù)報表的客戶“軟信息”進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)痕跡處理，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化、分層式計算處理。二是制度創(chuàng)新，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)入線上，就需要對銀行資源配置方式進(jìn)行改變與創(chuàng)新，加大對虛擬平臺、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及專業(yè)人才培養(yǎng)的投入，適應(yīng)平臺經(jīng)濟(jì)環(huán)境和互聯(lián)網(wǎng)金融市場。三是管理創(chuàng)新，平臺戰(zhàn)略重點在于設(shè)計出一整套規(guī)則和程序以降低交易費(fèi)用及運(yùn)營成本，為商業(yè)銀行平臺金融提供發(fā)展動力。

四、商業(yè)銀行實施平臺戰(zhàn)略的措施

(一)注重運(yùn)用平臺思維

平臺思維要求商業(yè)銀行更多的關(guān)注眾多散戶，通過搭建合理平臺將這些用戶集聚起來。目前，商業(yè)銀行可以搭建的平臺種類豐富，包括支付平臺、融資借貸平臺、供應(yīng)鏈金融平臺、電子商務(wù)平臺以及同業(yè)業(yè)務(wù)平臺等。以供應(yīng)鏈金融平臺為例，商業(yè)銀行可以通過該平臺為核心企業(yè)及其上下游客戶開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)。例如，如果將某一個核心企業(yè)視為平臺的個點，那么其上下游客戶則構(gòu)成兩個傘狀線，即形成“N+1+N”模式。當(dāng)平臺內(nèi)的核心企業(yè)達(dá)到一定數(shù)量級時，這些傘狀線將結(jié)成一張網(wǎng)。網(wǎng)內(nèi)的角色可以相互變動與替換，企業(yè)間彼此交織、相互滲透。由于基于網(wǎng)內(nèi)企業(yè)供銷和結(jié)算活動所生成的信息非常豐富，因此銀行借助這些信息，可以分析某一企業(yè)的產(chǎn)品、規(guī)模、銷售方式、結(jié)算方式、賬期、履約情況，從而為網(wǎng)內(nèi)用戶提供多樣化的金融服務(wù)。因此，金融平臺的搭建要緊緊結(jié)合用戶最為關(guān)心的生活現(xiàn)實和財富管理需求，通過提供豐富而具有競爭力的交易產(chǎn)品來實現(xiàn)用戶財富增長，提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺活躍度，增強(qiáng)平臺黏性。

(二)明確業(yè)務(wù)平臺的功能定位

轉(zhuǎn)型升級前，商業(yè)銀行同樣擁有自己的平臺，但此類平臺多依附于網(wǎng)點、柜臺以及信貸系統(tǒng)。平臺戰(zhàn)略的實施重在引用互聯(lián)網(wǎng)金融思維對傳統(tǒng)模式進(jìn)行改造升級，實現(xiàn)線上、線下同步運(yùn)營，滿足客戶的多元化、新潮化金融服務(wù)需求。商業(yè)銀行所搭建的是集多功能為一體的平臺系統(tǒng)。在此系統(tǒng)中銀行既是市場制造者，通過平臺提高資源搜索成本與匹配交易的成功率，充分發(fā)揮金融中介職能；又是受眾制造者，通過金融產(chǎn)品、交易行情以及增值服務(wù)等信息的發(fā)布吸引足夠多的受眾群體，提供單一受眾的平臺使用效用；同時，銀行還是需求協(xié)調(diào)者，雖然不直接達(dá)成交易但銀行可以通過已開發(fā)系統(tǒng)滿足雙邊客戶的不同需求。從目前業(yè)務(wù)體系與金融功能上看，商業(yè)銀行可搭建以下5種平臺。

1.支付結(jié)算平臺。支付結(jié)算平臺能夠跨越傳統(tǒng)的清算系統(tǒng)與網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、電子銀行系統(tǒng)所支撐的網(wǎng)銀支付，與第三方支付系統(tǒng)或者小額支付系統(tǒng)等電子商務(wù)支付系統(tǒng)對接，保證與其非直連的買賣雙方通過電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行交易時能夠便利享用線上出入金交互功能、配套財務(wù)輔助核算及總賬管理等線上支付結(jié)算服務(wù)，實現(xiàn)平臺資金安全與財務(wù)成本降低支付結(jié)算的用戶體驗。

2.融資借貸平臺。融資借貸平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融所催生的數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)融資模式，立足于網(wǎng)絡(luò)電子中介服務(wù)平臺的企業(yè)與銀行或者與其他第三方之間進(jìn)行資金融通。商業(yè)銀行所搭建的融資借貸平臺首要的是尋找第三方B2B電子商務(wù)平臺、物流企業(yè)平臺等一對多的交易系統(tǒng)以實現(xiàn)系統(tǒng)對接，在整合信息流、物流和資金流的基礎(chǔ)上，基于倉儲庫存的倉單為供應(yīng)商融資，基于真實的交易合同為采購商提供訂單融資服務(wù)，基于網(wǎng)絡(luò)支付訂單為個人消費(fèi)者提供信用貸款。

3.現(xiàn)金管理平臺。區(qū)別于傳統(tǒng)的銀行現(xiàn)金管理柜臺，現(xiàn)金管理平臺是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供以現(xiàn)金流動性管理為核心、集現(xiàn)金交易性管理和投融資管理為一體的電子化綜合金融服務(wù)系統(tǒng)。現(xiàn)金管理平臺的搭建更多的是對線上產(chǎn)品的投入，可以是商業(yè)銀行自身創(chuàng)新研發(fā)的向客戶提供資金歸集、內(nèi)部資金計價、頭寸共享、虛擬分戶核算等基礎(chǔ)性現(xiàn)金管理服務(wù)的產(chǎn)品，也可以將來自多層次市場的理財、保險、證券、期貨、貴金屬等第三方金融產(chǎn)品嫁接于合作平臺之上，保證客戶在同一界面可以比較選擇，最終以多元產(chǎn)品組合的方式對現(xiàn)金資產(chǎn)流入、流出及存量的運(yùn)作統(tǒng)籌規(guī)劃，在保證流動性的基礎(chǔ)上追求財務(wù)效益最大化。

4.供應(yīng)鏈金融平臺。產(chǎn)業(yè)跨界融合與渠道合作催生供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式由線下走向線上，但供應(yīng)鏈金融平臺的搭建并不是簡單地將線下供應(yīng)鏈金融轉(zhuǎn)移到線上。商業(yè)銀行要謀得真正的轉(zhuǎn)型升級，有必要創(chuàng)建契合現(xiàn)代“平臺+基地”供應(yīng)鏈管理模式的線上操作流程，通過銀行內(nèi)部系統(tǒng)對接電商交易平臺、物流管理平臺、應(yīng)用服務(wù)平臺等第三方合作平臺，整合供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)與上下游客戶之間貿(mào)易中產(chǎn)生的商流、物流、信息流和資金流，以核心企業(yè)與供銷鏈條的利益捆綁進(jìn)行整個產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶的群體批量開發(fā)。線上供應(yīng)鏈金融以交易為前提，以全流程監(jiān)管為手段，以在線結(jié)算為杠桿，實現(xiàn)交易、資金、貨物的閉環(huán)運(yùn)作。通過交易管理系統(tǒng)、倉儲管理系統(tǒng)、聯(lián)運(yùn)管理系統(tǒng)、供應(yīng)鏈物流管理系統(tǒng)、支付結(jié)算系統(tǒng)和在線融資系統(tǒng)，解決供應(yīng)鏈各節(jié)點企業(yè)的金融服務(wù)，最終達(dá)到降低作業(yè)成本，實現(xiàn)規(guī)模效益的目的。

5.同業(yè)業(yè)務(wù)平臺。同業(yè)業(yè)務(wù)平臺不是同業(yè)拆借業(yè)務(wù)的平臺化，而是擺脫營業(yè)收入和利潤來源主要依賴?yán)畹纳姘l(fā)展模式，建立一種基于撮合機(jī)制的同業(yè)合作平臺，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。同業(yè)業(yè)務(wù)平臺利用商業(yè)銀行的社會資金流動主渠道身份，以其良好的風(fēng)險控制能力與被買賣交易雙方廣泛認(rèn)可信用資質(zhì)，在既定的產(chǎn)品設(shè)計和風(fēng)控模式下為強(qiáng)大資金池與資產(chǎn)池進(jìn)行資金撮合。在監(jiān)管范圍內(nèi)同業(yè)業(yè)務(wù)平臺可以開展貸款資金與理財資金、保險資金、私募資金以及信托資金之間的對接活動。由于參與方均為商業(yè)銀行客戶，因此可以給銀行帶來一定的中間業(yè)務(wù)收入。

(三)持續(xù)優(yōu)化商業(yè)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)模式對商業(yè)銀行客戶服務(wù)經(jīng)營模式提出新的要求。傳統(tǒng)的客戶服務(wù)平臺以有形平臺為主，組織構(gòu)建分為“總—分—支”三級，商業(yè)銀行扮演“坐商”角色，服務(wù)對象注重單個營銷，關(guān)注的大多是大客戶、優(yōu)質(zhì)客戶。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，服務(wù)模式轉(zhuǎn)型強(qiáng)調(diào)客戶服務(wù)的專業(yè)化、集約化、綜合化，通過平臺批量獲取客戶，在優(yōu)質(zhì)客戶積累到一定程度及挖掘差殆盡的情況下，發(fā)揮集群優(yōu)勢，開發(fā)長尾客戶，開展批量營銷；另一方面，如果傳統(tǒng)銀行單純的依靠單一客戶主體的授信模式，將在未來的競爭中失去發(fā)展的空間和競爭的優(yōu)勢。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行在經(jīng)營模式上要注意批量獲客、長尾客戶平臺的設(shè)計，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，依托產(chǎn)業(yè)鏈條的穩(wěn)定性，以平臺戰(zhàn)略推動商業(yè)模式的根本性變化。

(四)加快傳統(tǒng)銀行平臺升級

商業(yè)銀行完善新型平臺功能建設(shè)的同時還需要加快傳統(tǒng)平臺的升級，以充分體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融特征為宗旨，開辟拓展電子銀行渠道。通過大數(shù)據(jù)處理技術(shù)的運(yùn)用將互聯(lián)網(wǎng)的金融特征、功能、客戶需求嫁接于電子銀行平臺之上，利用云技術(shù)將社區(qū)居民、商戶、物管、銀行置于同一平臺，將傳統(tǒng)金融商業(yè)模式推進(jìn)到數(shù)字化管理時代。此外，緊抓“技術(shù)脫媒”的發(fā)展契機(jī)，建立有形銀行與虛擬銀行的聯(lián)動共生關(guān)系是謀求轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要部署。以傳統(tǒng)銀行平臺聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺建設(shè)直銷銀行，將分銷渠道重心轉(zhuǎn)向非物理渠道，推進(jìn)產(chǎn)品銷售走向各交易環(huán)節(jié)。完善信息共享機(jī)制，降低信息不對稱成本，推進(jìn)社會多方參與合作，提升資本流動效率，實現(xiàn)金融資產(chǎn)靈活高效配置，實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行的同步發(fā)展。

(五)不斷增強(qiáng)平臺黏性

一是將傳統(tǒng)銀行的功能優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢結(jié)合起來，在業(yè)務(wù)流程設(shè)計、渠道建設(shè)、產(chǎn)品服務(wù)等方面注入互聯(lián)網(wǎng)思想，充分體現(xiàn)開放、共享的互聯(lián)網(wǎng)精神，讓來自多層次市場的客戶都能享用全方位的銀行服務(wù)；二是加強(qiáng)以驅(qū)動創(chuàng)新為主導(dǎo)的轉(zhuǎn)型步伐，提升銀行原始創(chuàng)新能力和互聯(lián)網(wǎng)集成創(chuàng)新能力，以領(lǐng)先客戶短期需求為基礎(chǔ)，設(shè)計開發(fā)具有較強(qiáng)增值力的金融產(chǎn)品，滿足各類客戶的金融需求，創(chuàng)造和提升服務(wù)價值，維持銀行與客戶最佳的利益平衡與分配點；三是加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，針對具有共同需求和偏好的客戶群體，確定受眾群體的模糊邊界，以客戶的滿意度為核心建立高效線上服務(wù)體系，挖掘未滿足的個性需求或未被重視的心理需求，通過分層管理進(jìn)行多樣化組合產(chǎn)品的推介，進(jìn)而有效分配稀缺的金融資源，強(qiáng)化客戶個性化服務(wù)，增強(qiáng)客戶黏性、忠誠度以及綜合貢獻(xiàn)率。

(六)深化經(jīng)營管理體制改革

在互聯(lián)網(wǎng)金融及商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的大背景下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行體制已不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展和市場競爭的需要，因此，必須加快經(jīng)營管理體制的改革。首先，加強(qiáng)組織管理體制改革，積極推進(jìn)扁平化管理，縮小管理層次，提高工作效能；其次，高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融在轉(zhuǎn)型升級中的作用，將互聯(lián)網(wǎng)金融有機(jī)地嵌入商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的各個流程和過程中，將互聯(lián)網(wǎng)金融作為轉(zhuǎn)型升級的主要方法；第三，以互聯(lián)網(wǎng)金融為基點重新設(shè)計經(jīng)營理念和業(yè)務(wù)流程，建立開放、共享的平臺機(jī)制，通過適應(yīng)平臺化戰(zhàn)略的資源配置，提升互聯(lián)網(wǎng)金融在轉(zhuǎn)型升級中的基礎(chǔ)性功能；第四，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的投入，加大互聯(lián)網(wǎng)金融人才的引進(jìn)與培養(yǎng)，保持體制內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融水平與體制外的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融水平相當(dāng)(甚至超越)。在充分利用傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，在組織管理、決策等各方面適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的新特點。

五、結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行要充分運(yùn)用平臺戰(zhàn)略，重視互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中的特殊作用，處理好傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行的關(guān)系，發(fā)揮各自優(yōu)勢，加快平臺建設(shè)步伐。作為轉(zhuǎn)型升級和增強(qiáng)競爭力的主要手段，必須將平臺思維嵌入商業(yè)銀行經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)和流程當(dāng)中并作為改革的重要指導(dǎo)思想。在大數(shù)據(jù)時代與移動互聯(lián)潮流下，以平臺思維為指導(dǎo)的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級工作還需要不斷接受監(jiān)管的檢驗與市場的檢驗。平臺戰(zhàn)略能否長期和持續(xù)增強(qiáng)競爭力也還需管理者練就戰(zhàn)略眼光，深謀遠(yuǎn)慮地尋求戰(zhàn)略高地，培養(yǎng)核心競爭力搶占戰(zhàn)略制高點。

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(責(zé)任編輯：劉鑫)