摘 要：商業(yè)銀行金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行持久發(fā)展和取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的源泉，當(dāng)前，金融創(chuàng)新已成為商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分，也成為商業(yè)銀行生存和發(fā)展的重要推動(dòng)力。經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，金融市場(chǎng)不斷健全，為我國(guó)的商業(yè)銀行的大力發(fā)展提供了更廣闊的舞臺(tái)，金融創(chuàng)新成為各商業(yè)銀行紛紛追逐的首要目標(biāo)，同時(shí)也獲得了很大的回報(bào)。但是，與此相伴的諸多問(wèn)題也日益顯現(xiàn)出來(lái)，我國(guó)的商業(yè)金融創(chuàng)新由于金融主體本身及外部環(huán)境因素的制約，目前與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)金融創(chuàng)新的成果相比，還存在著很大差距。所以，從多個(gè)角度深入的剖析商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過(guò)程中存在的問(wèn)題，完善商業(yè)銀行金融創(chuàng)新體系，對(duì)提高我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展具有重要的意義。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；體系；對(duì)策

商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展而日益加劇。為了科學(xué)有效地指導(dǎo)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新行為，在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就必須不斷加快金融創(chuàng)新的步伐，這是我國(guó)商業(yè)銀行走出困境的必經(jīng)之路。但存在著的缺乏高素質(zhì)的金融創(chuàng)新人才、金融市場(chǎng)環(huán)境不完善及信用風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新技術(shù)水平落后、以及金融體制的制約等問(wèn)題，影響了創(chuàng)新效果。商業(yè)銀行業(yè)應(yīng)加建立良性的人才選拔和培養(yǎng)機(jī)制，立足以客戶(hù)為中心的創(chuàng)新理念，不斷提升創(chuàng)新源動(dòng)力，以良好的外部環(huán)境為保障。加快金融體制改革進(jìn)程，提升銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，從而獲得最大化效益。

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題

1.創(chuàng)新人才不足。金融創(chuàng)新的必要條件和基礎(chǔ)就是綜合型的高素質(zhì)人才。當(dāng)下科學(xué)技術(shù)的發(fā)展對(duì)各行各業(yè)發(fā)展的貢獻(xiàn)率不斷提高，金融市場(chǎng)和其他各個(gè)行業(yè)一樣，對(duì)于信息技術(shù)的依賴(lài)也越來(lái)越嚴(yán)重。而商業(yè)銀行軟實(shí)力的局限性抑制了商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。例如，一般員工普遍存在業(yè)務(wù)較單一，知識(shí)結(jié)構(gòu)陳舊，對(duì)金融創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)不明確，開(kāi)發(fā)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不高，且大多為計(jì)算機(jī)類(lèi)專(zhuān)業(yè)人員，對(duì)商業(yè)銀行的專(zhuān)業(yè)性要求難以滿(mǎn)足，缺乏金融創(chuàng)新等一些產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的復(fù)合型知識(shí)。這些局限性很大程度上抑制了商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。

2.創(chuàng)新源動(dòng)力不足。金融創(chuàng)新之所以能夠產(chǎn)生和發(fā)展的源動(dòng)力就是金融企業(yè)自身對(duì)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的追求。而我國(guó)幾大國(guó)有商業(yè)銀行很難成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的金融主體，沒(méi)有真正意義上建立“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”的現(xiàn)代金融企業(yè)制度，缺乏創(chuàng)新源動(dòng)力。

3.外部環(huán)境不良。由于金融創(chuàng)新市場(chǎng)法律規(guī)范方面不健全，金融產(chǎn)品市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)很大程度上處于無(wú)序狀態(tài)。加上沒(méi)有相對(duì)的金融法規(guī)來(lái)規(guī)范金融創(chuàng)新的全方面開(kāi)展，金融衍生工具類(lèi)業(yè)務(wù)創(chuàng)新顯得尤為突出，很大一部分不需要相應(yīng)的資本準(zhǔn)備金，只要交易雙方認(rèn)可就可達(dá)成業(yè)務(wù)協(xié)議，極易造成業(yè)務(wù)的無(wú)序擴(kuò)張，從而形成很大風(fēng)險(xiǎn)。此外，我國(guó)金融知識(shí)普及程度不高，居民除了進(jìn)行傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄，很少進(jìn)行其他理財(cái)項(xiàng)目，所以，對(duì)金融創(chuàng)新的投資理財(cái)產(chǎn)品需求不足，從而造成不良的市場(chǎng)環(huán)境，最終影響商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的良性發(fā)展。

4.金融體制的制約。金融產(chǎn)品創(chuàng)新往往需要貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的共同支撐，大部分都是保險(xiǎn)、證券和銀行業(yè)務(wù)的結(jié)合體，但我國(guó)保險(xiǎn)、銀行、證券業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)監(jiān)管和分業(yè)管理，來(lái)自多方面的體制障礙限制了金融機(jī)構(gòu)間業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)張，對(duì)我國(guó)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新產(chǎn)生了很大的負(fù)面效應(yīng)。

二、完善商業(yè)銀行金融創(chuàng)新體系的對(duì)策

1.建立綜合型人才選拔培養(yǎng)機(jī)制。以人為本，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀(guān)，是現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展的根本原則。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新作為知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，是集信息、技術(shù)、人才和信譽(yù)等于一體的綜合體。是我國(guó)銀行業(yè)中的“高技術(shù)產(chǎn)業(yè)”。因此，不斷發(fā)展和完善人才選拔培養(yǎng)機(jī)制，根據(jù)需要定期不定期對(duì)員工開(kāi)展相應(yīng)的職業(yè)技能培訓(xùn)，科學(xué)有效地提高員工專(zhuān)業(yè)技能，及時(shí)的更新員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)，利用互聯(lián)網(wǎng)等新興的知識(shí)傳播手段對(duì)員工進(jìn)行遠(yuǎn)程在線(xiàn)培訓(xùn)尤為重要。

2.提升創(chuàng)新源動(dòng)力。從宏觀(guān)層面應(yīng)不斷打破行政管理機(jī)制，完善的法人治理結(jié)構(gòu)，推進(jìn)商業(yè)銀行建立現(xiàn)代銀行制度，逐步完善其產(chǎn)權(quán)明晰的市場(chǎng)主體地位。早日實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行真正的自主化經(jīng)營(yíng)，并逐步適當(dāng)放松管制，合理推進(jìn)利率改革、金融自由化和匯率市場(chǎng)化，不斷完善與之相配套的法規(guī)政策，加強(qiáng)對(duì)中外資銀行經(jīng)營(yíng)行為的規(guī)范，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，打破現(xiàn)在的壟斷經(jīng)營(yíng)狀況，為商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)營(yíng)造相對(duì)寬松的政策環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)有序的市場(chǎng)基礎(chǔ)。推動(dòng)商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)升級(jí)，逐步實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)主體多元化。

3.開(kāi)拓創(chuàng)新新思維。市場(chǎng)是檢驗(yàn)創(chuàng)新產(chǎn)品適不適合需求的唯一標(biāo)準(zhǔn)，只有迎合了客戶(hù)的產(chǎn)品才是成功的產(chǎn)品，對(duì)于金融產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)的檢驗(yàn)方式、標(biāo)準(zhǔn)更加苛刻。所以，以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念的合理構(gòu)建，對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新效率的提高尤為重要；否則，即使有了融入技術(shù)含量的金融創(chuàng)新，如果不能夠滿(mǎn)足來(lái)自市場(chǎng)和客戶(hù)的需求，創(chuàng)新最終也難以得到延續(xù)。開(kāi)拓創(chuàng)新新思維，最大限度接近客戶(hù)需求，一個(gè)首要條件就是對(duì)客戶(hù)進(jìn)行深入研究，讓自己站在客戶(hù)的一面，去感知客戶(hù)的喜好和需求，對(duì)其消費(fèi)行為進(jìn)行合理引導(dǎo)，從而挖掘和創(chuàng)造出金融需求。

4.創(chuàng)造優(yōu)良的外部環(huán)境。首先，建立更加合理的監(jiān)管模式以適應(yīng)新常態(tài)下需求多樣化的金融需求。增進(jìn)監(jiān)管協(xié)調(diào)，建立科學(xué)架構(gòu)的分業(yè)監(jiān)管。分業(yè)監(jiān)管架構(gòu)就必須適應(yīng)公眾的綜合化金融需求，銀行的金融創(chuàng)新也必須圍繞金融產(chǎn)品的跨行業(yè)組合來(lái)展開(kāi)。不斷完善分業(yè)監(jiān)管部門(mén)的聯(lián)席會(huì)議制度，通過(guò)協(xié)商解決一些重大問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)信息資源共享，以最大限度減少服務(wù)及監(jiān)管的真空地帶。其次，多方式、多渠道的提升客戶(hù)對(duì)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的了解，維系老客戶(hù)，開(kāi)拓潛在客戶(hù)，真正實(shí)現(xiàn)雙向透明的供需關(guān)系，注重客戶(hù)信息反饋，以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)體系。三是不斷完善金融產(chǎn)品創(chuàng)新相關(guān)的法律法規(guī)，以適應(yīng)新常態(tài)下所發(fā)生的各種法律糾紛，建立一個(gè)合理、有序、高效、科學(xué)的爭(zhēng)議處理體系，保障各方利益，實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)有序發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：佟元琪（1981- ），女，遼寧省朝陽(yáng)市，講師，碩士，就職于沈陽(yáng)化工大學(xué)科亞學(xué)院，研究方向：金融