何飛燕

【摘 要】隨著世界科技的迅猛發(fā)展，計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了廣泛的應(yīng)用，給各個(gè)行業(yè)都帶來(lái)了巨大的變化，傳統(tǒng)銀行業(yè)也不例外。例如，在我國(guó)，余額寶、支付寶等新時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐步興起，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。對(duì)此，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融模式特征和優(yōu)勢(shì)出發(fā)，針對(duì)新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響進(jìn)行了詳細(xì)探討。

【關(guān)鍵詞】新時(shí)期；互聯(lián)網(wǎng)；金融模式；傳統(tǒng)銀行業(yè)；影響

近幾年來(lái)，隨著科技的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)（尤其是云技術(shù)）也得到迅猛發(fā)展，這在一定程度上給互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來(lái)了一種新的發(fā)展方向。新時(shí)期下，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新型金融業(yè)務(wù)突破了傳統(tǒng)金融模式，對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)產(chǎn)生了巨大影響，徹底改變了人們的生活方式。因此，文中探討新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響更具有重要的實(shí)際意義。

一、新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融模式特征

互聯(lián)網(wǎng)金融于1995年正式登上世界舞臺(tái)，新時(shí)期下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有成本低、風(fēng)控弱、風(fēng)險(xiǎn)大和覆蓋廣等優(yōu)勢(shì)。首先，對(duì)于成本這一特點(diǎn)來(lái)說(shuō)，比如測(cè)算一筆單項(xiàng)業(yè)務(wù)，其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到1.07￥，電話銀行達(dá)到0.54￥，ATM則為0.27￥，但如果通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)僅0.1￥元即可。由此可見(jiàn)，新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠有效降低各個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的成本投入，大大節(jié)省運(yùn)營(yíng)成本。其次，對(duì)于風(fēng)控弱這一特征來(lái)說(shuō)，這主要體現(xiàn)在當(dāng)前征信系統(tǒng)方面，當(dāng)前還未對(duì)非銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)放。雖然當(dāng)前能夠?qū)崿F(xiàn)線上和線下的綜合效率，甚至還能大大降低成本，但征信系統(tǒng)的不完善，使得人們還無(wú)法決定風(fēng)控的質(zhì)量。再次，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)大這一特征來(lái)說(shuō)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷發(fā)展，使得是數(shù)據(jù)的獲取效率大大提高，但在數(shù)據(jù)分析的過(guò)程中，一旦數(shù)據(jù)出現(xiàn)誤差，將給金融活動(dòng)帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨著網(wǎng)絡(luò)安全和信用的風(fēng)險(xiǎn)。最后，對(duì)于覆蓋廣這一特征來(lái)說(shuō)，由于新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有惠民和人性化等特點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，打破了傳統(tǒng)金融受到的時(shí)間和區(qū)域限制，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的盲點(diǎn)。

二、新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融模式優(yōu)勢(shì)

1.新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠有效緩解金融排斥

在金融機(jī)構(gòu)中，金融排斥是常見(jiàn)的現(xiàn)象，其主要表現(xiàn)在部分客戶(hù)無(wú)法使用相關(guān)金融產(chǎn)物，而傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)難以滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。而新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融模式的興起，不僅滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，還在一定程度上大大緩解了金融排斥現(xiàn)象。

2.新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融模式資源配置的合理性

無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人都離不開(kāi)物質(zhì)和金錢(qián)的交換，不少物質(zhì)和金錢(qián)交換是在中介途徑下完成的，但效果并不理想，而新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融模式實(shí)現(xiàn)了資源的合理配置，促進(jìn)各個(gè)企業(yè)之間的商業(yè)來(lái)往，十分方便快捷。

3.新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融模式交易信息互相對(duì)稱(chēng)

傳統(tǒng)的金融模式在搜尋信息過(guò)程中，需要耗費(fèi)大量的時(shí)間和成本，而新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融模式不僅在信息傳遞方面比較方便，還促進(jìn)了各個(gè)企業(yè)之間的商業(yè)往來(lái)，實(shí)現(xiàn)了各個(gè)企業(yè)之間交易信息的互相對(duì)稱(chēng)性。

三、新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

1.推動(dòng)了利率市場(chǎng)的發(fā)展

和傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融模式中交易程序符合市場(chǎng)化原則，同時(shí)滿(mǎn)足了交易雙方的不同需求，有效推動(dòng)了利率市場(chǎng)化的發(fā)展。通常情況下，合理的利率市場(chǎng)能夠有效制約政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的過(guò)分干預(yù)，而新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠推動(dòng)市場(chǎng)現(xiàn)代化進(jìn)程，合理控制價(jià)格的基礎(chǔ)上推動(dòng)利率市場(chǎng)化發(fā)展。

2.極大豐富了銀行業(yè)務(wù)

無(wú)論是傳統(tǒng)銀行業(yè)還是其他金融機(jī)構(gòu)，客戶(hù)是最重要的業(yè)務(wù)來(lái)源。因此，只有不斷拓展客戶(hù)資源才能有效推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，而新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠?yàn)榭蛻?hù)提供豐富的內(nèi)容和針對(duì)性服務(wù)，贏得客戶(hù)的信賴(lài)。

3.有效提高了資源分配效率

無(wú)論是傳統(tǒng)銀行還是其他金融機(jī)構(gòu)，只有將資源進(jìn)行合理配置才能發(fā)揮其更大價(jià)值。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不僅具有較低的分配效率，還使得小型企業(yè)難以獲得銀行融資，極大地影響其業(yè)務(wù)發(fā)展。然而，在新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)ζ髽I(yè)和個(gè)人的誠(chéng)信等方面的信息迅速進(jìn)行搜尋并做出有效決策，從而有效提升了資源合理分配的效率。

4.有效改變了金融媒介

由于傳統(tǒng)銀行業(yè)具有較為復(fù)雜的交易流程，但在交易過(guò)程中具有重要的媒介角色，甚至在一定程度上壟斷了貸款等各項(xiàng)業(yè)務(wù)，然而，手續(xù)的復(fù)雜等方面因素直接制約了金融領(lǐng)域的發(fā)展。而新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠有效簡(jiǎn)化交易流程，提高交易效率，因此受到人們的廣泛歡迎，也促使傳統(tǒng)銀行業(yè)不斷進(jìn)行創(chuàng)新。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融模式蘊(yùn)含著豐富的信息、具有較低的成本和便捷的操作等優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了信息資源的合理分配，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)受到時(shí)間和地域的局限限制，豐富了銀行業(yè)務(wù)，為金融行業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了機(jī)遇和動(dòng)力。

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