董艷花

摘 要：起始于美國(guó)的電子支付服務(wù)，作為一種新型的支付手段，它雖然給用戶帶來(lái)便利，但也存在安全隱患，也給傳統(tǒng)法律制度帶來(lái)了巨大沖擊和挑戰(zhàn)。因此，加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、運(yùn)營(yíng)和退出監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)電子支付過(guò)程中客戶信息泄露的監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)，加強(qiáng)電子安全支付標(biāo)準(zhǔn)的審查和監(jiān)督等便顯得十分重要。我國(guó)關(guān)于電子支付服務(wù)的立法比較薄弱，在借鑒其它國(guó)家立法經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上盡快完善我國(guó)此方面的立法，是加強(qiáng)電子支付服務(wù)監(jiān)管的重要措施之一。

關(guān)鍵詞：電子支付服務(wù)；監(jiān)管；法律問(wèn)題

中圖分類號(hào)：F831.2；F713.36 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1673-2596（2015）04-0089-03

互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代通信手段的產(chǎn)生和發(fā)展為電子支付服務(wù)提供了很好的發(fā)展契機(jī)。電子支付作為一種新型的支付手段，以其方便、快捷、高效等優(yōu)勢(shì)得到了人們的普遍擁護(hù)，在世界各國(guó)得以快速發(fā)展。

一、國(guó)內(nèi)外電子支付服務(wù)現(xiàn)狀

從發(fā)展歷程來(lái)看，電子支付最初從銀行業(yè)起步。20世紀(jì)60年代，計(jì)算機(jī)被銀行作為計(jì)算器使用，這個(gè)時(shí)期，計(jì)算機(jī)僅僅是銀行提高記賬效率的工具。到了70年代，銀行對(duì)計(jì)算機(jī)的應(yīng)用從后臺(tái)向前臺(tái)延伸，但仍然未能實(shí)現(xiàn)銀行數(shù)據(jù)的自由傳輸。20世紀(jì)80年代，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)興起，銀行業(yè)不但實(shí)現(xiàn)了內(nèi)部聯(lián)網(wǎng)，而且將網(wǎng)絡(luò)延伸至多個(gè)領(lǐng)域，從而使得資金數(shù)據(jù)在銀行業(yè)內(nèi)部甚至全國(guó)網(wǎng)絡(luò)中的傳輸成為可能。相比之下，我國(guó)的電子支付服務(wù)雖然起步較晚，但是發(fā)展非常迅速。2007年，我國(guó)網(wǎng)上支付服務(wù)交易規(guī)模為976億元，而到2010年，則達(dá)到了10858億元。2013年第2季度，我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到11216.5億元。

二、電子支付服務(wù)方式較之于傳統(tǒng)支付方式的優(yōu)越之處

電子支付服務(wù)方式自其產(chǎn)生以來(lái)，在短短的時(shí)間里獲得了迅猛發(fā)展。與傳統(tǒng)支付方式相比，電子支付服務(wù)方式具有不可比擬的優(yōu)勢(shì)。

（一）電子支付服務(wù)可以節(jié)省交易時(shí)間，降低交易成本

與傳統(tǒng)的以物理實(shí)體為載體的支付方式相比較，電子支付服務(wù)方式以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為載體，通過(guò)數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)流轉(zhuǎn)，節(jié)省了傳統(tǒng)接觸式支付的成本，加快了資金周轉(zhuǎn)的速度，大大節(jié)省了當(dāng)事人的交易時(shí)間。

（二）電子支付服務(wù)突破了時(shí)間和地域的限制

電子支付服務(wù)方式借助先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)等媒介進(jìn)行資金傳輸，打破了傳統(tǒng)支付方式的接觸式的、固定的支付地點(diǎn)和工作時(shí)間、營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制，可以提供一星期7天、每天24小時(shí)的全天候電子金融支付服務(wù)，它的方便、快捷和高效，是傳統(tǒng)支付方式所不能望其項(xiàng)背的。

（三）電子支付服務(wù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完成支付，不受固定載體的限制

電子支付服務(wù)通過(guò)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行電子資金劃撥，通過(guò)數(shù)字化的方式進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸，只要網(wǎng)絡(luò)暢通，當(dāng)事人足不出戶，在計(jì)算機(jī)上就能完成有關(guān)款項(xiàng)的支付，而不必親自到銀行的柜臺(tái)上去進(jìn)行收付行為，也不必使用貨幣或票據(jù)等載體。相反，傳統(tǒng)的支付方式是通過(guò)貨幣交付、票據(jù)承兌以及銀行匯兌等完成支付，需要投入大量的人力、財(cái)力和時(shí)間。

三、電子支付服務(wù)所帶來(lái)的新問(wèn)題

從上文的分析可以看出，電子支付方式與傳統(tǒng)的支付手段相比有很多方面的優(yōu)勢(shì)，不過(guò)，任何事物都具有兩面性，電子支付作為一種新生事物具有旺盛的生命力，但是，在其迅猛發(fā)展的同時(shí)，也產(chǎn)生了很多新問(wèn)題。

（一）電子支付服務(wù)對(duì)傳統(tǒng)金融法律制度帶來(lái)了巨大沖擊和挑戰(zhàn)

我國(guó)傳統(tǒng)的金融法律關(guān)系沒(méi)有虛擬主體，而電子支付方式的出現(xiàn)卻使得法律無(wú)法規(guī)制的虛擬主體得以產(chǎn)生。同時(shí)，電子支付突破了地域限制，法律關(guān)系主體的真實(shí)身份以及從事法律行為的地點(diǎn)都無(wú)法按照傳統(tǒng)的法律規(guī)定，從而使管轄權(quán)、連接點(diǎn)等因素的確定也產(chǎn)生了很大困難，傳統(tǒng)的金融法律制度面臨著前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)，急需對(duì)電子支付服務(wù)所引發(fā)的各種新的法律關(guān)系作出規(guī)定。

（二）電子支付服務(wù)合同帶來(lái)許多新問(wèn)題

在傳統(tǒng)的交易模式中，交易雙方通常通過(guò)簽訂書(shū)面合同確立雙方的權(quán)利和義務(wù)，以此來(lái)作為劃分雙方責(zé)任的證據(jù)，合同的簽訂地點(diǎn)和簽訂時(shí)間就是合同成立的時(shí)間和地點(diǎn)。而在電子支付方式中，交易主體簽訂的是電子協(xié)議，很容易被刪改、復(fù)制甚至遺失。除此之外，電子簽章的有效性、電子合同成立的時(shí)間和地點(diǎn)、電子證據(jù)的取得和證明力等新問(wèn)題也都亟待解決。

（三）電子支付服務(wù)帶來(lái)了新的稅收問(wèn)題

在傳統(tǒng)的稅收領(lǐng)域，各國(guó)往往通過(guò)國(guó)內(nèi)的稅收征管法以及雙邊或多邊稅收協(xié)定對(duì)征稅對(duì)象、納稅人、征稅標(biāo)準(zhǔn)、征稅稅種以及相應(yīng)的稅率等問(wèn)題進(jìn)行規(guī)定。但是，電子支付這種金融服務(wù)方式的出現(xiàn)，對(duì)傳統(tǒng)的稅收征管制度產(chǎn)生了極大的沖擊。

（四）電子支付服務(wù)過(guò)程中的消費(fèi)者個(gè)人信息安全保護(hù)問(wèn)題不容樂(lè)觀

電子支付服務(wù)在款項(xiàng)支付過(guò)程中需要付款者提供諸多信息，消費(fèi)者提供的個(gè)人信息往往被第三方支付平臺(tái)保留，若有不法分子侵入數(shù)據(jù)庫(kù)盜竊消費(fèi)者信息，或是不法經(jīng)營(yíng)者盲目追求金錢收益，出賣消費(fèi)者信息，那么消費(fèi)者的信息安全問(wèn)題將無(wú)法保證。

（五）電子支付服務(wù)帶來(lái)了新的安全問(wèn)題

電子支付服務(wù)是一種利用網(wǎng)絡(luò)完成的支付服務(wù)，對(duì)計(jì)算機(jī)軟件和硬件有很強(qiáng)的依賴性，一旦系統(tǒng)崩潰或者是被黑客攻擊，數(shù)據(jù)庫(kù)中消費(fèi)者的信息就會(huì)面臨被泄露的風(fēng)險(xiǎn)，虛擬賬戶中消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者的資金就有可能被轉(zhuǎn)移，并且經(jīng)營(yíng)者的商業(yè)秘密也有可能被竊取。

（六）電子支付服務(wù)導(dǎo)致新型的犯罪問(wèn)題頻發(fā)

電子支付服務(wù)在給買賣雙方提供便捷高效服務(wù)的同時(shí)，也給犯罪分子進(jìn)行洗錢活動(dòng)提供了便利。如前所述，電子支付方式與傳統(tǒng)的支付方式有很大的差別，服務(wù)提供者無(wú)需與消費(fèi)者碰面，通過(guò)電子數(shù)據(jù)的傳輸即可完成支付。犯罪分子只要通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在任何地方都可轉(zhuǎn)移非法所得，而不需要像傳統(tǒng)支付方式那樣還要到金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行單據(jù)審核。

四、電子支付服務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

電子支付在為用戶提供方便、快捷支付服務(wù)的同時(shí)，也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。在整個(gè)支付過(guò)程中，由于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不穩(wěn)定、操作失當(dāng)、信用缺失等會(huì)給服務(wù)提供者和用戶帶來(lái)很大的不確定性。電子支付服務(wù)方式中存在許多風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種。

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

電子支付以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為載體而提供服務(wù)，對(duì)計(jì)算機(jī)硬件和軟件有很強(qiáng)的依賴性。但是，由于現(xiàn)有技術(shù)的限制以及網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性，電子支付存在很大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：（1）支付系統(tǒng)不能達(dá)到數(shù)據(jù)支付和信息處理的需要，使得系統(tǒng)運(yùn)作速度較慢。（2）電子支付系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)容易被病毒入侵。（3）支付系統(tǒng)容易受到黑客的攻擊，黑客通過(guò)假冒用戶身份、假冒或修改鏈接路徑等手段盜竊商業(yè)秘密，非法轉(zhuǎn)移電子資金，泄露用戶信息。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要是商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)之間的資金轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。電子支付服務(wù)是通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)傳輸數(shù)據(jù)信息完成支付，若是系統(tǒng)崩潰或是有其他問(wèn)題，就會(huì)給支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，操作人員的失誤也會(huì)導(dǎo)致多支、少支或把款項(xiàng)錯(cuò)誤支給他人，導(dǎo)致業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指在電子支付服務(wù)中，一方當(dāng)事人未在約定時(shí)間履行義務(wù)，從而對(duì)其他人的人身或財(cái)產(chǎn)造成損害的風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)支付方式相比，電子支付方式的信用風(fēng)險(xiǎn)更高。首先，電子支付服務(wù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸完成支付，不需要當(dāng)事人當(dāng)面進(jìn)行，因此，對(duì)信用的要求比傳統(tǒng)面對(duì)面的支付要求更高。其次，電子支付的資金轉(zhuǎn)移具有非即時(shí)性，從付款人發(fā)出支付指令到資金的實(shí)際轉(zhuǎn)移存有時(shí)間差。在這段時(shí)間內(nèi)，付款人或者支付機(jī)構(gòu)若是不付款或遲延付款，都會(huì)損害收款人的利益。再次，收款人如像傳統(tǒng)債權(quán)人那樣要求付款人提供支付擔(dān)保，顯得很不實(shí)際和不容易落實(shí)執(zhí)行。因此，電子支付服務(wù)存有很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)

目前，電子支付服務(wù)方面的立法不盡完善或相對(duì)滯后，從而使得電子支付在很多情況下面臨著無(wú)法可依、無(wú)章可循的窘境。當(dāng)電子支付當(dāng)事人在支付過(guò)程中出現(xiàn)不合法的行為時(shí)，卻沒(méi)有法律對(duì)之進(jìn)行規(guī)制，從而導(dǎo)致當(dāng)事人面臨著交單的法律風(fēng)險(xiǎn)。

五、我國(guó)的電子支付監(jiān)管的現(xiàn)狀及其改進(jìn)措施

對(duì)電子支付服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管的主要措施是加強(qiáng)立法完善，明確違法犯罪行為的法律責(zé)任并依法執(zhí)行。而目前，無(wú)論是我國(guó)國(guó)內(nèi)還是國(guó)外，關(guān)于電子支付服務(wù)的立法總體上還不夠完善，因此，為了促進(jìn)我國(guó)對(duì)電子支付服務(wù)的監(jiān)管，我們有必要對(duì)當(dāng)前我國(guó)的電子支付服務(wù)立法的現(xiàn)狀進(jìn)行進(jìn)行理性分析，并在此基礎(chǔ)上完善立法。

（一）我國(guó)電子支付服務(wù)立法存在的問(wèn)題

1.立法位階較低，監(jiān)管權(quán)限配置不明確。目前，我國(guó)電子支付服務(wù)方面的立法除了《電子簽名法》以外，其他大都屬于國(guó)務(wù)院的部門規(guī)章，由于位階較低，其效力低于全國(guó)人民代表大會(huì)及其常務(wù)委員會(huì)制定的法律和國(guó)務(wù)院制定的行政法規(guī)，一旦發(fā)生法律沖突或是與上位法相抵觸，就有被改變或撤銷的可能，如此一來(lái)，電子支付就會(huì)出現(xiàn)無(wú)法可依、無(wú)章可循的局面。顯然，我國(guó)電子支付立法的低效力與電子支付的高風(fēng)險(xiǎn)是同時(shí)存在的。

2.對(duì)于監(jiān)管主體及監(jiān)管對(duì)象的規(guī)定較為單一。就目前我國(guó)的電子支付服務(wù)立法來(lái)看，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)是最主要的兩大監(jiān)管主體。中國(guó)人民銀行對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管是最全面的，覆蓋從網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立、變更、終止到違法行為的處罰。作為獨(dú)立的行政機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會(huì)對(duì)于銀行業(yè)的合法運(yùn)行有著不可替代的監(jiān)管作用。與中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)相比，其他監(jiān)管主體監(jiān)管職能的規(guī)定則較為模糊也不系統(tǒng)。

3.電子支付監(jiān)管的國(guó)際合作較少。電子支付方面的國(guó)際合作包括法律協(xié)調(diào)和監(jiān)管技術(shù)的合作，要完善電子支付方面的立法，就要借鑒和吸收國(guó)外先進(jìn)的立法經(jīng)驗(yàn)。在跨境電子支付方面，更要加強(qiáng)國(guó)家間法律的協(xié)調(diào)與合作，建立電子支付監(jiān)管的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。在監(jiān)管技術(shù)上，我國(guó)屬于發(fā)展中國(guó)家，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)方面的技術(shù)以及電子支付監(jiān)管技術(shù)尚不成熟，需要與先進(jìn)國(guó)家合作，加強(qiáng)對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制。

（二）完善我國(guó)電子支付服務(wù)立法的建議

1.提高立法層次。正如上文所述，我國(guó)目前的電子支付服務(wù)立法層級(jí)較低，大部分屬于國(guó)務(wù)院的部門規(guī)章，一旦與上位法相抵觸，就有被改變或是撤銷的可能，如此一來(lái)，就會(huì)出現(xiàn)電子支付服務(wù)糾紛無(wú)法可依、無(wú)章可循的尷尬局面。因此，我國(guó)應(yīng)結(jié)合當(dāng)前電子支付服務(wù)的現(xiàn)狀，借鑒國(guó)外先進(jìn)的立法經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)人大方面的立法，提高電子支付服務(wù)方面立法的位階，使電子支付服務(wù)有章可循、有法可依。

2.明確監(jiān)管主體的職權(quán)。目前，我國(guó)的電子支付服務(wù)由中國(guó)人民銀行、商務(wù)部等幾大部門共同監(jiān)管，但監(jiān)管權(quán)限卻劃分不明，因此出現(xiàn)竟相監(jiān)管或無(wú)人監(jiān)管的局面。我國(guó)電子支付監(jiān)管立法應(yīng)對(duì)監(jiān)管主體、監(jiān)管主體的權(quán)限、監(jiān)管權(quán)實(shí)施的條件和限制、各監(jiān)管主體相應(yīng)的監(jiān)管對(duì)象等作出明確而系統(tǒng)的規(guī)定。我國(guó)應(yīng)該改變電子支付服務(wù)行業(yè)監(jiān)管主體少、監(jiān)管職權(quán)不明的現(xiàn)狀，促進(jìn)電子支付服務(wù)合法、穩(wěn)健地發(fā)展。

3.加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。我國(guó)目前的立法對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)缺乏系統(tǒng)、明確的監(jiān)管，如中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)都以網(wǎng)絡(luò)銀行為監(jiān)管對(duì)象，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)卻監(jiān)管較少；對(duì)于第三方機(jī)構(gòu)的監(jiān)管由于監(jiān)管主體權(quán)限不明確而較為混亂。與網(wǎng)絡(luò)銀行相比，第三方支付機(jī)構(gòu)有更大的信用瑕疵，并且第三方的地位不明確，這些都需要我國(guó)加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管立法。

4.注重對(duì)消費(fèi)者的特殊保護(hù)。在電子支付服務(wù)中，消費(fèi)者無(wú)論在技術(shù)層面還是信息掌握情況都處于絕對(duì)的弱者地位；在支付服務(wù)中，消費(fèi)者的真實(shí)身份信息被銀行或第三方支付平臺(tái)保存在數(shù)據(jù)庫(kù)中，一旦數(shù)據(jù)庫(kù)被入侵或是信息被服務(wù)提供者違法利用，消費(fèi)者的隱私將得不到保障。因此，電子支付立法應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)。

5.加強(qiáng)電子支付服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的國(guó)際合作。我國(guó)在電子支付服務(wù)尤其是跨境電子支付監(jiān)管方面與國(guó)外合作較少，應(yīng)在法律和監(jiān)管技術(shù)方面加強(qiáng)與別國(guó)的合作。

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（責(zé)任編輯 姜黎梅）