張廷梅

[摘要]金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。金融發(fā)展與服務(wù)創(chuàng)新對(duì)促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有重要作用。隨著新農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)不斷發(fā)展和提高。但是，貧困縣出現(xiàn)了金融服務(wù)供求失衡的現(xiàn)象，這制約了貧困縣農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。本文通過(guò)調(diào)研對(duì)貧困縣農(nóng)村金融服務(wù)需求進(jìn)行分析，探討改進(jìn)貧困縣農(nóng)村金融服務(wù)的路徑。

[關(guān)鍵詞]貧困縣；農(nóng)村金融服務(wù)；體制創(chuàng)新；保障機(jī)制

[DOI]1013939/jcnkizgsc201535233

習(xí)近平在主持第二十二次集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)，加快推進(jìn)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化，是黨的十八大提出的戰(zhàn)略任務(wù)，也是落實(shí)“四個(gè)全面”戰(zhàn)略布局的必然要求。全面建成小康社會(huì)，最艱巨最繁重的任務(wù)在農(nóng)村貧困地區(qū)。貧困地區(qū)問(wèn)題眾多，我們?nèi)绾卧谶@些眾多的問(wèn)題中抓住關(guān)鍵？眾所周知，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。隨著新農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)不斷發(fā)展和提高。但是，貧困縣出現(xiàn)了金融服務(wù)供求失衡的現(xiàn)象，農(nóng)戶的貸款需求和特色金融服務(wù)需求得不到滿足。解決這些問(wèn)題具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

1金融服務(wù)需求相關(guān)概念

11農(nóng)村金融服務(wù)需求定義

農(nóng)村金融服務(wù)需求是指包含存款、貸款、匯兌、票據(jù)承兌、支付結(jié)算、抵押擔(dān)保、信用評(píng)級(jí)、農(nóng)產(chǎn)品期貨、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、支付清算等多種需求。

12農(nóng)村金融服務(wù)需求的主要特征

①季節(jié)性和分散復(fù)雜性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受客觀自然環(huán)境條件的影響和制約十分顯著，農(nóng)戶的信貸需求仍然沿襲“春貸秋還”的周期性交替。②低收益和高風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)農(nóng)副產(chǎn)品仍主要是初級(jí)生產(chǎn)形式，加工增加值所占比重較低，決定了農(nóng)村金融的低利性。農(nóng)產(chǎn)品供給彈性小，無(wú)法自主決定農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格，一旦市場(chǎng)價(jià)格發(fā)生變動(dòng)，就會(huì)給農(nóng)業(yè)借貸帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)。③差異性和層次性。由于不同地區(qū)資源稟賦的差異以及國(guó)家政策的引導(dǎo)推動(dòng)，不同地區(qū)農(nóng)民收入水平差距明顯且收入來(lái)源渠道也十分不同。而這也決定了金融需求的差異性和層次性。

2貧困縣農(nóng)村金融服務(wù)需求現(xiàn)狀

21貧困縣農(nóng)村金融服務(wù)需求整體概況

我國(guó)共有國(guó)家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣592個(gè)，各?。▍^(qū)、市）參照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)及本轄區(qū)具體情況確定的省級(jí)貧困縣404個(gè)。這些貧困縣主要分布在貧困人口較為集中的中西部少數(shù)民族地區(qū)、革命老區(qū)、邊疆地區(qū)和特困地區(qū)。受自然條件與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平共同影響，貧困縣金融服務(wù)水平較低。

22陜西省西鄉(xiāng)縣農(nóng)村金融服務(wù)需求現(xiàn)狀

陜西省西鄉(xiāng)縣位于陜西南部，屬國(guó)務(wù)院確定的第二輪扶貧重點(diǎn)縣。全縣共有23個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），269個(gè)行政村，1422個(gè)村民小組，923萬(wàn)農(nóng)戶，共有人口4087萬(wàn)。筆者調(diào)查了12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)240戶農(nóng)戶，并運(yùn)用數(shù)據(jù)，對(duì)貧困縣農(nóng)村金融服務(wù)需求進(jìn)行分析。

選取樣本農(nóng)戶基本情況：本次調(diào)查樣本選擇按地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度分為上、中、下三類，每類隨機(jī)選擇4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)共計(jì)12 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)隨機(jī)選擇20戶共計(jì)240戶農(nóng)戶進(jìn)行入戶調(diào)查，采用口頭問(wèn)答方式，獲得有效問(wèn)卷240份。我們把樣本農(nóng)戶按人均純收入進(jìn)行分類（見表1）：

從表3可以看出，農(nóng)戶能否獲得貸款與家庭收入有一定的相關(guān)性，即收入較高的農(nóng)戶容易獲得貸款，而收入較低的農(nóng)戶獲得貸款相對(duì)困難。

222農(nóng)戶貸款期限、金額與現(xiàn)實(shí)需求不相符

農(nóng)村規(guī)?；N植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)村工商業(yè)的發(fā)展，對(duì)資金的需求從小額轉(zhuǎn)向大額，從短期轉(zhuǎn)向長(zhǎng)期。基層信用社信貸資金發(fā)放權(quán)限僅一年期20000元，與農(nóng)戶對(duì)資金要求的不一致。

223農(nóng)戶支付結(jié)算需求得不到滿足

陜西西鄉(xiāng)農(nóng)村合作銀行現(xiàn)轄1個(gè)營(yíng)業(yè)部、8個(gè)支行、40個(gè)分理處，9臺(tái)ATM自動(dòng)取款機(jī)，368名員工，肩負(fù)著全縣23個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、近10萬(wàn)個(gè)農(nóng)戶、41萬(wàn)城鄉(xiāng)居民的金融服務(wù)工作。然而全縣23個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，還有5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)不能直接匯款，急于匯款的農(nóng)戶不得不到縣城辦理，加大了匯款成本，也浪費(fèi)了農(nóng)戶的時(shí)間。

224農(nóng)戶對(duì)非正規(guī)金融的貸款需求增加

非正規(guī)金融市場(chǎng)的較快發(fā)展，源于農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信貸資金普遍存在需求而在資金的來(lái)源上較多地選擇了向親戚借。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，60%以上的農(nóng)戶首選向親戚朋友借，因?yàn)橄蛴H戚朋友借可以不付利息或少付利息。

3改進(jìn)貧困縣農(nóng)村金融服務(wù)需求的建議

31實(shí)施銀行業(yè)體制創(chuàng)新以提供特色農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品

首先，加快農(nóng)業(yè)銀行改革步伐，發(fā)揮其服務(wù)三農(nóng)的骨干作用。其次，調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，發(fā)揮其在貧困地區(qū)農(nóng)村金融體系中的支柱作用。最后，深化農(nóng)村信用社改革，發(fā)揮其農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍作用。

32加快農(nóng)村金融服務(wù)保障機(jī)制建設(shè)

建立農(nóng)業(yè)政策性貸款保險(xiǎn)公司，對(duì)貧困地區(qū)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行政策性保險(xiǎn)，特別要對(duì)自然災(zāi)害如冰雪、地震、洪澇災(zāi)害等重大意外事件進(jìn)行政策性保險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的抗自然災(zāi)害和防御風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)，設(shè)立農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)基金，由地方政府、涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共同出資，對(duì)因自然災(zāi)害、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、意外事件造成農(nóng)戶確實(shí)無(wú)法償還的貸款損失，予以適當(dāng)補(bǔ)償。

33創(chuàng)新抵押制度

根據(jù)《銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》中關(guān)于開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。

參考文獻(xiàn)：

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