劉健

摘 要：近些年來，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，但是在城鎮(zhèn)化方面與國外發(fā)達(dá)國家還存在一定的差距，城鎮(zhèn)化是一個(gè)國家發(fā)展中的重要一步，可以將更多的人口從農(nóng)業(yè)中解放出來，為國家的發(fā)展提供進(jìn)一步的人口紅利。在農(nóng)村城鎮(zhèn)化的過程中，需要在市政、民生等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中投入大量資金，且資金投入周期長、回報(bào)率較低，從而需要農(nóng)村信用社這一我國農(nóng)村金融體系基礎(chǔ)金融機(jī)構(gòu)提供金融支持，在這一過程中，在對(duì)農(nóng)村信用社帶來機(jī)遇的同時(shí)也帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。文章將對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程中對(duì)農(nóng)村信用社所帶來的影響進(jìn)行分析闡述。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村城鎮(zhèn)化；農(nóng)村信用社；影響

前言

我國是一個(gè)發(fā)展中國家，其農(nóng)業(yè)人口在我國的人口比例中占據(jù)著較大的比重，尤其是在農(nóng)村城鎮(zhèn)化的過程中，這一人口優(yōu)勢(shì)也轉(zhuǎn)化為人口負(fù)擔(dān)，從而對(duì)城鎮(zhèn)化進(jìn)程造成較大的資金壓力，在城鎮(zhèn)化的建設(shè)過程中需要建設(shè)大量的基礎(chǔ)設(shè)施，尤其是城鎮(zhèn)化過程中伴隨著勞動(dòng)力、資本、技術(shù)、土地的生產(chǎn)要素的流動(dòng)加速，對(duì)農(nóng)村信用社的發(fā)展提供了發(fā)展的機(jī)遇，同時(shí)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展將打破原有的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，使得農(nóng)村信用社在經(jīng)濟(jì)環(huán)境下面臨著新的金融需求，同時(shí)原有經(jīng)濟(jì)架構(gòu)被破壞將會(huì)帶來新的競(jìng)爭對(duì)手，從而為農(nóng)村信用社的發(fā)展帶來了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展是一個(gè)系統(tǒng)化的工程，其涉及到征地、拆遷、規(guī)劃以及建設(shè)、商業(yè)等多個(gè)環(huán)節(jié)，尤其是在城鎮(zhèn)化的不同階段需要農(nóng)村信用社提供不同的金融服務(wù)，從而為農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新以及業(yè)務(wù)發(fā)展提出了極大的影響。

1 我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)村占據(jù)著重要的比重，其中農(nóng)村從業(yè)人口占據(jù)了我國人口的絕大比重，但隨著科技的進(jìn)步和農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平的提高，對(duì)于勞動(dòng)力的需求也在逐年下降，為實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村的發(fā)展，積極響應(yīng)國家提出的城鎮(zhèn)化建設(shè)道路從當(dāng)前和長遠(yuǎn)來看都十分必要的，我國現(xiàn)今的勞動(dòng)人口以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于勞動(dòng)力的需求決定了我國的農(nóng)村勞動(dòng)人口無法長期固守農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，現(xiàn)今的農(nóng)村從業(yè)人口需要有一部分向城市轉(zhuǎn)移以補(bǔ)足城市發(fā)展的需求，并以此來推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的改革以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使得農(nóng)業(yè)發(fā)展向著產(chǎn)業(yè)化的方向發(fā)展。在現(xiàn)今的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)較為突出，且城市經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在明顯的脫節(jié)，農(nóng)村中的富裕勞動(dòng)力在當(dāng)?shù)厝狈Ρ匾奈{空間，相較于同期城市人均收入增長緩慢，為解決這一難題，國家大力提倡城鎮(zhèn)化建設(shè)，一方面要繼續(xù)做好對(duì)于大中型城市的建設(shè)而與此同時(shí)還需要加快做好農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的步伐。

2 農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中農(nóng)村信用社受到的影響

2.1 農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)對(duì)農(nóng)村信用社所帶來的機(jī)遇

在城鎮(zhèn)化的過程中，對(duì)于農(nóng)民的幫助是巨大的，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)有助于提高農(nóng)民收入。尤其是對(duì)于農(nóng)村低收入人群，農(nóng)村信用社作為我國農(nóng)村最基礎(chǔ)的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)民收入的增加將會(huì)使得傳統(tǒng)的利息收入得以穩(wěn)步提高。低收入人群在農(nóng)村中占有較大的比重，從未來一段時(shí)期的發(fā)展趨勢(shì)上看，城鎮(zhèn)化將會(huì)使得低收入人群的收入增速保持在較為快速的發(fā)展水平，同時(shí)不論是在勞動(dòng)獲取報(bào)酬還是財(cái)產(chǎn)性收入都會(huì)隨著城鎮(zhèn)化所帶來的變化得以增長，其中，農(nóng)村人口城鎮(zhèn)化后將使得定居型消費(fèi)成為主流，從而使得農(nóng)村城鎮(zhèn)人口在醫(yī)療保健、交通運(yùn)輸以及文化教育等方面的消費(fèi)大大增加，在提高低收入人群增長的同時(shí)也會(huì)有利地推動(dòng)農(nóng)村中產(chǎn)階層的形成，從而使得城鄉(xiāng)居民需要更多的金融服務(wù)，據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)表明，未來消費(fèi)信貸余額的增速有望達(dá)到24%左右，伴隨著城鎮(zhèn)化過程中的居民消費(fèi)增長，農(nóng)村信用社的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)也將迅猛增長。城鎮(zhèn)化的前提是確保就業(yè)，城鎮(zhèn)化過程中服務(wù)業(yè)將會(huì)吸納更多的農(nóng)村就業(yè)人口，未來的發(fā)展將會(huì)更多地依靠民營和個(gè)體創(chuàng)業(yè)的小、微型服務(wù)業(yè)，而由此所產(chǎn)生的大量小額信貸需及銀行的零售貸款業(yè)務(wù)需求將會(huì)進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信用社的發(fā)展。同時(shí)，城鎮(zhèn)化將會(huì)促進(jìn)居民財(cái)富的增加和企業(yè)的發(fā)展，從而使得農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)得以實(shí)現(xiàn)跨越式的發(fā)展。城鎮(zhèn)化的發(fā)展將會(huì)帶動(dòng)新一輪的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，隨著城鎮(zhèn)化的進(jìn)行，農(nóng)村信用社的服務(wù)對(duì)象將發(fā)生變化，服務(wù)對(duì)象更多的向新興城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，需要更多的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行支撐。城鎮(zhèn)化的進(jìn)程將會(huì)使得農(nóng)村信用社的發(fā)展更為多元化和綜合化，多元直接融資以及利率市場(chǎng)化改革的有序推進(jìn)將使得農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)一步擴(kuò)大和活躍，雖然短期內(nèi)券商、保險(xiǎn)公司、基金公司以及信托機(jī)構(gòu)與農(nóng)村銀行一起共享金融市場(chǎng)，但總體來說，其他機(jī)構(gòu)則主要扮演著“通道”的角色，無法撼動(dòng)農(nóng)村信用社的主體地位，農(nóng)村信用社將會(huì)演化出更多的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品以更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來推動(dòng)農(nóng)村信用社的跨越與轉(zhuǎn)型。

2.2 農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程中農(nóng)村信用社所面臨的挑戰(zhàn)

隨著城鎮(zhèn)化的進(jìn)行，農(nóng)村信用社將面臨著凈息收窄、凈利增速放緩的壓力。隨著城鎮(zhèn)化的進(jìn)行將會(huì)使得融資成本的利率市場(chǎng)化改革得以穩(wěn)步推進(jìn)。再者，從多元融資結(jié)構(gòu)的演變上看，城鎮(zhèn)化過程中的“資產(chǎn)端脫媒”將會(huì)對(duì)銀行盈利形成較為顯著的負(fù)面沖擊。同時(shí)，隨著城鎮(zhèn)化的進(jìn)程將會(huì)改變?cè)械慕鹑诃h(huán)境，使得農(nóng)村信用社所面臨的服務(wù)對(duì)象以及服務(wù)項(xiàng)目都發(fā)生了一定的變化，農(nóng)村信用社將面臨著較大的金融產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型壓力。在面臨創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型壓力的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理的壓力也會(huì)成倍提升，在城鎮(zhèn)化的建設(shè)過程中，與地方政府基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相掛鉤的融資平臺(tái)及房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)壓力將會(huì)持續(xù)存在，在城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中所需要的市政、樓群建設(shè)中的基礎(chǔ)建設(shè)投資巨大，將會(huì)使得融資平臺(tái)的融資規(guī)模進(jìn)一步提高，在國家對(duì)于房地產(chǎn)進(jìn)行調(diào)控的大背景下，房地產(chǎn)業(yè)的資金壓力將會(huì)使得融資平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)增大。同時(shí)在城鎮(zhèn)化的過程中農(nóng)村信用社將會(huì)面臨著更加嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)資本監(jiān)管，近些年來，我國地方政府債務(wù)問題逐漸暴露出來，因此，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)相關(guān)政策來加強(qiáng)對(duì)于政府融資平臺(tái)企業(yè)授信業(yè)務(wù)的管理，提高了準(zhǔn)入門檻與監(jiān)管水平，使得融資將面臨著更為嚴(yán)格的審查，為解決城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中的資金壓力，政府融資平臺(tái)紛紛借道影子銀行進(jìn)行融資，增加了銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的難度，下一步監(jiān)管的重點(diǎn)將是引導(dǎo)銀行表外信貸項(xiàng)目顯性化，并借助資本充足率確保監(jiān)管要求，降低發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的幾率。

3 城鎮(zhèn)化過程中農(nóng)村信用社的應(yīng)對(duì)措施

為提高農(nóng)村信用社在城鎮(zhèn)化建設(shè)中的競(jìng)爭力可以從以下幾個(gè)方面入手：（1）從政府合作中入手，加強(qiáng)與政府間的合作，積極拓展與農(nóng)民工市民化相關(guān)的金融服務(wù)，提高農(nóng)村信用社的利潤增長點(diǎn)。（2）積極推進(jìn)農(nóng)村信用社的金融服務(wù)創(chuàng)新，向資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)變，尤其是隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，城鎮(zhèn)化農(nóng)民的收入水平將會(huì)迅猛增長，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)積極推進(jìn)個(gè)性化的資產(chǎn)管理服務(wù)及私人銀行服務(wù)以滿足居民對(duì)于金融服務(wù)的需求。（3）推進(jìn)新的銀行網(wǎng)點(diǎn)在新興城鎮(zhèn)的建設(shè)，逐步將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)推進(jìn)到地市、縣區(qū)以及大城市郊縣，拓寬農(nóng)村信用社的營業(yè)范圍和渠道。（4）積極關(guān)注和發(fā)展農(nóng)村新型農(nóng)業(yè)組織的業(yè)務(wù)并提供相應(yīng)的金融服務(wù)，提高農(nóng)村信用社的服務(wù)效率和風(fēng)險(xiǎn)管控。（5）加強(qiáng)城鎮(zhèn)化過程中農(nóng)村信用社對(duì)于新領(lǐng)域新風(fēng)險(xiǎn)的管控，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社的穩(wěn)步健康發(fā)展。

4 結(jié)束語

農(nóng)村城鎮(zhèn)化是我國農(nóng)村發(fā)展的必由之路，在農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的過程中對(duì)于農(nóng)村信用社既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)在農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程中積極探索一條符合自身發(fā)展特性的新道路以實(shí)現(xiàn)自身的良性發(fā)展。

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