作者簡(jiǎn)介：劉帥（1994.05-），男，系江蘇科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院本科在讀學(xué)生，工商管理專業(yè)。

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展儼然成為一種趨勢(shì)，并且對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行已造成了較大沖擊，已有的金融格局正在悄然發(fā)生著變化，商業(yè)銀行正在被倒逼改革，如何迎接機(jī)遇與挑戰(zhàn)已經(jīng)成為一個(gè)重要的命題。通過本文分析筆者認(rèn)為只有主動(dòng)融入新的浪潮，創(chuàng)新機(jī)制，激發(fā)活力，銀行才能適應(yīng)變革以更好地發(fā)展，才有助于建立相互協(xié)調(diào)相互促進(jìn)的金融系統(tǒng)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；融合；發(fā)展

一、互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊

1.用戶習(xí)慣的改變

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及與發(fā)展以及生活節(jié)奏的加快，方便、快捷、實(shí)時(shí)、個(gè)性已經(jīng)逐漸成為用戶的主要需求，銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)如投資理財(cái)、消費(fèi)支付、個(gè)人貸款存在傳統(tǒng)線下端固有的滯后、單一、繁瑣的弊端，因此從線下網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)移至線上終端成為用戶習(xí)慣的重大趨勢(shì)，直銷銀行和銀行線上電商平臺(tái)的出現(xiàn)也恰恰證明了這一點(diǎn)[1]。

2.金融格局的調(diào)整

第三方支付、股權(quán)眾籌、P2P等具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在蠶食著銀行業(yè)的現(xiàn)有市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域正在孕育著一片藍(lán)海，而且正以驚人的速度發(fā)展繁衍，尤其是P2P行業(yè)在歷經(jīng)2014年的野蠻生長(zhǎng)以后，隨著2015政策監(jiān)管的逐漸明朗，行業(yè)發(fā)展正趨于穩(wěn)定和規(guī)范，其發(fā)展勢(shì)頭不容小視，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融正在重塑傳統(tǒng)金融的商業(yè)生態(tài)[2]。

3.業(yè)務(wù)模式的變革

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用與創(chuàng)新帶動(dòng)了業(yè)務(wù)模式的變革，這不僅體現(xiàn)在硬件設(shè)施的更迭與人員需求的降低上，也在商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)上得以顯現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一定程度上加大了銀行的資產(chǎn)補(bǔ)充壓力刺激了其主動(dòng)負(fù)債以及高風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重資產(chǎn)業(yè)務(wù)向低權(quán)重轉(zhuǎn)移，例如“高息攬儲(chǔ)”的結(jié)構(gòu)性存款比例上升以及小微企業(yè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、信用卡貸款等資產(chǎn)增速快速增長(zhǎng)。

二、銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.金融戰(zhàn)略模糊，缺乏整體規(guī)劃性

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，銀行業(yè)并沒有展現(xiàn)出具體的應(yīng)對(duì)態(tài)度，缺乏與之融合的明朗方向。變革與融合需要方向的指引以及藍(lán)圖的設(shè)計(jì)，該項(xiàng)內(nèi)容涉及到了銀行系統(tǒng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括業(yè)務(wù)前端系統(tǒng)、后臺(tái)配套設(shè)施以及制度層面的設(shè)計(jì)和管理結(jié)構(gòu)的調(diào)整等，從這個(gè)角度而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略是不完善的[3]。

2.產(chǎn)品設(shè)計(jì)單一，缺乏系統(tǒng)連貫性

銀行產(chǎn)品一般只局限在設(shè)計(jì)和銷售環(huán)節(jié)，并沒有從整體的角度進(jìn)行產(chǎn)品布局以及思考各個(gè)環(huán)節(jié)之間的聯(lián)系，使得其相互分立缺乏融合互通。存在形而上學(xué)主義的弊端，進(jìn)而忽視了產(chǎn)品的生命周期，壓縮了產(chǎn)品的利潤(rùn)發(fā)展空間，產(chǎn)品的價(jià)值也就沒有得到真正的發(fā)揮。

3.營(yíng)銷思路固化，缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維

銀行現(xiàn)狀是產(chǎn)品營(yíng)銷偏向于被動(dòng)推廣，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)工具運(yùn)用較少，且缺乏清晰的用戶定位和用戶思維，在萬(wàn)物互聯(lián)的時(shí)代，并沒有抓住用戶真正的需求以及將營(yíng)銷貫穿到整個(gè)系統(tǒng)環(huán)節(jié)，導(dǎo)致了用戶體驗(yàn)以及顧客滿意度的不足。

4.業(yè)務(wù)模式傳統(tǒng)，缺乏跨界性合作

銀行業(yè)作為金融業(yè)的重要角色，力量雄厚，在發(fā)展過程中尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融變革當(dāng)中更傾向于依靠自有力量單兵作戰(zhàn)，缺乏跨界合作，即使開展合作，合作的力度也是有待觀察，普遍存在資源整合力度不夠的情況[4]，從而造成了資源的浪費(fèi)以及使用效率的不足。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行業(yè)的發(fā)展建議

1.制定明確的戰(zhàn)略規(guī)劃和機(jī)制

首先應(yīng)當(dāng)確立合作共贏，主動(dòng)融合的戰(zhàn)略方向，制定出易于激發(fā)活力的創(chuàng)新機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，結(jié)合銀行的區(qū)域行業(yè)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)自有資源的配置和有效利用。進(jìn)行從上到下、由內(nèi)而外的基礎(chǔ)配套設(shè)施、制度宏觀設(shè)計(jì)、企業(yè)組織文化和管理結(jié)構(gòu)創(chuàng)新的系統(tǒng)調(diào)整，層層推進(jìn)，分步實(shí)施，逐漸實(shí)現(xiàn)企業(yè)戰(zhàn)略層和戰(zhàn)術(shù)層的變革。

2.全面滲透和運(yùn)用系統(tǒng)化思維

系統(tǒng)化思維是互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下迫切需要運(yùn)用的方法論指導(dǎo)思想，銀行產(chǎn)品的開發(fā)是涉及到產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品價(jià)格、產(chǎn)品市場(chǎng)、產(chǎn)品交互、產(chǎn)品營(yíng)銷、產(chǎn)品創(chuàng)新、用戶體驗(yàn)、售后服務(wù)、跨界合作和資源整合的供應(yīng)鏈金融的整體開發(fā)，在顛覆式創(chuàng)新變革的時(shí)代，銀行業(yè)只有以系統(tǒng)全局的眼界將各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行滲透、融合、延展，才是順勢(shì)之舉。

3.以用戶為中心提高用戶體驗(yàn)

任何商業(yè)模式的競(jìng)爭(zhēng)說(shuō)到底都是對(duì)用戶資源的爭(zhēng)奪。對(duì)于銀行用戶的營(yíng)銷，應(yīng)該充分挖掘其需求，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、移動(dòng)為主、業(yè)務(wù)下沉是提高用戶體驗(yàn)的重要方向。首先，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算開發(fā)金融數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶金融消費(fèi)習(xí)慣以及生活常態(tài)的精準(zhǔn)判斷，豐富客戶全景式圖，從而進(jìn)行數(shù)字化的精準(zhǔn)營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)；其次移動(dòng)互聯(lián)為重點(diǎn)發(fā)展區(qū)域，促進(jìn)地域、渠道、時(shí)空的移動(dòng)。移動(dòng)終端飛速普及，人類進(jìn)入萬(wàn)物互聯(lián)時(shí)代，其帶來(lái)的用戶習(xí)慣的改變意味著金融消費(fèi)市場(chǎng)的巨大藍(lán)海[5]；最后是業(yè)務(wù)下沉，廣泛接觸客戶，依靠技術(shù)終端而非物理網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)與用戶的全面接觸和無(wú)縫銜接，提升客戶價(jià)值創(chuàng)造能力。

4.開展跨界合作進(jìn)行資源整合

跨界合作是提高運(yùn)營(yíng)效率，資源相互補(bǔ)充的有效手段。在互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行融合的過程中，該項(xiàng)合作更是必要。銀行擁有海量的數(shù)據(jù)、巨大的資產(chǎn)和先進(jìn)的風(fēng)控體系，引進(jìn)第三方企業(yè)進(jìn)行平臺(tái)的運(yùn)作管理和資源整合，可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，縮短銀行變革的適應(yīng)周期和試錯(cuò)成本，極大提高了資源的使用效率。（作者單位：江蘇科技大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]向思遇.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)研究[D].華中師范大學(xué)，2014.

[2]徐勝男.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響力研究[D].蘇州大學(xué)，2014.

[3]殷戎.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響[J].企業(yè)改革與管理，2014（02）.

[4]楊劍.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的影響[D].廈門大學(xué)，2014.

[5]王大威.互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)現(xiàn)有電子支付體系[J].銀行家，2012（11）.

[6]陳海強(qiáng).互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展[J].寧波大學(xué)學(xué)報(bào)（人文科學(xué)版），2014（01）.