作者簡(jiǎn)介：石光（1980-），男，漢族，河北秦皇島市人，經(jīng)濟(jì)師，大學(xué)本科學(xué)歷，經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士，河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，研究方向：農(nóng)村金融。

摘要：在我國(guó)，歷屆政府均頻頻關(guān)注“三農(nóng)”問(wèn)題，近年來(lái)，國(guó)家也相繼出臺(tái)了一系列惠農(nóng)政策，尤其是在黨的十八屆三中全會(huì)以來(lái)，國(guó)家提出發(fā)展普惠金融的相關(guān)金融改革政策，為解決現(xiàn)行金融支持與農(nóng)村金融需求不匹配提供了新的契機(jī)。故本文以新時(shí)期農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建為視角，結(jié)合SWOT分析，從而簡(jiǎn)述新時(shí)期下，農(nóng)村普惠金融體系在宏觀及微觀構(gòu)建中的現(xiàn)實(shí)切入點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；普惠金融；體系構(gòu)建

一、新時(shí)期在農(nóng)村發(fā)展普惠金融的社會(huì)意義

“普惠金融”一詞最早出現(xiàn)于聯(lián)合國(guó)2005年召開(kāi)的國(guó)際范圍內(nèi)的小額信貸年會(huì)上，其初始設(shè)立宗旨是為了更好地服務(wù)于社會(huì)各界階層，特別是其將貧困及低收入人群劃歸為服務(wù)范疇之中。但它并不是一項(xiàng)單一的扶貧政策，而是將扶貧與提供可持續(xù)發(fā)展緊密結(jié)合在一起，讓百姓享受金融特許服務(wù)的同時(shí)，發(fā)展金融體系隊(duì)伍，從而為全社會(huì)的實(shí)體性經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更好的資金保障，因此，將普惠金融應(yīng)用于農(nóng)業(yè)發(fā)展，其實(shí)際作用不可估量。

1.有利于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增收創(chuàng)收以提高農(nóng)民的生活質(zhì)量

為了進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，對(duì)其現(xiàn)存的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、農(nóng)民生產(chǎn)水平及創(chuàng)業(yè)機(jī)遇的資金支持是必不可少的。只有不因貧困，讓每一位農(nóng)民都有公平、平等的金融信貸性服務(wù)權(quán)利，才能切實(shí)地解決農(nóng)民追求發(fā)展過(guò)程中存在的資本金不足問(wèn)題，那么，以金融杠桿效應(yīng)增加農(nóng)民收入，改善生活水平則不失為一項(xiàng)良策。

2.有利于減少城鄉(xiāng)發(fā)展差距，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)范圍內(nèi)和諧共贏

以往的中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展偏重于城市化建設(shè)，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)停滯不前。要想實(shí)現(xiàn)全社會(huì)范圍內(nèi)的穩(wěn)定及協(xié)調(diào)發(fā)展，就必須要解決城鄉(xiāng)發(fā)展差距問(wèn)題，普惠經(jīng)濟(jì)政策與農(nóng)村未來(lái)發(fā)展的契合便可以解決這個(gè)引起社會(huì)普遍關(guān)注的經(jīng)濟(jì)及社會(huì)問(wèn)題，進(jìn)而帶動(dòng)社會(huì)范圍內(nèi)全面、公平的可持續(xù)增長(zhǎng)。

3.有利于促進(jìn)政府、農(nóng)民、金融機(jī)構(gòu)的多方支持協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)

實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”的全面發(fā)展，勢(shì)必要發(fā)動(dòng)社會(huì)各界力量，其中包括政府的大力支持，金融機(jī)構(gòu)的緊密配合及農(nóng)民自身綜合素質(zhì)的提升等，只有形成多方協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效應(yīng)，才能逐步實(shí)現(xiàn)我國(guó)關(guān)于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的偉大藍(lán)圖。

二、我國(guó)現(xiàn)行階段發(fā)展農(nóng)村普惠金融的SWOT分析

新時(shí)期農(nóng)村普惠金融構(gòu)建體系實(shí)現(xiàn)了小額信貸與微型金融的更新發(fā)展與延伸，且隨著社會(huì)關(guān)注度地不斷提升，其在我國(guó)逐步實(shí)現(xiàn)了規(guī)模性應(yīng)用，但若要實(shí)現(xiàn)其長(zhǎng)足的發(fā)展，還需要對(duì)體系構(gòu)建的內(nèi)外部環(huán)境簡(jiǎn)要進(jìn)行分析：

（一）優(yōu)勢(shì)分析

歷經(jīng)多年的發(fā)展，我國(guó)已逐漸形成以商業(yè)性正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，以合作性農(nóng)村信用合作社為核心的新型農(nóng)村范圍內(nèi)的金融體系，這足以見(jiàn)得農(nóng)村金融體系在改革方面已取得了豐碩的成果。另一方面，小額貸款、聯(lián)保貸款等信貸發(fā)展勢(shì)頭雄勁及國(guó)家進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村信貸的投入力度，都使得新形勢(shì)下繼續(xù)發(fā)展構(gòu)建普惠金融體系極具優(yōu)勢(shì)。

（二）劣勢(shì)分析

然而，不容否認(rèn)的是，對(duì)農(nóng)業(yè)的資金投入具有回收期較長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)收益較低、投資風(fēng)險(xiǎn)較大等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，再加上，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍有限，服務(wù)配套設(shè)施較差，部分機(jī)構(gòu)缺乏充沛資金流及風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題得不到徹底解決等，均抑制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的整體功能性發(fā)揮。

（三）機(jī)遇分析

我國(guó)已在“三農(nóng)”問(wèn)題上出臺(tái)了系列性政策優(yōu)惠議案，除此之外，農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融性信貸需求的日益激增、農(nóng)村保險(xiǎn)行業(yè)的漸行發(fā)展及部分農(nóng)村地區(qū)存在的金融盲點(diǎn)等社會(huì)訴求都為普惠金融體系的構(gòu)建提供了廣闊的舞臺(tái)。

（四）挑戰(zhàn)分析

挑戰(zhàn)與機(jī)遇如影隨形，在構(gòu)建新時(shí)期農(nóng)村的普惠金融體系指導(dǎo)方針中，不難發(fā)現(xiàn)，體系的構(gòu)建離不開(kāi)立法的引導(dǎo)，環(huán)境的支持與后續(xù)監(jiān)督的保障。然而，我國(guó)現(xiàn)行階段的立法不及時(shí)、不完善，同時(shí)缺乏農(nóng)民個(gè)人征信系統(tǒng)等金融環(huán)境的構(gòu)建，另外，對(duì)于小額信貸機(jī)構(gòu)，特別是非政府性的小貸機(jī)構(gòu)，大都由當(dāng)?shù)卣嚓P(guān)部門(mén)執(zhí)行，因此，其監(jiān)督體系相對(duì)較為不完善。

三、新時(shí)期農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建切入點(diǎn)

普惠金融體系在農(nóng)村構(gòu)建中的外部環(huán)境已逐步成熟，那么，運(yùn)用市場(chǎng)化機(jī)制及商業(yè)性手段來(lái)實(shí)現(xiàn)其與新時(shí)期農(nóng)村金融體系契合點(diǎn)的有機(jī)結(jié)合，做好在政策、組織、產(chǎn)品、服務(wù)等的創(chuàng)新才是普惠金融體系在農(nóng)村范圍內(nèi)構(gòu)建的有機(jī)切入點(diǎn)。

（一）宏觀方向

1.政策體系

加強(qiáng)金融政策建設(shè)，健全政策扶持體系，完善財(cái)政稅收優(yōu)惠，落實(shí)定向費(fèi)用補(bǔ)貼，強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制的貫徹執(zhí)行，逐步形成以政策為指引，以正向積極的激勵(lì)機(jī)制來(lái)引導(dǎo)其規(guī)?；l(fā)展，從而吸引更多的社會(huì)資金涌向農(nóng)村建設(shè)，以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康、持續(xù)發(fā)展。

2.組織體系

構(gòu)架普惠金融體系少不了相關(guān)金融組織的鼎立支持。在內(nèi)部組織成員的定位與功能性發(fā)揮方面，要注重強(qiáng)化政策性銀行，即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的功能發(fā)揮，著重體現(xiàn)農(nóng)行的商業(yè)性金融效用，進(jìn)一步深化農(nóng)信社的改革力度，并鼓勵(lì)郵儲(chǔ)銀行拓展金融業(yè)務(wù)，建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金等，結(jié)合金融組織內(nèi)部的團(tuán)隊(duì)協(xié)作，開(kāi)展面向“三農(nóng)”的差異化、多元化、特色化的金融體系支持服務(wù)。

3.保障體系

建立健全金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)品保險(xiǎn)覆蓋面，并進(jìn)一步提高財(cái)政部門(mén)對(duì)糧食作物保險(xiǎn)的補(bǔ)貼比例，提升保險(xiǎn)的綜合服務(wù)水平，以此來(lái)分散、轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)預(yù)計(jì)或不可預(yù)計(jì)的未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而不斷地完善保障體系，以持續(xù)地增加農(nóng)業(yè)的信貸投入。

（二）微觀層面

1.產(chǎn)品體系

創(chuàng)新型產(chǎn)品體系的重塑應(yīng)高度尊重農(nóng)村金融發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律，發(fā)展特點(diǎn)及滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)戶需求，除金融體制需要優(yōu)化創(chuàng)新外，開(kāi)發(fā)貼近農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品及服務(wù)，推行“一次核定，隨用隨貸”的全新動(dòng)態(tài)信貸模式，并做到貸款擔(dān)保方式的適時(shí)革新及業(yè)務(wù)管控流程的簡(jiǎn)便優(yōu)化，以最大限度的降低信貸成本，通過(guò)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，進(jìn)以提升規(guī)模化的經(jīng)濟(jì)效益。

2.門(mén)檻標(biāo)準(zhǔn)

大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)會(huì)因農(nóng)民的貧困或低收入，對(duì)其貸款風(fēng)險(xiǎn)較大而望而卻步，普惠金融體系卻恰恰解決了這一問(wèn)題。但是，如若沒(méi)有完善的農(nóng)民個(gè)人征信管理系統(tǒng)，對(duì)其信貸門(mén)檻一味地降低，無(wú)疑是將潛在的巨大違約風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，長(zhǎng)此以往，可能會(huì)產(chǎn)生惡意欠款等問(wèn)題，將構(gòu)建的相互促進(jìn)的局面打破，因此，對(duì)信貸門(mén)檻的標(biāo)準(zhǔn)制定尤為關(guān)鍵，這需要金融機(jī)構(gòu)切實(shí)深入地了解農(nóng)村市場(chǎng)的具體情況，因地制宜，才能真正實(shí)現(xiàn)雙方的共贏。

3.服務(wù)環(huán)境

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，電子信息技術(shù)已深入到社會(huì)各界，所以在發(fā)展普惠金融體系的同時(shí)，應(yīng)更加強(qiáng)調(diào)現(xiàn)代科技手段為其帶來(lái)的便捷性服務(wù)。在農(nóng)村，可以廣泛地推廣移動(dòng)支付等非現(xiàn)金結(jié)算，以彌補(bǔ)因金融機(jī)構(gòu)物理性網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不全所產(chǎn)生的弊端。另外，在強(qiáng)化金融體系服務(wù)的同時(shí)，還需進(jìn)行金融消費(fèi)糾紛等預(yù)案處理方案的構(gòu)建，屆時(shí)，通過(guò)農(nóng)民自身的強(qiáng)化保護(hù)意識(shí)來(lái)更好維權(quán)，并進(jìn)一步完善金融體系的全面建設(shè)。（作者單位：河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社）

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