賈志峰

[摘 要]隨著農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的深入，農(nóng)村金融工程發(fā)展得到了國家和社會的充分重視。農(nóng)村的支付環(huán)境是一項關(guān)乎百姓民生的問題，創(chuàng)設(shè)良好的農(nóng)村支付環(huán)境對于政府、銀行和農(nóng)村建設(shè)都有重要的意義。本文從農(nóng)村現(xiàn)階段支付環(huán)境的建設(shè)效果出發(fā)，對農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)中存在的困難進行細致的分析，積極的探索農(nóng)村發(fā)展有效途徑，提升農(nóng)村的支付環(huán)境的建設(shè)能力，為農(nóng)民的生活保障和農(nóng)村的建設(shè)發(fā)展帶來積極的推動作用，實現(xiàn)城鄉(xiāng)發(fā)展的和諧穩(wěn)定，實現(xiàn)農(nóng)村建設(shè)的長遠發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村支付環(huán)境；現(xiàn)狀；對策

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.17.203

農(nóng)村建設(shè)涵蓋了豐富的內(nèi)容，民生問題一直以來是我國社會主義建設(shè)最關(guān)注的問題。經(jīng)濟基礎(chǔ)決定上層建筑，農(nóng)村的經(jīng)濟環(huán)境好壞與否關(guān)系到農(nóng)村建設(shè)的整體風(fēng)貌和發(fā)展方向。近些年來國家金融機構(gòu)在改善農(nóng)村支付環(huán)境的問題上作出了巨大的努力，縮小城鄉(xiāng)差距，提升農(nóng)民的生活品質(zhì)，為農(nóng)村建設(shè)帶來更多的發(fā)展支持，在改善農(nóng)村支付環(huán)境的問題上作出了積極的努力和探索。

1 農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)效果

農(nóng)村支付環(huán)境的建設(shè)取得了一定的效果，從基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)到金融項目的支撐，從服務(wù)水平的提升到服務(wù)內(nèi)容的豐富，農(nóng)村支付環(huán)境為提升農(nóng)村的生產(chǎn)力水平，降低農(nóng)村的交易成本帶來了積極的作用。

1.1 金融網(wǎng)點的覆蓋面廣

金融網(wǎng)點的覆蓋為農(nóng)村的支付環(huán)境創(chuàng)設(shè)了機構(gòu)的保障，以農(nóng)村發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作社和郵政儲蓄銀行等金融機構(gòu)為支撐，增加了農(nóng)村信用儲蓄和小額貸款的保障，農(nóng)民享受到經(jīng)濟實惠的同時也形成了良好的消費習(xí)慣，接觸到了市場經(jīng)濟條件下的消費理財方式，信用卡、支付通等快捷的支付手段讓農(nóng)民接觸到了方便快捷的現(xiàn)金管理手段。從支付和結(jié)算的環(huán)境上來說，農(nóng)民的生活習(xí)慣得到了大大的改善。金融網(wǎng)點的覆蓋面不斷的擴大為人們的生活帶來了便捷，也為支付環(huán)境的創(chuàng)設(shè)奠定堅實的基礎(chǔ)。

1.2 惠民服務(wù)的手段增多

從農(nóng)村的基礎(chǔ)建設(shè)水平來說，農(nóng)村的醫(yī)療衛(wèi)生建設(shè)占據(jù)了重要的地位。金融機構(gòu)為農(nóng)村提供了支付工具，其中農(nóng)村合作醫(yī)療和金融機構(gòu)能夠形成良好的合作關(guān)系，農(nóng)村醫(yī)療合作基金的代收和通轉(zhuǎn)，滿足了農(nóng)民對于支付結(jié)算的需求。同時農(nóng)村的金融機構(gòu)的增多也為農(nóng)業(yè)的發(fā)展帶來了保障，農(nóng)民的小額信貸業(yè)務(wù)為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了資金的支持，以信用支付為保障，農(nóng)民和銀行形成了互惠互利的關(guān)系。農(nóng)村經(jīng)濟的飛速發(fā)展離不開金融機構(gòu)的支持，農(nóng)村的支付結(jié)算業(yè)務(wù)的增多，助農(nóng)惠農(nóng)業(yè)務(wù)的推廣為農(nóng)村的支付環(huán)境的創(chuàng)設(shè)創(chuàng)造了條件。

2 農(nóng)村支付環(huán)境存在的困難

隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入，農(nóng)村的經(jīng)濟條件得到了大幅度的改善，相應(yīng)的金融機構(gòu)的增多為農(nóng)村的支付創(chuàng)造了更多的條件，但是在支付的環(huán)節(jié)中仍舊存在著一些問題有待于解決，農(nóng)村支付環(huán)境的改善還需要更多的關(guān)注。

2.1 農(nóng)民對于支付工具的使用程度低

由于農(nóng)村的支付傳統(tǒng)對于現(xiàn)金的依賴性比較大，對于非現(xiàn)金的支付形式認知程度比較低，認為其不安全可靠，不敢輕易地嘗試。由于沒有接觸過轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)，沒有形成支付的習(xí)慣和支付認知，所以缺乏對于銀行轉(zhuǎn)賬支付等支付工具的安全感。擔(dān)心在沒有現(xiàn)金支付的情況下會造成資金的丟失和轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)的不成功。農(nóng)民更傾向于采取原有的支付辦理手段，所以在工作的效率上大打折扣。究其原因是金融機構(gòu)對于支付結(jié)算的普及和推廣不到位，農(nóng)民沒有切身的體驗和操作的指導(dǎo)，沒有感受到支付工具的快捷、安全和方便的功能。

2.2 農(nóng)村支付結(jié)算的宣傳不到位

在農(nóng)村范圍內(nèi)較為集中的就是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄的網(wǎng)點，農(nóng)民在辦理各項業(yè)務(wù)的時候習(xí)慣于使用傳統(tǒng)的支付結(jié)算手段。在結(jié)算工具的使用上沒有跟上發(fā)展的趨勢，金融機構(gòu)在新型支付階段的推廣上沒有達到宣傳的效果。受制于宣傳的成本和使用的范圍，農(nóng)村金融機構(gòu)對于現(xiàn)代的支付手段的宣傳熱情不高，由于農(nóng)民的接受能力不強，在宣傳的過程中操作的難度也大，這就造成了宣傳推廣和接受能力之間的差異性，農(nóng)村的支付環(huán)境不能得到充分的發(fā)展。

2.3 農(nóng)村的支付手段服務(wù)設(shè)施建設(shè)不完善

在農(nóng)村范圍內(nèi)現(xiàn)代化的支付手段沒有得到大范圍的推廣，受人員、交通和環(huán)境的限制，人們沒有條件實現(xiàn)自主的支付結(jié)算活動。出于成本的考慮，在農(nóng)村安裝ATM機等支付工具需要投入很多的成本。從利潤方面考慮，設(shè)備安裝需要考慮其安全性和便利性等條件，金融機構(gòu)更愿意將自助設(shè)備安裝在經(jīng)濟條件比較成熟，人員流動量較大的縣城或者是市區(qū)范圍內(nèi)。這就造成農(nóng)村的支付環(huán)境單一，支付手段單一，農(nóng)村的支付結(jié)算活動無法適應(yīng)現(xiàn)階段的發(fā)展水平。

3 改善農(nóng)村支付環(huán)境的對策

3.1 完善農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)，探索農(nóng)村支付產(chǎn)品

合理進行布局，通過支付階段體系的完善，借助于農(nóng)村的郵政儲蓄和農(nóng)村信用社的支付基礎(chǔ)，積極的探索農(nóng)村的支付產(chǎn)品的開發(fā)，積極的延伸銀行的支付服務(wù)，增設(shè)農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點建設(shè)，通過加大技術(shù)和資金方面的投入，擴大銀行卡的受理范圍，為農(nóng)民提供安全的、便捷的支付環(huán)境。通過鼓勵和獎勵等手段將新的支付工具在農(nóng)民范圍內(nèi)進行推廣使用，提升支付結(jié)算的工作效率，并且積極的推展支付業(yè)務(wù)，從代收、繳費等方面入手幫助農(nóng)民實現(xiàn)足不出戶完成支付結(jié)算的內(nèi)容。引導(dǎo)農(nóng)民了解認識銀行卡業(yè)務(wù)，提升安全使用的意識，自覺地使用非現(xiàn)金支付的手段完成支付階段活動，構(gòu)建農(nóng)村支付結(jié)算和諧穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境。

3.2 進行農(nóng)民支付業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，加大宣傳咨詢力度

在農(nóng)村范圍內(nèi)進行業(yè)務(wù)宣傳教育，為農(nóng)民進行支付操作示范，通過演示和咨詢等方式幫助農(nóng)民了解支付知識，通過派發(fā)宣傳單和小禮品等活動提升農(nóng)民參與的積極性，在農(nóng)村范圍內(nèi)擴大支付宣傳的影響力。定期在農(nóng)村組織專項的業(yè)務(wù)宣傳，通過具有針對性的個性化業(yè)務(wù)指導(dǎo)，手把手的幫助農(nóng)民學(xué)會使用網(wǎng)銀、ATM機等便捷的支付手段，通過業(yè)務(wù)的推廣了解金融機構(gòu)各項金融業(yè)務(wù)，關(guān)注和日常密切相關(guān)的支付項目和支付手段。提升農(nóng)民的支付技能，進行自助的操作，提升辦公的效率。

3.3 加強農(nóng)村支付設(shè)施的建設(shè)，提供配套優(yōu)惠服務(wù)

金融機構(gòu)應(yīng)該自覺的承擔(dān)起社會責(zé)任，在經(jīng)營和管理上體現(xiàn)利民惠民的特點，逐漸的淡化利潤最大化的經(jīng)營目標，從業(yè)務(wù)上和服務(wù)上提升銀行的建設(shè)水平，帶動農(nóng)村支付環(huán)境的發(fā)展。盡可能地降低農(nóng)民支付所需要承擔(dān)的手續(xù)費用，對于農(nóng)民提供優(yōu)惠的政策，在個人結(jié)算業(yè)務(wù)上提供優(yōu)惠，在領(lǐng)取低保等項目內(nèi)容上提供便利的引導(dǎo)。在農(nóng)村范圍內(nèi)積極的鋪設(shè)銀行網(wǎng)點和自助的ATM機器終端服務(wù)，積極的推廣電話銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，為支付和存取提供便利的條件，指導(dǎo)農(nóng)民進行網(wǎng)上繳費、網(wǎng)購車票、農(nóng)資采購等支付功能，為農(nóng)村支付環(huán)境的建設(shè)提供充分的保障。

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