劉瑋琳 唐藝維

[摘要]農(nóng)村小額信貸保險在我國屬于新興險種，還沒有以統(tǒng)一的模式在全國推行。本文在新“國十條”及2015年“中央一號”文件頒布的背景下，通過研究我國小額信貸保險的現(xiàn)狀，分析了發(fā)展小額信貸保險的制約因素，通過借鑒國外的成功經(jīng)驗并結(jié)合我國國情，提出了進一步發(fā)展我國農(nóng)村小額信貸保險的對策。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村小額信貸保險：制約因素；發(fā)展模式

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.16.039

1 我國開展農(nóng)村小額信貸保險的意義

1.1 小額信貸保險的含義及特征

農(nóng)村小額信貸保險是農(nóng)村金融機構(gòu)在為經(jīng)濟條件落后的農(nóng)民辦理短期貸款或其他簡單金融業(yè)務(wù)時，由保險公司為農(nóng)民和金融機構(gòu)雙方提供風(fēng)險保障的保險。若貸款農(nóng)民因意外事故等原因造成傷殘、疾病、死亡或投保農(nóng)作物因自然災(zāi)害遭受嚴重損失而導(dǎo)致農(nóng)民無法按期足額還貸時，則由保險公司替投保農(nóng)民承擔(dān)償還金融機構(gòu)貸款的責(zé)任。

農(nóng)村小額信貸保險作為保險的一種，除了具有保險的集中控制風(fēng)險、分散風(fēng)險以及充分考慮投保人的繳費能力和需求水平等普遍特征以外，還具備以下獨有的特征：第一，保險費和保險金額較低。小額信貸保險主要服務(wù)于低收入農(nóng)民這一特殊群體，較低的保險費率激發(fā)了潛在的市場需求，農(nóng)民易獲得短期資金流轉(zhuǎn)。第二，還貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移。低收入農(nóng)民急需周轉(zhuǎn)資金且承擔(dān)風(fēng)險能力較低，一旦發(fā)生意外事故，小額信貸保險可將農(nóng)民不能按期足額還貸的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，同時將銀行設(shè)定為收益人，有效保障了銀行的利益。第三，條款簡化便于理解。保險公司專門為文化水平偏低的農(nóng)民設(shè)計條款簡化的保單，并配有專業(yè)銷售人員講解，流程簡單，便于農(nóng)民理解和接受，有助于擴大銷售市場。

1.2 我國開展農(nóng)村小額信貸保險的意義

2009年，中央一號文件首次提出著力發(fā)展農(nóng)村小額信貸、微型金融服務(wù)，探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀?；訖C制，為農(nóng)村小額信貸保險的發(fā)展提供了契機。2015年2月1日，中共中央、國務(wù)院正式發(fā)布中央一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見》，這是中央一號文件連續(xù)第12年聚焦“三農(nóng)”問題，這一系列意見的提出有利于推進農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新，使小額信貸保險更好地適應(yīng)農(nóng)村實際、農(nóng)業(yè)特點、農(nóng)民需求。

小額信貸是小額信貸保險的基礎(chǔ)，小額信貸保險是對小額信貸業(yè)務(wù)的完善。小額信貸的風(fēng)險主要存在于兩方面：一方面，小額信貸的貸款對象為低收入農(nóng)民，其無法進行抵押擔(dān)保，導(dǎo)致了農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險加大；另一方面，自然災(zāi)害、農(nóng)作物的市場價格、道德風(fēng)險等因素也增加了貸款人的違約風(fēng)險，不利于農(nóng)村金融機構(gòu)收貸，制約了農(nóng)村金融機構(gòu)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

在“銀行保險化，保險銀行化”的環(huán)境下，小額信貸保險作為保證保險，通過對農(nóng)作物或貸款人承保，將保單價值作為抵押，減少了農(nóng)村金融機構(gòu)因農(nóng)民主觀上不愿意還貸或客觀上遭受意外事故而無法還貸導(dǎo)致的損失，轉(zhuǎn)移了農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險，有利于擴大保險的覆蓋面，改善我國農(nóng)村信貸環(huán)境，完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系，為推進城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展和實現(xiàn)社會效益做出了貢獻，發(fā)揮了保險作為“社會穩(wěn)定器”的作用。

2 我國農(nóng)村小額信貸保險的發(fā)展現(xiàn)狀與制約因素

2.1 我國農(nóng)村小額信貸保險的實踐

隨著小額信貸的不斷發(fā)展，小額信貸保險應(yīng)運而生。目前，小額信貸保險在我國部分地區(qū)進行了試點探索，取得了初步的實踐經(jīng)驗。

2.1.1大慶市肇源縣農(nóng)村小額信貸保險的實踐

自2012年5月銀保合作以來，大慶市信用社為使農(nóng)民享受到高效便捷的金融服務(wù)，與中國平安財險公司大慶支公司經(jīng)過協(xié)商，將新站、營業(yè)部、二站、三站等肇源縣的部分信用社作為試點，就《平安抵押物綜合保障計劃保險》形成全面代理業(yè)務(wù)協(xié)議并在全縣進行推廣。

小額信貸保險推行后，肇源縣農(nóng)村信用社作為大慶市規(guī)模最大的縣級農(nóng)村信用合作社，其小額信貸保險發(fā)展的深度和廣度最佳。近年來，肇源縣農(nóng)村信用社的放款量及放款量的增長率一直呈上升趨勢。截至2013年4月，放款金額由575.22萬元上升到28853.48萬元，參保農(nóng)戶數(shù)量從5.4萬上升到9.4萬，增幅達174%。肇源縣小額信貸保險的推廣降低了農(nóng)村信用社的貸款風(fēng)險，增加了農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)收入，提高了其放貸積極性。

2.1.2 甘肅省農(nóng)村小額信貸保險的實踐

為服務(wù)“三農(nóng)”，推進農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)，甘肅省保險業(yè)積極探索農(nóng)村金融合作模式。自2008年起，甘肅省以農(nóng)村信用社為依托，大力開展“安貸寶”（保險責(zé)任為貸款人的意外身故或殘疾）等農(nóng)村小額信貸保險業(yè)務(wù)并逐步推廣。截至2012年，保險公司共實現(xiàn)保費收入3606.7萬元，累計37.76萬人投保，為甘肅省農(nóng)村信用社提供的風(fēng)險保障資金達140億元，賠付總額超過600萬元。目前，甘肅省已有9個市區(qū)開辦了該項業(yè)務(wù)，承保人數(shù)由2009年的1.6萬人迅速增加至2011年的23.38萬人，保險覆蓋面迅速擴大。同時，甘肅省向農(nóng)民發(fā)放的貸款總額在2008年到2011年這三年內(nèi)增加了近一倍，充分體現(xiàn)了小額信貸保險的推廣提高了農(nóng)民貸款及農(nóng)村信用社放貸的積極性。

2.2 我國農(nóng)村小額信貸保險發(fā)展的制約因素

雖然農(nóng)村小額信貸保險在我國已陸續(xù)開展并取得了一定的成效，但由大慶市肇源縣和甘肅省小額信貸保險的實踐可以看出其在某些方面仍存在問題，制約著我國農(nóng)村小額信貸保險的發(fā)展。

2.2.1 政策支持不到位

政府的財政支持主要體現(xiàn)在使農(nóng)民擺脫“用錢難”的困境和為辦理小額信貸的農(nóng)村金融機構(gòu)提供有效的風(fēng)險保障上。而目前為止，我國小額信貸保險缺少相關(guān)優(yōu)惠政策（如保費補貼和稅收減免），農(nóng)民還貸風(fēng)險大，保險公司無法規(guī)避這部分經(jīng)營風(fēng)險，導(dǎo)致其開展業(yè)務(wù)的積極性較低。

2.2.2 產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性

目前各地開辦的農(nóng)村小額信貸保險大部分只與人身保險相結(jié)合，針對貸款人的意外傷害或死亡進行賠付，而與農(nóng)業(yè)項目有關(guān)的財產(chǎn)保險相結(jié)合的少，并且保險公司缺乏專業(yè)人才，難以設(shè)計出創(chuàng)新性產(chǎn)品。同時，保險公司工作人員該業(yè)務(wù)操作尚不熟練，一旦出險，理賠效率低、賠付時間長，不能及時化解金融機構(gòu)和農(nóng)戶的風(fēng)險，導(dǎo)致保險公司在小額信貸保險上難以取得突出成績。

2.2.3 農(nóng)民認知度較低

農(nóng)民的文化水平普遍偏低，且保險公司的宣傳力度不夠，加之又缺少政府的保費補貼等政策支持，農(nóng)民的投保積極性不高，不利于小額信貸保險在農(nóng)村開展。

2.2.4 市場競爭機制有待完善

保險公司以利潤最大化為目標，為獲取更大的市場份額，往往會采取不正當(dāng)?shù)母偁幨侄?，造成保險市場秩序混亂，因此政府亟須完善保險市場的監(jiān)管機制。

3 國外小額信貸保險的發(fā)展對我國的啟示

農(nóng)村小額信貸保險是隨著農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展而出現(xiàn)的新興險種。近年來，包括我國在內(nèi)的100多個發(fā)展中國家都在農(nóng)村設(shè)立了小額信貸保險試點，進行了一系列的探索與實踐，實踐成果惠及近10億農(nóng)民。其中，印度、菲律賓、孟加拉國等國的發(fā)展較為成功，對我國農(nóng)村小額信貸保險的發(fā)展起著借鑒作用。

3.1 發(fā)展多種形式的農(nóng)村小額信貸機構(gòu)

近年來，印度保險監(jiān)管機構(gòu)不僅將農(nóng)村小額信貸保險的營銷范圍擴大到非政府組織、互助組織及普通小額貸款機構(gòu)，還鼓勵保險公司在營銷上與互助保險機構(gòu)和小額信貸機構(gòu)相互合作；菲律賓政府為開展農(nóng)村小額信貸保險，專門成立了菲律賓農(nóng)業(yè)研究和發(fā)展中心，菲律賓保險委員會還特別成立了互助社，兩國都取得了顯著成效，對加快我國小額信貸保險發(fā)展、探索我國特色小額信貸服務(wù)平臺起到借鑒作用。

3.2 采取農(nóng)戶聯(lián)?；蚝献髂Ｊ?/p>

菲律賓和日本采用合作社模式，由貸款人組成合作社并選出代表，為所有貸款人提供資金信貸服務(wù)；孟加拉國和泰國實行農(nóng)戶“聯(lián)?！蹦Ｊ剑r(nóng)戶間成立互相監(jiān)督的聯(lián)保小組，以小組為單位共同承擔(dān)償還貸款的壓力，減輕了單個農(nóng)戶承擔(dān)的還款風(fēng)險。結(jié)合我國的農(nóng)村現(xiàn)狀，實行聯(lián)保合作模式將增加農(nóng)民的貸款量、降低還款風(fēng)險。

3.3 重視保險產(chǎn)品的宣傳和創(chuàng)新

印度保險公司根據(jù)印度的文化傳統(tǒng)、農(nóng)民行為習(xí)慣等，設(shè)計出符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)民需求的創(chuàng)新性小額保險產(chǎn)品，同時運用宣傳片、墻體廣告等通俗易懂、傳播范圍較廣的方式加大宣傳，強化了農(nóng)民的保險意識，拓寬了保險市場；在產(chǎn)品創(chuàng)新上，菲律賓保險公司采取全額貸款保險計劃，能支付百分之百的貸款給身故者的家庭及貸款機構(gòu)，保障互助社成員機構(gòu)能收回全部貸款。因此，我國保險公司應(yīng)充分借鑒國外經(jīng)驗，加快創(chuàng)新我國小額信貸保險產(chǎn)品。

3.4 政府提供政策扶持

為扶持小額信貸保險的發(fā)展，印度政府采取了稅收減免和保費補貼等政策，如印度政府向壽險公司補貼10億盧比用于超額賠付。此外，印度政府還規(guī)定保險公司在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)收取的保費必須要占總保費的一定比例；同時，菲律賓保險委員會成立的互助社享受比普通保險公司更低的資本要求和更優(yōu)惠的稅收政策，兩國小額信貸保險的經(jīng)營機構(gòu)業(yè)務(wù)量明顯提高。因此，我國政府應(yīng)學(xué)習(xí)他國經(jīng)驗，給予小額信貸保險更多的支持。

3.5 建立有效的監(jiān)管體制

2005年，印度保險監(jiān)管機構(gòu)頒布了小額保險監(jiān)管條例，規(guī)定了小額保險的當(dāng)事人、關(guān)系人、代理機構(gòu)的權(quán)利和經(jīng)營范圍；同樣，菲律賓政府為推動小額保險發(fā)展，創(chuàng)立了良好的監(jiān)管環(huán)境，完善了投保人的權(quán)利保障體系，實現(xiàn)了保險業(yè)有序地發(fā)展。

4 我國農(nóng)村小額信貸保險發(fā)展的對策

2014年8月13日，國務(wù)院正式發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（簡稱“新國十條”），要求各地根據(jù)自身實際，積極拓展“三農(nóng)”保險的廣度和深度，支持保險機構(gòu)提供保障適度、保費低廉、保單通俗的“三農(nóng)”保險產(chǎn)品，積極發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險等普惠保險業(yè)務(wù)。在此背景下，對我國農(nóng)村小額信貸保險的發(fā)展提出以下對策：

4.1 政府提供政策支持

第一，政府要加大宣傳力度。農(nóng)民大多不了解小額信貸保險，政府應(yīng)通過電視等媒介加大宣傳力度，提高農(nóng)民的參保意識，并利用微信、微博等官方公眾平臺建立全面、及時、準確的信息傳遞網(wǎng)絡(luò)，使農(nóng)民了解到最新保險動態(tài)，培養(yǎng)農(nóng)民的保險意識，增強認同感。

第二，政府應(yīng)綜合運用財政稅收、貨幣信貸、保費補貼等措施，將一定比例的財政投入轉(zhuǎn)化為保費補貼，發(fā)揮財政資金的最大效應(yīng)，推動金融資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜，解決低收入農(nóng)民沒錢投保的困境，進一步擴大保險的保障范圍和保障程度。

第三，政府需制定并完善相關(guān)法律法規(guī)，加強各部門合作，創(chuàng)新監(jiān)管體制，有針對性地解決農(nóng)民遇到的問題，促進小額信貸保險持續(xù)發(fā)展。

4.2 保險公司完善保險市場

4.2.1保險公司需創(chuàng)新保險產(chǎn)品

國內(nèi)的小額信貸保險局限于小額信貸人身意外傷害險和定期壽險，保險期限一般為一年，與農(nóng)作物不同的生長周期不對應(yīng)，這增加了農(nóng)戶的還款難度，保險公司也承擔(dān)著更高的經(jīng)營風(fēng)險。因此，保險公司應(yīng)結(jié)合農(nóng)業(yè)項目，針對農(nóng)民的不同需求設(shè)計不同性質(zhì)（如自然災(zāi)害防范和保險期限）的保險，為農(nóng)戶提供具有創(chuàng)新性的多層次小額信貸保險產(chǎn)品。

4.2.2 保險公司需建立銀保合作機制，創(chuàng)新合作金融的制度平臺

2009年，中央一號文件首次提出建立農(nóng)村信貸與農(nóng)險相結(jié)合的銀保互動機制。金融機構(gòu)要規(guī)范農(nóng)戶信用等級的評定程序，對小額信貸保險客戶進行信用評級；保險公司要加強人才隊伍建設(shè)，培養(yǎng)精通保險和農(nóng)業(yè)的復(fù)合型人才，并根據(jù)金融機構(gòu)的評級狀況和不同客戶的實際需求設(shè)計出不同費率和性質(zhì)的保險產(chǎn)品。通過深化銀保機構(gòu)的合作，金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險能轉(zhuǎn)嫁給保險公司，在擴大銀行經(jīng)營領(lǐng)域的同時也能提高保險公司的業(yè)務(wù)量及收入。

4.2.3 保險公司需充分挖掘市場潛力，提高參與積極性

現(xiàn)今保險公司經(jīng)營該業(yè)務(wù)的成本高，利潤低，還承擔(dān)著較高的賠付風(fēng)險，積極性偏低。但根據(jù)推算，當(dāng)前農(nóng)村金融機構(gòu)的平均年貸款數(shù)額占保險金數(shù)額的比重僅不到30%，存在著巨大的市場潛力。因而，保險公司應(yīng)積極響應(yīng)政府“新國十條”和“中央一號文件”的號召，加大對農(nóng)村市場的調(diào)研，結(jié)合農(nóng)民小額信貸資金的用途、農(nóng)戶可支配收入狀況、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展趨勢等定位小額信貸保險的發(fā)展趨勢，深入開發(fā)農(nóng)村保險市場。

4.3 我國農(nóng)村小額信貸保險發(fā)展模式的現(xiàn)實選擇

由各地實踐可以看出，小額信貸保險能否順利發(fā)展取決于設(shè)計的保險產(chǎn)品是否符合實際。因此，我國東、中、西三個經(jīng)濟區(qū)需要因地制宜發(fā)展該險種。

東部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達，農(nóng)民對小額信貸保險的認知度較高且信用風(fēng)險低。因此，針對農(nóng)戶遭受意外傷害和農(nóng)作物因自然災(zāi)害所造成的不能足額還貸的問題，只需其在貸款時投保一份保額與貸款額度相當(dāng)?shù)男☆~信貸保險。中部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展慢，農(nóng)村人口占比高且多為外出打工回鄉(xiāng)的農(nóng)民工。返鄉(xiāng)后的農(nóng)民迫切渴望創(chuàng)業(yè)致富，但苦于經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱缺乏資金，貸款需求極強。鑒于此，在中部農(nóng)村推廣小額信貸保險時應(yīng)與政府保費補貼相結(jié)合，降低農(nóng)戶的貸款成本。西部地區(qū)經(jīng)濟落后，雖然近年來國家大力支持西部發(fā)展，但地理位置閉塞及信用風(fēng)險大等因素仍制約其發(fā)展。因此，貸款時應(yīng)強制農(nóng)民投保小額信貸保險，同時保險公司需給予費率優(yōu)惠，金融機構(gòu)也應(yīng)適當(dāng)放低貸款利率，減小農(nóng)民的還款壓力，帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。