張航

摘 要：我國(guó)農(nóng)村信用社承擔(dān)著為農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的職能。為了解農(nóng)村信用社發(fā)展和支農(nóng)情況，作者對(duì)邢臺(tái)市農(nóng)村信用社發(fā)展情況進(jìn)行了走訪調(diào)查，對(duì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的原因進(jìn)行了分析，并提出了解決措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 發(fā)展 情況 考察

中圖分類號(hào)：F830 ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）11-173-03

農(nóng)村信用社是我國(guó)最大的地方合作金融機(jī)構(gòu)，承擔(dān)著為農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)工作，是支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。但是，近年來(lái)反映農(nóng)村信用社互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展滯后和服務(wù)不到位的報(bào)道不斷見(jiàn)諸報(bào)端。為了解農(nóng)村信用社目前的發(fā)展情況，使其更好地做好支農(nóng)工作，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)步伐，筆者在暑假期間，于2015年8月20日至25日，采取問(wèn)情況、聽(tīng)介紹、看實(shí)際的方式，深入到河北省農(nóng)村信用聯(lián)社邢臺(tái)辦事處和邢臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行、任縣農(nóng)村信用聯(lián)社、臨城縣農(nóng)村信用聯(lián)社等單位，對(duì)邢臺(tái)市農(nóng)村信用社發(fā)展情況認(rèn)真進(jìn)行了考察，并列席了辦事處召開(kāi)的由各農(nóng)商行董事長(zhǎng)和縣聯(lián)社理事長(zhǎng)參加的經(jīng)營(yíng)工作匯報(bào)會(huì)?，F(xiàn)將考察情況總結(jié)如下：

一、信用社基本情況

（一）機(jī)構(gòu)及員工

邢臺(tái)辦事處是河北省農(nóng)村信用聯(lián)社的派出機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)全市農(nóng)村信用社實(shí)施行業(yè)管理工作。機(jī)關(guān)內(nèi)部設(shè)有綜合科（負(fù)責(zé)文秘、人力資源、安全保衛(wèi)、聯(lián)社改革、后勤服務(wù)等工作）、信貸管理科（負(fù)責(zé)存款和貸款管理及大額貸款審批監(jiān)督工作）、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理科（負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)賬務(wù)管理、大額費(fèi)用開(kāi)支審批、反假幣宣傳和殘幣兌換等工作）、稽核監(jiān)察科（負(fù)責(zé)存款、貸款、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)等業(yè)務(wù)合規(guī)性監(jiān)督檢查工作）、科技發(fā)展科（負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)管理和開(kāi)發(fā)工作），共有職工31名。

邢臺(tái)辦事處所轄縣級(jí)機(jī)構(gòu)18個(gè)，其中農(nóng)村商業(yè)銀行3家、股份制農(nóng)村信用聯(lián)合社15家，以及524家信用社（含信用分社、儲(chǔ)蓄所）;共有員工5300名，其中本科學(xué)歷1753人，大專學(xué)歷2847人，其他為中專學(xué)歷。

（二）性質(zhì)及職能

邢臺(tái)農(nóng)村信用社和全國(guó)一樣，是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)成立的，由轄內(nèi)個(gè)體工商戶、中小企業(yè)和各類經(jīng)濟(jì)組織等入股社員組成的地方合作性金融機(jī)構(gòu)。縣級(jí)聯(lián)合社和農(nóng)商行是獨(dú)立的企業(yè)法人。經(jīng)營(yíng)宗旨是“四自”：自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束。主要職能是：為支持農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和促進(jìn)城鄉(xiāng)物資商品流通提供資金服務(wù)。

二、信用社發(fā)展情況

（一）發(fā)展歷程

邢臺(tái)農(nóng)村信用社成立于1952年，先后經(jīng)歷了1952年至1958年試辦階段（合作社、大躍進(jìn)時(shí)期）、1958年至1978年曲折發(fā)展階段（人民公社、“十年動(dòng)亂”時(shí)期）、1978年至1984年恢復(fù)階段（整頓規(guī)范時(shí)期）、1984年至今改革發(fā)展階段（改革開(kāi)放時(shí)期）。其管理體制幾經(jīng)變遷，成立初期先后由合作社、人民公社管理，后委托農(nóng)業(yè)銀行管理;1996年農(nóng)業(yè)銀行與信用社脫鉤后，在縣級(jí)成立了聯(lián)社，由縣聯(lián)社進(jìn)行管理，并在市級(jí)成立了農(nóng)村金融體制改革辦公室實(shí)施管理職能，隨后農(nóng)金體改辦又并入人民銀行，由人民銀行既實(shí)施監(jiān)管又實(shí)施行業(yè)管理;2003年4月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)成立后，農(nóng)村信用證交由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)管理;2005年6月由河北省農(nóng)村信用聯(lián)社邢臺(tái)辦事處（省聯(lián)社派出機(jī)構(gòu)）實(shí)施行業(yè)管理至今。

（二）經(jīng)營(yíng)情況

邢臺(tái)農(nóng)村信用社在60多年艱難曲折的發(fā)展中，由小到大，由弱到強(qiáng)，逐步發(fā)展壯大，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)村鎮(zhèn)，并始終扎根在廣大農(nóng)村，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”方向，完成了各個(gè)時(shí)期國(guó)家賦予的各項(xiàng)工作任務(wù)。特別是改革開(kāi)放以來(lái)，邢臺(tái)農(nóng)村信用社通過(guò)搞改革求發(fā)展、調(diào)結(jié)構(gòu)控風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)管理提效益、優(yōu)服務(wù)提形象，有效促進(jìn)了又好又快發(fā)展。就近三年發(fā)展情況看，其變化主要體現(xiàn)在六個(gè)方面：

一是業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)。截至2014年底，全轄各項(xiàng)存款余額達(dá)到670億元，較2011年底增長(zhǎng)了274億元，年均增長(zhǎng)91億元;各項(xiàng)貸款余額達(dá)到433億元，三年增長(zhǎng)177億元。存貸款市場(chǎng)份額和增量連續(xù)保持全市各家金融機(jī)構(gòu)之首。

二是經(jīng)營(yíng)效益大幅提升。截至2014年底，實(shí)現(xiàn)撥備前利潤(rùn)13.7億元，增幅達(dá)117%。實(shí)現(xiàn)純利潤(rùn)總額8.4億元，較2011年底增長(zhǎng)了1.8倍。邢臺(tái)辦事處被市政府評(píng)為“第三產(chǎn)業(yè)納稅大戶”。

三是資產(chǎn)質(zhì)量顯著改善。截至2014年底，不良貸款余額8.3億元，較2011年底下降37億元。全轄資本充足率達(dá)到11.7%，較2011年底提高9.8個(gè)百分點(diǎn)，增幅達(dá)到436%。不良貸款率由2011年年底的16%降至為2%，降幅達(dá)到86%。全市18個(gè)縣級(jí)行社，均達(dá)到銀監(jiān)會(huì)2B監(jiān)管級(jí)別標(biāo)準(zhǔn)。

四是內(nèi)部管理明顯增強(qiáng)。通過(guò)創(chuàng)新稽核手段，加大監(jiān)督檢查力度，強(qiáng)化案防基礎(chǔ)建設(shè)，保證了安全經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)了“零案件”目標(biāo)。

五是社會(huì)形象全面提升。通過(guò)開(kāi)展網(wǎng)點(diǎn)形象標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、星級(jí)管理和“五小建設(shè)”活動(dòng)（小食堂、小圖書(shū)、小浴池、小體育、小花園），三星級(jí)以上網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到280個(gè)。全市有16家行社被縣政府評(píng)為“文明服務(wù)單位”。

六是員工收入大幅增加。全轄人均工資由2011年的3.2萬(wàn)元提高到2014年的5.4萬(wàn)元。

三、信用社支農(nóng)情況

近幾年來(lái)，邢臺(tái)農(nóng)村信用社認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家經(jīng)濟(jì)和金融政策，在全市工業(yè)化、城市化和產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中，始終堅(jiān)持用發(fā)展的觀點(diǎn)正確理解和把握服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)涵，把“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)不斷變化的發(fā)展需求作為農(nóng)村信用社調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略的依據(jù)和方向，積極調(diào)整服務(wù)方式，創(chuàng)新服務(wù)品種，提高服務(wù)質(zhì)量，打造信用平臺(tái)，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平和服務(wù)效益，滿足多樣化的農(nóng)村金融需求，千方百計(jì)支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，牢牢鞏固農(nóng)村金融主力軍地位，努力實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和信用社經(jīng)濟(jì)利益最大化。2011年至2014年三年間，純投放貸款177億元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)到433億元，共支持今麥郎方便面、清河羊絨、沙河玻璃、富崗蘋(píng)果、柏鄉(xiāng)葡萄、家樂(lè)園超市等大型集團(tuán)企業(yè)100余家，支持中小微企業(yè)3700家，貸款農(nóng)戶達(dá)40余萬(wàn)戶，并積極發(fā)放生源地助學(xué)貸款1200萬(wàn)元，使2300多名學(xué)生圓了大學(xué)夢(mèng)。有力支持了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

四、信用社互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，由于具有小額、快捷、便利、交易成本低等特點(diǎn)，因此我國(guó)近幾年發(fā)展較快，特別是2013年呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的趨勢(shì)，給金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來(lái)了極大的沖擊和挑戰(zhàn)。邢臺(tái)農(nóng)村信用社從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，認(rèn)識(shí)到了銀行業(yè)傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展是大勢(shì)所趨，也是未來(lái)銀行業(yè)生存發(fā)展的主要途徑，否則將會(huì)在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰。所以，邢臺(tái)農(nóng)村信用社十分重視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，大力拓展電子銀行業(yè)務(wù)。2013年利用省聯(lián)社構(gòu)建的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，開(kāi)通了“農(nóng)貸寶”和“商貸寶”特色產(chǎn)品，建立了“電子銀行小額貸款中心”;開(kāi)通了電子支付系統(tǒng)，開(kāi)辦了“銀聯(lián)卡”業(yè)務(wù)，全國(guó)實(shí)現(xiàn)通存通兌;并布放離行式自助設(shè)備350臺(tái)、存款取款一體機(jī)210臺(tái)、開(kāi)辦了商戶POS服務(wù)、短信服務(wù)平臺(tái)及電話銀行等業(yè)務(wù)。電子業(yè)務(wù)量不斷發(fā)展，2014年電子業(yè)務(wù)量占總業(yè)務(wù)量的40%，電子業(yè)務(wù)創(chuàng)造利潤(rùn)1.2億元，占實(shí)現(xiàn)總利潤(rùn)的15%。

五、信用社存在的問(wèn)題及原因

邢臺(tái)農(nóng)村信用社經(jīng)過(guò)近年來(lái)改革開(kāi)放和創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理工作，雖然在業(yè)務(wù)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)效益上都取得了較大的發(fā)展，但仍存在著一些問(wèn)題，主要有四項(xiàng)：一是個(gè)別信貸業(yè)務(wù)不同程度存在著貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)業(yè)政策風(fēng)險(xiǎn)。其主要原因是：有的貸款企業(yè)受國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策嚴(yán)格落實(shí)的影響，造成企業(yè)停產(chǎn)整改生產(chǎn)不正常;有的貸款企業(yè)提供的貸款申請(qǐng)資料不真實(shí)，抵押值不足;有的貸款存在壘大戶形象。二是成本核算水平較低。其主要原因是，有的聯(lián)社追求存貸款規(guī)模，執(zhí)行利率不一致，不講成本核算，做賠本買賣;有的聯(lián)社資金管理不嚴(yán)格，存在流動(dòng)資金閑置，影響了效益最大化。三是電子銀行和中間業(yè)務(wù)發(fā)展較慢，與國(guó)有銀行相比仍有較大差距。其主要原因是：起步晚發(fā)展慢;主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民，農(nóng)村計(jì)算機(jī)較少，網(wǎng)絡(luò)客戶少;還未開(kāi)通手機(jī)銀行、微信銀行等國(guó)內(nèi)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，并缺乏建立網(wǎng)絡(luò)銀行農(nóng)戶貸款身份認(rèn)證信息數(shù)據(jù)庫(kù)，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行大有潛力可挖。四是優(yōu)質(zhì)服務(wù)理念不夠新。其主要原因是：金融服務(wù)手段、服務(wù)方式還沒(méi)有擺脫傳統(tǒng)模式，缺乏超前和領(lǐng)先的特色服務(wù)。這些問(wèn)題不同程度影響了信用社業(yè)務(wù)發(fā)展，需要引起高度重視，盡快加以解決。

六、解決問(wèn)題應(yīng)采取的措施

為解決邢臺(tái)農(nóng)村信用社發(fā)展中存在的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)持續(xù)、均衡、健康發(fā)展，在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中做出更大貢獻(xiàn)，建議采取以下強(qiáng)化措施：

（一）堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”方向，大力支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一是準(zhǔn)確把握支農(nóng)投向，積極調(diào)整支持重點(diǎn)。緊緊圍繞市政府《邢臺(tái)市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略重點(diǎn)》，把信貸投向和支持重點(diǎn)放在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)以及各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織上，大力培育新興農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，積極支持新型城鎮(zhèn)化發(fā)展。二是推動(dòng)支農(nóng)創(chuàng)新，帶領(lǐng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。全面推進(jìn)“小貸中心”和“寶”系列特色產(chǎn)品，要樹(shù)立“標(biāo)桿”，搞好示范帶動(dòng)，使“農(nóng)貸寶”、“商貸寶”新產(chǎn)品機(jī)制真正運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái)。三是科學(xué)把握投放節(jié)奏，確保貸款收益。認(rèn)真按照辦事處規(guī)定的“4321”的比例發(fā)放貸款，用足、用好貸款規(guī)模，實(shí)現(xiàn)搶市場(chǎng)增收益的預(yù)期目的。四是嚴(yán)禁盲目追求擴(kuò)張，確保貸款質(zhì)量。發(fā)放貸款不準(zhǔn)弄虛作假、不計(jì)成本，要正確處理好“大與實(shí)、快與好、質(zhì)與量和穩(wěn)與進(jìn)”的關(guān)系，嚴(yán)防大而不實(shí)、快而不好、有量無(wú)質(zhì)和進(jìn)而不穩(wěn)的問(wèn)題發(fā)生。通過(guò)采取以上措施，把支農(nóng)工作提升一個(gè)新水平。

（二）積極組織資金，增強(qiáng)支農(nóng)資金實(shí)力

一是全力開(kāi)展存款小指標(biāo)競(jìng)賽活動(dòng)，有針對(duì)性地做好存款組織工作，努力實(shí)現(xiàn)存款穩(wěn)定增長(zhǎng)。二是鎖定目標(biāo)客戶，選擇縣域骨干企業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)、發(fā)展?jié)摿^大的中小企業(yè)、有影響力和號(hào)召力的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)大戶，以及有充足現(xiàn)金的行政事業(yè)單位作為黃金客戶進(jìn)行營(yíng)銷，促進(jìn)對(duì)公客戶存款增長(zhǎng)。三是堅(jiān)持營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)早開(kāi)門、晚關(guān)門和周日假日不關(guān)門，以方便客戶支取資金。四是切實(shí)加強(qiáng)存款成本的考核，建立完善的保持存款穩(wěn)定增長(zhǎng)的機(jī)制，并加大存款任務(wù)完成情況考核，實(shí)行獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，確保存款增長(zhǎng)。

（三）強(qiáng)化信貸管理，提升質(zhì)量防控風(fēng)險(xiǎn)

一是加強(qiáng)貸款授信管理，避免多頭授信。要按照辦事處制定的《貸款授信管理制度》規(guī)范授信工作，創(chuàng)造公平、有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，同時(shí)要降低營(yíng)銷成本。二是避免政策性風(fēng)險(xiǎn)，要嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，堅(jiān)決杜絕向產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)和環(huán)保不達(dá)標(biāo)的企業(yè)發(fā)放貸款。必須嚴(yán)格執(zhí)行中國(guó)銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”等管理辦法，防止違規(guī)向企業(yè)發(fā)放貸款和信貸資金違規(guī)使用。三是強(qiáng)化大額個(gè)人貸款管理和社團(tuán)貸款管理，對(duì)這些貸款要嚴(yán)格控制，經(jīng)常跟蹤檢查，避免資金挪作他用，造成經(jīng)濟(jì)損失。四是發(fā)現(xiàn)違規(guī)問(wèn)題，要強(qiáng)力問(wèn)責(zé)，按規(guī)定嚴(yán)肅處理。

（四）加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理 ，努力提高經(jīng)營(yíng)效益

一是要完善和建立貸款定價(jià)機(jī)制。隨著利率市場(chǎng)化的實(shí)施，各行、社在貸款利率執(zhí)行上高低不一，但不要做賠本的買賣。因?yàn)?，農(nóng)村信用社作為企業(yè)，是要講求利潤(rùn)的，不是慈善機(jī)構(gòu)。所以，縣級(jí)行社要把貸款定價(jià)機(jī)制作為提升市場(chǎng)占有率和競(jìng)爭(zhēng)力的主要抓手，建立起科學(xué)的貸款定價(jià)機(jī)制。同時(shí)，要建立貸款定價(jià)的信息披露、報(bào)備、檢查和責(zé)任追究等監(jiān)督制度。二是強(qiáng)化資金營(yíng)運(yùn)管理。要以確保資金流動(dòng)性為前提，努力實(shí)現(xiàn)效益最大化。并要加大對(duì)利率水平執(zhí)行和資金營(yíng)運(yùn)的合規(guī)性進(jìn)行監(jiān)督。三是充分發(fā)揮會(huì)計(jì)管理職能，積極推行績(jī)效考核機(jī)制，建立資金轉(zhuǎn)移定價(jià)管理機(jī)制，持續(xù)做好會(huì)計(jì)達(dá)標(biāo)工作，努力推進(jìn)新資本管理辦法。

（五）加大電子銀行發(fā)展力度，提升信用社競(jìng)爭(zhēng)力

電子銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，也是農(nóng)村信用社強(qiáng)化服務(wù)重要途徑和提升效益新的增長(zhǎng)點(diǎn)。因此，根據(jù)邢臺(tái)實(shí)際，要重視發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。一是加快新業(yè)務(wù)拓展，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。加大IC卡業(yè)務(wù)對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生、文化教育、社會(huì)保障、零售行業(yè)領(lǐng)域爭(zhēng)取力度，提升金融服務(wù)社會(huì)民生的水平。二是優(yōu)化受理市場(chǎng)，提升盈利水平。在目前實(shí)現(xiàn)EPOS機(jī)全覆蓋的基礎(chǔ)上，要在提升銀行卡服務(wù)“三農(nóng)”水平上下功夫，牢牢占領(lǐng)農(nóng)村支付結(jié)算市場(chǎng)。繼續(xù)加大自助銀行布放力度，特別要優(yōu)先布放離行式自助設(shè)備，擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面。三是加強(qiáng)宣傳營(yíng)銷，提升品牌形象。正確處理信通卡的規(guī)模、質(zhì)量與效益，推行差異化營(yíng)銷，細(xì)分客戶群體，避免資源和成本浪費(fèi)，為不同層級(jí)客戶提供差異化服務(wù)。并不斷提高活卡率和設(shè)備使用率，不斷改善用卡環(huán)境和支付環(huán)境。四是積極構(gòu)建安全完善的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，建立農(nóng)民身份認(rèn)證信息大數(shù)據(jù)庫(kù)，完善貸款網(wǎng)上發(fā)放，讓農(nóng)戶小額貸款更加高效、便捷，更好地起到支農(nóng)作用。五是逐步吸納精通電子銀行業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)和維護(hù)技術(shù)的人才，滿足電子銀行建設(shè)與發(fā)展的需要，并加強(qiáng)現(xiàn)有員工技術(shù)培訓(xùn)，對(duì)有相關(guān)特長(zhǎng)的員工進(jìn)行重點(diǎn)培養(yǎng)，為業(yè)務(wù)開(kāi)展提供充足的人力資源。

（六）加強(qiáng)內(nèi)控安防工作，確保安全經(jīng)營(yíng)無(wú)案件

為防范案件和事故發(fā)生，確保農(nóng)村信用社穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展，要高度重視加強(qiáng)內(nèi)部控制和安全保衛(wèi)工作：一是堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，加大業(yè)務(wù)重點(diǎn)環(huán)節(jié)檢查監(jiān)督力度，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患立即查處。二是進(jìn)一步發(fā)揮稽核審計(jì)職能，加大問(wèn)題查處和問(wèn)題整改力度，嚴(yán)防案件發(fā)生。三是做好做細(xì)安全保衛(wèi)工作，完善安全防范設(shè)施，提高科技監(jiān)控水平。四是層層落實(shí)崗位內(nèi)控責(zé)任，人人簽訂“案件事故防范責(zé)任書(shū)”。

七、考察結(jié)論

1.邢臺(tái)農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”方向，把做好支農(nóng)工作作為首要任務(wù)來(lái)抓，逐年加大貸款投放力度，積極滿足農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和中小微企業(yè)資金需要，為支持農(nóng)民脫貧致富、保障農(nóng)業(yè)豐收、城鄉(xiāng)商品流通和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。據(jù)調(diào)查在農(nóng)村企業(yè)貸款中，78%是由農(nóng)村信用社提供的，真正發(fā)揮了支農(nóng)主力軍作用。

2.邢臺(tái)農(nóng)村信用社近幾年十分重視電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，2013年開(kāi)通了“農(nóng)貸寶”“商貸寶”“銀聯(lián)卡”“信通卡”“等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)有信用社、大村有自助銀行、村村有支付服務(wù)點(diǎn)，極大地方便了農(nóng)民支付，電子銀行交易占40%，與國(guó)有銀行略有差距。目前該社正在追趕國(guó)有銀行，已著手收集建立農(nóng)村電子銀行貸款信息數(shù)據(jù)庫(kù)工作，并依托省聯(lián)社網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)盡快開(kāi)通“手機(jī)銀行”、“微信銀行”等新業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李學(xué)術(shù)，臧日宏.農(nóng)村信用社主任手冊(cè)，2000.9

[2] 邢臺(tái)農(nóng)村信用社.2011年、2012年、2013年、2014年工作總結(jié)

[3] 胡世良.互聯(lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新.2015.1

（作者單位：天津財(cái)經(jīng)大學(xué)珠江學(xué)院國(guó)際金融班1220 天津 300000）

（責(zé)編：若佳）