陳翹楚

摘 要：對于家庭資產(chǎn)來說，其主要分為兩種，第一種是有物質(zhì)資產(chǎn)，第二種是金融資產(chǎn)。而家庭金融資產(chǎn)實(shí)際上指的就是家庭所擁有的各種金融工具或者是金融產(chǎn)品。目前來說，家庭金融資產(chǎn)的種類十分之多，并且資產(chǎn)表現(xiàn)形式各有不同，為了保證保險(xiǎn)業(yè)能夠更好地滿足家庭金融資產(chǎn)的保險(xiǎn)需求，筆者對家庭金融資產(chǎn)與保險(xiǎn)消費(fèi)需求相關(guān)問題進(jìn)行研究，同時(shí)相應(yīng)提出了一定的解決措施，以期能夠?yàn)槲覈ｋU(xiǎn)業(yè)的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：金融資產(chǎn)；保險(xiǎn)消費(fèi)；解決措施

前言：自從二十世紀(jì)九十年代我國保險(xiǎn)行業(yè)重新對外開放至今，歷經(jīng)十多年時(shí)間，開放推動(dòng)發(fā)展主旋律橫貫我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程。中華人民共和國禮炮聲中我國保險(xiǎn)業(yè)重新建立，發(fā)展速度堪稱驚人，逐漸變成我們國家金融行業(yè)不可小覷金融翹楚之一，一方面為國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)揮有利穩(wěn)定維護(hù)的作用，另一方面為人民群眾奠定有效物質(zhì)保障，變成社會(huì)生活少不了的重要組成部分，為了保證保險(xiǎn)業(yè)更好地為人們所服務(wù)，筆者進(jìn)行了家庭金融資產(chǎn)與保險(xiǎn)消費(fèi)需求相關(guān)問題研究，現(xiàn)報(bào)道如下：

一、家庭金融資產(chǎn)保險(xiǎn)消費(fèi)的構(gòu)成要素

家庭金融資產(chǎn)保險(xiǎn)由保險(xiǎn)期間，繳費(fèi)期間，保額，投保年齡和保險(xiǎn)責(zé)任五要素構(gòu)成。從保險(xiǎn)合同看，保險(xiǎn)合同主體為保險(xiǎn)當(dāng)事人，即保險(xiǎn)人，投保人，在我們國家為保險(xiǎn)公司與關(guān)系人，即受益人，被保險(xiǎn)人，通常于人身保險(xiǎn)的合同當(dāng)中有所體現(xiàn)；保險(xiǎn)合同客體為保險(xiǎn)利益，投保人及被保險(xiǎn)人針對于保險(xiǎn)標(biāo)的具備法律層面承認(rèn)利益。保險(xiǎn)要素一般指的是構(gòu)成保險(xiǎn)關(guān)系主要因素。保險(xiǎn)構(gòu)成要素主要指：投保人，保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)標(biāo)的，可保風(fēng)險(xiǎn)及被保險(xiǎn)人。一般情況下，現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)要素包含：可保風(fēng)險(xiǎn)存在，大部分同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)集合和分散；保險(xiǎn)費(fèi)率厘定；保險(xiǎn)基金建立；保險(xiǎn)合同訂立。汽車保險(xiǎn)構(gòu)成要素有三個(gè)，即基礎(chǔ)要素，功能要素與前提要素。人身保險(xiǎn)標(biāo)的指的是人的健康，生命及身體。人的健康，生命及身體沒有辦法通過貨幣衡量[1]。

二、家庭金融資產(chǎn)保險(xiǎn)消費(fèi)需求效果的不良因素

（一）保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)和制度不合理

我國保險(xiǎn)業(yè)的制度和結(jié)構(gòu)并不合理，這不利于保險(xiǎn)行業(yè)在市場上的發(fā)展與競爭，同時(shí)對于家庭金融資產(chǎn)保險(xiǎn)消費(fèi)需求也無法滿足，在我國保險(xiǎn)業(yè)企業(yè)中，一方面由于它們自身的先天不足，使得其在管理人員的配置方面以及資金運(yùn)用方面并沒有達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的要求，另一方面在管理對象與管理范圍上單位的力度與強(qiáng)度明顯不夠，這進(jìn)一步影響到保險(xiǎn)單位內(nèi)部的正常運(yùn)行與發(fā)展，不僅不利于單位在激烈的市場競爭中生存獲利，更不利于保險(xiǎn)業(yè)的良性處理[2]。

（二）保險(xiǎn)業(yè)市場機(jī)構(gòu)不完善

保險(xiǎn)業(yè)市場，不僅需要依賴保險(xiǎn)企業(yè)的良好環(huán)境，還需要完善的市場機(jī)構(gòu)作為保障。然而我國目前在法律法規(guī)中并沒有足夠的執(zhí)行力度，很難滿足企業(yè)的發(fā)展需要，因此也就無法為保險(xiǎn)企業(yè)市場機(jī)構(gòu)提供保障。一般情況下，收入分配與經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的職能通常經(jīng)中央政府代為行使，資源配置相關(guān)職能通過中央政府和地方政府一同行使。我們國家保險(xiǎn)業(yè)低績效高壟斷，一方面保險(xiǎn)市場的發(fā)展變成寡頭結(jié)構(gòu)，不單為市場競爭結(jié)果，還為行政培植資源結(jié)果；另一面，憑借對保險(xiǎn)市場分析不難發(fā)現(xiàn)，雖然保險(xiǎn)市場的開放程度有所擴(kuò)大，市場競爭的程度也有所提升，但除幾家大公司以外，所有保險(xiǎn)公司市場份額全部少于百分之零點(diǎn)五，這種競爭局面對大公司壟斷地位不能消弱，很難提升家庭金融資產(chǎn)保險(xiǎn)消費(fèi)推廣效率[3]。

（三）保險(xiǎn)業(yè)的營銷技術(shù)相對落后

對于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)行的狀況來說，保險(xiǎn)業(yè)營銷技術(shù)水平是具有至關(guān)重要的作用的，目前，我國的保險(xiǎn)業(yè)技術(shù)體系認(rèn)識缺乏，在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)中出現(xiàn)的營銷技術(shù)不準(zhǔn)確與技術(shù)的偏差現(xiàn)象時(shí)常發(fā)生，這不利于保險(xiǎn)業(yè)在后期的運(yùn)行和發(fā)展，那么造成這種現(xiàn)象出現(xiàn)的原因主要是，保險(xiǎn)業(yè)技術(shù)人員使用落后的營銷模式，這對于復(fù)雜的保險(xiǎn)行業(yè)來說，并不能快速的完成工作，同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)單位本身的內(nèi)部系統(tǒng)不夠完善，保險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)聯(lián)系比較復(fù)雜多變，所以在進(jìn)行營銷技術(shù)時(shí)難免會(huì)產(chǎn)生一定的錯(cuò)誤做法，現(xiàn)今很多保險(xiǎn)業(yè)技術(shù)人員在從事本職的工作外，還有其它的兼職工作，受利益的驅(qū)使會(huì)出現(xiàn)人為的技術(shù)偏差，這對整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)單位以及機(jī)構(gòu)來說都是相當(dāng)?shù)牟焕?，無法滿足家庭金融資產(chǎn)保險(xiǎn)消費(fèi)的市場需求，并且在一定程度上阻礙了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)體系的完善與構(gòu)建。

三、家庭金融資產(chǎn)保險(xiǎn)消費(fèi)需求效果的提升策略

（一）建立完善的保險(xiǎn)制度和結(jié)構(gòu)體系

保險(xiǎn)行業(yè)體系合理運(yùn)行要靠足夠資金作為依托，早期多種相關(guān)工作建設(shè)費(fèi)用還有運(yùn)行費(fèi)用可以經(jīng)政府供給財(cái)政補(bǔ)償，但是市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，為了確保保險(xiǎn)行業(yè)體系可持續(xù)運(yùn)行下去，就應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)出合理科學(xué)完善保險(xiǎn)行業(yè)付費(fèi)制度體系。在涉及到保險(xiǎn)行業(yè)處理的時(shí)候，經(jīng)國家環(huán)保組織統(tǒng)一制定規(guī)劃，費(fèi)用由繳費(fèi)者擔(dān)負(fù)，經(jīng)保險(xiǎn)員或保險(xiǎn)公司手收取。目前，我國保險(xiǎn)制度已經(jīng)達(dá)到制度層面全覆蓋，為確保國民權(quán)益提供制度支撐[4]。

（二）建立有競爭性的市場體制

眾所周知，保險(xiǎn)對于社會(huì)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)建設(shè)起到重要作用，而保險(xiǎn)行業(yè)為社會(huì)及人民提供強(qiáng)有力的支持，作用更是顯而易見的。當(dāng)前世界已經(jīng)進(jìn)入全球一體化的發(fā)展進(jìn)程，為保證我國在全球經(jīng)濟(jì)市場的綜合競爭力，首要因素就是要加強(qiáng)成本管理，進(jìn)而以長遠(yuǎn)的角度實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。因此要全面加強(qiáng)我國保險(xiǎn)業(yè)競爭體系的建設(shè)，使得保險(xiǎn)行業(yè)在社會(huì)中的作用得以充分發(fā)揮，對于知識產(chǎn)權(quán)和安全風(fēng)險(xiǎn)意識還有人民健康等權(quán)利保障，都有著基礎(chǔ)作用[5]。

（三）創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營和營銷技術(shù)

合理科學(xué)保險(xiǎn)體系，有了法律法規(guī)還有制度確保，另外一個(gè)重要環(huán)節(jié)便是技術(shù)保障支持，尤其針對我們國家保險(xiǎn)行業(yè)起步較晚，市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，體系運(yùn)行的成本與投資對體系運(yùn)轉(zhuǎn)情況有至關(guān)重要的影響。減少整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)處理相關(guān)體系運(yùn)行的費(fèi)用，要靠構(gòu)建科技創(chuàng)新相關(guān)機(jī)制，組建專家決策與咨詢系統(tǒng)，對保險(xiǎn)行業(yè)體系做科學(xué)布局。加大力度開發(fā)并研究保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營和營銷相關(guān)技術(shù)，依照我們國家勞動(dòng)力的成本不高國情，用標(biāo)準(zhǔn)化人工經(jīng)營和營銷作為主要方式，電子設(shè)備作為輔助方式結(jié)合技術(shù)路線做首選發(fā)展方向，綜合提升保險(xiǎn)業(yè)有效資源利用效率。

（四）培養(yǎng)專業(yè)的保險(xiǎn)相關(guān)人才

保險(xiǎn)市場已逐步走向快速發(fā)展的道路，目前我國保險(xiǎn)行業(yè)高級管理人員和專業(yè)技術(shù)人員缺口較大，整體行業(yè)從業(yè)人員學(xué)歷較低，保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展需要從業(yè)人員有豐富的專業(yè)知識作為支撐動(dòng)力，因此要加快培養(yǎng)行業(yè)的高素質(zhì)專業(yè)化保險(xiǎn)人才。

結(jié)語：綜上所述，家庭金融資產(chǎn)保險(xiǎn)最近三十年的改革和發(fā)展歷程提示我們，我國保險(xiǎn)業(yè)未來發(fā)展，也應(yīng)被視作市場經(jīng)濟(jì)相關(guān)體制完善重要環(huán)節(jié)。要結(jié)合發(fā)展機(jī)遇，處理好各類潛在約束條件及風(fēng)險(xiǎn)因素，達(dá)到保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，要摒除陳舊，違背市場經(jīng)濟(jì)含義發(fā)展理念，正確審視保險(xiǎn)制度核心價(jià)值和它對于我國經(jīng)濟(jì)特殊意義，樹立正確保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的新理念，相信本文所提內(nèi)容會(huì)給相關(guān)工作者提供一些啟發(fā)。（作者單位：河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

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[2] 孫祁祥，王向楠.家庭財(cái)務(wù)脆弱性、資產(chǎn)組合與人壽保險(xiǎn)需求：指標(biāo)改進(jìn)和兩部回歸分析[J].保險(xiǎn)研究，2013，06：23-34.

[3] 李波.中國城鎮(zhèn)家庭金融風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置對消費(fèi)支出的影響——基于微觀調(diào)查數(shù)據(jù)CHFS的實(shí)證分析[J].國際金融研究，2015，01：83-92.

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