摘 要：近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)全球化步伐的加快，金融全球化越來(lái)越嚴(yán)重，金融業(yè)面臨的不僅是挑戰(zhàn)還有改革和創(chuàng)新，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)面臨激烈的競(jìng)爭(zhēng)和外資銀行的雙重壓力沖擊，給國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的生存和發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。新時(shí)代的到來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行在一定程度上，促進(jìn)金融市場(chǎng)的改革，這使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，本文試圖通過(guò)梳理互聯(lián)網(wǎng)金融，深入研究互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)影響的主要特點(diǎn)及發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)而提出商業(yè)銀行和監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的政策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付網(wǎng)站的快速發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)流動(dòng)性不足的問(wèn)題在交易中得到解決，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展注入了動(dòng)力。目前，第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)逐步滲透到企業(yè)和保險(xiǎn)、基金、企業(yè)支付、個(gè)人網(wǎng)上購(gòu)物支付等領(lǐng)域。財(cái)付通、支付寶、快錢(qián)等第三方支付公司包括銀行業(yè)務(wù)客戶(hù)和個(gè)人客戶(hù)的重要戰(zhàn)略業(yè)務(wù)在內(nèi)。在我國(guó)，第三方支付市場(chǎng)交易額達(dá)到十億，與去年相比，整體市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速持續(xù)增長(zhǎng)，進(jìn)一步加強(qiáng)生活的重要性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展總體趨勢(shì)是第三方支付業(yè)務(wù)范圍逐步由互聯(lián)網(wǎng)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域向銀行業(yè)發(fā)展，銀行卡收單業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的銀行卡市場(chǎng)環(huán)境得到改善。三方支付公司將逐步成為一大批個(gè)體工商戶(hù)、小微企業(yè)和連鎖企業(yè)進(jìn)入自己的客戶(hù)。

（二）P2P業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

P2P是一種比較完善的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，2007年進(jìn)入我國(guó)，目前正與我國(guó)的特殊國(guó)情相結(jié)合，逐步本土化。任何新生事物從誕生到成熟，必然會(huì)經(jīng)歷從泡沫到輝煌的過(guò)程。鑒于目前國(guó)內(nèi)貸款的發(fā)展歷程，目前我國(guó)的貸款正處于產(chǎn)業(yè)整合期。

（三）互聯(lián)網(wǎng)基金發(fā)展現(xiàn)狀

例如，銀行和證券公司追求短期績(jī)效，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的產(chǎn)品直接推薦偏好風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)謹(jǐn)慎的顧客進(jìn)行頻繁的銷(xiāo)售；機(jī)構(gòu)或個(gè)人支付報(bào)酬和評(píng)價(jià)指標(biāo)的壓力下，推薦使用的營(yíng)銷(xiāo)技巧。這樣的問(wèn)題相結(jié)合，很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)的客戶(hù)經(jīng)驗(yàn)，基金產(chǎn)品的低程度，特別是在股票市場(chǎng)的表現(xiàn)是不好的，這一矛盾尤為突出。目前，每個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)或公司將是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)務(wù)結(jié)合，與基金公司合作，推出了多種基金產(chǎn)品。截至今年底，余額寶產(chǎn)品用戶(hù)數(shù)為百萬(wàn)。這個(gè)指數(shù)迄今為止，上升到萬(wàn)元，用戶(hù)總數(shù)的增加，從交易規(guī)模，截止日期，貿(mào)易規(guī)模的平衡?；鸸緭碛袕?qiáng)大的第三方互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)基金的產(chǎn)品銷(xiāo)售。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

（一）分流儲(chǔ)蓄存款，影響商業(yè)銀行的存款結(jié)構(gòu)

雖然第三方支付平臺(tái)的資金最終將返回到商業(yè)銀行，商業(yè)銀行存款總量是沒(méi)有影響，但是綁定到商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款形式導(dǎo)流，商業(yè)銀行存款結(jié)構(gòu)的影響，一些競(jìng)爭(zhēng)力較弱的小型和中型銀行攬存的壓力更大。一方面，由于對(duì)第三方支付平臺(tái)特定的延遲支付功能，用戶(hù)通過(guò)結(jié)算資金將部分沉淀在第三方支付平臺(tái)，為商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款形式轉(zhuǎn)移，這部分資金是主要用于網(wǎng)上交易活期存款。以存款支付為例，目前支付寶的日均沉淀資金已經(jīng)達(dá)到100億元左右。隨著第三方支付的逐步擴(kuò)大和支付領(lǐng)域的擴(kuò)大，基金規(guī)模將大幅擴(kuò)大。另一方面，隨著第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展，業(yè)務(wù)逐漸擴(kuò)大保險(xiǎn)代理領(lǐng)域，機(jī)構(gòu)資金，向客戶(hù)提供預(yù)期收益可能超過(guò)基金的銀行存款，保險(xiǎn)和其他金融產(chǎn)品。如根據(jù)余額寶的宣傳，其年收益率最高可超過(guò)4%，收益率為銀行活期存款的10倍，高于銀行3%的一年期儲(chǔ)蓄存款利率。這將對(duì)客戶(hù)持有的以投資目的為主的定期存款形成分流和競(jìng)爭(zhēng)，其潛在威脅不容小覷。

（二）擠壓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算、擔(dān)保、承諾、交易、咨詢(xún)等。隨著利率市場(chǎng)化改革和直接融資市場(chǎng)的發(fā)展，商業(yè)銀行利差不斷縮小，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行盈利來(lái)源中的重要性日益顯現(xiàn)。但是，第三方支付平臺(tái)的迅速發(fā)展，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)遭受了前所未有的挑戰(zhàn)。一是直接擠壓銀行卡結(jié)算、代理收付等業(yè)務(wù)。與商業(yè)銀行網(wǎng)上支付相比，第三方支付價(jià)格更低（部分甚至免費(fèi)）、操作更加便捷且提供特有的延遲支付功能，更易為消費(fèi)者接受，從而直接擠壓商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)己開(kāi)始將資源優(yōu)勢(shì)延伸至線下，通過(guò)鋪設(shè)POS網(wǎng)絡(luò)和代收付費(fèi)系統(tǒng)開(kāi)展線下收單、現(xiàn)金充值等業(yè)務(wù)，與銀行在線下形成新的競(jìng)爭(zhēng)。二是逐步向代理基金、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域滲透。目前，已有7家第三方支付平臺(tái)公司取得代理基金銷(xiāo)售資格，以較低的價(jià)格與銀行開(kāi)展直接競(jìng)爭(zhēng)，如第一批取得代理基金銷(xiāo)售資格的匯付天下，基金申購(gòu)手續(xù)費(fèi)率僅為銀行等傳統(tǒng)渠道的40%。三是改變金融消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣。淘寶網(wǎng)、京東商城、蘇寧易購(gòu)等網(wǎng)上商城的快速發(fā)展，越來(lái)越多的消費(fèi)者選擇通過(guò)網(wǎng)上交易購(gòu)買(mǎi)商品，逐步形成了網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上支付的習(xí)慣，減少對(duì)現(xiàn)金、商業(yè)銀行柜面服務(wù)等的依賴(lài)。

（三）網(wǎng)絡(luò)融資可能促使信貸模式發(fā)生轉(zhuǎn)變

網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)是其強(qiáng)大的信息收集和處理能力，通過(guò)在線客戶(hù)交易信息采集，觀察和分析，可以有效地判斷客戶(hù)資質(zhì)，使用它作為一個(gè)平臺(tái)，直接對(duì)接投資人和借款人，這將降低借貸資金通過(guò)金融中介的交易成本，滿(mǎn)足融資需求的企業(yè)，頻繁和迫切特點(diǎn)，搶占了商業(yè)銀行在中小企業(yè)信貸領(lǐng)域的市場(chǎng)份額。

3 商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

（一）積極優(yōu)化現(xiàn)有支付解決方案

確保大額支付領(lǐng)域的主導(dǎo)地位，商業(yè)銀行應(yīng)該面對(duì)客戶(hù)的金融支付要求變得具有高效、安全、簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，深入研究不同行業(yè)的業(yè)務(wù)流程和金融需求特點(diǎn)，發(fā)揮自身專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，豐富各種金融產(chǎn)品，創(chuàng)新能力突出，有用戶(hù)公認(rèn)的品牌優(yōu)勢(shì)，為不同行業(yè)，允許研究和發(fā)展在特定的金融服務(wù)產(chǎn)品存在差異，條件提供定制服務(wù)，提高客戶(hù)的認(rèn)同和忠誠(chéng)度。

（二）與第三方支付平臺(tái)展開(kāi)合作，逐步實(shí)現(xiàn)跨界經(jīng)營(yíng)

商業(yè)銀行應(yīng)該承認(rèn)新興金融產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)崛起的發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而已，是一種威脅也是一種機(jī)會(huì)，通過(guò)與第三方支付平臺(tái)合作，可以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資源共享，在互聯(lián)網(wǎng)上搶占市場(chǎng)資源，通過(guò)合作繼續(xù)吸收積累金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的經(jīng)驗(yàn)，在正確的時(shí)間，嘗試在線業(yè)務(wù)，逐步發(fā)展合適的金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化管理，以確保在線和離線渠道。

（三）與網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)合作，大力拓展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)

由于我國(guó)目前還沒(méi)有建成一個(gè)覆蓋全社會(huì)的國(guó)民信用體系，很多信用信息也未能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)共享查詢(xún)，小型和中型企業(yè)由于規(guī)模小，企業(yè)組織結(jié)構(gòu)不完善，金融體系不完善，存在很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，信息不對(duì)稱(chēng)將導(dǎo)致不確定性，商業(yè)銀行放貸，將導(dǎo)致增加的不良貸款，也因?yàn)檫@個(gè)，小中型企業(yè)存在一定的問(wèn)題，但隨著互聯(lián)網(wǎng)信息采集、檢測(cè)，強(qiáng)大的整合能力，以及商業(yè)銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)合作，利用先進(jìn)的信息技術(shù)獲取中小企業(yè)信用銷(xiāo)售的關(guān)鍵信息，并評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)中小企業(yè)的選擇具有良好的條件，以提供金融服務(wù)。

4 總結(jié)

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，大量的互聯(lián)網(wǎng)公司依賴(lài)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)收集大量用戶(hù)信息數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)公司的觸角可以延伸到社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域。他們不再滿(mǎn)足于提供信息技術(shù)支持的傳統(tǒng)商業(yè)模式，而是逐步向金融領(lǐng)域滲透，因此互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)在人們面前。本文總結(jié)了金融互聯(lián)網(wǎng)在商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)影響分析，影響商業(yè)銀行主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：收支、儲(chǔ)蓄、融資、信息資源產(chǎn)生機(jī)制，促使商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型發(fā)展。分析了我國(guó)工商銀行在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)踐與探索，并為工工商銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提出大力發(fā)展電商平臺(tái)、加快產(chǎn)品創(chuàng)新、提高客戶(hù)體驗(yàn)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控等切實(shí)可行的建議。

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作者簡(jiǎn)介

譚維佳（1985-），男，漢，北京，本科，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，主要研究方向：金融工程。