王佳欣

摘 要：中國的農(nóng)村金融需要不斷完善制度，尋求創(chuàng)新。自2006年國家開始調(diào)整和放寬農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，村鎮(zhèn)銀行在這一時(shí)期迅速發(fā)展。黑龍江省是中國的農(nóng)業(yè)大省，其“三農(nóng)”問題比較突出，特別是農(nóng)村金融供給問題，嚴(yán)重影響著新農(nóng)村的建設(shè)。黑龍江省村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立為了解決供給問題，完成支農(nóng)使命。本文對(duì)黑龍江省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程及存在的問題進(jìn)行研究，分析黑龍江省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題，探討問題產(chǎn)生的原因，提出促進(jìn)黑龍江省村鎮(zhèn)銀行有效支農(nóng)的建議和對(duì)策。

關(guān)鍵詞：黑龍江??；村鎮(zhèn)銀行；支農(nóng)；制度構(gòu)建

隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程也在不斷加快。現(xiàn)在農(nóng)村信貸支農(nóng)體系在一定程度上不能夠完全適應(yīng)新的社會(huì)形勢(shì)需要。“三農(nóng)”問題已經(jīng)成為現(xiàn)在的焦點(diǎn)問題，不斷得到社會(huì)的關(guān)注。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)離不開農(nóng)村金融，農(nóng)村金融需要不斷的改革創(chuàng)新。近些年來，農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境得到了改善，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了有利的支撐，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高了農(nóng)村金融服務(wù)水平。但是農(nóng)村金融市場(chǎng)信貸供給不足仍然是制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要瓶頸。從農(nóng)村體制構(gòu)建來看，解決農(nóng)村金融市場(chǎng)信貸問題的根本方法就是推進(jìn)農(nóng)村金融的市場(chǎng)化改革。農(nóng)村金融體制改革在資本準(zhǔn)入、利率管制和監(jiān)管方面需要實(shí)質(zhì)性的改變，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，才能改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。黑龍江省農(nóng)村金融改革正進(jìn)入快速發(fā)展階段，黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迫切需要農(nóng)村金融改革。借鑒國內(nèi)有代表性省份的農(nóng)村銀行的支農(nóng)模式，結(jié)合黑龍江省農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)信貸業(yè)務(wù)的要求和村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際建設(shè)情況，對(duì)黑龍江省村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)提出有效建議，找到村鎮(zhèn)銀行有效支農(nóng)的科學(xué)路徑。

1 國內(nèi)外研究綜述

1.1 國外研究綜述

國外的社區(qū)銀行和鄉(xiāng)村銀行起步比較早，理論體系相對(duì)完整，值得我國村鎮(zhèn)銀行的模仿和借鑒。社區(qū)銀行指的是資產(chǎn)總額低于10億美元的銀行。這種劃分不是特定的，而是根據(jù)當(dāng)前的指標(biāo)所衡量出來的，所以社區(qū)銀行的劃分也是復(fù)雜的。其核心的經(jīng)營原則是融資，建立銀行、小額借款和儲(chǔ)戶之間的關(guān)系，減少信息不對(duì)稱帶來的資金流動(dòng)，社區(qū)銀行的交易服務(wù)多半來自借款和傳統(tǒng)金融服務(wù)。其形式是獨(dú)立的，或者說是銀行控股公司中的唯一的一家銀行。這樣從資產(chǎn)規(guī)模的角度對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行了更近于經(jīng)營實(shí)質(zhì)的定義，社區(qū)銀行是服務(wù)所在社區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)。國外對(duì)社區(qū)銀行的研究比較透徹，也取得良好的實(shí)踐效果，如果我國簡單的模仿，將國外的先進(jìn)理論本土化是不可行的。需要建立我國村鎮(zhèn)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行深入的研究，不斷研究發(fā)展過程中存在的問題，并進(jìn)行解決和探討。

1.2 國內(nèi)研究綜述

我國的村鎮(zhèn)銀行是服務(wù)于區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小型銀行。近些年來，學(xué)術(shù)界對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行了深入的研究，并取得了一定的成績。我國村鎮(zhèn)銀行存在的意義在于，可以擴(kuò)大農(nóng)村資金供給渠道，引導(dǎo)民間金融體系化發(fā)展。通過打破農(nóng)村信用社的壟斷地位，引入農(nóng)村金融企業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平和質(zhì)量，讓廣大農(nóng)村居民成為最終的受益者。但是，我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在著一些問題。村鎮(zhèn)銀行仍然沿用城市商業(yè)銀行模式開展業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散的特點(diǎn)使得銀行與農(nóng)戶之間的信息不對(duì)稱，造成風(fēng)險(xiǎn)高、籌資難的局面。面對(duì)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問題，可以借鑒國外中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營規(guī)律，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行合理的定位，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，建立具有農(nóng)村特色的企業(yè)機(jī)制。為我國村鎮(zhèn)銀行的信息不對(duì)稱和交易成本高的困境提供有益的參考。

2 黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

黑龍江省位于我國東北部城市，土地總面積47.3萬平方公里，占全國土地總面積的4.9%，農(nóng)用土地面積3950.2萬公頃，站全省土地面積的83.5%。其土地肥沃，擁有得天獨(dú)厚的資源優(yōu)勢(shì)。近些年來，全省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)推出多種金融產(chǎn)品和服務(wù)，受益農(nóng)戶不斷的增加。說明村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融創(chuàng)新改革的推動(dòng)下，金融支農(nóng)方面發(fā)揮了不可替代的作用，有效提高對(duì)農(nóng)服務(wù)的水平。在金融企業(yè)不斷推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，說明農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)并不是高風(fēng)險(xiǎn)、低報(bào)酬的。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中也存在風(fēng)險(xiǎn)低，收益高的客戶群體。尤其是在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到良性發(fā)展的當(dāng)下，黑龍江省農(nóng)業(yè)正在迅速發(fā)展，農(nóng)民收入來源多元化，金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出廣闊的前景。

3 黑龍江省村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性制度的完善

村鎮(zhèn)銀行制度的建立，不能完全強(qiáng)調(diào)其支農(nóng)性，甚至強(qiáng)調(diào)其全盤支農(nóng)性，支農(nóng)性重任也不是農(nóng)村銀行獨(dú)立負(fù)責(zé)?；谵r(nóng)村地區(qū)長期金融匱乏，需要提供大量支農(nóng)資金，作為商業(yè)銀行中的村鎮(zhèn)銀行不能負(fù)擔(dān)農(nóng)村金融的重任。通過對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)際運(yùn)行問題的了解，才能建立完善的支農(nóng)性制度，更好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、提高收益，只有村鎮(zhèn)銀行得到可持續(xù)的發(fā)展，才能更好的為企業(yè)和農(nóng)戶服務(wù)，擔(dān)負(fù)起支農(nóng)性責(zé)任。在保障農(nóng)村銀行盈利的前提下，對(duì)支農(nóng)性制度應(yīng)有所完善，在很大程度上需要保證農(nóng)村地區(qū)最需要資金支持的群體得到金融服務(wù)。支農(nóng)性制度的規(guī)定需要細(xì)化具體的操作，制度的規(guī)定需要有效的執(zhí)行，如果執(zhí)行力不夠，再完善的規(guī)定也是趨于形式。所以監(jiān)管執(zhí)行就需要加大力度，要切實(shí)強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，嚴(yán)格趨于服務(wù)職責(zé)。監(jiān)管部門制定出詳細(xì)的評(píng)估考核標(biāo)準(zhǔn)和激勵(lì)機(jī)制。同時(shí)采取政策措施，更好的促進(jìn)金融支農(nóng)。引導(dǎo)和推動(dòng)更多商業(yè)金融資本進(jìn)入村鎮(zhèn)。

4 結(jié)束語

總之，我國可以借鑒國外村鎮(zhèn)銀行的制度，根據(jù)村鎮(zhèn)的實(shí)際情況出臺(tái)相應(yīng)的制度規(guī)定，要求商業(yè)銀行必須有一定的貸款比例投降農(nóng)村，才更有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在發(fā)放貸款時(shí)，對(duì)中低收入的農(nóng)戶或者小企業(yè)發(fā)放貸款的總額的比例進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定，建立合理的指標(biāo)體系，滿足黑龍江省村鎮(zhèn)貸款、服務(wù)需求。注意強(qiáng)化執(zhí)行力度和懲罰措施。真正做到促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，為提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

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