孫曉宇

分紅險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較低

分紅保險(xiǎn)使投保人可以分享保險(xiǎn)人的投資收益和經(jīng)營(yíng)的效益，在保值的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)一定的增值。其保費(fèi)主要是提供保障，不分成兩部分，仍屬于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)。

分紅險(xiǎn)以定價(jià)利率作為客戶最低保證收益率，如果投資收益率低于保證利率，損失完全由公司承擔(dān)。紅利不會(huì)為負(fù)數(shù)，即客戶分享公司的盈余，但是不分擔(dān)公司的虧損。

分紅保險(xiǎn)由于以保值、滿足保險(xiǎn)給付為目的，因此投資策略大多較為保守。

保險(xiǎn)公司每年派發(fā)給分紅保單客戶紅利的多少，取決于該保險(xiǎn)公司上一會(huì)計(jì)年度該險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果，隨著保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)而波動(dòng)。

分紅保險(xiǎn)的資金運(yùn)作不向客戶說明，保險(xiǎn)公司在每個(gè)保險(xiǎn)合同周年日以書面形式告知保單持有人該保單的紅利金額。

投連險(xiǎn)變數(shù)較多

投連險(xiǎn)將保單的保險(xiǎn)利益水平與獨(dú)立投資賬戶的投資業(yè)績(jī)直接聯(lián)系起來，交付的保費(fèi)除少部分用以購(gòu)買保險(xiǎn)保障外，其余部分進(jìn)入投資賬戶，由保險(xiǎn)公司的投資專家進(jìn)行投資，屬于非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)。

投連險(xiǎn)沒有最低收益保證，可能會(huì)出現(xiàn)大幅投資損失，帶來投資虧損，即投資收益為負(fù)。

投連險(xiǎn)是以資本的保值增值、獲取最大效益為目的，投資策略的選擇相對(duì)積極，或者根據(jù)客戶的要求選擇。

投連險(xiǎn)投資賬戶的投資回報(bào)，保險(xiǎn)公司除在評(píng)估日提取一定比例的管理費(fèi)外，剩余的投資利潤(rùn)歸客戶所有。

投連險(xiǎn)的保費(fèi)分為投資和保障兩部分。投資部分運(yùn)作上保持透明，各項(xiàng)費(fèi)用的收取比例分項(xiàng)列明，保費(fèi)的結(jié)構(gòu)、用途、價(jià)格均一一列出，每月最少一次向客戶公布投資單價(jià)格，客戶每年還會(huì)收到年度報(bào)告。

萬能險(xiǎn)存取靈活

萬能險(xiǎn)之所以稱為萬能，是因?yàn)樵谕侗：罂梢愿鶕?jù)不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，進(jìn)行保額、保費(fèi)、交費(fèi)期等的適當(dāng)調(diào)整。

在保險(xiǎn)合同生效后，投保人可以不定期、不定額地向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)。如果投保人著急用錢，也不必向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單質(zhì)押貸款，而是可以直接支取賬戶中的部分資金。會(huì)有最低的保底收益，風(fēng)險(xiǎn)低。

它有點(diǎn)類似投連險(xiǎn)，通常設(shè)有兩個(gè)賬戶：一個(gè)是投資賬戶，一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶。當(dāng)投保人的第一筆保費(fèi)支付給保險(xiǎn)公司后，其中一部分將進(jìn)入投資賬戶由保險(xiǎn)公司的投資專家進(jìn)行投資，另外一部分則被作為風(fēng)險(xiǎn)保額的費(fèi)用成本由保險(xiǎn)公司拿走。就是說，除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后，投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保費(fèi)，并且任意提高或者降低死亡給付金額，只要投資賬戶里的現(xiàn)金足夠支付以后各期風(fēng)險(xiǎn)保額的保險(xiǎn)費(fèi)用就可以了。

但它有最低保底收益，而且它的投資風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于投連來說相對(duì)穩(wěn)健，具體的收益要視不同保險(xiǎn)公司的情況來定。

編輯手記

投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)都屬于投資型保險(xiǎn)，相對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)而言，具備了新的投資理財(cái)功能。這三種創(chuàng)新型保險(xiǎn)雖然同屬一門，但是卻各具特色，投保人要根據(jù)自身需求，合理選擇。

分紅險(xiǎn)比較適合家庭較富裕、有穩(wěn)定收入，且不太急于用此部分資金的人群，可以為未來資產(chǎn)保值或者給孩子儲(chǔ)備未來的生活資金。此外，也適合要撫養(yǎng)喪失勞動(dòng)能力家庭成員的家庭，如殘疾兒或智障兒。殘疾兒或智障兒由于身體的因素，很難買到其他保障型的險(xiǎn)種，且不適合擁有太多的現(xiàn)金，通過年年定額返還年金可以滿足他們的一部分需求。

投連險(xiǎn)適合那些有保障需求，而且有充足資金進(jìn)行長(zhǎng)期投資的“戰(zhàn)略”投資者。具有一定經(jīng)濟(jì)能力和能承受風(fēng)險(xiǎn)的人群，以及剛踏入社會(huì)沒有理財(cái)規(guī)劃的單身人群也比較適合投資投連險(xiǎn)。但是，45歲以上的投資者不要購(gòu)買投連險(xiǎn)產(chǎn)品，由于其按自然費(fèi)率交納保費(fèi)，年齡越大繳納越多。比如同是10萬元的保額，30歲男子月扣保費(fèi)為9.7元，35歲月扣保費(fèi)就為12.7元。

萬能險(xiǎn)期交產(chǎn)品較多，沒有穩(wěn)定持續(xù)的收入將難以續(xù)保，一旦不能持續(xù)交費(fèi)，而賬戶價(jià)值又不足以保證風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)的扣除，就會(huì)造成保單失效。因此，萬能險(xiǎn)適合有持續(xù)固定收入的人群。