馬蕓

摘 要：民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用原則。其屬于一種民間自發(fā)性融資活動，它可以有效彌補金融機構(gòu)存在的融資漏洞，促進經(jīng)濟持續(xù)向前發(fā)展，但是因為我國法律法規(guī)對于民間借貸的管理不盡健全完善，致使該行為極易異變?yōu)榉欠ㄎ展姶婵钭?，對社會造成負面影響，本文主要探討民間借貸的形式及規(guī)范對策。

關(guān)鍵詞：民間借貸；形式；規(guī)范對策

一、當前我國民間借貸的形勢

1.民間借貸沒有顯著可預見性

現(xiàn)在我國正處于經(jīng)濟社會快速發(fā)展的轉(zhuǎn)軌期，相關(guān)法律法規(guī)對于民間借貸的保障規(guī)范不夠明確，民間借貸隨時都有可能遭到制裁甚至打擊。民間借貸本身對于其所產(chǎn)生的后果不能正確估量。合法民間借貸同非法民間借貸一樣具有融通資金及利益回報功能，當事人在一般的金融活動中，難以區(qū)分合法與非法，這是民間借貸的制度性風險。

2.民間借貸范圍與規(guī)模日益擴大

民間借貸這種商業(yè)行為已經(jīng)為國際社會所廣泛認同，一些企業(yè)與個人在進行融資時首先便考慮到此種途徑，而普通社會大眾也會從這種商業(yè)途徑中收到利潤。故而民間借貸從原來的地下活動轉(zhuǎn)變?yōu)楣_化活動，參與到其中的機構(gòu)和個人數(shù)量越來越多，規(guī)模擴大化、用途豐富化、基數(shù)遞增化，國家監(jiān)管部門的態(tài)度則從嚴格控制轉(zhuǎn)變?yōu)槟S觀望。

二、民間借貸與非法吸收公眾存款罪的區(qū)別

民間借貸行為同當事人的切身利益密切相關(guān)，一旦出現(xiàn)違法違規(guī)運行情況，則非常容易發(fā)生利益糾紛，嚴重的會造成人際沖突、強制傷害，甚至形成上訪集會、擾亂政府辦公等惡性事件，對于社會公共秩序產(chǎn)生極大沖擊。因為有種種可能發(fā)生的不良后果，司法機關(guān)便會以非法吸收公眾存款的罪名進行違法違規(guī)操作查外，繼而造成罪名范圍的擴大化。由此必然得到結(jié)論：明確非法吸收公眾存款與普通民間借貸間的罪與非罪界定，乃是司法正確實踐工作的必需研究內(nèi)容。

非法吸收公眾存款罪同普通民間借貸行為的不同之處，主要是行為目的同參與主體有區(qū)別。非法吸收公眾存款罪，是用非法吸收或者變相非法吸收公眾存款的方式，達到牟取個人私利的目標，其主要表現(xiàn)是貨幣和資本的經(jīng)營活動，犯罪客觀是不確定群體。而普通民間借貸則是正常民間資金調(diào)劑的行為，通常不僅僅表現(xiàn)為純粹貨幣與資本經(jīng)營活動，其借貸行為所牽涉到的客體也僅限于少數(shù)特定對象。

我國刑法里面雖然已經(jīng)明確設(shè)立了非法吸收公眾存款的罪名，但是卻決非全面禁止普通意義上的民間借貸行為；生活中所普遍存在的民間借貸行為法律沒有禁止的理由，也無法全面禁止，這在操作層面上來講就是不現(xiàn)實的。國家司法部門把非法吸收公眾存款當作犯罪行為來處理，其宗旨是維護正常金融經(jīng)營的專屬性，禁止普通公民與社會組織在未經(jīng)批準的前提下從事有關(guān)金融業(yè)務，達到維護國家經(jīng)濟金融秩序的目標。民間借貸的方式有很多種，比如公民之間、公民同企業(yè)組織之間的借貸、資金募集；企業(yè)從職工處認購股份、籌措資金等。如此種種行為表面上雖然也表現(xiàn)為資金吸納、利息計算、高額預期回報等特點，且沒有經(jīng)過金融管理機構(gòu)授權(quán)，可是以上行為沒有貨幣與經(jīng)營資本的目標性，故而并不構(gòu)成犯罪?？梢哉f，是否具備貨幣與經(jīng)營資本的目標性，是判別民間借貸與非法吸收公眾存款罪區(qū)別的關(guān)鍵所在。

三、依法規(guī)范民間借貸的對策

1.制定出單行性法規(guī)，對于普通民間借貸行為予以明確

政府所提出的對民間融資進行積極引導，使之持續(xù)健康發(fā)展，表明了政府能夠正確理解民間融資行為：包括民間借貸行為在內(nèi)的民間融資活動，添加了民情、親情、傳統(tǒng)文化、鄉(xiāng)土信用等內(nèi)容，是一種極具生命力的草根金融。在2008年中國人民銀行所發(fā)布的中國貨幣政策執(zhí)行報告里面，已經(jīng)提出了要加快放貸人條例的實施進程，更進一步明確了普通民間借貸行為的合法地位，幫助其向規(guī)范化與健康化發(fā)展。所以要盡早制定出適應我國經(jīng)濟形勢的放貸人條例，給放貸人義務、放貸人責任、放貸規(guī)則等內(nèi)容以完善規(guī)范，讓民間借貸行為早日進行規(guī)范化軌道。這項工作完全可以借鑒香港特別行政區(qū)早已經(jīng)頒布的放債人條例，細化放貸主體、收貸對象、利息上限，對常規(guī)財務制度、風險防范制度、問題法律責任加以整理。

香港的放債人條例里面規(guī)定：任何人士，不論其是否屬于放債人，如果其向他人提供貸款，實際利率超出銀行年息的60%，便算違法，這完全可以引為借鑒。同時要繼續(xù)研究其他有關(guān)法律法規(guī)對于民間借貸行為的管理作用，抓住修改與整理的時機，對借貸通則、違法金融機構(gòu)與違法業(yè)務活動取締條例、擔保法等內(nèi)容加以法理學上的連接，確保其協(xié)調(diào)統(tǒng)一性，為放貸人條例的制定實施提供先期軟環(huán)境。

2.政府積極配合民間形成借貸自律的機制，幫助民間借貸向良性健康方向發(fā)展

自律機制完全可以參照銀行業(yè)協(xié)會一類的行業(yè)自律模式，形成系統(tǒng)的民間借貸組織行業(yè)自律制度。普通民間借貸協(xié)會可以由一般的民間借貸參與者自愿參加，形成良好的行業(yè)自律氛圍，幫助民間借貸主體依法進行經(jīng)濟活動，依據(jù)法無明文規(guī)定不為罪的原則，實現(xiàn)規(guī)范自治，避免在民間出現(xiàn)罪與非罪認定混淆的局面。要多宣傳法律與金融知識，比如借貸關(guān)系、借貸用途、出借雙方協(xié)議、借款人資信情況等知識的普及，盡一切可能防止民間借貸異化為非法吸收公眾存款。

3.強化民間借貸監(jiān)管、積極防止民間借貸異化

針對民間借貸的金融管理部門要明確工作職責，加強對于借款人金融創(chuàng)新工作的監(jiān)管力度，全面保護消費者的權(quán)益不受損害，在此基礎(chǔ)上讓金融秩序得到維護。穩(wěn)定民間融資的實時監(jiān)測制度、信息統(tǒng)計與信息共享制度，把有關(guān)信息及時向社會予以公布，方便融資人可以隨時掌握有用信息。要把民間借貸活動納入到金融監(jiān)測與統(tǒng)計范圍中來，減少民間借貸給總體金融調(diào)控成果帶來的負面沖擊。要依法防范與打擊非法吸收公眾存款行為，保證民間借貸可以朝向正常渠道發(fā)展。

參考文獻：

[1]劉少華，張賽萍.民間借貸效應分析與地方政府監(jiān)管途徑選擇——以溫州“民間借貸危機”為例[J].《財經(jīng)理論與實踐》，2013年1期.

[2]周素彥.民間借貸.理論、現(xiàn)實與制度重構(gòu)[J].《山西財經(jīng)大學學報》，2005年5期.