李文河

【摘要】目前，廣大農(nóng)村地區(qū)有巨大的金融需求，而現(xiàn)有傳統(tǒng)金融體制由于受各種因素限制難以滿足這一需求，隨著80后和90后日益成為農(nóng)村社會(huì)生產(chǎn)和消費(fèi)主體，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)這一新型金融模式發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。本文從創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的角度論述了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有利條件、存在的制約因素以及解決對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè) 農(nóng)村金融 制約因素

一、“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效途徑

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”是充分利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術(shù)與農(nóng)業(yè)的跨界融合，創(chuàng)新基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)新產(chǎn)品、新模式與新業(yè)態(tài)。以“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”驅(qū)動(dòng)，努力打造“信息支撐、管理協(xié)同，產(chǎn)出高效、產(chǎn)品安全，資源節(jié)約、環(huán)境友好”的我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展升級(jí)版。“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)于我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的影響深遠(yuǎn)。

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”開創(chuàng)了大眾參與的“眾籌”模式

一方面，“互聯(lián)網(wǎng)+”促進(jìn)專業(yè)化分工、提高組織化程度、降低交易成本、優(yōu)化資源配置、提高勞動(dòng)生產(chǎn)率等，正成為打破小農(nóng)經(jīng)濟(jì)制約我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化枷鎖的利器；另一方面，“互聯(lián)網(wǎng)+”通過便利化、實(shí)時(shí)化、感知化、物聯(lián)化、智能化等手段，為農(nóng)地確權(quán)、農(nóng)技推廣、農(nóng)村金融、農(nóng)村管理等提供精確、動(dòng)態(tài)、科學(xué)的全方位信息服務(wù)，正成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)跨越式發(fā)展的新引擎?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”是一種革命性的產(chǎn)業(yè)模式創(chuàng)新，必將開啟我國小農(nóng)經(jīng)濟(jì)千年未有之大變局。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”助力智能農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信息服務(wù)大提升

智能農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過程的信息感知、智能決策、自動(dòng)控制和精準(zhǔn)管理，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的配置更加合理化、農(nóng)業(yè)從業(yè)者的服務(wù)更有針對(duì)性、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的管理更加科學(xué)化，是今后現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要特征和基本方向?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”集成智能農(nóng)業(yè)技術(shù)體系與農(nóng)村信息服務(wù)體系，助力智能農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信息服務(wù)大提升。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+”助力國內(nèi)外兩個(gè)市場(chǎng)與兩種資源大統(tǒng)籌

“互聯(lián)網(wǎng)+”基于開放數(shù)據(jù)、開放接口和開放平臺(tái)，構(gòu)建了一種“生態(tài)協(xié)同式”的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，對(duì)于消除我國農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)流通所面臨的國內(nèi)外雙重壓力，統(tǒng)籌我國農(nóng)產(chǎn)品國內(nèi)外兩大市場(chǎng)、兩種資源，提高農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，提供了一整套創(chuàng)造性的解決方案。

二、目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有利條件及存在的主要問題

要實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，金融是至關(guān)重要的一環(huán)。沒有發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)金融，就難以滿足日益增長的農(nóng)業(yè)農(nóng)村多元化資金需求。但由于多種原因，我國農(nóng)村金融發(fā)展依然比較落后。農(nóng)民貸款難是農(nóng)村金融中最為突出的問題，據(jù)統(tǒng)計(jì)我國只有27%的農(nóng)戶能夠從正規(guī)渠道獲得貸款，40%以上的有金融需求的農(nóng)戶不能獲得正規(guī)渠道的信貸支持。制約農(nóng)戶取得金融機(jī)構(gòu)貸款的因素有很多：一是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)制度不健全，生產(chǎn)經(jīng)營狀況難以通過財(cái)務(wù)手段進(jìn)行核實(shí)；二是農(nóng)戶缺少有效的抵押物，農(nóng)村宅基地、土地使用權(quán)等不僅在抵押上存在產(chǎn)權(quán)障礙，又存在估值難與價(jià)值低等問題；三是農(nóng)戶信用難以在征信中足夠體現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)獲得的信息十分有限；四是農(nóng)村地域廣大，交通較為不便，單筆金額又較小，金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)成本較高。造成銀行、農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融興趣不高。不過，隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)發(fā)展，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。三農(nóng)村金融需求一般具有期限短、頻率高、數(shù)額小等特點(diǎn)農(nóng)村金融服務(wù)的交易成本比較高，這也正是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興金融形式的最大優(yōu)勢(shì)。四是實(shí)踐也證明互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村有著廣闊的發(fā)展空間。

三、目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題

（一）農(nóng)村金融的市場(chǎng)基礎(chǔ)薄弱

這與中國農(nóng)業(yè)企業(yè)的特征不無關(guān)系。第一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身具有季節(jié)性和周期性；其次，目前中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化程度仍較低；再次，目前中國農(nóng)業(yè)企業(yè)同質(zhì)化嚴(yán)重且無序競(jìng)爭(zhēng)；最后，農(nóng)業(yè)企業(yè)的投資回報(bào)周期較長，自然風(fēng)險(xiǎn)也較高。由于農(nóng)村人口密度低，業(yè)務(wù)量小，大多數(shù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿在農(nóng)村開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，甚至已建立的也有撤出的現(xiàn)象，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足。相對(duì)城市而言，農(nóng)村金融的市場(chǎng)基礎(chǔ)尤為薄弱，從而也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成一定的制約。

（二）現(xiàn)階段村鎮(zhèn)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

農(nóng)村寬帶和電腦的普及率均不足較低，絕大多數(shù)的農(nóng)村居民缺乏互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)和利用互聯(lián)網(wǎng)的意識(shí)，使得市場(chǎng)推廣困難重重。另外，傳統(tǒng)觀念和意識(shí)的改變不是一朝一夕能夠完成的，這也需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加大宣傳和拓展力度。

（三）信用體系基礎(chǔ)缺乏

我國農(nóng)村金融基礎(chǔ)發(fā)展非常不全面，主要以傳統(tǒng)的銀行存款、取款為主，沒有一個(gè)完善的信用體系。互聯(lián)網(wǎng)金融面對(duì)缺乏信用體系基礎(chǔ)的農(nóng)村市場(chǎng)，雖然可以快速刺激市場(chǎng)需求，但是缺少信用體系作支撐，面臨的風(fēng)險(xiǎn)可想而知，這是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的最嚴(yán)重制約。

四、發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的政策建議

（一）頂層設(shè)計(jì)，加快形成農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的制度保障

1.我國應(yīng)明確“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展的戰(zhàn)略地位，盡快開展針對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)”農(nóng)村金融的戰(zhàn)略性研究。發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅僅是在農(nóng)村金融前面加上“互聯(lián)網(wǎng)”要素，更是對(duì)原有農(nóng)村金融模式的重構(gòu)，所以要從國家層面，搞好農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的頂層設(shè)計(jì)，研究制定農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見；出臺(tái)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃。

2.加快市場(chǎng)導(dǎo)向的農(nóng)村金融改革。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，最為重要的是市場(chǎng)開放，給農(nóng)村金融市場(chǎng)各主體開放、平等、公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，這樣才能充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融多樣化、個(gè)性化、低成本化的突出優(yōu)勢(shì)，釋放農(nóng)村金融市場(chǎng)的巨大需求潛力。

（二）加速移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，發(fā)揮移動(dòng)金融后發(fā)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)落實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

借助“寬帶中國”戰(zhàn)略實(shí)施方案，加快推進(jìn)落實(shí)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，重點(diǎn)解決寬帶村村通問題，加快研發(fā)和推廣適合農(nóng)民特征的低成本智能終端，加強(qiáng)各類涉農(nóng)信息資源的深度開發(fā)，完善農(nóng)村信息化業(yè)務(wù)平臺(tái)和服務(wù)中心，提高綜合網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)水平；同時(shí)建立國家農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)研究與應(yīng)用中心，覆蓋農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)采集、加工、存儲(chǔ)、處理、分析等全信息鏈，面向國內(nèi)外推廣基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用服務(wù)。為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息基礎(chǔ)。

（三）加強(qiáng)和完善征信系統(tǒng)建設(shè)，是進(jìn)一步提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更好更快發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)

信用是一切金融服務(wù)的基礎(chǔ)。目前，我國農(nóng)村金融服務(wù)信用體系建設(shè)還不完善，在此基礎(chǔ)上的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，顯而易見面臨著巨大風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此一是要建立覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)，二是在征信上還需要形成行業(yè)內(nèi)部的征信體系，并與整個(gè)外部征信系統(tǒng)對(duì)接，開放與共享相關(guān)信用數(shù)據(jù)。

（四）建立和完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管機(jī)制

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)原有農(nóng)村金融模式的創(chuàng)新，是一種新型的農(nóng)村金融形式，為此，在大力促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，也要通過有效的監(jiān)管規(guī)范它的發(fā)展，不過，這一監(jiān)管區(qū)別于傳統(tǒng)金融監(jiān)管，應(yīng)是建立在市場(chǎng)開放的基礎(chǔ)上，以事中、事后監(jiān)管為主，只有這樣才能既促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，滿足廣大農(nóng)村市場(chǎng)的多樣化金融需求，又能規(guī)避快速發(fā)展帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

[1]劉愛萍.如何促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展.光明日?qǐng)?bào).2013、7、29.