【摘要】房地產(chǎn)業(yè)是我國(guó)的支柱產(chǎn)業(yè)之一，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展具有十分重要的影響作用。房地產(chǎn)業(yè)雖然風(fēng)險(xiǎn)較少，但是一旦發(fā)生可能會(huì)給購(gòu)房者及房屋所有者造成巨大的損失及傷亡。房地產(chǎn)保險(xiǎn)可以有效的分散風(fēng)險(xiǎn)及減少損失，因此采取措施促進(jìn)房地產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展很有必要。本文闡述了部分發(fā)達(dá)國(guó)家房地產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，簡(jiǎn)要論述了我國(guó)房地產(chǎn)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及所存在的問(wèn)題，最后總結(jié)了發(fā)達(dá)國(guó)家的房地產(chǎn)發(fā)展對(duì)我國(guó)的經(jīng)驗(yàn)啟示。

【關(guān)鍵詞】房地產(chǎn)業(yè) 房地產(chǎn)保險(xiǎn) 經(jīng)驗(yàn)啟示

房地產(chǎn)保險(xiǎn)是指在房屋的設(shè)計(jì)、建造、銷售和居住等環(huán)節(jié)中的房屋及其相關(guān)利益與責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司以房地產(chǎn)中的純粹風(fēng)險(xiǎn)為承包對(duì)象，即偶然性、意外性和可測(cè)定性風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是社會(huì)保險(xiǎn)的構(gòu)成部分，根據(jù)簽訂的合同，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任事故造成的損失及傷亡進(jìn)行賠償?shù)囊环N經(jīng)濟(jì)模式。房地產(chǎn)和保險(xiǎn)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中兩個(gè)非常重要的產(chǎn)業(yè)。從房地產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展完善的國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，保險(xiǎn)和房地產(chǎn)可以相互促進(jìn)，相互配合，共同維護(hù)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展，特別是房地產(chǎn)保險(xiǎn)在國(guó)外許多發(fā)達(dá)國(guó)家中都占據(jù)著十分重要的作用。但是在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，消費(fèi)者對(duì)于房地產(chǎn)保險(xiǎn)并不是特別的重視，房地產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后。

一、發(fā)達(dá)國(guó)家房地產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

美國(guó)、加拿大和德國(guó)的房地產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)比較發(fā)達(dá)，發(fā)展的也比較完善，制度也比較健全，因此以美國(guó)、加拿大和德國(guó)為例來(lái)進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)總結(jié)。

（一）發(fā)達(dá)國(guó)家房地產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展情況

1.美國(guó)房地產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展情況。美國(guó)房地產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)，覆蓋范圍廣泛，種類多種多樣，對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)起著重要的作用，主要包括房屋保險(xiǎn)、產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)和抵押貸款保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。按照標(biāo)的的不同，還能進(jìn)行更多種類的劃分，進(jìn)而使房地產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)更加完善，體系更加健全。同時(shí)還參考了房屋所涉及的不同的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，適合大部分投保人的保險(xiǎn)需求。美國(guó)政府在房地產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范和監(jiān)管中發(fā)揮了重要的作用，政府機(jī)構(gòu)和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一起建立了住房抵押貸款保險(xiǎn)制度。一方面，聯(lián)邦住宅管理局等政府機(jī)構(gòu)，給許多借款人提供擔(dān)保服務(wù)，使銀行等貸款機(jī)構(gòu)的信心增強(qiáng)及更愿意貸款給客戶。美國(guó)還建立了聯(lián)邦儲(chǔ)備保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以便給銀行等金融機(jī)構(gòu)提供存款保險(xiǎn)服務(wù)，使儲(chǔ)戶的信心得到增強(qiáng)，也增加了金融機(jī)構(gòu)的信心和信譽(yù)。另一方面，盈利性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也可以進(jìn)入到市場(chǎng)之中共同參與競(jìng)爭(zhēng)，它們憑借自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，使其在房地產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中得到了迅速的發(fā)展，如今保險(xiǎn)公司在美國(guó)的住房抵押貸款保險(xiǎn)中體系占據(jù)著主導(dǎo)地位。美國(guó)的這種共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的模式，使住房抵押貸款中的風(fēng)險(xiǎn)得到了及時(shí)有效地管控。

2.德國(guó)房地產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展情況。目前德國(guó)的房地產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展比較完善，使購(gòu)房者的風(fēng)險(xiǎn)分散，損失減少。種類豐富是德國(guó)房地產(chǎn)保險(xiǎn)的重要特點(diǎn)，險(xiǎn)種多種多樣，范圍十分廣泛，除了一般的房屋意外災(zāi)害險(xiǎn)，還有很多其他險(xiǎn)種，比如在德國(guó)投保房主責(zé)任保險(xiǎn)的人數(shù)非常多，在其他國(guó)家則不多見(jiàn)。假如因?yàn)榉课菟姓呋蛘叻课莸臇|西導(dǎo)致第三人的經(jīng)濟(jì)損失或者人身傷亡，如從家里掉落的東西砸傷路人，保險(xiǎn)公司都會(huì)及時(shí)調(diào)查清楚，對(duì)房屋主人應(yīng)該賠償?shù)牟糠诌M(jìn)行賠付，包括住院醫(yī)療費(fèi)和誤工費(fèi)等相關(guān)的費(fèi)用。德國(guó)的房地產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)品往往不強(qiáng)制房屋所有者進(jìn)行購(gòu)買，房屋所有者可以自主決定是否進(jìn)行購(gòu)買。并且德國(guó)房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)比較低，一百五十平米左右的房屋每年應(yīng)該交納約為180歐元的保費(fèi)，使房屋所有者的成本大大地降低。因此房屋所有者可以有更多的選擇，他們購(gòu)買房地產(chǎn)保險(xiǎn)的積極性和主動(dòng)性也得到了提高，使房地產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)得到了快速的發(fā)展。

3.加拿大房地產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展情況。對(duì)于加拿大來(lái)說(shuō)，是由政府專門設(shè)立的機(jī)構(gòu)來(lái)主辦房地產(chǎn)貸款保險(xiǎn)項(xiàng)目，國(guó)家給予了政策和資金等方面的大力支持。房屋抵押貸款及住房公司負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)貸款保險(xiǎn)，它是加拿大的國(guó)有控股企業(yè)，加拿大政府為其提供強(qiáng)有力的保障支撐。房屋抵押貸款及住房公司和商業(yè)銀行、貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，實(shí)施住房抵押貸款保險(xiǎn)政策。加拿大的住房抵押貸款保險(xiǎn)是指為貸款人進(jìn)行信用擔(dān)保，轉(zhuǎn)移其由貸款導(dǎo)致的資金損失風(fēng)險(xiǎn)，使其為借款人提供貸款的信心得到增強(qiáng)。住房抵押貸款保險(xiǎn)首付比例比較低，購(gòu)買的門檻也比較低，投保的保費(fèi)也比較合理，充分考慮到了一般的投保人。由于房屋抵押貸款及住房公司的信用擔(dān)保，消費(fèi)者的首期只需要付房子25%的價(jià)格款項(xiàng)，第一次購(gòu)買房屋的消費(fèi)者只要付首付的5%就可以申請(qǐng)銀行貸款。房屋貸款保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)率一般在0.5%～3%的范圍內(nèi)，需要還款的數(shù)額占家庭總收入的比重一般少于32%。貸款的償還期限十分靈活，具體可以分為每周、每?jī)芍堋⒚堪朐潞兔吭乱淮?。貸款償還的方式也靈活多樣，方便快捷，以上的這些舉措及時(shí)有效的使房屋購(gòu)買者資金短缺的問(wèn)題得到解決。

（二）發(fā)達(dá)國(guó)家房地產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

1.房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品豐富。在美國(guó)，房地產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)品涵蓋了房屋保險(xiǎn)、產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)和抵押貸款保險(xiǎn)等十幾種險(xiǎn)種，房地產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)品十分豐富，并且在保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣上適應(yīng)了一般消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求，即在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上體現(xiàn)了眾多投保人的保險(xiǎn)利益需求。因此房地產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者的吸引力非常強(qiáng)，一般的居民都會(huì)購(gòu)買此險(xiǎn)種，購(gòu)買房地產(chǎn)保險(xiǎn)如今已成為美國(guó)民眾家庭生活中非常重要的一部分。

2.住宅抵押貸款保險(xiǎn)制度非常健全。美國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，依靠這種強(qiáng)有力的國(guó)家信用，主動(dòng)引導(dǎo)，實(shí)施雙管齊下的貸款保險(xiǎn)措施。一方面，退伍軍人管理局和聯(lián)邦住宅管理局積極主動(dòng)為眾多購(gòu)房借款人進(jìn)行信用擔(dān)保，使銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款信心得到了極大的增強(qiáng)。另一方面，首先，聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司向銀行等金融機(jī)構(gòu)提供存款保險(xiǎn)服務(wù)，保護(hù)儲(chǔ)戶存款資金的安全，使閑散的資金流向了住宅抵押市場(chǎng)，使資金的提供有了極大的保障。聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司，是開(kāi)展住宅金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，可以很好的保護(hù)銀行資金的安全，維護(hù)及促進(jìn)市場(chǎng)的穩(wěn)定和發(fā)展；其次，在美國(guó)住宅抵押貸款保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中，私人住宅抵押保險(xiǎn)公司在國(guó)家政策和法律制度引導(dǎo)下已成為市場(chǎng)中的重要力量。

3.創(chuàng)新金融產(chǎn)品。荷蘭在壽險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品收入和住房貸款利息中有免稅的優(yōu)惠政策。通常住房抵押貸款是需要借款的人向銀行等金融機(jī)構(gòu)取得貸款資金，并將自己的住房抵押給貸款機(jī)構(gòu)，然后按月償還金融機(jī)構(gòu)一筆數(shù)額確定的貸款，一些年之后房子就歸貸款人所有。荷蘭的住房抵押貸款大多數(shù)是實(shí)行的壽險(xiǎn)和住房抵押貸款捆綁的措施，借款人按固定的時(shí)間將利息償還給銀行等金融機(jī)構(gòu)，不用償還本金，但是必須要購(gòu)買一份壽險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品與抵押貸款的期限相同，也與貸款的本金數(shù)額相同，借款人按月付給銀行的貸款利息，同時(shí)將本金交給保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司來(lái)進(jìn)行投資，達(dá)到資金增值保值的目的。保險(xiǎn)公司是按照復(fù)利計(jì)算利息，同時(shí)又可以使資金增值，到了最后支付本金后還會(huì)有一筆盈余，盈余的多少按照貸款的利率、期限和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)等來(lái)進(jìn)行確定，這筆錢既可充當(dāng)意外保險(xiǎn)費(fèi)也可返還借款人。借款人的貸款到期后，借款人所購(gòu)買的壽險(xiǎn)產(chǎn)品也剛剛到期，這時(shí)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一次將本金還給銀行。因此借款人在本金和利息不變的情況下，還能有一筆額外的收入，假如借款人在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)出現(xiàn)不能還款的時(shí)候，保險(xiǎn)公司可以代替借款人進(jìn)行償還貸款。這種政策使保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍和空間得到了極大的擴(kuò)展。銀行等貸款機(jī)構(gòu)放款的目的是為了利息收入，它們比較關(guān)心的是能按時(shí)收到利息，它們對(duì)以后收回本金是完全可以接受的。這種壽險(xiǎn)產(chǎn)品和住房抵押貸款捆綁在一起的措施使房地產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)得到了快速的發(fā)展。

4.政府監(jiān)管比較完善。政府監(jiān)管可以防范市場(chǎng)中的風(fēng)險(xiǎn)和自發(fā)性缺陷，使房地產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)得到健康的發(fā)展，有利于解決住房保障問(wèn)題。在2008年的金融危機(jī)中，美國(guó)經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司雖然賠付額非常巨大，股價(jià)也下跌很多，但是依然能運(yùn)營(yíng)并很好地開(kāi)展業(yè)務(wù)。美國(guó)房地產(chǎn)保險(xiǎn)之所以能抵擋金融危機(jī)的沖擊與影響，與政府的政策措施密切相關(guān)。一方面，政府對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管制度非常健全，并對(duì)商業(yè)的按揭保險(xiǎn)業(yè)采取特殊的要求；另一方面，在計(jì)算提取保險(xiǎn)準(zhǔn)備金上，必須提取意外準(zhǔn)備金，在遇到經(jīng)營(yíng)危機(jī)時(shí)，保險(xiǎn)公司可以用意外準(zhǔn)備金進(jìn)行賠付，可以減輕損失。在經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司采取獨(dú)自的產(chǎn)品線的經(jīng)營(yíng)方式，不能在其他保險(xiǎn)領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，防止風(fēng)險(xiǎn)損失擴(kuò)大及利益的沖突的發(fā)生。調(diào)整政府政策使市場(chǎng)對(duì)房地產(chǎn)保險(xiǎn)的信心得到了較大的提高。美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)在次貸危機(jī)時(shí)受到了較大影響，但是在房地產(chǎn)保險(xiǎn)及國(guó)家政策的保護(hù)下，近些年得到了較快的恢復(fù)和發(fā)展。由于房地產(chǎn)貸款保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)和高社會(huì)效益并存的特點(diǎn)，國(guó)外的一些發(fā)達(dá)國(guó)家專門為房地產(chǎn)貸款保險(xiǎn)實(shí)施了一些優(yōu)惠的政策措施，政府調(diào)節(jié)發(fā)揮了很好的效果。綜上所述，在房地產(chǎn)保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，在調(diào)節(jié)與監(jiān)管方面發(fā)揮了十分重要的作用，為房地產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速健康發(fā)展提供了有力的保障。

二、我國(guó)房地產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r

目前我國(guó)在住宅及商品房交易的過(guò)程中，房地產(chǎn)保險(xiǎn)的購(gòu)買時(shí)消費(fèi)者必須要考慮的一件事。我國(guó)許多商業(yè)保險(xiǎn)公司推出的房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有：房屋建筑工程保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)、房地產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。由于房屋的使用年限一般在50年以上，房地產(chǎn)保險(xiǎn)可以有效的轉(zhuǎn)移和分散房屋所有者的風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的少，但是一旦發(fā)生將會(huì)造成巨大的損失，使人們的工作和生活受到不利的影響。房地產(chǎn)保險(xiǎn)能較少損失，維護(hù)人們生活質(zhì)量的穩(wěn)定，比如房地產(chǎn)保險(xiǎn)可以保證居民在房屋遇到風(fēng)險(xiǎn)事故造成損失時(shí)，獲得必要的賠償，保障了人們生活質(zhì)量的穩(wěn)定。房地產(chǎn)保險(xiǎn)也可以使開(kāi)發(fā)商的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到分散和轉(zhuǎn)移，推動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)的快速健康發(fā)展。房地產(chǎn)保險(xiǎn)也可以使被保險(xiǎn)人的信用得到提高，購(gòu)買了房地產(chǎn)保險(xiǎn)后，銀行可以更放心的放款。房地產(chǎn)保險(xiǎn)不僅可以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，而且將為銀行業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生有利的促進(jìn)作用，從而使房地產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)于促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展起到巨大的推動(dòng)作用。

但是我國(guó)的房地產(chǎn)保險(xiǎn)卻是產(chǎn)品供給不足和保險(xiǎn)需求不足的狀況。一方面，房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品非常少，主要是住房抵押保險(xiǎn)，這是房屋購(gòu)買者依照銀行的要求向保險(xiǎn)公司購(gòu)買的一種保險(xiǎn)，房屋購(gòu)買者的住房保險(xiǎn)責(zé)任事故內(nèi)發(fā)生的損失由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，實(shí)質(zhì)上是購(gòu)房者自己花錢保障銀行的利益。另一方面，眾多購(gòu)房者對(duì)住房抵押保險(xiǎn)不感興趣，很多購(gòu)房者認(rèn)為房屋是一種不動(dòng)產(chǎn)基本上不可能丟失，因此其風(fēng)險(xiǎn)基本上可以忽略，并且銀行是受益者，他們認(rèn)為即使購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)該由銀行來(lái)支付保費(fèi)，自己沒(méi)有購(gòu)買的必要。這種供求都不足的狀況嚴(yán)重地制約了房地產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

三、發(fā)達(dá)國(guó)家房地產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示

（一）完善政府監(jiān)管制度

我國(guó)政府應(yīng)該考慮國(guó)外房地產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，可以在完善房地產(chǎn)保險(xiǎn)法律政策，加強(qiáng)監(jiān)管力度，建立政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等方面來(lái)促進(jìn)房地產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速健康的發(fā)展。首先，基于我國(guó)現(xiàn)有的房地產(chǎn)保險(xiǎn)方面相關(guān)的法律制度的不足，完善房地產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)法律政策十分重要。其次，為促進(jìn)房地產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速健康的發(fā)展，保監(jiān)會(huì)和其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管力度，凈化市場(chǎng)環(huán)境，分散和轉(zhuǎn)移房地產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。最后，推動(dòng)建立政策性房地產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。房地產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)置是否恰當(dāng)、合理，對(duì)我國(guó)房地產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速健康發(fā)展起到重要的影響作用。

（二）保險(xiǎn)公司進(jìn)行適度性改革

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在房地產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展具有十分重要的作用，它們負(fù)責(zé)供給保險(xiǎn)產(chǎn)品。我國(guó)保險(xiǎn)公司在房地產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、專業(yè)人才培養(yǎng)以及保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳等方面還存在很多問(wèn)題，應(yīng)對(duì)房地產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行適度的改革。首先，開(kāi)發(fā)個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司可以在政策的支持下，參考國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，與我國(guó)的市場(chǎng)狀況相結(jié)合，開(kāi)發(fā)滿足不同人群的個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。其次，加大專業(yè)人才的培養(yǎng)力度。培養(yǎng)一批熟練掌握房地產(chǎn)保險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)及實(shí)踐操作比較強(qiáng)的專業(yè)保險(xiǎn)人才。最后，加大房地產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳力度。使購(gòu)房者對(duì)房地產(chǎn)保險(xiǎn)有比較全面、準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，讓房地產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)他們產(chǎn)生較大的吸引力。

（三）大力宣傳房地產(chǎn)保險(xiǎn)

房地產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種商品，購(gòu)房者有自主權(quán)和選擇權(quán)，購(gòu)房者可以選擇購(gòu)買，也可以選擇不夠買。房地產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)還處于起步階段，要被廣大消費(fèi)者熟悉并能夠接受，是非常困難的事情。這就需要經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司必須積極主動(dòng)地對(duì)消費(fèi)者的心理想法進(jìn)行研究，迎合普通消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求，將枯燥的理論，變?yōu)橥ㄋ滓锥男问竭M(jìn)行大力宣傳，使消費(fèi)者對(duì)房地產(chǎn)保險(xiǎn)有全面、正確的認(rèn)識(shí)，讓房地產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生較大的吸引力和感召力，使消費(fèi)者主動(dòng)加入到購(gòu)買房地產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)中來(lái)。積極的宣傳房地產(chǎn)保險(xiǎn)還可以提高保險(xiǎn)公司在消費(fèi)者心中的地位，拓寬保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)公司的信任度。

綜上所述，在我國(guó)房地產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中，國(guó)家應(yīng)該完善法律制度，保險(xiǎn)公司應(yīng)該進(jìn)行適度改革及大力宣傳房地產(chǎn)保險(xiǎn)，這樣才能有效地解決我國(guó)房地產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中存在的問(wèn)題，合理調(diào)配市場(chǎng)資源，促進(jìn)我國(guó)房地產(chǎn)保險(xiǎn)得到快速健康的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：婁永飛（1990-），男，漢族，河南新鄉(xiāng)人，廣西大學(xué)商學(xué)院2014級(jí)保險(xiǎn)碩士，研究方向：商業(yè)保險(xiǎn)。