【摘 要】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司一定要從思想和行動(dòng)上高度重視商業(yè)車險(xiǎn)改革，按照總公司制定的車險(xiǎn)條款費(fèi)率和操作實(shí)務(wù)認(rèn)真執(zhí)行，從承保和理賠上確保車險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益得到落實(shí)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)車險(xiǎn)條款；費(fèi)率；改革；思考

車險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，其社會(huì)管理功能和保費(fèi)規(guī)模是其它任何險(xiǎn)種都無法比擬的。商業(yè)車險(xiǎn)改革是2015年保險(xiǎn)業(yè)改革和創(chuàng)新發(fā)展的重中之重，

是發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)社會(huì)管理功能和切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的關(guān)鍵舉措，為此中國保監(jiān)會(huì)于2015年2月印發(fā)《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》，并于2015年6月1日開始在山東等六個(gè)省市進(jìn)行試點(diǎn)，預(yù)計(jì)在2016年在全國全面推廣，這一切標(biāo)志著商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革全面啟動(dòng)和實(shí)施。

一、商業(yè)車險(xiǎn)改革的思路和對市場的影響

中國保監(jiān)會(huì)緊緊圍繞建立健全市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制的改革核心目標(biāo)，重點(diǎn)做好“放開前端”，即逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)條款制定和定價(jià)自主權(quán)，同時(shí)堅(jiān)持“管住后端”，即強(qiáng)化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。一是建立以行業(yè)示范條款為主、公司創(chuàng)新型條款為輔的條款管理制度。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)擬定車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)四個(gè)示范條款，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司選擇使用。鼓勵(lì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開發(fā)創(chuàng)新型條款，建立健全公平、公開、透明的創(chuàng)新型條款評估機(jī)制和創(chuàng)新型條款保護(hù)機(jī)制。二是建立市場化的費(fèi)率形成機(jī)制。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)按照大數(shù)法則要求，建立商業(yè)車險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機(jī)制，動(dòng)態(tài)發(fā)布商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司科學(xué)厘定商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率提供參考。由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司根據(jù)自身實(shí)際情況科學(xué)測算基準(zhǔn)附加保費(fèi)，合理確定自主費(fèi)率調(diào)整系數(shù)及其調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)市場發(fā)展情況，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)，最終形成市場化的費(fèi)率形成機(jī)制。三是加強(qiáng)和改善商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管。建立健全商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率回溯分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)驗(yàn)證商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定和使用過程中精算假設(shè)的合理性、責(zé)任準(zhǔn)備金提取的合規(guī)性和財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，不斷強(qiáng)化償付能力監(jiān)管剛性約束，完善償付能力第二代監(jiān)管制度體系，提高償付能力監(jiān)管制度執(zhí)行力和準(zhǔn)確性。

商業(yè)車險(xiǎn)改革有三大亮點(diǎn)：一是糾正無責(zé)不賠的傳統(tǒng)做法；二是改變按照新車購置價(jià)確定保額的方式，避免了消費(fèi)者“高保低賠”的誤解；三是從完全按照車價(jià)確定保費(fèi)向按照車型和車價(jià)綜合因素確定保費(fèi)轉(zhuǎn)變，提升費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)的匹配程度。商業(yè)車險(xiǎn)市場化改革將產(chǎn)生五個(gè)方面的積極影響：一是加大簡政放權(quán)力度，把商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的制定權(quán)交給保險(xiǎn)行業(yè)，把保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇權(quán)交給消費(fèi)者，使市場在資源配置中起決定性作用，釋放保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)保險(xiǎn)行業(yè)組織自我管理的動(dòng)力。二是強(qiáng)化消費(fèi)者利益保護(hù)。促進(jìn)費(fèi)率公平，新的費(fèi)率形成機(jī)制將使費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多低風(fēng)險(xiǎn)車主得到更多費(fèi)率優(yōu)惠。同時(shí)拓寬保障范圍，更好地保障和服務(wù)民生，豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的市場供給，擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)。三是發(fā)揮車險(xiǎn)社會(huì)管理功能，引導(dǎo)理性汽車消費(fèi)和安全駕駛，促進(jìn)汽車廠家不斷提升車輛的安全性和零配比以及易維修性，提高道路交通安全水平。四是促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。激發(fā)市場活力，促進(jìn)保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束。五是轉(zhuǎn)變競爭模式，將單一的車險(xiǎn)價(jià)格和高手續(xù)費(fèi)競爭轉(zhuǎn)變?yōu)橐詢?yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)為目標(biāo)的全方位有序競爭，優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司選擇符合自身?xiàng)l件的發(fā)展道路。

二、應(yīng)對商業(yè)車險(xiǎn)改革的思考

1.從思想和行動(dòng)上高度重視

深化商業(yè)車險(xiǎn)改革工作是《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》中的一項(xiàng)重要工作，是國務(wù)院推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)改革創(chuàng)新，全面提升行業(yè)發(fā)展水平的重大決策。因此作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的領(lǐng)導(dǎo)和員工一定要提高認(rèn)識(shí)，在認(rèn)真學(xué)習(xí)和全面掌握商業(yè)車險(xiǎn)改革文件和精神的基礎(chǔ)上，學(xué)習(xí)總公司制定的新的車險(xiǎn)條款和費(fèi)率以及操作實(shí)務(wù)，在確保車險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的前提下，以認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度做好商業(yè)車險(xiǎn)改革的各項(xiàng)工作。

2.做好車險(xiǎn)的承保工作

一是要始終貫徹效益為先的原則，加快發(fā)展新車業(yè)務(wù)，擇優(yōu)發(fā)展存量業(yè)務(wù)，謹(jǐn)慎發(fā)展轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。要從全流程把握好車險(xiǎn)經(jīng)營的“五率”，即把握好車險(xiǎn)經(jīng)營的新車承保率、車險(xiǎn)存量業(yè)務(wù)續(xù)保率、車險(xiǎn)外來業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)入率、車險(xiǎn)保費(fèi)充足率和車險(xiǎn)賠付率，這樣才能達(dá)到車險(xiǎn)經(jīng)營的良好預(yù)期。二是注重持續(xù)優(yōu)化車險(xiǎn)業(yè)務(wù)來源結(jié)構(gòu)，即優(yōu)化車商渠道、電網(wǎng)銷渠道、專兼業(yè)代理渠道、個(gè)人代理渠道和直銷渠道，重點(diǎn)加大電網(wǎng)銷渠道的占比和規(guī)模，以達(dá)到掌控車險(xiǎn)業(yè)務(wù)和真真讓利于客戶的目的。三是要通過“三率”聯(lián)動(dòng)方式配置資源并促進(jìn)發(fā)展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。即車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率要與車險(xiǎn)保費(fèi)充足率和車險(xiǎn)賠付率直接掛鉤，對于車險(xiǎn)保費(fèi)充足率高和車險(xiǎn)賠付率低的代理業(yè)務(wù)給予相對較高手續(xù)費(fèi)率，力求做到優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)。

3.做好車險(xiǎn)客戶的服務(wù)工作

一是建立標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)體系，全面規(guī)范從承保到理賠的全流程服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，為客戶提供高效便捷的承保和理賠服務(wù)。二是以理賠提速為重點(diǎn)，全面提升理賠流程方便快捷。理賠流程要順暢，單證要盡量精簡，逐步推廣理賠資料無紙化提供、實(shí)現(xiàn)所有理賠網(wǎng)點(diǎn)無差異化單證提交，為客戶索賠提供最大方便。三是保險(xiǎn)公司內(nèi)部應(yīng)大力推動(dòng)信息系統(tǒng)自動(dòng)核賠、自動(dòng)理算、自動(dòng)報(bào)價(jià)案件覆蓋率，確?？蛻舾惺艿嚼碣r的快捷。四是以差異服務(wù)為突破，提升客戶滿意度。要以熱情和主動(dòng)服務(wù)的態(tài)度向客戶提供承保和理賠服務(wù)，要構(gòu)建優(yōu)質(zhì)客戶查勘定損和理算核賠一體化流程，簡化手續(xù)、快速賠付。

作者簡介：

趙延，女，研究生學(xué)歷、會(huì)計(jì)師，中國人保財(cái)險(xiǎn)鎮(zhèn)江分公司車險(xiǎn)部經(jīng)理，研究方向：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管控。