李耐

摘 要：消費金融即通過貸款融資等方式讓消費個體達到購買需求和能力，從而擴大內(nèi)需，推動生產(chǎn)，提高技術的革新速度。消費金融即是更開放更前瞻的一種消費模式，有效的監(jiān)督和有力的促進推廣獎更好的加快經(jīng)濟增長。

關鍵詞：消費金融；結構轉(zhuǎn)型；開拓創(chuàng)新；良好的監(jiān)管

在當前時代，國防軍事是立國之本，而經(jīng)濟建設的發(fā)達程度則是國力強弱的體現(xiàn)。良好的經(jīng)濟發(fā)展才能使國家在國際中占有更高的地位和發(fā)言權。自改革開放以來，中的經(jīng)濟的騰飛與發(fā)展舉世矚目，其發(fā)展速度和質(zhì)量都是極其驚人的?？杀M管如此，中國經(jīng)濟的現(xiàn)有實力距離許多西方的發(fā)達國家還是有一定差距的。唯有經(jīng)濟實力的增強才能更好的支持其他項目和計劃的推行和發(fā)展，經(jīng)濟實力是最堅實的后盾。因此，提高經(jīng)濟的增長率將更有助于提升國家的綜合實力和國際地位，也能讓人民的物質(zhì)生活水平得到全面的提高。

一、消費金融的性質(zhì)及意義

1.消費金融的性質(zhì)

傳統(tǒng)的消費金融，即是向各階層的消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務方式，切合的體現(xiàn)了實體經(jīng)濟與金融之間的有機結合關系。隨著社會的發(fā)展經(jīng)濟的增長，消費金融的性質(zhì)也有了更全面的拓展，更確切的來說，更多的消費金融即是金融機構通過向消費主體進行融通資金從而使其達到購買需求和能力的一種行為體現(xiàn)。消費金融這一行為的主體有兩個，一個是金融機構。金融機構的消費金融即是想消費主體提供相應的資金，以消費貸款、消費放貸等模式來實行，仍屬于金融機構的信用、信貸范疇。還有一個就是消費主體。其中包括個人、家庭以及企業(yè)機構和公共機構三者。在發(fā)展消費金融方面，消費主體的三者關系是十分緊密的。而消費金融的根本性質(zhì)就是在金融機構和消費主體之間建立起某種經(jīng)濟聯(lián)系，使得雙方能夠更好的信任協(xié)助完成最終的消費目的達到共贏。

2.消費金融的存在意義

毫無疑問，消費金融以一種融資貸款的模式讓消費者形成更高的消費需求，達到未來消費，更有利于增強內(nèi)需以及提高市場上的資金流動量和活躍度。消費金融是以消費為前提，而消費的發(fā)展是得消費金融有了社會性。在工業(yè)生產(chǎn)初期，消費這個概念無疑是一個十分奢侈的話題。在當時人們能夠達到溫飽的水平，一家人能夠平穩(wěn)的生活下去就已經(jīng)十分滿足且幸福了，消費在絕大多數(shù)人的心中都是一個不可攀及的高度。但隨著社會的發(fā)展，生產(chǎn)力的進步，全世界人民的生活都有了巨大的改善，工人和民眾也成為了消費一族，大眾消費的觀念也隨州興起，這都是以社會性的特點為基礎。消費金融能更好的反映出當前社會的發(fā)展及特點。

伴隨著科學技術的發(fā)展，新科技和新觀念不斷的涌現(xiàn)到了我們的視野和生活之中。消費金融這一模式也是在不斷的更新和完善。隨著網(wǎng)絡的普及，個人的信用度在網(wǎng)上的各大銀行中都會有相應的資料，信用度如何，能達到多少額度的貸款，網(wǎng)絡上的共享數(shù)據(jù)都能給予我們一個非常準確的數(shù)據(jù)分析，從而得出結論。我們也可以通過網(wǎng)上辦理，電話溝通，使用更加先進的科技來解決手續(xù)冗長的效率低下問題。還有就是消費金融本身的出現(xiàn)，就是以一種先進的觀念去看待消費，預先消費，這本身也是人類隨著社會發(fā)展和進步在思想上，觀念上也同樣的到了提升和發(fā)展。消費金融的出現(xiàn)還同樣從側(cè)面反映出社會的發(fā)展效率以及人們思想觀念的轉(zhuǎn)變。

二、適當?shù)慕Y構轉(zhuǎn)型更有助于經(jīng)濟增長的提升

三中全會公報了土改信號，可預期的新一輪土地改革即將啟動。也就是說，中國當前的社會模式并不是在于不敢改變，而是需要一個有計劃的，可實施性強的改變。

1.改革開放的時代浪潮已過，新經(jīng)濟增長方向盲目

如果一定要說對于中國近年來經(jīng)濟影響最大的一項政策，那一定就是改革開放了。改革開放所帶了的新事物新技術新觀點無疑是對中國人民以及當前社會的巨大沖擊，而事實結果表明，中國和中國人民都經(jīng)受住了沖擊的考驗，改革開放所帶來的巨大革新和成效很好的支持了中國一直以來的告訴發(fā)展，從而取得了當前在國際上的地位和話語權。但自改革開放之后，中國經(jīng)濟發(fā)展的提升迅猛顯而易見，但在快速成長的同時，面臨的將是又一輪新的問題。中華民族上下五千年歷史，但都是以農(nóng)業(yè)為主，并且在工商行業(yè)的底蘊一直都落后于西方國家。那么，在當前的時代之下，農(nóng)業(yè)的發(fā)展是基礎，也是維持民生的根本所在，但是工業(yè)尤其是商業(yè)的發(fā)展才能更好的促進經(jīng)濟效益的提升從而增強國力，提高國際地位。

2.消費金融即是新思想的轉(zhuǎn)變

當前人們的經(jīng)濟思想還在更多的受到傳統(tǒng)的影響。農(nóng)業(yè)為民之根本這一點是不容忽視的。但隨著中國的國際地位的提升，中國經(jīng)濟就遠遠不能僅限于達到基本水平這一限度。在人們達到吃飽穿暖有房住的條件之下，還要有一個良好的消費水平。農(nóng)業(yè)是生存的基礎，工業(yè)是生活的基礎，真正達到消費這一個層面，變成富裕的生活程度，那么金融領域就必須很好的涉及并完善的發(fā)展起來。消費金融就是一個良好的思想轉(zhuǎn)變契機，并非是要求在極短的時間內(nèi)做出極大的改變，而是說在可能的狀態(tài)條件之下，慢慢的從思想再到方式進行逐漸的改變和完善，適應當前國際的發(fā)展和潮流。

3.向金融類型的部分轉(zhuǎn)型將能更好的促進經(jīng)濟的增長

美國華爾街的大亨們將資本運作玩轉(zhuǎn)的得心應手，那是任何一位經(jīng)濟領域人士都向往的地方。當然，不可否認的是在資本的運作當中仍舊有許多失敗的例子以及帶來的巨大經(jīng)濟危害時刻警醒著我們，但這并不能讓我們?nèi)ズ鲆暯鹑谛袠I(yè)在一個國家當中所起到的經(jīng)濟推動作用。實體生產(chǎn)和技術創(chuàng)新是立國之本，是整個人類隨著社會發(fā)展而不斷進步的體現(xiàn)。但一些虛擬的金融模式能更好的擴大內(nèi)需，增強購買力，從而推進整個時代的技術發(fā)展腳步。金融消費就是通過貸款融資等方式讓消費主體更快的擁有購買需求和購買力，從而增強內(nèi)需，活躍經(jīng)濟，推進整個時代技術發(fā)展的腳步，其到了良性循環(huán)的推進作用。

三、促進消費金融的良好發(fā)展，提高經(jīng)濟增長

對于中國來說，加入世貿(mào)組織即是機遇，也是一個極其重大的考驗。與2015年中國國門將完全打開，進口關稅將減免為零，這將是對中國經(jīng)濟市場非常重大的一次考驗。

1.促進消費金融，提高內(nèi)需，加快發(fā)展

進口關稅是對于外資對本國公司進行沖級的一個強有力的防護手段。而從2015年開始，國門正式全面打開，進口關稅為零。也就是說從進口處對國內(nèi)企業(yè)的保護將完全不復存在，今后中國市場將會“百家爭鳴”，中國本土企業(yè)必須完全依靠自身的實力去抵御那些跨過的外企對市場對企業(yè)的沖擊。但事實上是，中國雖然在近年來不論是技術研發(fā)還是經(jīng)濟增長都取得了飛速的發(fā)展，但依舊在很多方面無法到達一些西方國家的發(fā)達程度。那些西方國家用了幾十年甚至上百年才將一個行業(yè)一項技術做到極致，而中國想在這些方面進行趕超，在短時間內(nèi)是很難實現(xiàn)的。因此綜合來說，國內(nèi)的經(jīng)濟模式和企業(yè)能力底蘊都在一定程度上與西方發(fā)達國家有著不小的差距。而消費金融的發(fā)展在一定程度上來說就是在消費個體能夠承受的范圍內(nèi)，用未來的錢去達到當前的一個更高的消費目的。這樣的方式能夠更好的促進內(nèi)需的擴大，有了需求，才會更好的有利于提高生產(chǎn)，從而促進技術的發(fā)展，實現(xiàn)一個良好的循環(huán)，在短期內(nèi)迅速提升各方面的能力。

2.良好的監(jiān)督和控制，穩(wěn)步提升經(jīng)濟增長

二戰(zhàn)之后的日本在軍事方面能力已經(jīng)趨近為零，因此，這個國家將更多的精力和重視度放在的經(jīng)濟發(fā)展之上，而在美國的幫助之下，日本的經(jīng)濟確實很快得到了復蘇并迅速的發(fā)展壯大起來。而之后在一些幕后財團的影響之下，日本的房地產(chǎn)泡沫應運而生，使得日本經(jīng)濟一落千丈。還有就是近年來美國發(fā)生的次貸危機，對于全球都產(chǎn)生了一個極其嚴重的影響。

而日本的泡沫經(jīng)濟也好，美國的次貸危機也罷，究其根本原因就是金融機構對于當前市場的生產(chǎn)與需求評估不當，對消費個體的消費需求評價過高，對其消費能力和償還能力的評估不準確，再加上對于當前市場的經(jīng)濟狀況過于樂觀，最終導致失控而引發(fā)大規(guī)模的經(jīng)濟危機。所以，一個良好的監(jiān)督體系和一個公正客觀的評價標準是十分重要的。在一個正確客觀的科學體系之下，才能更好的掌握到消費個體所能承受的消費額度，從而不至于影響到整個市場的正常經(jīng)濟發(fā)展，做的真正的促進內(nèi)需，提升經(jīng)濟增長速率。

四、結束語

綜上所述，促進消費金融的發(fā)展將更好的提升內(nèi)需，從而提高更方面水平的發(fā)展，加快經(jīng)濟建設的進程，提升經(jīng)濟增長的速率，在國門全面打開的2015年為良好的經(jīng)濟發(fā)展提供更大的保障。

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