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摘 要：構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系是城鎮(zhèn)化進(jìn)程中統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的必然要求，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為發(fā)展我國農(nóng)村普惠金融提供了更為有效的路徑。本文從我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀及問題入手，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融能夠拓寬金融市場邊界，打破地域限制，降低交易成本，解決信息不對稱，提高資金運(yùn)用效率。將構(gòu)建具有我國特色的新型農(nóng)村金融體系與發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融有機(jī)結(jié)合，能夠減緩人民貧困，加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程，促進(jìn)金融普惠。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；普惠金融；減緩貧困；金融創(chuàng)新

一、引言

2013年11月，十八屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》明確提出將發(fā)展普惠金融作為未來工作的一個(gè)重點(diǎn)，這是第一次政府將來發(fā)展普惠金融寫進(jìn)綱領(lǐng)性文件。2014年4月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，進(jìn)一步將發(fā)展普惠金融提高到了戰(zhàn)略位置。這也顯示出政府對于加快金融體系改革，構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系的重視。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，對于我國正規(guī)金融體系是一種有益的補(bǔ)充。我國農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展落后，資源匱乏，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱，征信體系不健全等問題亟待解決，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以打破傳統(tǒng)金融的約束，降低信息整合成本，有效促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展。因此，將互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用到農(nóng)村普惠金融發(fā)展層面，會(huì)是我國未來金融改革的方向。

二、普惠金融理論及我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀

普惠金融是集合各種金融機(jī)構(gòu)的力量，公平地向社會(huì)和人們分配金融資源，提供全面快捷的金融服務(wù)，在滿足所有人群合理的金融需求的條件下，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。換句話說，就是指想要獲得金融服務(wù)的人們，都能夠獲得公平的優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，尤其是貧困群體。微型金融是普惠金融的萌芽，最早可追溯到18世紀(jì)初，如喬納?！に雇蛱貏?chuàng)建的愛爾蘭貸款基金體系，印度尼西亞的印尼人民信貸銀行等。到了20世紀(jì)50年代，小額貸款應(yīng)運(yùn)而生，成為普惠金融的另一表現(xiàn)形式，如拉美的行動(dòng)國際，印度的婦女自我雇傭協(xié)會(huì)，孟加拉的格萊珉銀行等。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融理論的不斷創(chuàng)新，普惠金融作為微型金融和小額信貸的延伸，在減緩人民貧困，提高社會(huì)福利水平方面發(fā)揮著更為顯著的作用。

我國農(nóng)村金融體系自改革開放以來不斷發(fā)展完善，由最初以中國人民銀行主導(dǎo)的單一銀行體系發(fā)展到國有專業(yè)銀行體系，再到20世紀(jì)90年代中期以來的商業(yè)銀行體系。經(jīng)過不斷地深化改革，我國農(nóng)村金融體系已有明顯改善。但我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展落后，構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系仍有許多問題尚待解決。

1、農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不到位，機(jī)構(gòu)覆蓋率低

現(xiàn)今，我國農(nóng)村地區(qū)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)形式多樣，其中以國有四大銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行為主，同時(shí)伴有農(nóng)村發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等多種形式。金融機(jī)構(gòu)種類多樣化，但對農(nóng)村的滲透率和覆蓋面依然比較低。截至2014年底，我國尚未被金融機(jī)構(gòu)覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有1570個(gè)，金融服務(wù)的行政村覆蓋率只有75.36%，農(nóng)村金融供給和需求不匹配問題突出。解決農(nóng)村金融供求矛盾，促進(jìn)農(nóng)民全面小康和農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級應(yīng)是未來農(nóng)村金融改革的一大重點(diǎn)。

2、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資源匱乏

由于抵押品和信用等不足，使得農(nóng)民等低收入群體不容易得到金融機(jī)構(gòu)的貸款。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金不充裕，農(nóng)民貸款難，間接地減緩我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的步伐。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)不完善，農(nóng)戶信用檔案不健全，農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對稱，使得雙方在資金供給和需求方面難以達(dá)到匹配[1]。如果能建立農(nóng)戶征信網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫，擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金來源，將能夠在一定程度上緩解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資源匱乏問題。

3、農(nóng)村金融服務(wù)不完備

目前，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基本金融服務(wù)如存取款項(xiàng)、支付結(jié)算已全面覆蓋，理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)如購買證券、保險(xiǎn)等仍需進(jìn)一步加強(qiáng)。如農(nóng)民到多數(shù)金融機(jī)構(gòu)可以購買到國債，但部分金融機(jī)構(gòu)仍存在最低投資金額限制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場還存在一定的空白，農(nóng)產(chǎn)品期貨市場功能不健全，市場效率偏低。另外，農(nóng)民更加關(guān)注與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村生產(chǎn)相關(guān)的金融產(chǎn)品，而適合農(nóng)民自身的金融產(chǎn)品服務(wù)較少甚至沒有。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展問題分析

1、打破金融市場邊界，降低交易成本

互聯(lián)網(wǎng)金融是具有“互聯(lián)網(wǎng)”思想的金融，它依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，重新構(gòu)建金融模式，改變農(nóng)村金融發(fā)展受空間、時(shí)間條件約束的局面。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的運(yùn)用，打破了原有金融市場的邊界，降低了交易成本，同時(shí)更高效地解決資金供求雙方的需求。借助信息通訊技術(shù)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)發(fā)展無分支網(wǎng)點(diǎn)銀行模式，如ATM機(jī)，POS機(jī)，手機(jī)銀行等，可以拓寬金融服務(wù)渠道，增加農(nóng)村居民金融服務(wù)的可得性[2]。

2、建立大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)，解決信息不對稱

信息不對稱一直都是金融機(jī)構(gòu)和貸款需求者雙方的難題。現(xiàn)在大量的消費(fèi)行為都在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)生，這些相關(guān)信息都有助于評判客戶的個(gè)人信用，進(jìn)而有效控制貸款人違約和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁有的數(shù)據(jù)只能評估客戶的還款能力，并不能評估客戶的還款意愿，而互聯(lián)網(wǎng)金融能借助其自身優(yōu)勢，廣泛利用各種交易信息和數(shù)據(jù)，如電商平臺交易痕跡、網(wǎng)上銀行交易記錄等，多層次、全方位對企業(yè)進(jìn)行信用評估，建立大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)[3]。同時(shí)充分利用線下本土機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢，整合有效資源，實(shí)現(xiàn)線上線下的有機(jī)結(jié)合，更準(zhǔn)確地評估貸款人的還款意愿，從而有效降低不良貸款率。

3、金融產(chǎn)品和服務(wù)多樣，資金運(yùn)用效率提高

由于互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻低，監(jiān)管較弱，促使一大批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如雨后春筍般出現(xiàn)。截止到2014年2月底，我國P2P網(wǎng)貸平臺增至626家，這其中，以陸金所、拍拍貸、人人貸做得較為突出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展迅速，也推出了多種多樣的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如阿里巴巴的“余額寶”，百度公司的“百度百發(fā)”，網(wǎng)易的“添金計(jì)劃”。農(nóng)村金融產(chǎn)品的空白和金融服務(wù)的不健全，使得農(nóng)村成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的新市場?，F(xiàn)今已出現(xiàn)多種新型模式，一是“三農(nóng)”服務(wù)商，如村村樂、新希望、大北農(nóng)；二是電商平臺，如阿里巴巴、京東、云農(nóng)場；三是P2P平臺，如宜信、翼龍貸、開鑫貸等[4]。隨著農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的不斷健全和農(nóng)民金融意識的不斷提升，會(huì)有更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)，大大提高資金運(yùn)用效率，從而推動(dòng)新型農(nóng)村金融體系的建設(shè)。

四、我國發(fā)展農(nóng)村普惠金融的相關(guān)建議

1、加強(qiáng)農(nóng)戶金融能力建設(shè)，推廣金融知識

廣大農(nóng)村地區(qū)的人們由于獲得信息渠道的狹窄和受教育水平的限制，金融知識不完備，金融能力不健全，對于新型金融模式不夠了解。為此，可以加強(qiáng)對廣大農(nóng)村居民的金融教育，加大金融知識普及力度，利用手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等渠道宣傳相關(guān)金融知識，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)也可以在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、公司治理、企業(yè)管理、金融知識和融資技能培訓(xùn)等方面提供支持，開展多種形式的宣傳推介活動(dòng)。通過金融能力建設(shè)，提高農(nóng)民對金融產(chǎn)品的理解和使用技巧，從而改進(jìn)農(nóng)民的金融意識和金融行為。要使互聯(lián)網(wǎng)金融的思想深入人心，才能真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融體系建設(shè)中的積極作用。

2、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

在正規(guī)監(jiān)管部門監(jiān)管方面，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，與非融資性擔(dān)保公司、私募股權(quán)基金等機(jī)構(gòu)一樣，目前仍沒有明確的監(jiān)管主體，監(jiān)管體系不完備而其本身卻具有多重風(fēng)險(xiǎn)，如法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等。在自律監(jiān)管方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律極為松散沒有獨(dú)立的行業(yè)協(xié)會(huì)。因此，政府應(yīng)首先明確各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)，避免出現(xiàn)監(jiān)管不到位的問題，同時(shí)與金融認(rèn)證機(jī)構(gòu)、信用評級機(jī)構(gòu)、中介組織等加強(qiáng)合作交流，互通有無，構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)防控信息網(wǎng)。其次，制定合理的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律法規(guī)，提供制度依托和保障，確保準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)拓展等方面符合監(jiān)管要求[5]?？傊?，政府應(yīng)積極引導(dǎo)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，致力于培育競爭性的農(nóng)村金融市場，加強(qiáng)信息披露，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)衡量指標(biāo)，以促進(jìn)農(nóng)村金融市場良性發(fā)展。

3、利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)

我國農(nóng)村金融體系不斷信息化，網(wǎng)絡(luò)化，截至2014年12月，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率為28.8%，比2013年提高了0.7個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)村移動(dòng)端網(wǎng)民增速也超過城鎮(zhèn)居民。未來農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展前景廣闊，所以互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)當(dāng)著眼于農(nóng)民實(shí)際需求，開發(fā)設(shè)計(jì)適合農(nóng)民的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如便民小額支付點(diǎn)、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融、農(nóng)民小額貸款等。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，有效供給不足，保障覆蓋面窄，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以針對這一點(diǎn)，開發(fā)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，健全農(nóng)村保障體系。另外，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性，將其與農(nóng)產(chǎn)品期貨交易所實(shí)現(xiàn)有效對接，使農(nóng)民能有計(jì)劃的安排生產(chǎn)、銷售，有效規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織化水平。（作者單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

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