鄭玉花

（中國人民銀行圖們市支行，吉林圖們133100）

邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)支付領(lǐng)域發(fā)展路徑問題研究
——以吉林省圖們市農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)為例

鄭玉花

（中國人民銀行圖們市支行，吉林圖們133100）

在邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)改善農(nóng)村支付環(huán)境，暢通支付結(jié)算渠道，推進(jìn)非現(xiàn)金結(jié)算工具，提高結(jié)算效率，不僅能夠拉動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)、普惠民生，對(duì)城鎮(zhèn)化也具有不可忽視的支持作用，是發(fā)展農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的關(guān)鍵。但是，邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民大多具有傳統(tǒng)思維局限，喜歡現(xiàn)金結(jié)算，使用非現(xiàn)金支付工具的意識(shí)普遍較差，這直接影響了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。對(duì)此，應(yīng)查找問題根源，提出相應(yīng)對(duì)策。

農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)；問題；建議

一、圖們市農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)的基本情況

近年來，圖們市農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)工作，本著“注重實(shí)際、著眼發(fā)展、科學(xué)合理、確保實(shí)效”的原則，因地制宜，積極探索，有效地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和現(xiàn)代化農(nóng)村建設(shè)。為了改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)工作，中國人民銀行圖們市支行協(xié)調(diào)地方政府成立了由聯(lián)系金融的圖們市常務(wù)副市長(zhǎng)任組長(zhǎng)，人民銀行行長(zhǎng)任副組長(zhǎng)，金融辦、農(nóng)業(yè)局、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人任成員的農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，有針對(duì)性地提出了加快農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的具體措施，建立了4項(xiàng)機(jī)制即健全組織領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督檢查、激勵(lì)約束、信息交流等，并建立了聯(lián)席會(huì)議制度，為持續(xù)有效開展圖們市農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作，打下了良好的基礎(chǔ)。同時(shí)，大力開展助農(nóng)取款服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的每個(gè)村屯全部安裝了小額助農(nóng)取款服務(wù)機(jī)，使農(nóng)村居民足不出村就能及時(shí)、便捷地享受各種不同需求的金融服務(wù)，解決了農(nóng)民因無金融服務(wù)點(diǎn)而取款難問題；推廣農(nóng)村地區(qū)支付清算系統(tǒng)，延伸到農(nóng)村小網(wǎng)點(diǎn)，努力覆蓋到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，解決邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)資金匯路不暢通問題；大力推廣網(wǎng)銀、手機(jī)支付、銀行卡等非現(xiàn)金支付工具，經(jīng)常到田間地頭、挨家挨戶宣傳，為實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的結(jié)算需求提供了保障。為準(zhǔn)確掌握全市改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境工作進(jìn)展情況，建立了相關(guān)指標(biāo)體系，按季進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析；按月編制簡(jiǎn)報(bào)，加強(qiáng)工作交流。目前，吉林省圖們市支付基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋率為100%，初步形成了以銀行卡為載體，以網(wǎng)銀、手機(jī)支付、POS轉(zhuǎn)帳、小額助農(nóng)取款等多種形式的電子化支付工具為支撐的農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)（見表1）。

表1 吉林省圖們市農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)成效統(tǒng)計(jì)表

二、目前邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)支付領(lǐng)域存在的問題

（一）收益無法與成本相抵，商業(yè)銀行內(nèi)生動(dòng)力不足，行政推動(dòng)方式難以持久

據(jù)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行圖們市支行在圖們市涼水鎮(zhèn)涼水村助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)調(diào)查顯示，銀行維持該服務(wù)點(diǎn)每年平均成本為3 954元，而月均業(yè)務(wù)量?jī)H為20筆，收益顯然無法與成本相抵，部分銀行機(jī)構(gòu)布設(shè)支付機(jī)具后，后期推廣投入明顯不足。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，截至2014年末，圖們市農(nóng)村地區(qū)低效、無效POS機(jī)（包括已撤銷和尚未撤銷的機(jī)具數(shù)量）共計(jì)49臺(tái)，占比32.66%。同時(shí)，據(jù)對(duì)圖們市4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)100戶農(nóng)業(yè)大戶及農(nóng)村私營企業(yè)和50位農(nóng)民問卷調(diào)查顯示，150家助農(nóng)取款服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)中，61%被反映處于“維持運(yùn)行”狀態(tài)，銀行推介明顯不足（見表2）。

表2 圖們市涼水鎮(zhèn)涼水村助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)成本明細(xì)表（單位：元）

（二）農(nóng)村居民習(xí)慣于現(xiàn)金結(jié)算，對(duì)非現(xiàn)金支付工具認(rèn)知度低

一方面，農(nóng)民長(zhǎng)期以來受傳統(tǒng)支付觀念影響，多數(shù)人還是習(xí)慣于現(xiàn)金交易方式，以農(nóng)產(chǎn)品收購加工、商業(yè)零售、服務(wù)行業(yè)等為主的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)現(xiàn)金結(jié)算依賴性強(qiáng)，個(gè)體經(jīng)營戶、農(nóng)村居民主要的支付結(jié)算方式仍以現(xiàn)金為主。在對(duì)100戶農(nóng)業(yè)大戶及農(nóng)村私營企業(yè)和50位農(nóng)民問卷調(diào)查顯示，81.21%的農(nóng)業(yè)大戶及農(nóng)村私營企業(yè)和農(nóng)民首先選擇現(xiàn)金支付方式。另一方面，農(nóng)村地區(qū)廣大公眾對(duì)非現(xiàn)金支付工具認(rèn)知度較低，對(duì)新的非現(xiàn)金結(jié)算方式表現(xiàn)平淡。

（三）農(nóng)村居民結(jié)算知識(shí)匱乏，現(xiàn)有支付工具與農(nóng)民期望還有差距

據(jù)對(duì)圖們市4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)100戶農(nóng)業(yè)大戶及農(nóng)村私營企業(yè)和50位農(nóng)民問卷調(diào)查顯示，農(nóng)民、農(nóng)業(yè)大戶和農(nóng)村私營企業(yè)對(duì)支付知識(shí)的認(rèn)知度尚需進(jìn)一步提高（見表3）。有53.61%的農(nóng)民對(duì)非現(xiàn)金支付工具“不清楚”；64.08%的農(nóng)民對(duì)電話銀行、網(wǎng)上銀行等新興支付方式“感到陌生”。當(dāng)問農(nóng)民使用支付工具的感覺時(shí)，選擇“放心使用”“簡(jiǎn)單明了”“操作方便”，分別占22.12%、16.07%和1.78%。但目前在農(nóng)村地區(qū)推廣的支付工具尚不能很好滿足農(nóng)民期望。以銀行卡為例，農(nóng)民尤其是中年以上農(nóng)民認(rèn)為使用銀行卡存取款不像存折那樣有紙質(zhì)記錄，對(duì)其安全性放心不下，還是習(xí)慣用存折辦理存取業(yè)務(wù)，但大部分支付工具卻只能用銀行卡。

表3 支付工具綜合認(rèn)知度問卷調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)表（調(diào)查人員的%）

（四）部分村屯供求矛盾突出，支付服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)有待進(jìn)一步優(yōu)化

目前在農(nóng)村，雖然支付基礎(chǔ)覆蓋率為100%，但部分村屯供求矛盾突出。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，圖們市月晴鎮(zhèn)是農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和收購的重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，據(jù)該鎮(zhèn)馬牌村農(nóng)產(chǎn)品代收點(diǎn)的崔明宇介紹，他每年收購的水稻280萬斤左右，旺季每天與農(nóng)戶的結(jié)算量在6 000元左右，半數(shù)以上使用現(xiàn)金，現(xiàn)村里有1臺(tái)電話POS機(jī)，但滿足不了農(nóng)村農(nóng)民的結(jié)算需要。類似的代收點(diǎn)在月晴鎮(zhèn)還有10多家。從中可以看出目前農(nóng)村的銀行卡受理環(huán)境不太理想，ATM機(jī)、POS機(jī)等銀行卡受理終端普及沒到位，POS機(jī)商戶加大成本不愿意受理銀行卡，使用銀行卡不便，影響了農(nóng)民朋友使用銀行卡的信心；農(nóng)村電子結(jié)算交易的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備不健全，限制了農(nóng)村大部分地區(qū)銀行卡消費(fèi)的積極性，導(dǎo)致銀行卡在農(nóng)村大部分地區(qū)出現(xiàn)“沒法使用”的局面。另外，農(nóng)村地區(qū)支付網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后，結(jié)算方式環(huán)節(jié)又相對(duì)較多，在途時(shí)間長(zhǎng)，資金結(jié)算慢，導(dǎo)致支付清算渠道不暢，使大部分農(nóng)民只愿意現(xiàn)金交易，制約了農(nóng)村地區(qū)推廣非現(xiàn)金支付工具。據(jù)圖們市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)測(cè)算，在收購?fù)?，該?zhèn)代收點(diǎn)通過電話POS等支付工具的結(jié)算量占結(jié)算總量的比例為35.35%。

（五）宣傳工作與支農(nóng)、惠農(nóng)政策脫節(jié)，效果不佳

現(xiàn)在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的支付宣傳工作與支農(nóng)、惠農(nóng)政策脫節(jié)，單純說教式宣傳在支付需求不足的區(qū)域效果不佳，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)因人員少、時(shí)間緊、宣傳工作量大，過于重形式應(yīng)付上級(jí)任務(wù)，沒有實(shí)實(shí)在在取得實(shí)效。同時(shí)，雖然農(nóng)村廣泛普及推廣非現(xiàn)金電子化支付工具，但農(nóng)民缺少風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，欠缺防范風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，而且涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)和安全管理措施跟不上，出現(xiàn)安全風(fēng)險(xiǎn)隱患。盡管近幾年在農(nóng)村以及各專業(yè)合作社和專業(yè)農(nóng)場(chǎng)，大量宣傳了非現(xiàn)金支付結(jié)算方面的金融知識(shí)，但農(nóng)民對(duì)非現(xiàn)金支付結(jié)算方面的金融意識(shí)還是比較薄弱，對(duì)各種新支付結(jié)算產(chǎn)品和工具的性能不夠了解，因此，農(nóng)民對(duì)使用支付工具有一定的因難。

（六）農(nóng)村支付業(yè)務(wù)的安全隱患愈發(fā)突出

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場(chǎng)的廣度和深度不斷拓展，交易活動(dòng)日益頻繁，支付服務(wù)多樣化、差異化和個(gè)性化，加之電子化支付工具的廣泛應(yīng)用，農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)的安全性愈發(fā)突出。特別是支付服務(wù)點(diǎn)在行政村的普遍設(shè)立，支付風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)，安全問題尤為突出。

（七）農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)機(jī)制不完善

改善農(nóng)村支付環(huán)境是一項(xiàng)開創(chuàng)性工作，沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)和成熟的做法可借鑒，需要一個(gè)強(qiáng)有力的領(lǐng)導(dǎo)和工作機(jī)制及完整的建設(shè)規(guī)劃。目前，農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)中領(lǐng)導(dǎo)體制、工作機(jī)制、法律法規(guī)等方面還存在諸多障礙，面臨的困難和問題不少。從各級(jí)政府來看，對(duì)改善農(nóng)村支付環(huán)境重視不夠，缺乏政策上的扶持。金融機(jī)構(gòu)各自為政、相互分割，導(dǎo)致信息難以有效共享，無法形成合力。

三、幾點(diǎn)建議

（一）建立央行牽頭、多方參與的支付體系建設(shè)體制

一是完善農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的總體部署。組織成立由人民銀行牽頭、各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參與的支付環(huán)境建設(shè)聯(lián)席會(huì)議制度，協(xié)調(diào)各級(jí)黨委農(nóng)村工作委員會(huì)、政府農(nóng)業(yè)主管部門以及涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，把農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)納入農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)總體規(guī)劃，統(tǒng)一部署，整體推動(dòng)。組織涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在總結(jié)近年來農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，完善農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的工作措施，健全組織機(jī)構(gòu)和工作機(jī)制，各方協(xié)作、形成合力，推動(dòng)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)有計(jì)劃有步驟地深入推進(jìn)，不斷擴(kuò)大農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的成果。二是建立健全相關(guān)法律法規(guī)。建議人民銀行牽頭制定非現(xiàn)金支付環(huán)境建設(shè)的長(zhǎng)期規(guī)劃，制定目標(biāo)和具體措施，明確制定非現(xiàn)金支付環(huán)境建設(shè)的法律法規(guī)以及有關(guān)制度，梳理完善非現(xiàn)金支付環(huán)境建設(shè)的概念、范圍，明確人民銀行、政府有關(guān)部門以及各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)。三是建立專項(xiàng)補(bǔ)償資金制度及配套管理機(jī)制。政府部門應(yīng)建立非現(xiàn)金支付環(huán)境建設(shè)的專項(xiàng)補(bǔ)償資金，建議建立優(yōu)惠稅收等一系列補(bǔ)償機(jī)制，減少涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)推廣非現(xiàn)金支付環(huán)境建設(shè)的成本。四是堅(jiān)持因地制宜的原則推進(jìn)。改善農(nóng)村支付環(huán)境是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要統(tǒng)籌規(guī)劃，整體推進(jìn)。但是，農(nóng)村地區(qū)自然、經(jīng)濟(jì)狀況千差萬別，必須堅(jiān)持從實(shí)際出發(fā)，先易后難，重點(diǎn)突破，分類指導(dǎo)，逐步實(shí)施。從而在風(fēng)險(xiǎn)可控、確保安全的前提下，使農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)健康發(fā)展，并取得實(shí)實(shí)在在的成效。

（二）以普惠民眾為目標(biāo)，以農(nóng)民需求為導(dǎo)向，設(shè)計(jì)科學(xué)的發(fā)展途徑

第一步：在政府支持下，人民銀行牽頭強(qiáng)力推動(dòng)。第一步的主要工作是大力推廣農(nóng)村非現(xiàn)金支付環(huán)境設(shè)施建設(shè)，覆蓋面達(dá)到100%，做到農(nóng)村無死角，金融服務(wù)無空白，滿足農(nóng)村農(nóng)民的非現(xiàn)金支付結(jié)算需求。在思想上，讓農(nóng)民更新觀念、開闊視野、豐富思路，把上級(jí)的工作部署與各農(nóng)村的實(shí)際結(jié)合起來，積極研究新情況，解決新問題，創(chuàng)立新章法，總結(jié)新經(jīng)驗(yàn)，積極推廣?，F(xiàn)在農(nóng)村已經(jīng)完成了這一階段目標(biāo)。第二步：按照農(nóng)民需求，以提高使用量為重點(diǎn)進(jìn)行推進(jìn)。尊重農(nóng)民的需求，采取因地制宜推進(jìn)的方式，在農(nóng)村逐步形成暢通非現(xiàn)金結(jié)算支付。在需求量大的農(nóng)村，多增加支付基礎(chǔ)設(shè)施；在需求量不多的農(nóng)村，采取宣傳和設(shè)施安裝同步推進(jìn)的方式，主要是從存取款和匯款需要開始循序漸進(jìn)，避免因無計(jì)劃、搞形象工程而盲目追加數(shù)量，造成不必要的浪費(fèi)。同時(shí)，要防止農(nóng)村地區(qū)支付風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)和延伸。第二步主要是建設(shè)與供求相配的非現(xiàn)金支付結(jié)算渠道，提高質(zhì)量。第三步：市場(chǎng)化建設(shè)。經(jīng)過涉農(nóng)金融危機(jī)以及各有關(guān)部門的共同努力，農(nóng)民的支付意識(shí)已大大提高，對(duì)非現(xiàn)金支付結(jié)算知識(shí)有了更多的了解，激發(fā)了農(nóng)民非現(xiàn)金支付結(jié)算的需求，增加了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的支付業(yè)務(wù)收益，提高了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的積極性。在這一背景下，加大對(duì)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的政策扶持，協(xié)調(diào)各級(jí)政府在農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)上給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)扶持，支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開展多種方式的農(nóng)村支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新，有效擴(kuò)大農(nóng)村支付渠道。針對(duì)在農(nóng)村開展支付業(yè)務(wù)困難多、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的問題，可考慮由政府拿出一定資金，扶持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村提供支付服務(wù)。而隨著市場(chǎng)化運(yùn)作的成熟，人民銀行的工作重點(diǎn)便可轉(zhuǎn)換為市場(chǎng)監(jiān)管。［1］

（三）推廣適合于農(nóng)民的金融支付工具，應(yīng)得到農(nóng)民的認(rèn)可

一是重視提高助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)的質(zhì)量。建議借鑒農(nóng)村信用社“農(nóng)金通”模式，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)具備行內(nèi)和跨行存取款功能、卡折通用的適合農(nóng)民使用的支付工具，并在業(yè)務(wù)界定、使用規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面做出統(tǒng)一規(guī)定，促進(jìn)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)規(guī)范化發(fā)展。二是積極推進(jìn)農(nóng)村支付方式創(chuàng)新。要探索邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的非現(xiàn)金支付結(jié)算需求，加強(qiáng)邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)移

動(dòng)支付、網(wǎng)上支付等新型支付業(yè)務(wù)方式在農(nóng)村的應(yīng)用，逐步構(gòu)建支農(nóng)便農(nóng)的“支付綠色通道”，減少農(nóng)民支付結(jié)算成本，盡量把快捷、安全、便民的非現(xiàn)金支付結(jié)算服務(wù)延伸至農(nóng)村各村屯，讓農(nóng)民朋友在農(nóng)村非現(xiàn)金支付結(jié)算建設(shè)中感受到實(shí)惠和方便。三是重視加快銀行卡及其他支付工具的推廣。在農(nóng)村推廣“存折和銀行卡合一”的模式，綁定存折與銀行卡，使用1個(gè)存取賬戶，開通短信功能及時(shí)提醒；研究制造適合于農(nóng)民使用的非現(xiàn)金結(jié)算工具，實(shí)現(xiàn)銀行流水清單打印和存折打印功能，使農(nóng)民看得見、摸得著，讓農(nóng)民放心；推出農(nóng)民易接受的網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行，操作簡(jiǎn)單、易懂、使用方便，便利農(nóng)民；發(fā)揮涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，多開發(fā)適合于農(nóng)民的非現(xiàn)金支付工具品種。四是大力宣傳支付工具使用及風(fēng)險(xiǎn)防控知識(shí)。將支付知識(shí)宣傳與政府支農(nóng)、惠農(nóng)政策相結(jié)合，并探索使用物質(zhì)手段激勵(lì)，激發(fā)農(nóng)民的積極性；開展農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付結(jié)算宣傳工作，深入存屯農(nóng)戶、田間地頭，挨家挨戶地開展形式多樣的非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的宣傳，手把手地教會(huì)農(nóng)民使用支付工具，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)非現(xiàn)金支付工具的熟悉度、知信度。同時(shí)要加大農(nóng)村農(nóng)民對(duì)支付結(jié)算工具的宣傳力度，培育農(nóng)民的現(xiàn)代支付理念，提高運(yùn)用支付結(jié)算工具和產(chǎn)品的能力，推進(jìn)支農(nóng)惠農(nóng)專項(xiàng)資金通過支付工具發(fā)放和支付到農(nóng)民手中。同時(shí)，督促銀行業(yè)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大風(fēng)險(xiǎn)控制投入，以此促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步。

［1］莊舉倫，孫勝春，張霄.支付領(lǐng)域普惠金融發(fā)展路徑探索［J］.金融發(fā)展研究，2015，（2）.

［責(zé)任編輯：楊曉丹］

The Research of Development Path on Payments Problem in Remote RuralAreas——The Example of Rural Payment Environment in Tumen of Jilin Province

ZHENG Yu-hua
（Tumen Branch of People’s Bank of China,Tumen 133100,China）

Improve rural payment environment,expedite payment and settlement channels,promote noncash settlement tools to improve settlement efficiency in remote rural areas is the key to the development of modern agriculture.This is not only stimulating rural consumption convenient livelihood,but also play a not negligible role in pushing urbanization.However,the farmers those in remote areas are still influenced by the limitations of traditional habits.They like cash settlement and have generally low awareness to the non-cash payment instruments.And this directly affects the development of modern agriculture.To this issue,this paper will find the root of the problem and put forward some suggestions.

the countryside payment environment construction;issue;suggestion

F830.52

A

2015－09－29

1671-6671（2015）06-0016-05

鄭玉花（1964－），女，朝鮮族，吉林圖們?nèi)?，中國人民銀行圖們市支行經(jīng)濟(jì)師。