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【摘 要】隨著銀行金融業(yè)的發(fā)展，信用卡成為重要的金融支付工具，銀行相互之間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，給人們帶來(lái)極大便利的同時(shí)，也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，比如信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及欺詐風(fēng)險(xiǎn)。因此，本文針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與防范展開(kāi)論述。

【關(guān)鍵詞】信用卡；業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用卡逐漸融入了人們的生活，具有巨大市場(chǎng)潛力。在信用卡迅速發(fā)展的同時(shí)，也面臨著很多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，比如信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)，在很大程度上對(duì)人們財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成了威脅。因此，本文首先分析了信用卡面臨的風(fēng)險(xiǎn)，接著就如何避免信用卡風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)論述，幫助信用卡持卡人樹(shù)立正確消費(fèi)的理念，增強(qiáng)信用卡的安全性。

一、信用卡業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

信用卡具有很多優(yōu)點(diǎn)，使用起來(lái)靈活、方便、快捷，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，已經(jīng)融入到人們的消費(fèi)生活中，是人們非常重要的消費(fèi)信貸形式。但是在實(shí)際信用卡使用和消費(fèi)過(guò)程中，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)頻率就會(huì)越來(lái)越高。下面就針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)常出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析：

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)就是持有信用卡人違反銀行規(guī)定，沒(méi)有按時(shí)歸還相應(yīng)的透支款，增加銀行損失的風(fēng)險(xiǎn)，成為信用卡業(yè)務(wù)最為主要的風(fēng)險(xiǎn)。導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的主要原因有以下幾個(gè)方面：第一，信用卡持卡人喪失了歸還貸款的能力，因?yàn)樾刨J業(yè)務(wù)屬于信用行為，存在著借款人無(wú)法到期償還債務(wù)的可能性和必然性，導(dǎo)致授信的額度越大，信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)越大。第二，信用卡持卡人故意拖延還款時(shí)間，在主觀意識(shí)不愿意償還債務(wù)和履行相應(yīng)的義務(wù)。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)

持卡人在使用信用卡過(guò)程中，受到各方面因素的影響，有的銀行對(duì)信用卡特殊性認(rèn)識(shí)不足，到最后信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)十分薄弱，沒(méi)有建立完善統(tǒng)一的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系，不利于信用卡業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就是指銀行內(nèi)部程序存在問(wèn)題，或者有內(nèi)部人員和或者系統(tǒng)故障造成風(fēng)險(xiǎn)。有的銀行為了獲得更多的業(yè)務(wù)，片面追求信用卡的數(shù)量，對(duì)信用卡申請(qǐng)人的要求和標(biāo)準(zhǔn)不斷放寬，從而吸引更多的消費(fèi)人群。但是就目前而言，我國(guó)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)功能不完善，跟新不及時(shí)，對(duì)出現(xiàn)個(gè)人信用報(bào)告異議處理效率低下，在很大程度上增加了信用卡的操作風(fēng)險(xiǎn)。

3.欺詐風(fēng)險(xiǎn)

欺詐風(fēng)險(xiǎn)是信用卡持卡人經(jīng)常遇到的風(fēng)險(xiǎn)，具體包括申請(qǐng)欺詐和交易欺詐。其中申請(qǐng)欺詐就是一些犯罪分子利用偽造的文件和虛假身份冒用他人身份，進(jìn)行信用卡的詐騙行為。而交易欺詐具體包括克隆卡交易、丟失卡交易、信用卡套現(xiàn)以及盜用賬戶等。

二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

隨著當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)張，我國(guó)銀行要不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，借鑒國(guó)外先進(jìn)的管理模式，細(xì)化全流程風(fēng)險(xiǎn)管理，采用有效的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。

1.信用風(fēng)險(xiǎn)防范

為了有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行要制定完善的管理體系和防范措施。第一，銀行要建立完善的內(nèi)控機(jī)制，加大內(nèi)控力度，制定科學(xué)合理的授信政策，對(duì)信用卡客戶群結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，不斷吸引優(yōu)質(zhì)客戶。第二，要根據(jù)實(shí)際情況授予額度，最大限度的控制惡意透支行為，還要不斷增加信貸催收渠道和信用卡清收的效果。第三，要提高信用卡持卡人規(guī)范意識(shí)，要重視從法律方面進(jìn)行約束和規(guī)范，讓持卡人養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣。第四，要做好宣傳教育。為了保證信用卡的安全，要做好安全用卡宣傳教育工作，提高持卡人的安全防范意識(shí)，妥善保管自己的信息。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)防范

在辦理信用卡過(guò)程中，銀行要對(duì)信用卡申請(qǐng)人和信用情況進(jìn)行審核，保證申請(qǐng)人信息的真實(shí)性和有效性，從根源上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。第一，要做好產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，要考慮到安全性；對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行清晰的定位，提高客戶防范欺詐的意識(shí)。第二，在銷售環(huán)節(jié)，要優(yōu)化資源配置，根據(jù)“地區(qū)差”制定差異化的防范手段，建立專職的信用卡銷售管理隊(duì)伍，加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)員的培訓(xùn)，有效的拓寬營(yíng)銷渠道，提高信用卡營(yíng)銷的專業(yè)性。第三，要做好征信審核工作，可以控制信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)，要做好信息采集工作，建立高效的欺詐偵測(cè)系統(tǒng)，提高工作的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和專業(yè)技能，保證用戶在刷卡消費(fèi)過(guò)程中，銀行要做好每一個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)控制。第四，還要做好客戶服務(wù)和信息保密工作，在進(jìn)行服務(wù)過(guò)程中，要始終保持警惕，避免不法分子通過(guò)非法手段獲得客戶的信息。

3.欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范

第一，銀行要嚴(yán)把審核關(guān)，業(yè)務(wù)人員要提升對(duì)欺詐申請(qǐng)的辨別能力，控制好申請(qǐng)進(jìn)件，拒絕處理黑中介、不明渠道等進(jìn)件；要嚴(yán)格審批標(biāo)準(zhǔn)，最資信審查，通過(guò)各種手段進(jìn)行驗(yàn)證，從而保證信用卡申請(qǐng)人材料和身份的真實(shí)性。第二，銀行要不斷完善信用卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)功能，對(duì)存在可疑交易的信用卡進(jìn)行監(jiān)控，從根源上進(jìn)行控制，采用有效的反欺詐手段，保證提早發(fā)現(xiàn)在交易過(guò)程中存在的欺詐風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)要充分考慮到信用卡風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)較多的特點(diǎn)，制定合理的欺詐風(fēng)行措施。

4.正確使用信用卡

對(duì)于信用卡持卡人，要正確使用信用卡，在消費(fèi)購(gòu)物過(guò)程中，要使用安全交易平臺(tái)和系統(tǒng)，不能在陌生網(wǎng)站上進(jìn)行消費(fèi)；還要提高自我警惕意識(shí)，避免在消費(fèi)中信用卡被盜用；持卡人還要保存好消費(fèi)簽賬單，如果出現(xiàn)跨行或者跨地區(qū)交易重復(fù)扣款的情況，要及時(shí)與銀行聯(lián)系。另外，持卡人要時(shí)刻保密自己的信息，不能輕易回復(fù)有關(guān)信用卡的信息和電話，提高自己的安全防范意識(shí)。

三、結(jié)語(yǔ)

銀行在做好信用卡業(yè)務(wù)過(guò)程中，要根據(jù)實(shí)際情況，制定科學(xué)合理的管理機(jī)制，銀行要嚴(yán)把審核關(guān)，提升對(duì)欺詐申請(qǐng)的辨別能力，避免成持卡人不必要的經(jīng)濟(jì)損失，從而促進(jìn)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

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