周旸

摘要：中小企業(yè)是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，而信貸也是中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)發(fā)展的重要融資渠道，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)便成為了其拓展業(yè)務(wù)、獲取回報(bào)的重要信貸業(yè)務(wù)對(duì)象。而中小企業(yè)由于其自身特征，在信用風(fēng)險(xiǎn)上表現(xiàn)的更加突出，需要引起商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的重視。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 ?中小企業(yè) ?信貸業(yè)務(wù) ?信貸風(fēng)險(xiǎn) ?問(wèn)題 ?對(duì)策

一、引言

當(dāng)前由于中小企業(yè)獨(dú)有的經(jīng)營(yíng)特征和我國(guó)商業(yè)銀行管理理念的落后、操作流程中存在的不規(guī)范性，在業(yè)務(wù)受理和貸款管理環(huán)節(jié)，中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)更加難以控制。換句話說(shuō)，如果商業(yè)銀行不能有效地對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范，便會(huì)對(duì)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)營(yíng)績(jī)效帶來(lái)較大影響，甚至?xí)P(guān)系到銀行的資產(chǎn)安全和生死存亡。因此，需要引起足夠的重視。

二、商業(yè)銀行面臨的主要中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)概述

通常情況下，商業(yè)銀行在企業(yè)或者個(gè)人的信貸中往往存在著信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等等，而針對(duì)中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中雖然都或多或少有所涉及，但是最為突出的部分仍然是信用風(fēng)險(xiǎn)。和大型企業(yè)相比，很多中小企業(yè)在信用方面并不是十分的重視，在償還銀行貸款方面顯得隨意性比較大，很多中小企業(yè)的信貸負(fù)責(zé)人往往會(huì)因?yàn)槊τ诠窘?jīng)營(yíng)而忘了償還貸款，另外，如果企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中如果出現(xiàn)了資金周轉(zhuǎn)不暢，也很容易出現(xiàn)不能按時(shí)按量?jī)斶€貸款的現(xiàn)象。

當(dāng)前，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)格局的不斷完善，中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也變得越來(lái)越突出，如果不能對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行解決的話，勢(shì)必會(huì)對(duì)中小企業(yè)的融資能力產(chǎn)生重要的影響，從另一方面來(lái)看，如果商業(yè)銀行在發(fā)展針對(duì)中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，如果無(wú)法有效控制和緩釋中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的積累必將演變成危機(jī)。因此，對(duì)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范探討，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

三、當(dāng)前商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

（一）中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系不健全

目前很多商業(yè)銀行還缺乏健全的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系，它們往往只注重于微觀層面上的管理，很少在整體上對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控。而且在對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面，還普遍存在著層次不明確的情況，審批和業(yè)務(wù)部門相脫節(jié)。

（二）商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸后管理不到位

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，貸款后管理是商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，因?yàn)?，在信貸批準(zhǔn)之前，中小企業(yè)很可能會(huì)利用自己的優(yōu)勢(shì)信息去獲取貸款，騙取商業(yè)銀行的信任，而如果商業(yè)銀行在發(fā)放貸款之后就放手不管，而是等到規(guī)定的還款日期再去聯(lián)系，這種做法必然會(huì)放大中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。但是本文通過(guò)對(duì)很多商業(yè)銀行的調(diào)研情況來(lái)看，這種現(xiàn)象還比較突出，這樣就會(huì)給商業(yè)銀行埋下信貸風(fēng)險(xiǎn)的隱患，而且在貸款后管理中，商業(yè)銀行也要注重對(duì)中小企業(yè)情況不斷動(dòng)態(tài)變化的掌控，以降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)為銀行帶來(lái)的影響。

四、針對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）完善商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸防范體系

我國(guó)應(yīng)該倡導(dǎo)加強(qiáng)和完善商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，尤其要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)控，避免商業(yè)銀行出現(xiàn)信貸危機(jī)。而且銀行之間也需要加強(qiáng)資源共享，共同對(duì)監(jiān)督機(jī)構(gòu)進(jìn)行執(zhí)行。對(duì)于商業(yè)銀行自身來(lái)說(shuō)，它們也要建立起一套可行有效的中小企業(yè)信貸管理機(jī)制，包括商業(yè)銀行統(tǒng)一客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和全行審批制度，實(shí)行完善的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，定期對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的變化狀況進(jìn)行跟蹤和監(jiān)測(cè)，避免出現(xiàn)不同分支行為了爭(zhēng)搶一個(gè)客戶而出現(xiàn)多頭授信的現(xiàn)象，要真正能夠做到審貸分離，分級(jí)審批，以保障商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)性和風(fēng)險(xiǎn)的可控性。

（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸后的管理

中小企業(yè)貸款后管理對(duì)于商業(yè)銀行加強(qiáng)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范來(lái)說(shuō)也是非常重要的，商業(yè)銀行不能僅僅將眼光局限在貸款之前的審批階段。而本文通過(guò)作者的實(shí)踐來(lái)看，漸進(jìn)策略是商業(yè)銀行進(jìn)行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸款后管理風(fēng)險(xiǎn)防范的最為有效措施。具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行在撥付中小企業(yè)貸款時(shí)，應(yīng)該按照企業(yè)實(shí)際使用資金的情況分步給予，在這種方式下，商業(yè)銀行可以有效確保了解到企業(yè)的資金用途，還可以對(duì)下一步資金的發(fā)放提供借鑒。如果中小企業(yè)按時(shí)履行貸款合同，而且進(jìn)展順利，則銀行可以繼續(xù)給予貸款補(bǔ)助，否則，便可以終止下一步的合作，使的銀行免于承擔(dān)資金風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，如果加強(qiáng)了對(duì)中小企業(yè)信貸后的管理，就能夠有效降低中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)給銀行資產(chǎn)帶來(lái)的影響。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，中小企業(yè)是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，也是商業(yè)銀行不斷獲取回報(bào)、發(fā)展前行的巨大金礦，而隨著當(dāng)前商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇，面對(duì)日益突出的信貸風(fēng)險(xiǎn)，我們要做的不是膽怯退步，而是不斷加強(qiáng)在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范中的水平，以促進(jìn)商業(yè)銀行的快速發(fā)展。

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