廣州大學(xué)松田學(xué)院 褚霞 吳瑩

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我國(guó)P2P借貸平臺(tái)存在的問(wèn)題及對(duì)策分析

廣州大學(xué)松田學(xué)院 褚霞 吳瑩

摘 要：在經(jīng)濟(jì)全球化和金融綜合化發(fā)展的大趨勢(shì)下，我國(guó)的金融行業(yè)進(jìn)入了前所未有的歷史發(fā)展階段——P2P平臺(tái)發(fā)展階段。隨著網(wǎng)絡(luò)用戶的急劇增加，促使廣大消費(fèi)者逐漸熱衷于省時(shí)高效的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，這也為P2P平臺(tái)的快速發(fā)展創(chuàng)造了適宜的環(huán)境。本文首先介紹了P2P平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)P2P平臺(tái)發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行了分析，并提出兼顧發(fā)展與維護(hù)穩(wěn)定的相應(yīng)對(duì)策，使得P2P平臺(tái)能夠得到更加健康安全的發(fā)展空間。

關(guān)鍵詞：P2P平臺(tái) 現(xiàn)狀 風(fēng)險(xiǎn)因素 相應(yīng)對(duì)策

1　研究背景

近些年來(lái)，國(guó)內(nèi)P2P借貸平臺(tái)的發(fā)展非常迅速，并且數(shù)量也呈直線上升趨勢(shì)。如今的P2P借貸平臺(tái)已經(jīng)衍生出了多種運(yùn)行模式。從我國(guó)第一家P2P網(wǎng)絡(luò)信貸公司拍拍貸網(wǎng)絡(luò)信貸公司成立，現(xiàn)在我國(guó)的P2P借貸平臺(tái)已經(jīng)超過(guò)3000家。

但是，目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在我國(guó)正處于事前無(wú)審核、事后無(wú)監(jiān)管的狀態(tài)之中。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)還存在著運(yùn)營(yíng)方式多樣、借款人個(gè)人信用評(píng)定不嚴(yán)，行業(yè)準(zhǔn)入門檻過(guò)低、沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不到位等大量問(wèn)題，這些問(wèn)題帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)嚴(yán)重影響到中國(guó)金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展，也可能會(huì)影響到國(guó)家宏觀調(diào)控政策的制定與實(shí)施，因此，給出相應(yīng)的解決對(duì)策甚為重要。

2　 P2P借貸平臺(tái)現(xiàn)狀

P2P借貸平臺(tái)，就是指?jìng)€(gè)人與個(gè)人之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行小額借貸交易的一種新型的借貸模式，而P2P借貸平臺(tái)作為中介幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。

2.1P2P平臺(tái)數(shù)量統(tǒng)計(jì)

零壹研究院數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截至2015年年底，有線上業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)共有3657家，正常運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)呈明顯上升趨勢(shì)，到2015 年12月底已有1924家，與2014年12月底相比增長(zhǎng)了74.1個(gè)百分點(diǎn)。其中，正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)僅占到全部平臺(tái)的52.6%，較2014年同期增長(zhǎng)了2.8%。

2.2P2P問(wèn)題平臺(tái)分布統(tǒng)計(jì)

2015年問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量累計(jì)呈上升趨勢(shì)，零壹研究院數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截至2015年年底，累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量共有1733家，其中2015年新增1 120家，問(wèn)題平臺(tái)在全部平臺(tái)中所占比重為47.38%，其中，問(wèn)題平臺(tái)均超過(guò)200家，分別涉及廣東、浙江、山東三省，三省問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量合計(jì)達(dá)870家，所占比重是全部問(wèn)題平臺(tái)的50.23%。由此可見(jiàn)，國(guó)家應(yīng)盡快制定相應(yīng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及法律法規(guī)，把P2P平臺(tái)的監(jiān)督與管理落實(shí)到位。

2.3P2P平臺(tái)交易規(guī)模統(tǒng)計(jì)

P2P平臺(tái)交易規(guī)模統(tǒng)計(jì)除2月份及12月份稍有下降以外，其余月份均呈上升趨勢(shì)。截至2015年12月31日，國(guó)內(nèi)P2P借貸行業(yè)整體累計(jì)交易量約為9750億元，超過(guò)2014年（約為3000億元）的3倍不止。受e租寶非法集資事件的影響，12月份的交易量下降了100億元左右，2015年整年交易規(guī)模雖暫未突破萬(wàn)億元，但2016年P(guān)2P平臺(tái)交易規(guī)模必定會(huì)更上一層樓。

3　P2P借貸平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)及問(wèn)題

3.1P2P平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)較大

P2P借貸平臺(tái)作為金融中介，為了能夠保證資金的流動(dòng)性和穩(wěn)定的收益，必須保證資金鏈的安全性和平衡性。目前有很多的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)之所以倒閉，很多問(wèn)題都是出在貸款過(guò)程中的資金鏈斷裂，使得其面臨非常嚴(yán)峻的困境。因?yàn)镻2P借貸平臺(tái)的覆蓋范圍比較廣，并且對(duì)于參與者的身份核實(shí)比較寬松，因此，這點(diǎn)將會(huì)造成非常大的安全隱患，很有可能出現(xiàn)一個(gè)人在多個(gè)P2P平臺(tái)有借款記錄的情況，這樣就會(huì)造成非常大的資金漏洞，這樣，一旦客戶在還款的時(shí)候出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)造成資金鏈的脫節(jié)。并且，很多的P2P網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)缺乏企業(yè)或大財(cái)團(tuán)的支持，這樣一旦資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)導(dǎo)致整個(gè)P2P借貸平臺(tái)的崩潰。

3.2P2P平臺(tái)借貸雙方信息安全問(wèn)題突出

現(xiàn)在很多的網(wǎng)站交易都需要核實(shí)客戶的身份信息，P2P平臺(tái)一般會(huì)讓客戶上傳其姓名、身份證號(hào)碼、聯(lián)系方式、資產(chǎn)情況、居住地址、上班單位等個(gè)人信息，這些個(gè)人信息及其他重要資料會(huì)在網(wǎng)上保存，一旦網(wǎng)站遭遇黑客攻擊或者不法分子的破壞，那么，客戶的個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)等相關(guān)個(gè)人隱私都會(huì)暴露出來(lái)，這樣就會(huì)對(duì)參與者的隱私造成非常大的隱患。并且，信息的暴露很可能會(huì)造成生活不便甚至出現(xiàn)生命安全問(wèn)題。此外，P2P平臺(tái)內(nèi)部管理不規(guī)范也會(huì)造成客戶個(gè)人信息的泄露，甚至有些平臺(tái)內(nèi)部人員倒賣客戶信息給其他公司以獲取違法收入。目前我國(guó)一些P2P借貸平臺(tái)管理比較松散，只要在平臺(tái)上注冊(cè)登錄后就可以查詢到借款人的相關(guān)個(gè)人資料，因此對(duì)借款人會(huì)造成一定的安全隱患。

3.3P2P平臺(tái)缺乏市場(chǎng)監(jiān)管，存在安全盲區(qū)

目前，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)涉嫌的違法違規(guī)事件非常的頻繁。并且很多P2P平臺(tái)為了能夠吸引資金，經(jīng)常會(huì)虛構(gòu)一些高收益，短期貸款的項(xiàng)目，這樣的行為給投資者資金帶來(lái)了嚴(yán)重的安全隱患。根據(jù)現(xiàn)行的法律框架，因?yàn)槟壳暗谋O(jiān)管系統(tǒng)的相關(guān)法律并不是非常明確，并且在沒(méi)有非常明確的法律法規(guī)的支撐下，很難將P2P平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范化，也很難完全杜絕一些P2P平臺(tái)的非法行為的存在。P2P平臺(tái)的監(jiān)管目前還沒(méi)有被正式納入到金融監(jiān)管體系當(dāng)中，如果P2P平臺(tái)發(fā)生一些問(wèn)題，只能根據(jù)相關(guān)的非法集資條款進(jìn)行相關(guān)處理，并沒(méi)有非常明確的法律法規(guī)來(lái)支撐。因此，由于目前法律方面的行為規(guī)范不是非常明確，所以，很多P2P平臺(tái)依舊存在很多的隱患問(wèn)題。

4　解決P2P借貸平臺(tái)所存在風(fēng)險(xiǎn)的相應(yīng)對(duì)策

4.1建設(shè)P2P平臺(tái)的信用體系

全面建設(shè)健全的社會(huì)信用制度，無(wú)論是對(duì)于一些P2P借貸平臺(tái)還是一些正規(guī)的傳統(tǒng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，都是保障金融行業(yè)能夠順利發(fā)展和經(jīng)營(yíng)下去的必要條件。

在客戶信用建設(shè)方面，推進(jìn)P2P平臺(tái)實(shí)名制的建設(shè)，在操作層面上，要能夠不斷推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)身份認(rèn)證和電子簽名等技術(shù)，這樣做的目的是確保P2P平臺(tái)的參與者能夠做到真正的參與。并且，這樣使得交易更加公正和公平，可以有效地避免一些盜竊和侵權(quán)的行為。在平臺(tái)信用建設(shè)方面，推行信用評(píng)分機(jī)制，P2P借貸平臺(tái)按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的信用評(píng)級(jí)制度進(jìn)行平臺(tái)行業(yè)管理，能夠更好地規(guī)范行業(yè)自律和風(fēng)氣。隨著政府評(píng)分機(jī)制的建立，不同的行業(yè)都在自律組織和發(fā)展，同時(shí)評(píng)分機(jī)制也需要所有的行業(yè)從業(yè)者的共同努力。

4.2加強(qiáng)用戶信息安全管理

為確保用戶個(gè)人信息的安全及降低P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)從業(yè)者須加強(qiáng)內(nèi)部數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，以及建立更為全面的應(yīng)用層面的安全體系，當(dāng)用戶在P2P平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)上資金操作的過(guò)程中，要采用多重驗(yàn)證技術(shù)來(lái)確保用戶的身份、資金等信息的真實(shí)性與有效性，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)保證用戶信息在平臺(tái)操作過(guò)程中不被篡改泄露。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部人員管理規(guī)范，提高從業(yè)者思想覺(jué)悟，定期進(jìn)行教育培訓(xùn)，防止其出現(xiàn)監(jiān)守自盜的行為。同時(shí)，平臺(tái)可與商業(yè)銀行等其他正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，借助他們的優(yōu)勢(shì)來(lái)保障平臺(tái)用戶的個(gè)人信息安全及資金安全。

4.3建立P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的立法制度

任何行業(yè)要想能夠健康地和有規(guī)律地發(fā)展，就必須要建立明確的法律和相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)化法規(guī)來(lái)規(guī)范一些行為，并且在明確的法律基礎(chǔ)上不斷發(fā)展和完善。通過(guò)國(guó)內(nèi)相關(guān)的法律法規(guī)，我們可以非常明顯地看出，有關(guān)P2P平臺(tái)管理和監(jiān)督的法律制度依舊處于空白狀態(tài)。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是屬于具有金融性質(zhì)的一種新事物，因此，P2P平臺(tái)要能夠遵循一些金融業(yè)發(fā)展的規(guī)律，并且要能夠建立在信用機(jī)制的基礎(chǔ)之上，就必須有明確的監(jiān)管制度進(jìn)行監(jiān)管，并且能夠有一定的法律可以進(jìn)行約束，在監(jiān)管的同時(shí)還要不斷積極引導(dǎo)P2P平臺(tái)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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吳瑩（1989-），女，河南人，碩士，主要從事商業(yè)銀行方面的研究。

中圖分類號(hào)：F832.4

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298（2016）06（c）-079-02

作者簡(jiǎn)介：褚霞（1989-），女，河南人，碩士，主要從事互聯(lián)網(wǎng)金融方面的研究。