劉 杰

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商業(yè)銀行如何支持農(nóng)村電商發(fā)展

劉 杰

隨著農(nóng)村電子商務(wù)的加快發(fā)展，城市工業(yè)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品進城的交易形式加速向線上遷移，加上由此導(dǎo)致的物流成本和交易成本的下降，使農(nóng)村資源的開發(fā)、產(chǎn)業(yè)的集聚等正發(fā)生前所未有的變化。商業(yè)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)點和人員布局，以及在此基礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)發(fā)展模式何去何從，是一個急需做出抉擇的戰(zhàn)略性問題。

2015年11月24日，國務(wù)院出臺《關(guān)于促進農(nóng)村電子商務(wù)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出“農(nóng)村電子商務(wù)是轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的重要手段，是精準(zhǔn)扶貧的重要載體”。與此同時，成熟的城市電子商務(wù)模式正加快向農(nóng)村的“溢出”步伐。如阿里巴巴啟動“千縣萬村”計劃，在三至五年內(nèi)投資100億元建立1000個縣級運營中心，10萬個村級服務(wù)站。京東提出了發(fā)展農(nóng)村電商的“3F戰(zhàn)略”，即工業(yè)品進農(nóng)村戰(zhàn)略、農(nóng)村金融戰(zhàn)略和生鮮電商戰(zhàn)略，一些地方供銷合作社、省級重要媒體等也利用各自優(yōu)勢以不同方式進入了農(nóng)村電商領(lǐng)域。至2015年末，全國銷售過億的“淘寶縣”已經(jīng)超過300個，涌現(xiàn)出河北清河、江蘇睢寧、福建安溪、湖南桂陽、江西于都等電商特色縣，目前全國6.2億的農(nóng)村常駐人口中網(wǎng)購人數(shù)雖然只有7700多萬，但農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)消費的增速超過城市18%，發(fā)展?jié)摿薮蟆．?dāng)前農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的形態(tài)大體可以分為三種：一是電子商務(wù)族群創(chuàng)業(yè)模式。此種模式主要集中于某一特定地域的群體之中，群體之間通過親緣、地緣等社會網(wǎng)絡(luò)進行電商創(chuàng)業(yè)的“傳、幫、帶”，由于需求規(guī)模積累到一定程度后會自動吸引商品生產(chǎn)者直接進駐。如湖南桂陽流峰鎮(zhèn)有5萬多人從事網(wǎng)上銷售，年銷售額超過5億，郴州市區(qū)的馬家坪服裝市場就已經(jīng)直接轉(zhuǎn)型為供應(yīng)淘寶店家的批發(fā)商集散地。二是農(nóng)村電商平臺模式。主要是由阿里巴巴、京東等巨頭利用現(xiàn)有的電商平臺優(yōu)勢，在縣域建立運營中心負(fù)責(zé)包裹的分撿、農(nóng)村本土電商企業(yè)的孵化，在村級服務(wù)站聘請合伙人從事網(wǎng)上代購、產(chǎn)品網(wǎng)上銷售業(yè)務(wù)和農(nóng)民網(wǎng)上消費習(xí)慣的培養(yǎng)。三是電商創(chuàng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)集群模式。如筆者曾經(jīng)蹲點調(diào)查過的江蘇睢寧沙集鎮(zhèn)東風(fēng)村，起初以網(wǎng)上銷售板式家具為主，后逐漸衍生出板材加工、家具生產(chǎn)、包裝印刷、倉儲、快遞、攝影、客服等全產(chǎn)業(yè)鏈，各配套企業(yè)陸續(xù)集中于東風(fēng)村及其周邊地區(qū)，形成了良好的集聚經(jīng)濟。

未來，農(nóng)村電子商務(wù)將會在加快農(nóng)業(yè)資源開發(fā)、推進城鄉(xiāng)均衡發(fā)展上發(fā)揮巨大作用，農(nóng)村電子商務(wù)經(jīng)濟注定是未來一段時期內(nèi)農(nóng)村的重要經(jīng)濟增長點，也將深刻改變現(xiàn)有農(nóng)村經(jīng)濟的運行模式。那么，發(fā)展正如火如荼的農(nóng)村電商必將會對那些長期耕耘于農(nóng)村市場的商業(yè)銀行產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。一是分流銀行傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)。不管是族群電商創(chuàng)業(yè)模式、電商集群創(chuàng)業(yè)模式，還是農(nóng)村電商平臺模式，最終都會促使農(nóng)村商品交易向網(wǎng)上遷移，由于多通過支付寶、微信等第三方交易渠道，從而對銀行當(dāng)前布設(shè)電子交易渠道進行了繞道，使銀行基于線下交易而形成的農(nóng)村金融電子交易渠道逐漸成為擺設(shè)，同時也會分流部分人工網(wǎng)點的結(jié)算支付業(yè)務(wù)，弱化人工網(wǎng)點作為支付結(jié)算功能存在的必要性。二是傳統(tǒng)信貸服務(wù)模式無法適應(yīng)電商的輕資產(chǎn)模式。農(nóng)村電商推動商品交易線上化，多是實行輕資產(chǎn)模式，不需要租賃廠房、門面，也不需要大量囤積庫存，因此銀行以往的房產(chǎn)抵押、倉儲質(zhì)押等信用擔(dān)保方式將會成為無本之木，無源之水。由此，將導(dǎo)致銀行傳統(tǒng)的金融支持方式面對日益龐大的電商經(jīng)濟市場只能袖手旁觀。三是電商平臺的替代之憂。農(nóng)村電商經(jīng)濟的發(fā)展是大勢所趨，以阿里巴巴、京東和微信為代表的電商平臺在農(nóng)村市場編織和聚攏好龐大的客戶資源和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)之后，必然會在其生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)推出各種金融服務(wù)，屆時將對所有商業(yè)銀行形成一劍封喉式的打擊，特別是對立足于農(nóng)村市場的商業(yè)銀行必將首當(dāng)其沖，甚至可能是滅頂之災(zāi)。

但是從銀行的角度來看，農(nóng)村電子商務(wù)既是一個潛在的藍海市場，更是一次真正轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展方式的重要契機，成功介入和融合將會迎來新的發(fā)展空間，搞不好將是市場的直接淪陷，因此迫切需要前瞻性地切入這一新興領(lǐng)域，下好業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的“先手棋”。在實際運作中，銀行在參與和支持農(nóng)村電商發(fā)展中也做出了一些嘗試。如向農(nóng)民辦理網(wǎng)上銀行、掌上銀行業(yè)務(wù)，農(nóng)行、郵儲還在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立離行式銀行，與供銷社合作建立三農(nóng)綜合服務(wù)站，在95%以上的行政村布放支付通機具實施“惠農(nóng)通工程”，農(nóng)行近年來還上線了“E農(nóng)管家”電商平臺，這些舉措既為農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展提供了較好的金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，同時也在一定程度上直接參與了農(nóng)村電商的發(fā)展。銀行內(nèi)部的一個經(jīng)驗值得關(guān)注和重視，即越是在偏遠(yuǎn)落后的地區(qū)，越是在中西部地區(qū)，網(wǎng)上銀行、掌上銀行、電子商務(wù)的發(fā)展速度越快，覆蓋率也比較高。正是由于農(nóng)村通過線下獲得各種商品服務(wù)的可及性要差于城市，因此在農(nóng)村發(fā)展電商實際上擁有優(yōu)于城市市場的條件。

同時，銀行在支持和參與電商發(fā)展中面臨著非常明顯的問題和挑戰(zhàn)：一是思維觀念難以轉(zhuǎn)變。首先，銀行內(nèi)部對農(nóng)村電商發(fā)展的認(rèn)識還很不到位。郴州桂陽縣一個普通村淘村級服務(wù)站月平均收入能達到2000多元，而某商業(yè)銀行“惠農(nóng)通”服務(wù)點平均一年的代理收入在600元左右，這背后反映出銀行對農(nóng)村電商市場的容量和發(fā)展?jié)摿?yán)重估計不足，不敢邁開步子采用互聯(lián)網(wǎng)思維常用的免費服務(wù)模式，不敢進行前期的風(fēng)險投資，以致“惠農(nóng)通”工程極易遭遇發(fā)展的天花板，最終可能由于沒有及時升級轉(zhuǎn)型和在電商平臺的擠壓下而走向失敗。其次，沒有充分利用銀行的比較優(yōu)勢。當(dāng)前，四大商業(yè)銀行都在建立自己的電商平臺，如農(nóng)行推出的“E商管家”，這種基于自身信貸客戶資源而建立起來的電商平臺，其本身對客戶資源的掌控能力非常有限，運作模式脫胎于傳統(tǒng)的銀行管理方式，管理效率低下，電商交易量平平，與市場上成熟的電商平臺相比不具有比較優(yōu)勢，對客戶的吸引力有限。這種簡單的“金融電商化”，是封閉的排他性思維的產(chǎn)物，沒有真正去思考銀行如何發(fā)揮自身比較優(yōu)勢與電商進行充分的融合，尋求真正合作的切入點。二是現(xiàn)行模式下銀行與電商合作的交集有限。農(nóng)村電商支付結(jié)算依托電商平臺自成體系，對銀行的金融需求主要局限于傳統(tǒng)的信貸服務(wù)，而農(nóng)村電商雖有現(xiàn)金流，有盈利能力，但多數(shù)是缺乏充足抵質(zhì)押物的企業(yè)，在現(xiàn)行信貸服務(wù)模式下銀行很難支持。以淘寶平臺中的華哥弟情為例，2015年7月成立，不到半年月均交易額達到3000多萬，交易金額排在淘寶前十位，月凈利潤500多萬，對銀行有資金需求，但銀行只能袖手旁觀。

農(nóng)村電商是將來農(nóng)村經(jīng)濟的一次革命性變化，農(nóng)村電商市場是一個快速發(fā)展的巨大市場，對于立足于農(nóng)村市場的銀行要從關(guān)乎生死存亡的高度來關(guān)注和抓住這一市場機遇，建議從以下方面著手：一是與電商平臺共建服務(wù)渠道。銀行可利用自身網(wǎng)點、“惠農(nóng)通”的渠道優(yōu)勢，從中擇優(yōu)選擇市場容量大的三農(nóng)服務(wù)站與阿里、京東和其他電商平臺共建集電商交易、互聯(lián)網(wǎng)金融、民生代理等功能于一體的綜合服務(wù)站，在縣城拿出閑置物業(yè)與阿里巴巴等電商攻堅運營配送中心，甚至在人工網(wǎng)點辟出單獨空間提供包裹自提服務(wù)。在已經(jīng)建立的淘寶村級服務(wù)站布放支付通等電子機具，將有條件的農(nóng)村淘寶服務(wù)點與助農(nóng)取款點結(jié)合起來，實現(xiàn)資源的優(yōu)化整合和業(yè)務(wù)的擴展。二是推動建立電商金融與實體經(jīng)濟之間的風(fēng)險防火墻。從金融安全的角度，推動人民銀行等金融監(jiān)管部門使阿里、京東、微信等電商平臺開放平臺大數(shù)據(jù)分析服務(wù)，所有商業(yè)銀行都可以利用電商平臺的數(shù)據(jù)進行客戶識別和風(fēng)險分析，實行電商平臺與電商金融互相隔離，避免電商平臺一家獨大后因可能的經(jīng)營不善而出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險，進而影響實體經(jīng)濟發(fā)展。三是緩解農(nóng)民電商融資難題。銀行可嘗試與阿里巴巴、京東等有意愿下鄉(xiāng)的電商開展“總對總”合作，在互利共贏的前提下銀行可利用阿里巴巴關(guān)于客戶的交易大數(shù)據(jù)進行客戶信用風(fēng)險評級，同時利用客戶在支付寶等第三方支付渠道的現(xiàn)金流作為信貸質(zhì)押，來向電商進行信貸融資。四是開展金融知識普及下鄉(xiāng)，推廣現(xiàn)代支付結(jié)算工具。針對農(nóng)村地區(qū)信息閉塞、農(nóng)民對現(xiàn)代支付結(jié)算工具認(rèn)識程度低的實際，從在電商購物進行支付結(jié)算的需求出發(fā)，結(jié)合非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)功能特點，深入農(nóng)村一線，采取靈活多樣，貼近百姓的宣傳方式，大力宣傳網(wǎng)銀、支付寶等支付結(jié)算知識，提高農(nóng)戶對現(xiàn)代化結(jié)算工具的認(rèn)識水平，為農(nóng)村電商的發(fā)展創(chuàng)造良好的支付環(huán)境。

作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行